互联网金融主要特征
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互联网金融主要特征范文第1篇
互联网金融是新兴起的金融发展领域，在互联网技术的应用下，能够使金融行业得以创新发展。在信息通讯的时代下，互联网金融和传统商业银行的间接融资就有着很大的不同，在当前已经有了多种互联网金融的方式。例如以阿里贷款为代表的电商金融等，这些新兴的互联网金融就对传统的商业银行有很大的冲击。在当前的发展环境下，加强对互联网金融的理论研究，对商业银行的发展有所启示，能够促进商业银行在市场中的进一步发展。
一、互联网金融的主要特征以及发展优势分析
1.互联网金融的主要特征分析
在市场经济逐步形成及成熟下，互联网金融的发展也比较迅速。互联网金融的出现对传统的金融发展产生了很大的冲击，从互联网金融自身的特征来看，体现在多个层面。在大数据的应用特征上比较突出，互联网金融的发展应用在非结构化，以及海量的数据集合大数据特征上比较突出。在大数据的技术应用下，能够有效促进高频交易以及社交情绪分析。再者，互联网金融的交易信息对称性的特征也比较突出。在互联网的技术应用下，互联网金融的的交易过程中都是在网络平台上进行的，在信息上的对称性就有着要求。通过网络技术的应用能够将信息的搜集效率加强，在这些信息下就能够对对方的财力信用状况做出直接的评估，保障了信息的对称性。另外，从互联网金融的经营模式来看也是多样化的。互联网金融系统是多层次的，在金融互联网的子系统的实力比较雄厚，在基础设施上也相对比较完善，在风险控制的机制上相对比较健全。通过多样化的经营方式，经营的效率水平也能够得到有效提升。除此之外，互联网金融的特征还体现在金融服务的普惠化以及经营环境的公开化等方面。
2.互联网金融的发展优势分析
互联网金融在当前的发展过程中愈来愈重要，在互联网金融的发展优势上也比较突出。互联网金融是将网络技术应用的重要金融发展形式，这就决定了其自身的优势比较突出。通过互联网金融的应用在费用上就相对比较少，能够使信息的处理效率得以有效提升。互联网技术的应用下能够使信息的搜索查询的功能作用得到充分发挥，这就有利于实际工作效率的提升。通过互联网技术的应用，在其拥有的顾客数量上也比较客观，并且能在业务服务水平的提升下，增加客户的粘性。另外，互联网金融在实际发展过程中能够在众多信息资源的获得上实现便捷性，这也是互联网金融的重要发展优势。在互联网技术的应用下，就能够将运营的信息和顾客消费的信息获取得到加强。在互联网金融的应用下，就能够有效提供和顾客需求相对应的商品，这样就能使风险问题得到有效的控制。不仅如此，在互联网金融的应用发展下，就能够将长尾效应的发展目标得以实现。
二、互联网金融的发展现状和对商业银行产生的影响分析
1.互联网金融的发展现状分析
从当前我国互联网金融的发展现状来看，在互联网技术的应用下，对新的产业有了推动作用。互联网金融在未来的发展就成为趋势，金融行业和互联网的融合发展对传统银行的发展有着很大的冲击。在具体的发展过程中也经过了几个重要的阶段，在移动支付对传统的银行支付业务上替代的阶段，移动支付在快捷的支付方面有着很大的优势。顾客能够在移动终端的应用下实施财务支付。这是互联网金融和传统商业所不同之处。在互联网金融的发展规模上来看，发展也比较迅速，在P2P网络贷款的产生之后，得到了迅速发展，在成交额上也飞速的增长。从这些发展的情况来看就能够了解到，网络平台的贷款发展潜力是比较大的。而在第三方支付平台的发展也比较迅速，在线下支付的业务上逐渐占据了主流。在众筹模式的发展应用下，各个众筹网站的平台定位也突出了自身的特点。除此之外，在大型的电商企业的金融化发展过程中，随着电子商务的迅速发展，也使得金融需求开始增多，大型的电商企业在互联网金融领域的发展就投入了大量的精力。
2.互联网金融发展对商业银行产生的影响分析
