家庭理财规划方案
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家庭理财规划方案范文第1篇
社会进步以及经济的迅速发展使得人们的生活水品稳定提升，家庭收益也是逐渐增多，家庭理财理念不由自主的进入了人们的视野。本文，首先叙述了家庭理财的概念，结合中西方家庭理财理念的区别，最后提出了我们家庭理财规划，希望能够为我国各家庭处理理财问题提供有效理论依据。
【关键词】
家庭理财；问题
1 家庭理财的概念及内涵
根据家庭的资金状况和预测未来的收益值来确定好稳定可靠的财产管理计划称为家庭理财，归纳出用来调整合理资金投资安排，要想实现收益值的最大化要建立在及时及时获得真实的财务信息之上，做出稳定风险方案措施，最终实现家庭的价值目标。管理家庭理财常规下是用数字来评估的，计划好每个月用来自由开支的资金比例，对比投资的回报率与风险系数后，依据个人倾向性选好适合自身的投资用具，实施阶段性的战略安排以实现未来目标。
实现理财的目标主要考虑三因素：第一是投入的金额；第二是以投资工具的形式出现比如以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式，投资回报率和相对风险是成正比的；第三是投入时长，具备时间价值的财富投入时间愈长，所获收益愈大。
2 中美理财现状对比分析
2.1美国理财发展现状
最早是美国推出了家庭理财理念，源于20世纪30年代的保险h行业，最初它属于推销员推销保险产品的方法。历经七八十年代的发展，自九十年代以后，理财已被大家认可和赞同。目前美国既具备众多的专业理财公司，其中有国际理财协会（IAFP）、国注册理财师协会（ACFP）以及理财师资格鉴定委员会等。
2.2中国理财现状
相对于美国来说，我国的理财行业市场一直发展缓慢。1997年，中信实业银行广州分行正式成立“私人理财中心”，这意味着我国也开始从事私人理财行业。在此之后，稍微出现萌芽的呈现出业务爆炸式增长，保险行业也急速发展。当今我国的理财行业也已经具备了产品合理布局。
中美两国的理财观念不一样，有个故事充分体现了这一点：一个美国老太太和一个中国老太太在天堂相遇，美国老太太说“我在临死前还清房贷了”，中国老太太则说“住了一辈子破房子，死了也存够一套楼房的钱了”，此故事大多数人都听过，他从侧面反映了我国家庭应当进行合理的家庭理财规划了。
3 进行合理理财的准备工作
3.1制定全盘性规划
判断理财的好与坏关键是要做好家庭的全局理财规划。家庭理财规划指的是家庭的收支状况、家庭资产财务状况，根据家庭风险承担能力以及不同阶段家庭的不同需求来确立家庭理财目标，制定出合理的家庭理财方案。
（1）进行当前家庭财产分析
清楚自身的净资产是进行财产分析的前提，最方便快捷的办法是列一个清单，分类为资产和负债，列出家庭主要资产然后合并计算。
（2）测算一下家庭未来的收入情况
依据家庭人员目前收入水平来估算家庭未来的利息以及股息收入，两者相加即为家庭未来总收入的预期。
（3）进行家庭支出预算
要想达到家庭勤俭节约开支，一定要是具备预算家庭开支的基本原则，家庭有合理计划的暗盘生活支出是实现财富目标的关键保障。
3.2记账，做好预算
理财是一门艺术。关于理财规划，首先要有一个“记账”的好习惯。记账不是说记录每天的具体消费和购买产品，而是通过这种习惯把所有个人或是家庭需求的资金进出都要有详细说明与分配。
（1）资金流入方面
每人每月的薪水一般是固定的，假如是业务性人员则可以通过计算出近几个月的平均收入来衡量每个月的可能收入。月收入多余平均值的时候可以把多余的钱存放以应对业绩差时的资金弥补，谨记有了高收入就乱花钱，然后收入低时就靠吃面过日子。理财规划的第一步是记录家庭或个人收入。月收入的固定收入除外，其余额外收入不计入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。
（2）支出方面
家庭的常规固定支出，比如预算的就餐、学费、休闲支出、水电支出等等。尽量都要详细归纳出，同时将这些预算费用记录在每个月的计划支出当中，然后扣除必要消费外计算出家庭结余金额。剩下的结余，如果足够则可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。其余的部分则要储备好以做好意外事故的应急。
3 家庭合理理财的建议
3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力
家庭理财的关键是要制定理财战略目标，想要实现家庭的财富积累就要熟练运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，比如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，具备必要知识是实现家庭财富的必备条件。
3.2实施适当合理消费作为风险防控前提