互联网金融的不断发展下，对商业银行的发展也从多方面产生了影响，商业银行的中介作用在互联网金融环境下就逐渐的削弱。互联网金融的发展虽然不久，但产生的影响却比较大，在各个领域都有着涉及。从互联网金融发展中的第三方支付平台的发展来看，就会对商行的支付媒介功能有一定的削弱。根据实际统计资料显示来看，在余额宝的推出下就迅速的超过了商行的业务水平。由此就能够得知互联网金融对商行的发展影响之大。在互联网金融中的众筹模式以及P2P网贷模式的发展，对商行的信用媒介地位也产生了很大的威胁。主要是由于互联网金融的交易成本比较低，在信息的流通方式比较灵活，这就对传统商业银行的信用中介的发展有着影响。从互联网金融发展对商行的整体影响来看，利率的市场化有了加快。在互联网金融发展前我国的利率是受到管制的，在互联网金融的实际应用发展滞后，就对利率的定价方面产生了影响，使之在市场化的速度上有了促进。UI商行的金融脱媒有了加快。互联网金融是不需要实体经营的，而传统商业银行在业务流程上也相对比较复杂，在交易成本上就比较高，显而易见，互联网金融在这一方面的优势就比较突出。同时，在互联网金融的大量数据的应用下，就能使信息的对称性得以加强，这就对商行的进一步发展有着影响，使其在金融脱媒的步伐上有了加快。再者，互联网金融的发展对商行的经营模式也产生了很大的影响。互联网技术的应用下能将交易成本降低，融资中资金的供给方以及需求方能够将交易的效率提升。这就对传统商行的信息垄断的局面有了突破，还有就是在服务的模式上比较灵活性，在服务平台是虚拟的，在网络上能够对金融服务以及金融产品加以推荐。在互联网金融的模式发展下，能够将竞争模式进行改变，对储蓄资金的流向上有着分流的作用，减少了传统商业银行的资金存储。互联网金融的发展过程对传统商业银行的监管方面也产生了相应影响。互联网金融的发展已经得到监管部门的充分重视，并将其归纳到了金融监管的范畴。互联网金融对金融监管也提出了更高的要求等。不仅如此，对商业银行的业务方面也产生了相应的影响，对商业银行的业务收入来源有着影响，在银行的客户基础上有着影响，以及在金融战略和业务竞争力等方面也有着相应的影响。
三、互联网金融环境下商业银行受影响的原因以及优化措施
1.互联网金融环境下商业银行受影响的原因分析
从互联网金融环境下，商业银行收到影响的原因来看，主要体现在几个重要层面。商业银行的发展过程中，在创新性的经营理念上比较缺乏，没有和时展要求相结合。一些商业银行在经营理念上还是采用传统的思维，这就必然会在发展上落后，对客户的服务工作也不能有效的优化发展。创新的能力不强，以及对传统的利差收入的依赖性相对比较强。商业银行和互联网金融的合作意识不强，没有重视和互联网金融加强合作共同发展进步。
2.互联网金融环境下商业银行优化发展措施
第一，互联网金融环境下商业银行的发展要能提前布局，在规划上要科学实施，将互联网金融发展模式能够得以实现。互联网金融对传统银行机构的影响并非是单方面的，商业银行要能认识到这一重要问题，要站在战略发展的角度将思想得以统一化，积极采取改革创新发展的行为，将互联网金融战略进一步的实施。从具体的措施实施上，商业银行要能够从上至下将头脑风暴的应对讨论进行加强，将互联网金融的规划在商业银行的中长期发展中加以融入，围绕着客户来制定科学有效的发展方案。第二，商业银行在互联网金融环境下的发展，要注重储户的管理，使客户的活期存款的价值能够得到有效提升。在原有的管理模式的发展作用已经不能有效发挥的情况下，所以商业银行就需要在新的发展环境下，将传统的发展思维及时摒弃，要和现代化的发展步伐相跟进，通过在思想观念上进行创新，才能为商行的进一步发展有着促进作用。商业银行要能够主动的适应市场的发展变化，将储户的管理水平进行提升，充分重视客户的活期存款价值，在商业银行的个性化业务服务上加以优化，将客户的忠诚度不断提升。这样才能有效保障商业银行的竞争能力加强。第三，互联网金融的发展环境下，商业银行要能在中间业务的规模上进行及时的提升。互联网金融的发展对利率市场化有着促进，这就对传统商业银行的盈利模式有着打破，商业银行要能充分重视这一发展现状，结合实际将新的利润增长点进行发展。商业银行的中间业务和传统资产以及负债业务有着不同，中间业务在风险上相对比较小，能够有效为商行的风险管理提供有效发展工具。以及能够使商行的服务功能得到进一步的完善，这些方面的利处对商行在市场上的竞争力提升就有着积极意义。第四，为能进一步促进商业银行的发展，就要在现代化人才管理的工作上进行加强及优化。商业银行中的人才结构要能科学化分配，将网络信息技术人才的培养加以重视。从具体的措施实施上来看，要能及时的建立网络信息技术部门，对专业化的操作人员加强培养，将其现代化的管理水平不断提升。商业银行只有在现代化人才队伍的建设工作上得到了加强，才能有助于商行的进一步发展。第五，商业银行在经营管理的理念和方式上要及时的转变。商业银行要能充分的认识到网络技术对其自身发展的重要性，以及在现代化的经营管理的理念价值体现，在这些方面要结合实际进行转变更新。充分的将网络平台加以应用，将客户的体验不断的加强，在服务的渠道上进行积极有效的拓宽。还有是要能在商行的业务流程上进行优化，并要能在组织架构方面及时性的调整。在这些方面得到了加强，才能有利于商业银行更好的适应现代化的发展环境。除此之外，要能在新的价值体系构建方面得到充分重视，并要积极的重新塑造和目标客户以及关联机构间的关系。
四、结语
综上所述，对商业银行在当前市场经济环境下的发展，既要充分认识到自身的不足和优势，又要能将互联网金融的发展加以充分重视，商业银行要结合实际在策略的实施上体现出针对性，这样才能更好的促进商业银行的发展。商业银行是我国金融行业发展的重要机构，只有使这一方面的整体管理水平得到有效提升，才能进一步的推动商行在市场中的健康发展。通过多方面的对商行的经营发展加强理论研究，就有助于实际的发展。
参考文献：
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[8]张旭.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].中外企业家，2014(11).
互联网金融主要特征范文第2篇
关键词：互联网；金融模式；银行业
1.互联网金融模式的含义及特征
1.1 互联网金融模式的含义
互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融模式的主要目的是扩大金融行业的经营范围，使其更加纵深地进入到人们日常生活当中，使金融成为人们生活中可见的一种行为方式，再也不是金融行业专业人士才能够涉及的领域。
1.2 互联网金融模式的表现形式
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。目前最常应用的互联网金融模式除了使用相关的APP如支付宝、快捷支付等进行资金的流通和资金积累等，还包括了各种网上交易，以及通过互联网进行的金融筹资等。
1.3 互联网金融模式的特征
互联网金融不仅具有金融本身的特征，还拥有互联网赋予的特征，这其中包括了货币虚拟性以及金融业务范围不受时空限制等特征。现实货币与电子货币之间的转换使得互联网金融可以更自由地进行各种金融业务，并且免去了许多关于货币存储和兑换的繁琐问题；而互联网本身具备的跨时空特征则使互联网金融模式能够满足人们在任何时间和地点进行金融业务（如购买、存储、参与融资等）。总的来说，互联网金融的方便快捷和个性化，是这一模式迅速发展的主要特征。
2.互联网金融模式对传统银行业的影响
2.1 互联网金融模式的出现影响传统银行业的经营理念
互联网金融模式的发展离不开电子商务的发展，在商业交流的过程中通过互联网进行的资金转换是互联网金融的最初模式，实际上就是网络购买。然而，目前的互联网金融不仅可以实现购买，还可以实现投资、融资、信贷等多种金融业务，这是互联网金融凭借互联网平台的优势，对收集的大数据进行统计、分析，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新所达成的金融发展结果，而这个发展结果还在不断深化。例如，微信起初作为单纯的社交工具，目前已经发展出了“微信红包”、“微信支付”、“转账刷卡”、“手机充值”、“生活缴费”、“理财通”等各种金融业务，这是对微信用户进行大数据分析的金融服务可行性分析，并以此为基础进行的金融模式发展，这些金融业务的发展不仅在逐渐满足用户的需要，也在不断使用户体会到微信APP的便捷性。按照客户的需要去进行经营和发展的互联网金融模式，目前影响着传统银行业的经营理念，重视客户需要，从客户需要的角度去发展银行能够提供的金融服务的种类，成为目前大多数实体银行都在践行的经营模式，客户经理成为银行业中最重要的一类职位，就是传统银行经营理念变化的表现之一。
2.2 互联网金融模式的变化影响传统银行业的经营方法
互联网金融模式随着其发展脉络在不断发生变化，最传统的网上支付满足人们不受时空限制进行购买的需求，而现在流行的“余额宝”、“理财通”等网上金融业务，这满足了人们进行小额理财的需要。这些变化给传统银行业的金融业务带来了巨大的危机，据支付宝客户端的统计，支付宝使用者每年存在支付宝里用于网络消费的额度已经超过了普通银行客户的货期存款额度，而余额宝的存储额度也向普通银行的短期定期存款额度发起了攻击。传统银行如果仍旧遵循着古老的经营方法，只重视客户的存款额度，而不对客户的资金花销需要以及可用于理财的资金开展便利性的理财服务，那么，银行的金融业务发展就会受到巨大的打击。因此，改变传统银行经营的方法，是银行受互联网经营模式变化影响而产生的必然结果。招商银行作为较为成功的商业银行，不仅重视大客户的存储量，也推行了小额度定期存款业务，将客户的银行卡与小额定存业务直接挂钩，请客户选择每月的存款额度并能够进行自由调整，也可以隔月并存，这是传统银行经营方法革新的典范。