投资、消费指出一直是家庭理财中此消彼长的互动因子，假如要获取更多收益就要提高投资百分比，那么一定要控制好生活费支出、子女教育支出以及休闲消费指出等等，所以家庭要做好每月的合理消费指出。逐步的养成及时记账的习惯可以有效达到消费的控制，勤于记账有利于清晰罗列出具体生活消费，也能够发现节约家庭支出的环节，目前电脑许多软件都可以辅助家庭完成按时记账的好习惯。
3.3强化抗风险能力增强风险控制能力
收入风险、意外风险是每个家庭都可能遇到的基本风险，除此之外，家庭或许还会面临一般风险，比如债务风险、流动性风险、购买力风险，但是对于具备良好投资意识的家庭很有可能准备防范投资风险，包括利率风险、市场风险。 几乎每个家庭都会面临基本风险，比如说，家庭的经济命脉掌握者出现大幅度变化，其中包括实业、疾病、意外伤害等等不可抗力因素，那么整个家庭的经济直接失去了最根本的物质基础而很难维持家庭稳定，从而引起债台高筑。如果及时购买保险则可以有效减少天灾人祸带来的损失，负债问题迎刃而解。所以做好家庭理财务必要做好防范投资风险，应对此类问题最佳方案无非就是保险产品的有机组合，这样家庭也有了保障。但是一般风险则一定要最好长期短期投资的最佳匹配，在此基础上尽其所能完善投资组合以防范投资风险。
3.4 积极预先谋划作为增强风险防控核心
做好应对未来支出需求的增加工作是家庭理财的一个关键目标，如果从家庭生命周期先后来看，主要方面有买房支出、子女教学支出、养老支出，它们可能是未来需求支出的主要方面。所以说为了防范风险一定要有预备应对方案，选准了稳定安全的投资策略也是为未来的大额支出做好资金准备，同时这也是目标管理的灵魂所在。
综上可知，本文首先叙述了家庭理财的相关概念，然后分析了中美两国的家庭理财当今现状，最后分析对比了中美理财观念的区别，阐述了如何做好家庭理财的准备以及做好家庭理财工作的对策，以供大家参考。
【参考文献】
[1]田剑英 家庭理财，北京经济科学出版社，2006
[2]闻景，个人理财，上海财经大学出版社，2006
[3]陈镇，赵敏捷，家庭理财，清华大学出版社，20009
家庭理财规划方案范文第2篇
好的人生规划从理财规划开始
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财包含以下涵义：（1）理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
理财规划一般需要经过以下4步。一是回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。二是设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。三是明确风险类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。四是资产分配战略。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、时机和价值的选择。
理财规划的核心是资产配置
一般来说，在投资领域说到资产配置，大家都会联想到股票、债券、存款、不动产等各种对象的投资比重分配。1981年诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾留下了著名的投资格言：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这就是在不同类型的资产上分散投资，规避风险获得稳定收益的投资组合理论。资产配置理论是当你有投资的种子钱的情况下，规避风险、提高收益，是在投资实战中非常实用的方法。但是现今人们的资产配置常常走入的误区是将大部分的投资组合都用在一处，尤其是过去的成功经验常常成为现今决策的阻碍。比如多数富裕人群大都受益于前10年房地产的黄金投资时机，成功经验的惯性现象是房产投资中的成功人士资产组合大多集中在房产上。这样的资产配置原因有过往成功经验的延续，但过去的成功经验也可能会造成未来发展的包袱。
从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。
从收益性上来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去库存化的压力逐步显现，房产的增值空间相对有限。另一方面，从租售比指标来看，租金相对于房价的比例如果低于1∶300，意味着房产的投资价值变小。此外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。
从流动性上来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券等金融资产较弱。
从资产传承的角度上来看，未来的赠予、遗产税也是客户不得不提前考虑的问题。
理财规划的方向是引导客户做好资产配置，达到均衡满足的经济状态。
平衡稳健的资产配置方案
当今社会，人们的物质需求越来越高，为了过上更好的生活，很多人都会努力奋斗。但到最后却发现还是没钱，于是便统统归咎于通胀严重、物价高、工资低、房价增长快、医疗费用高、教育费用不堪忍受、未来养老生活不确定等。其实，这一切都是可以通过资产配置合理规划的，关键是我们要了解不同金融工具的特定属性。
保险 其杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出冰山储蓄，用于更好地投资，获取更大的收益。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除带给家人和自己的心灵伤痛，但一份及时、足额的现金保障，却是我们和最亲近的家庭共同度过人生艰难时刻的重要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出我们储备的大量医疗费用，让这笔资金可以放心地用于其他的投资规划等。
在这里要提醒大家，在购买保险时不仅要注重保险的额度，还要注意保险的保障范围。一般身故、重疾和伤残属于赔付类，而门诊、住院、手术等属于报销类，两者齐全才算一份完整的保单。其实人生也罢，理财也罢，我们既要考虑如何更好，也要考虑如何不至于更坏，这既是人生的基本智慧，也是理财的基本原理。
银行 是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。它主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。其灵活性和安全性在家庭理财中扮演着重要角色。近几年银行充分利用其渠道优势，也开始代售、发行很多短期理财产品，可以使客户的部分资金在保持安全灵活的基础上，也获得一定的收益。
信托 作为银监会监管下的非银行金融业务，信托近几年也逐渐进入主流财富管理市场。信托按产品分类可以简单地分为固定收益类、证券投资类、PE股权类、定向增发类以及房地产投资类等。不同的类型，安全性、收益性、收益机制以及时间长短都不等。信托的理财优势有很多。一是投资领域十分广泛。信托公司（受托人）依托信托制度成为唯一能够跨越货币市场、资本市场、实业市场、实物市场的理财机构。二是财富管理功能十分强大。它可以综合创造、积累、保护、运用、传承财富的5大方面，这是其他理财方式所不能同时具备的。三是能够满足高端理财、个性化理财需求。特定利益信托能够满足客户的个性化需求，以弥补市场上标准化投资产品的不足。
其他的金融工具还包括证券、期货、外汇以及黄金、艺术品等，都是理财规划资产配置中可能涉及的。
我们在给客户做资产配置方案时强调“以人为本，财富为人”的生活服务理念。首先考虑的是在保障客户家庭主动收入的基础上增加被动收入，资产配置中核心资产的部分包括家庭成员，事业或产业以及自住房，即中国传统文化的幸福生活模式：安居、乐业、人健康。
通过资产配置方案可以增加家庭理财收入，即使不工作，客户每年仍有充足现金收入安享生活。
如果得病，医疗保障方面的特别规划可以让客户享受真正的高端品质医疗，可以在北京最好的医院，获得最好的服务，而且没有自费药的限制。
在遇到一些紧急情况时，因资产配置方案的安排可以方便快捷地拿出备用应急现金，且不占用单独预算，提高资金的使用效率。
家庭理财规划方案范文第3篇
第一步：了解家底
对家庭财务现状分析是理财的起点。只有全面了解家庭财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。
如：30岁吴先生是外企公司业务代表，妻子28岁，有个3岁宝宝，存款、基金、债券等共19万元；夫妻双方有基本社保；月收入共计10500元，月支出6600元，吴先生夫妇租房居住，希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。
吴先生家庭收入构成属“二人携手创明天”型。在收入构成上，工资不是唯一来源，有利于分散单项收入变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制得较好，但并不是结余越多越好，需要有效提高结余资金的增值能力。
吴先生总资产19万元，尚无负债，但随着购房计划的迫切及子女长大，隐性负债会逐步显现，需要在未来规划中重点关注。一般家庭资产负债率控制住50%以内比较合理。
第二步：确定理财目标
家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。
有效防范风险：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威胁，如果没准备，一旦发生意外将导致家庭财务中断。因此确定理财目标要有效防范风险，尤其重大疾病和意外伤害风险。
明确支出的轻重缓急：确定目标时，要区分必须和非必须的，如日常生活、孩子教育等属即期支出；而购房、购车、旅游等则属可适当延缓支出。将各种支出排序，坚持先急后缓原则，减少不合理消费，逐步实现预期目标。
量化目标：理财目标要在结合实际基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。
结合吴先生的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。