2.3 互联网金融模式的反馈影响传统银行体制建设
互联网金融模式在金融业务反馈方面积累了许多的经验，通过客户满意度调查以及某个金融业务的受欢迎程度、资金运营的收益来判断金融业务本身的问题；客服人员从客户反馈中收集到的信息，能够直接反映出互联网金融中存在的问题；通过客户信誉度评级来调节客户与商家之间的矛盾等。例如，淘宝通过支付宝平台对符合某一信誉等级的消费者进行退货款垫付的服务，就是在互联网金融反馈的基础上进行的一种客户保护式的金融服务。金融反馈对金融服务和金融业务的影响已经逐渐被传统银行所认识到，银行为大众提供金融服务，在帮助大众进行理财的同时实现自身的融资以及其他资金运营业务，因此，客户对于银行金融业务的反馈以及通过业务判定客户的信誉度，已经成为目前银行经营和发展的必要举措，为了进一步拉近银行与大众之间的距离，多家商业银行已经开始从银行体制入手进行根本的改革，包括银行业务办理的从业要求、客户信息搜集的标准、银行工作人员晋升标准等。传统银行体制建设受到互联网金融模式反馈的影响，已经成为一个定局。
3.在互联网金融模式下传统银行业的发展道路
3.1 制定更符合现代金融发展的经营模式
在互联网金融模式下，传统银行在经营理念上的改革必然导致经营模式的变化，不断积累社会闲散资金用以进行其他方面的投资或者以收放贷款的形式使资金增值已经不能被作为主要别的经营模式。以符合客户需要为主要经营理念的金融业务，其经营模式要从吸纳资金转移到指导大众科学地应用资金，能够主动购买银行的投资理财业务或者通过银行进行金融交易方面。因此，传统银行业高管应保持清醒的头脑，全面认识技术变革带来的影响，积极主动地应对互联网金融带来的机遇和挑战，不断质疑审视银行的现有业务，突破思维定式，深度整合互联网技术与银行核心业务，以市场为导向，提升服务质量，提高业务水平，将互联网金融带来的冲击转变为新的发展动力。
3.2 结合互联网金融模式进行经营方法改革
传统的银行应加快转变服务意识，将用户细分，设计贴合用户需求的金融产品，使客户可以自由选择各类金融产品，从而最大化用户体验。可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道。除了借鉴互联网的经营方法之外，传统银行应该重视自身的优势，从发挥优势方面进行经营方法改革。传统银行业具有资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等得天独厚的优势，发展电商平台十分有利。在互联网金融模式下，商业银行可以与自身战略结合，利用专业的金融人才以及业务优势，进行以旋转为主的经营，以吸引新客户关注银行的金融业务；另一方面应将互联网金融业务与银行实体金融业务之间的差距逐渐缩小，以求同和体现银行的稳定性和保密性为重点，采用客户忠诚度管理的经营方法，增强与已有客户间的业务往来，避免老客户的流失。
3.3 进行银行内部的体制创新
我国传统银行随着互联网金融的发展已经开始进行一系列的体制改革，电子银行的发展实际上就是传统银行管理体质革新后，独立出的电子银行发展部门的工作结果之一。然而，目前电子银行所采用的计算机技术较为单一，同时电子银行的技术平台等推广受众面积过于狭窄，难以有效符合互联网金融发展的需要。为了提高传统银行在客户反馈和客户信息管理方面的能力，传统银行还应该继续进行银行内部的体制创新。其中包括：学习和了解金融平台相关知识和高新技术；对产品业务流程进行优化和创新；确保自身业务和提供的服务能全面吻合互联网体制形式；分析互联网金融模式下的相关数据集信息，以满足客户的现有要求、潜在要求以及未来要求，促进银行在互联网金融模式下的不断发展。
结语
综上所述，互联网金融的发展促使传统银行在经营理念、经营方法和体制建制方面发生变化，这些变化代表着传统银行未来的发展方面。经营模式和经营方法和内部的体制创新，是传统银行在互联网金融下必经的发展道路。相信随着传统银行的不断努力改革，传统金融和互联网金融必将形成科学的、有利的结合，进一步发挥金融业在社会发展中的重要作用和价值。
参考文献：
[1]吴凯悦.互联网金融模式对传统银行业的影响研究[J].河北金融，2014（06）：115-116.
[2]袁晓敏.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].中外企业家，2015（01）：125-126.
互联网金融主要特征范文第3篇
互联网金融的兴起给中国传统金融行业带来了明显的冲击和改变，也为金融后援业务的发展提供了新机遇。
金融后援行业是20世纪90年代以来，随着全球金融业及信息技术的发展，金融前台与后台相互分离，分工不断细化而产生的服务外包行业。银行、保险、证券公司等金融机构为专注于自身核心业务的发展，将原本应由自身处理的某些事务或某些业务活动，委托给本机构以外的第三方进行处理，金融后援服务分为信息技术外包（ITO），业务流程外包（BPO），知识流程外包（KPO）。中国金融后援行业经过20多年的发展，目前无论在政策限制、内部治理、信息安全、法律体系、产品及服务等方面都取得了长足的进展，为金融机构降低运营成本，提高运营效率和核心竞争力发挥了重要作用。截至2014年，金融后援服务市场规模达到100亿元以上，年均复合增长率达19.6%，涌现出了大量的金融后援服务公司，如东软、文思信息、银联数据、华道数据、黄石捷德等，培养了大量的技术及服务人才，积累了大量的金融行业客户群，形成了自己的发展特色和业务特点。正因为金融后援行业有了20多年的发展，自身无论在技术，还是人才储备还是产品服务方面都已经发生了根本性改变，才能在金融环境发生变革的互联网金融时代，抓住机遇，借势成长。
本文将主要讨论在互联网金融时代，金融后援行业公司应该更加发挥主动引领的作用，依托自身在人才，技术，产品上的储备和优势，加大技术创新和模式创新，抓住机遇，联合银行金融机构组建互联网银行，从而实现自身从后台服务延伸至前台服务的发展战略。
一、传统银行面临的挑战
目前，中国传统银行金融机构面临很多挑战，主要表现在：一是逐步的利率市场化，带来的银行利差减少，利润下降。中国利率市场化步伐近三年来明显加大，目前存款利率已经可以在基准利率基础上上浮50%，距离最终放开只有一步之遥。二是互联网公司向金融行业渗透，带来了跨界整合压力和竞争压力。三是国家放开民营银行准入，存款保险制度出台，银行退出机制已是箭在弦上，众多小型金融机构数量增加，同行竞争压力加大。四是经济结构转型，未来的贷款客户就转向中小企业及个人客户，业务成本和风险进一步加大。
二、互联网银行发展前景十分可观
一方面，人们越来越习惯于使用互联网和移动互联网，随着生活节奏的加快，很多人没有时间去柜台办理业务；另一方面，随着互联网特别是移动互联网的发展，网络交易能降低金融机构的交易成本，越来越多的银行金融机构推出了网上银行，手机银行或者直销银行服务。然而，现有的网络银行都仅仅是作为传统银行的一种渠道补充，不是独立法人机构，业务发展受到传统银行体制的束缚，无法发展壮大。
三、互联网银行亟须从传统银行业独立出来，变成真正的独立法人去自主经营
互联网银行就是一种依托互联网技术而生的新型金融机构。目前，人民银行和银监会正在讨论放开银行股权投资的限制，鼓励中小银行设立独立法人机构开展互联网金融业务。在我国监管机构明确了相关政策后，因银行科技部门人员流动性不强，金融后援行业的IT公司，可依托技术优势，人才优势，与银行金融机构联合，强强联手，组建独立法人资质的互联网银行，从传统银行的束缚中解脱出来，在产品创新、客户服务创新、客户渠道拓展等方面大有可为。例如，与移动运营商合作，与商铺合作，与邮局合作，在更大范围，更广空间去开拓新客户，发展新业务。今后，互联网银行还可以率先开展保险、证券业务，突破银行，保险，证券之间的分业经营限制，使得金融业不断融合。使得客户可以在任何时间，任何地点以任何方式获得银行服务。在未来，随着约束条件的改变，金融模式变革更多的是无网点服务，资金双方通过手机等移动终端，可以直接匹配，产品定价、风险管理和信息处理，完全可以在每个人的手上来完成，不再需要传统银行等金融中介。
四、开展大数据分析业务，为互联网银行发展提供技术支撑
信息处理是互联网金融的主要特征，核心是通过大数据替代传统的风险管理和风险定价。如果金融后援行业能抓住机遇，利用自己的IT技术优势，很好地将业务拓展到互联网银行，那么将迎来新的发展良机。互联网银行虽然为金融机构，但自成立起就具有很深的互联网烙印，一定会具有互联网注重社交性，参与性和互动性的基本特征。