第三步：确定风险偏好
了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说，风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取，越期望获得更大的收益，也越愿意承担更大的风险。
风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿承受多大的风险只能说明他的风险倾向。如果一个投资者在高收益的诱惑下，不考虑自身风险承受能力，投资不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。
投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。
第四步：资产配置
吴先生正处家庭初期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大风险。这阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据吴先生所处生命周期，建议在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。
家庭应急基金的准备：家庭理财要坚持量入为出原则，清晰了解家庭资金的变化。生活中可建立理财日记，记录每月家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富逐步积累。
家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。过少则满足不了应急需求，过多又不利于家庭资产的有效增值。吴先生目前每月支出6600元左右，建议准备2～4万元的应急准备金，这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。
适当配置保险：保险在家庭理财必不可少。人寿保险不但可确保家庭意外的生活保障，还能补充晚年家庭收入，提高生活质量。另外也需关注健康保险。一场大病往往会引起倾家荡产，单纯医保根本满足不了现实需要。
做风险性投资：吴先生风险承受能力较强，有必要涉入些高风险的投资项目，扩大家庭资产规模。我国股市日趋规范，可适当介入股市，但目前行市不佳，需在合适时介入。而开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，银行为了吸引客户，往往会利用专家团队的研究优势，设计发行一些理财产品，有保本型的、有高风险高收益型的，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。
子女教育早期投入：家庭理财之计要尽早，尤其对子女的教育规划。吴先生孩子还小，消费较低，随着孩子年龄增长，家庭各项开支势必越来越多，教育、补习、医疗等支出十分庞大。吴先生可购买一份教育保险，它属储蓄型险种，每年定期投入，既可强制储蓄，又能获得一定保障。另外该险种具保费豁免的功能，一旦家庭财务出现危机，不至于影响孩子教育的继续。此外可开通定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利效应，有效分散风险，收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育，还是自己养老，都值得选择。
家庭理财规划方案范文第4篇
【关键词】个人投资理财，教学模式，案例教学
一、教学方法研究
传统理财课的教学方法是以知识传授作为教学的重点，教师一味的在讲授理论上的理财方法和观念，而在学生的能力培养方面较为薄弱。目前的职业教育倡导的是追求全新的教学理念和教学方法，要让学生作为课堂的主体，让学生的被动学习变成主动探究，建构自己所认知的学习框架。建构主义教育思想为指导的“项目驱动式”教学模式具有很强的实践性，这种教学方法将教学内容分布于不同阶段的项目任务中，使得整个课堂的教学活动最终被模拟成在客户需求中完成特定任务。“项目驱动式”教学模式这种强调培养实践能力的理念与金融事务专业的《个人投资理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。将“项目驱动式”教学模式融入个人理财课程中进行课程的创新研究可以培养金融事务专业学生的理财职业适应能力。
二、课程设置与考评研究
本课程教学实践首先需要结合学生特点制定合理的教学计划包括理论课时与实验课时的安排、模拟项目的设计、学习小组的分组情况、专项教学的设置、教学资源的整合，教材内容的处理等。
由于课程教学方法的调整，我们修订了原有的考评方式。情境性项目教学需要进行与学习过程相一致的情境化评价或融合于教学过程之中的综合式测验，让学习中对项目问题的解决过程本身反映学习效果。