互联网金融主要特征范文第4篇
关键词：互联网金融;网络银行;互联网基金
一、金融业务在互联网上应用
（一）互联网基金的定义
目前，学术界对互联网基金没有明确的定义 ，但互联网那个基金属于互联网金融模式产品范畴，具有互联网金融产品的主要特征。谢平、邹传伟和宫晓林等学者提出了互联网金融及其模式的定义。义邱勋等学者认为互联网基金是以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易，参与资金门槛微小，费用低廉，并且具有民主金融性质的新型基金销售模式。
（二）何为“余额宝”
余额宝是支付宝推出的余额增值服务，支付宝用户把支付宝账户的资金转入月报中就可获得收益，但实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的T+0模式的货币基金。用户存放在余额宝的资金可以获得比银行同期活期存款利息更高的风资收益，同时还可以用于支付宝的消费。也就是说用户将资金转入余额宝，实际上不是将钱转入支付宝账户，而是进行货币基金的购买，将资金从余额宝转出或使用余额宝支付的货币基金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。
二、互联网金融的竞争力分析
（一）互联网金融的优势
（1）购买灵活。支付宝用户只要是实名认证的，都可以通过一个按钮从支付宝资金帐户中将金额转到余额宝中，无需重新填写任务表格单据。其他购买基金的方式即使通过银行的网上银行进行购买，还需要在网银中开户，确认基金交易协议等操作。
（2）金额灵活。余额宝没有金额限制，最低一元即可以购买。2013年之前，大部份基金最低申购金额为1000元至5000元;2013年5月工银货币的最低申购金额将从17日起改为100元。2013年8月之后，中海货币市场证券投资基金的单笔最低申购金额和定期定额最低申购金额及追加金额调整为10元。
（二）互联网金融的风险
余额宝作为货币基金，其收益是以货币市场表现而变动。虽然在灵活性与银
行活期存款相当、收益性方面完胜银行活期存款。但是余额宝为第一个中国互联网基金产品，其还是存在一定的风险性。这些风险包括规避监管风险、流动性风险、政策性风险、信用控制风险。
（三）商业银行与互联网金融关系分析
（1）生态学理论的启发
生态学来源于生物学，是由德国生物学家赫克尔（Haeckel， E.）于1869年首次提出的。生态学是研究生物之间、生物与环境之间相互关系的科学。任何生物的生存都不是孤立的：同种个体之间有互助，有竞争;植物、动物、微生物之间也存在复杂的相生相克关系。生态学认为，在自然界，动物之间的竞争关系是指不同的物种为争夺有限的生存空间、食物等而进行的争斗。如生活在同一区域的牛羊为争夺有限的生活空间和食物而进行的争斗。捕食关系是维持能量在食物链之间顺利传播的必要关系。如狼和羊之间就存在捕食关系，狼对羊的捕食一方面满足了狼的食物需求，另一方面狼的捕食将羊群中体质较弱的羊淘汰，从而增强了羊群的环境适应能力，两方面的共同作用使生态环境处于基本平衡状态。互利共生是指两种生物生活在一起，彼此有利，两者分开以后都不能独立生活。如地衣就是真菌和苔藓植物的共生体，地衣靠真菌的菌丝吸收养料，靠苔藓植物的光合作用制造有机物，如果将它们把分开，地衣、真菌和苔藓植物都不能独立生活。
（2）商业银行与互联网金融关系分析
商业银行与互联网金融之间首要关系是竞争关系，是指商业银行和互联网金融为争夺有限的市场资源，而在客户资源和人才等方面进行的竞争。如2011年中国互联网第三方支付市场全年交易规模达2.16万亿，较2010年增长99%，尽管这与当年全国支付系统近2000万亿的业务处理额相差甚远，但第三方支付组织已经占领部分银行的核心业务份额。中国人民银行已经为197家第三方支付企业办理了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴集团（Alibaba）、腾讯控股有限公司（Tencent）、盛大网络（sdo）、百度（Baidu）和ebay（易趣）等互联网企业。第三方支付的迅猛发展使作为商业银行核心业务之一的支付业务收益有所减少，商业银行和互联网金融在支付方面竞争将越来越激烈。