另外，在学习过程中，让学生按照事先划分好的学习小组进行学习与讨论，学生在自主学习的同时，培养了自己与他人合作的能力，让学生意识到了团队协作的力量，强化了其综合学习能力。我们还根据个人理财课程的特点应关注学生参与实践活动的态度和解决问题的能力及创造性的培养，改变以“理论考核为主”的考核评价模式，变为“素质培养和能力提升”为主导的成绩评定模式，结合学生在情景教学中的具体表现与项目完成情况来进行评价。
三、教学资源的汇编研究
在个人理财课程教学中，需要精选理财案例，建立教师教学的理财案例资源库。选取案例可以从教材中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、图书馆，身边的案例等进行搜集，并进一步加工整理，选取适合中职教学需要的简单案例。我们可以选择从综合性较强的案例中删减一些教学中未涉及的内容，突出案例所要体现的某两个或某几个方面的理财知识，注重案例难度的适度性和综合性，同时要保证案例的生活性，如果能针对学生的理财能力有直接应用的价值就更好了。教师也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同客户遇到的理财问题放到同一个假定的客户中去，整合过程中要注重理财规划的整体逻辑性，设置的问题要循序渐进，应该是既能回顾已学知识，又能将学生引导到新学的理财知识上。
四、研究的特色创新之处
（一）实践教学力度得到加强。
个人理财课程的教学最主要的还是着眼于加强实践教学，实践教学是改善个人理财课程的重要手段。针对本课程在教学中的实施情况来看，主要途径有四条：一是结合学生自身和家庭的消费和理财活动，引导学生参与到各种理财知识的案例探讨中，针对自身实际情况量身制定相应类型的理财规划，并通过小组间相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展个人理财的模拟大赛，以赛促学，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请行业知名职业理财规划师或者金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更加深层次的了解和认识；四是同银行、证券公司、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观学习，实际感受理财业务的操作流程，切身体验投资理财文化，加深自己对目前个人投资理财市场的切身感受与领悟。
（二）学生自身专业综合理财能力得到提升。
在实施本课程教学模式的探索中，我们发现，通过该课程模式探索的实验改革，学生的自身专业综合能力有了很大幅度的提升。由于学生在本课程的结业考试中需要完成一份理财规划书，而学生要想完成这份理财规划书，需要拥有金融、银行、保险、证券、财会等多方面知识作为支撑，同时他要学会团队合作，小组共同完成理财规划。
家庭理财规划方案范文第5篇
32岁的王先生目前月收入约1.8万元，年底双薪，此外各项奖金和不定期外快每年约有3万元。有公司购买的基本保险，无商业保险。目前，定存约40万元，基金投资10万元，股票1.5万元，公积金约7万元。未婚妻目前月收入约1.5万元，年底双薪，有活期存款约35万元，已经购置比较完备的保险体系。目前两人均无车无房。
当下王先生和未婚妻每月房租约为2500元，伙食花销约为3000元/月，通讯和交通的花销约为500元/月，添置服装开销500元左右/月，日常用品的开销约为800元/月，每月社交2000元左右。由于每年都习惯出门游玩，每年要花15000元的旅游费用，给双方老人的养老费用和回家走亲访友的开销每年约在25000元左右。
王先生和未婚妻打算在年内完婚，并贷款购入一套市场价值约为180万的市区两居房。明年内要孩子。他希望能够在3年之内为自己购入20万左右的轿车代步，并尽早给孩子积攒下100万元教育金。
■理财建议
组合贷款买房流动资金付首期
根据目前第一套房房贷政策，置业市值180万的房子，首付不低于三成即54万元，贷款金额达126万元，建议采取公积金贷款与商业贷款结合的形式，降低利息成本。
公积金贷款两夫妻上限为80万，贷款利率4.7%，贷款年限20年，月供额5148元；商业贷款46万，贷款利率6.8%，贷款年限20年，月供额3511元。
王先生今年年内就要支付54万元首付款，建议其使用流动性较强的年度结余或者活期存款来支付，不影响其他投资金额的收益情况。
流动资产分投蓝筹混基银行理财
在完成较紧迫的购房目标后，考虑到王先生现有家庭理财收益偏低，建议其调整现有资产投资方向，进行中长期家庭理财规划。
由于王先生和太太年龄都不大，收入较高，抗风险能力好，可以考虑风险相对较高的投资组合。除3万元用于紧急预备金，建议将652400元流动资产以6比3比1的比例投资在进取(蓝筹股)、稳健(混合型基金)与保守(银行理财产品)品种上。
配置成果：年度结余在购房后由于每月以月供替代房租将有所变化，现年度结余为307400+30000-(5148+3511)×12=233492元，对于该部分资金，建议以5:5的比例追加到股票型基金定投与银行理财产品(或黄金)方面，综合投资收益率为50%×8%+50%×4%=6%