三、商业银行应对互联网金融的策略
互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融领域的竞争在一定程度上表现为人才的竞争 目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，特别缺乏既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才因此，商业银行既要在员工招聘时对于复合型人才有所偏重，也要在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养集金融业务知识 网络信息技术 市场营销技能 互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才，打造一支既懂网络程序设计和网络运用，又懂金融业务知识和金融管理，还能熟练运用各种互联网工具开展市场营销，具备引导客户 培育客户和留住客户工作能力的人才队伍，使商业银行永葆发展的活力。
总之，互联网金融业政府监管方面不完善使得行业协会和行业内自律更加重要，这是维护自身信誉度的重要举措。商业银行在发展互联网相关业务时仍然受到原有机构监管，这使得相同行业内，有不同的监管层次，监管水平的不统一妨碍了互联网金融行业的发展。这一难题当前最好的解决措施是混业监管和广泛层面的行业自律。
参考文献：
[1] 冯娟娟. 互联网金融背景下商业银行竞争策略研究. 现代金融，2013（4）：14-16.
互联网金融主要特征范文第5篇
关键词：互联网金融；监管；博弈
中图分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-03
2013年6月诞生的余额宝，以其高于银行存款数倍的收益吸引了众多用户，成为行业热点，于是人们开始重新审视互联网金融。实质上，它是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式，是互联网与金融的结合。[1]其主要包括互联网支付、互联网融资、互联网理财产品销售等服务。这种新兴的金融服务模式有两个主要特征：1.从多维度获取大数据信息并采用云计算信息处理方式；2.资金供求双方去中介化直接在网上参与交易，产生“金融脱媒”的趋势。
互联网金融发展迅猛，但同时也给传统金融行业带了风险与挑战。当前，互联网金融诸多业务在法律法规方面存在大量的空白，监管机构及处理方式还不明确。部分实行股权制的众筹平台游走在法律的灰色地带，有些甚至已经触碰了非法吸收存款、非法集资的法律底线。如何在创新与管制之间寻找一个平衡c，促进金融业健康有序的发展，是监管当局应当考虑的问题。
基于此，本文构建了互联网金融企业与监管当局的博弈模型，力图通过对其支付矩阵的求解，得出有利于监管的些许建议。
一、文献概述
互联网金融在国外发展的比较早，这方面研究的也比较深入。Setsuya Sato and John Hawkins（2001）认为互联网金融创造了一种新的模式，也给监管者带来了挑战。为了避免运作风险，监管者必须保证互联网金融企业进行系统评估、系统备份及防火墙建设等。[1]6-7Motoshige Itoh（2001）研究了日本的互联网金融发展情况，提出了互联网金融模糊了不同金融机构的界限，这种新型的模式可能会导致金融服务行业的结构调整，包括拆分和整合。[1]87 María J Nieto（2001）指出由于互联网金融的发展，使金融行业监管的传统方法受到了质疑。必须要建立透明的监管机构，减少信息不对称以及增加市场纪律，以此来促进金融市场的良性竞争。[1]96