若王先生家庭按此理财方案积累资金，3年内可轻松完成购车目标。其中，2011年初流动资产为扣除支付首期公积金，部分活期及紧急预备金：
400000+100000+15000+(350000-162600)-50000=652400
家庭理财规划方案范文第6篇
关键词： 项目教学模式 个人理财 理财项目 理财进程 理财规划
项目教学法起源于美国，盛行于德国，尤其适合于职业技术教育。它是指将传统的学科体系中的知识内容转化为若干个教学项目，围绕着项目组织和展开教学，使学生直接参与项目全过程的一种教学方法。
一、基于工作需要重构教学项目
要实施好课程的项目教学，项目的选取就显得非常重要。对个人理财课程而言，是选择具体的理财产品来作为教学项目实施教学，还是选择具体的理财方案实施教学，课程组进行了多次讨论。鉴于我国现阶段绝大部分的理财产品都限于金融理财，对其他的实业投资很少涉及，而居民户一生的理财规划绝对不只限于投资理财，最终课程组决定选取具体的理财规划项目作为课程教学项目。
1.进行实地调查，确定可供选择的项目活动。
项目教学法中所指的项目活动是指对现实生活中的某一事物（具有学习和研究价值并且是学生们感兴趣的事物）进行深入的、直接的了解、观察，从亲身经历中获得经验和学习的一种以学生为本的教育活动。因此，项目活动的选择必须来源于真实的职业活动，为此本课程组进行了系列的市场调查来确定可供实施的项目活动。
（1）专业理财服务市场调研。与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。自1995年招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的“一卡通”以来，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点，纷纷打造自己的理财品牌。例如工商银行的“理财金账户”，招商银行的“金葵花理财”，光大银行的“阳光理财”，中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”，交通银行的“得利宝”，等等。但受制于金融机构的分业经营和高素质理财人员的匮乏，目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，同质化程度很高，并且服务的可操作性相对较差。
（2）理财需求的调研。基于工作过程的人才培养方案设计并不排斥职业能力分析，而是使二者做到有机结合。它的具体表述是：一个具备职业能力的职业人在特定的职业岗位上，通过实施一个完整的工作过程，进而完成一项具体的工作项目。为此，本课程组以具体的专项理财作为重点调查领域，选取那些个人（家庭）广泛关注的、市场需求较大的理财项目作为备选项目活动，如居住规划、税务筹划、子女教育规划、保险保障规划、养老规划等。
2.选取合适的项目，进行充分准备。
首先，有目的地选择项目，所选项目应包括教学计划中要教的具体内容，这样才能在完成项目的同时，保证学生掌握应学习的内容；其次是项目的完整性，项目从设计到实施到完成必须有一个完整的成品出来，作为项目的成果，使学生在完成项目后有一种成就感，这样才能提高学生的学习兴趣。在教学过程中，要做到得心应手，要求教师在课前做好大量的准备工作，如：方案设计、资料搜集、项目实施中可能出现的问题及如何解答等。项目的选取要以教学内容为依据，既要与书本知识紧密结合，又要有一定的想象空间，让学生既能运用学过的知识，又能发挥创造力。同时项目还需有一定的难度和超前性，促使学生学习和运用新的知识、技能，解决过去从未遇到过的实际问题。
二、具体项目根据理财规划步骤组织教学
一般来说，一个完整的理财活动过程包括如下五个步骤。
第一步，清理家庭的资产状况，包括你目前有多少资产、多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。国际市场上，理财师的工作主要就是根据客户的收入、资产、负债等数据，按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算，通过尝试自己制作两张家庭财务报表，就会对家庭的财务状况一目了然，同时这也对普通家庭合理安排收支非常有帮助。一般来讲，家庭理财报表通常包括收支表、资产负债表两张表。
第二步，理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的，无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车，或买房，或资产达到多少，这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长时间。
第三步，清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多人把钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。
第四步，做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
第五步，做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的，我们的财务状况、收入水平也在不断变化，我们应该经常对我们的投资绩效作评估，把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。
每一个完整的理财规划都包括以上几个步骤，但对于具体的理财规划而言，它们的侧重点又不一样，如税务筹划重在节税技巧的合理运用，而子女教育规划重在教育基金的筹措，因此在教学活动实施过程中，应突出对应方案的重点环节。
三、根据理财人生不同阶段构建综合理财规划
许多理财专家都认为，理财规划应趁早进行，从收到第一笔薪水即可开始自己的理财进程，而合理理财观念的树立则应该更加提前。他们把理财人生大致分为六个阶段。
求学期：此时以求学、完成学业为阶段目标，应多充实有关投资理财方面的知识，逐渐建立正确的消费观念。
步入社会期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实际理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。
成家立业期：这一阶段是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，投资能力较强，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就要兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
子女成长期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式。
空巢期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢。
退休期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，理财应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。
理财所处的人生阶段不同，家庭收入状况不同，风险承受能力也不相同，理财的重点和理财的优先顺序也不一样，因此，在作出具体人生理财规划时，必须根据其所处的理财阶段合理设计出方案，规划好自己的人生。
四、项目教学的具体运用
打破以知识传授为主要特征的传统学科教学模式，以工作任务为中心，组织课程内容，设计合理的理财实训项目，让学生在完成具体项目时，构建相关理论知识，发展职业能力，具有分析实际问题、解决实际问题的职业技能。
以理财服务人员具体业务工作为线索，设计学习项目。以真实生活案例为载体设计具体活动，以任务为中心整合理论知识与实践操作，实现理论实践一体化。
以理财服务工作岗位的层次性，整理出基层理财、专业化理财、综合化理财三大服务岗位，在针对性地构建理财推广、理财咨询、理财规划三大理财服务功能模块、八个项目、三十几项理财活动，结合金融机构和往届毕业生真实案例，组织课程的案例教学和项目教学。教学中发挥学生的学习主动性，以任务为引导，以案例为载体，做到教中学，学中做，教、学、做、评一体化。
参考文献：
家庭理财规划方案范文第7篇
我最初的理财观念更多是受到父亲的影响。作为一知名企业的经营管理者，在香港打拼多年的父亲，从小就经常教育我“要学会理财，花钱要有计划”、“力不到，不为财”、“理财要量力而行”等道理，还跟我讲李嘉诚、霍英东的故事。在20年前国内还基本没有理财概念的年代，这些金句却已是香港人多年的理财原则。父亲的理念对我日后的理财乃至为人之道有着深远的影响，渐渐地我也有了自己的一套理财理念和方式。
虽曾为千百个客户作理财规划，回顾我自己的理财之路，却是典型的“懒人”理财。由于平时工作太忙，我只做别人不能代劳的方向制定和组合适配置，至于明细的方案策划，都交给专业机构来完成。
人生岛上答三问
懒人理财法其实很简单，只需问自己三个问题：想去哪里?现在在哪里?怎么去?可以通过一个叫做“理想岛”的游戏来确定。
在纸上画一个半圆的岛，然后充分发挥想像力，问自己三个问题：近5年我想实现的个人或家庭的目标是什么?第6～15年呢?15年以后又想实现什么目标?每想到一个，就在岛上画个小旗子，然后把想到的目标写在旗子旁边。画完以后闭上眼睛想像一下，假如这些目标都实现了，将会是怎样的景象?你憧憬吗?你人生所有的努力，无论遇到再大的困难也不言放弃，是否就为了人生的理想岛呢?如果答案是肯定的，那恭喜你，你不仅已经规划了人生的阶段性目标，也确定了家庭理财的阶段性目标了，也就是说，想去哪里的答案有了。当然，目标太多不一定是好事，只需保留6～8个最想实现的目标即可，重点目标要优先配置。
人生犹如在大海上，有顺风也有逆风。接下来在理想岛下面画一些水纹和风雨，在水纹旁边计算现在的资产(含投资)负债、每月的生活开支及节余，看在实现目标的过程中会遇到什么风险，比如疾病、失业、孩子可能不争气等，这些列出来后，“现在在哪里”也有答案了。
最后考虑“怎么去”的问题。在大海上画一艘船，一个人。要坐一般什么样的船，才能在大风大浪中顺利到达理想岛，实现人生不同阶段的目标?显然，既要保证速度，又要保证安全。换言之，在帮助我们实现目标的理财工具的选择上，既要保证投资收益，又要做好风险管理，这就需要选择适合自己的理财工具，进行合理配置。
足球场中话组合
制定适合自己的理财组合方案，就好像组建一支足球队一样，把合适的球员放在合适的位置。
不管安排多少个前锋、中锋，有一个位置却是所有球队不可或缺且非常重要的，那就是守门员。什么样的人才能胜任守门员这个重要的岗位?首先他最大的任务是保证安全，其次是对整个球队的进攻要有帮助，最后，持续性一定要强。对理财组合的“守门员”我非常重视，能胜任这个角色要具备什么条件?我觉得也有3点：首先要具备一定的安全性，必须是零风险或者相对低风险的；其次，要有一定的收益；最后，持续性要比较长，适合用来做10年甚至20年以上中长期规划。我选择了保险作为理财组合中的“守门员”。做好风险管理，是理财规划最重要的第一步，不然一旦后院起火，之前再多的努力，再多的财富都可能前功尽弃。
在理财组合中选择“前锋”、“中场”、“后卫”时，我首先考虑的是自己未来短中长期各阶段的目标，就是上文所说的“想去哪里”。目前已有自住的刚重新装修的房子，也换了新车，10年内应该没有太大的消费性投入，现在想得最多的就是孩子未来的教育金，这一块的数字算起来有点吓人，需要提前做好规划。还有就是家庭紧急备用金和养老金等。考虑自己实际情况和风险承受能力，主要是上文所说的“现在在哪里”。我没有精力专注于股票、期货、期指等高风险、高回报的专业投资领域，父亲当年的教导在耳边回响――力不到不为财，所以我很少投钱进这些领域。最后，考虑到资金的流动性问题，且国家近几年的政策不断在引导一个观念：房地产应该由投资品慢慢转变为消费品，因此房地产并没有纳入我的理财阵型里。
在安排好保险这个“守门员”，做好风险管理以后，我主要利用一些中长期的保险理财产品(例如教育金储蓄、养老金储蓄)、基金定投、银行储蓄产品(解决紧急备用金的问题)，以及一些短期的又比较有把握的一些投资项目，来为理财阵型排兵布阵。
有两个方面我着重处理。一是家庭紧急备用金。对于一个家庭来说，再周密的风险管理安排，总有一些预想不到的风险，没有设立这个专门账户，心里难有安全感。二是基金定投。对于一些现在由于经济能力有限，对一些长期目标无法去做足够的理财投入，选择用基金定投的方式去慢慢积累。一方面把风险降到最低，另一方面复利效应能把财富的雪球越滚越大。
执行力关于成败
理财方案出炉以后，我就开始执行了，但刚开始便遇到了很大的困难。
家庭理财规划方案范文第8篇
数据显示，截至2015年年底，全国保险密度为1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度为3.59%，同比增长0.41个百分点。而同期，全球市场保险密度为662美元/人，其中，美国、日本、英国和法国等发达经济体的保险密度约4000美元/人，我国与之相差了十几倍。全球保险深度为6.2%，其中美国、日本、英国和法国等发达经济体的平均保险深度在10%左右，我国的差距也非常明显。“十二五”期间，虽然我国保险市场在全球的排名由第6位升至第3位，但也只能说明我国是一个“保险大国”而非“保险强国”。
据国内某商业银行对中国1000个家庭的在线调查结果显示，2016年，中国家庭财富健康参考指数为58.12，表明目前中国家庭财富普遍处于亚健康状态。其家庭金融资产分布无法与个人生命周期、家庭财务状况和宏观经济变化趋势所匹配，财富结构亟待优化。其中，保险产品的配置被严重忽略，66%的家庭对保险产品的配置比例不足10%，远低于标准资产配置方案中10%～15%的黄金比例，这意味着，这些家庭的财富安全面临一定考验。
根据家庭理财金字塔的观点，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大、也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意，如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。
保险的基础作用是对人生风险实施主动管理。保障型保险体现了典型的“人人为我、我为人人”的崇高价值观。你交纳一小部分费用，万一人身、财产或者责任事故降临，你将会获得必要的赔偿，你的家庭生活不至于因不测风浪而遭受致命性打击。保险虽然不像其他金融产品那样可以快速获利，却一定是理财配置和资产传承的重要工具。
作为家庭保障体系的组成部分，社保和商业保险相互补充，满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时，不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用，实现风险转移和资产传承等功能。