在国内，互联网金融的研究较少，大多集中在对其发展模式的分析上。谢鹏（2012）把依托于现代信息技术的互联网金融称为“第三种金融融资模式”，认为这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，提高金融普惠性的同时，带来了一系列的监管挑战，冲击着现有的监管体系。牛锋等（2013）通过对我国网络借贷平台的经营模式和经营现状的分析，指出了其发展中存在的政府监管缺失、征信体系落后、暗藏洗钱风险和战略定位不明等问题，针对以上问题逐一提出建议确保网贷的健康发展。[2]朱玛（2013）分析了第三方支付机构沉淀资金的权属争议和法律监管，认为目前我国所采取的设立备付金银行的方式虽然控制了沉淀资金的金融风险，却没有考虑到货币的机会成本，通过对“余额宝”的分析指出了互联网金融业务的产品创新问题，但并没有提出针对这些创新的监管举措。[3]张松（2013）研究了互联网金融形势下，金融业信息化的操作风险、行业间的关联性风险、消费者的信息风险等操作风险的新问题，并依此提出管理建议，以完善互联网金融风险管理体系。[4]朱治豪（2014）认为互联网金融的发展扩大了金融服务的边界和市场，但是其加大了金融市场不稳定的可能性，带来了市场选择风险、技术风险和法律风险等，需要企业和政府共同加强安全体系建设，防范风险。[5]
从前人学者的研究当中，不难发现已有的文献大多是经验的总结，单向的针对如何监管互联网金融企业提出建议。但是，由于一方的行动会影响另一方的行动选择，而现有研究忽视了两者间的这种博弈关系。故本文从监管当局与互联网金融企业双方博弈的角度去分析，以给出更为贴切的政策建议。
二、博弈模型建立、求解及分析
前提假设：（1）博弈双方都是理性的，具有追求自身利益最大化的倾向；（2）博弈属于同时博弈，因为每一个参与人在确定自己的策略时并不知道其他参与人选择的策略；（3）存在信息不对称，互联网金融企业相对于监管当局有着信息优势，因此监管者要实施监管必须付出成本；（4）监管不力会给监管当局的声誉造成影响，而作为政府机构，声誉是很重要的，应该尽责维护。
在这个博弈中，博弈双方为：互联网金融企业和监管当局；他们的策略空间分别是：合法经营和违规经营，不监管和监管。假设R代表互联网金融企业合法经营可获得的收益；L代表违规经营获得的收益，显然L>R；F代表违规经营被监管当局查处后的罚款，令F>L-R；r代表金融企业被查处后正常所获得收益，由于社会舆论的缘故，r
从该博弈的支付矩阵可以看出，如果监管当局选择不监管，互联网金融企业的最优策略是违规经营；如果监管当局选择监管，互联网金融企业的最优策略是合法经营。显然，互联网金融企业不存在占优策略。同样，如果互联网金融企业选择合法经营，监管当局的最优策略是不监管；如果互联网金融企业冒险选择违规经营，由于假设监管当局很看重其声誉，因监管不力所造成的影响是很大的，故-W
进一步讨论此博弈的混合策略均衡。假设监管当局不监管的概率是p，互联网金融企业合法经营的概率是q。
在其他条件不变的情况下，L、r与p呈负相关，F与q呈正相关，而C与q呈负相关。若监管当局想减少监管的概率，即增大P值，就应该设法减少互联网金融企业违规经营所获得的收益L和其因声誉下降后所获得的收入r。若要使得互联网金融企业提高合法经营的概率，即增大q值，就应该提高因其违规而遭受的罚款F，减小监管当局的监管成本C。
三、模型的拓展――无限期博弈
对互联网金融企业和监管当局的一次博弈进行拓展，讨论无期限博弈。在长期经营过程中，互联网金融企业的策略空间包括合法经营、违规经营、创新经营（在规则内创新，不违反法规）。而监管当局的策略空间依旧是不监管和监管，这里的不监管并不是绝对的放任自由，只是相对的宽松监管。假设互联网金融企业创新经营所获得的收益为T，令R
比较（1）式和（2）式，尽管前者在第n期可以获得更多的收益L，但以后各期只能获得更少的收益R，由于是无限期的，故（2）式>（1）式，则互联网金融企业的最优策略是一直选择创新经营，因而，监管当局的最优策略是不监管。所以（不监管，创新经营）是此无限期博弈的一个纳什均衡策略。对于互联网金融企业来说，只有取得监管当局的信任，才能避免监管当局过分严格的监管。拥有相对比较宽松的市场，有利于金融创新活动，从而获得更高的收益。
四、结语
任何市场，创新永远走在监管之前。监管的艺术在于既不限制市场的创造力，又能敏锐地嗅到新的市场风险而防患于未然。基于以上分析，在此提出以下几点措施：
1.实施联合监管、加大处罚力度
互联网金融是一个跨行业、跨市场的新领域，传统的“分业经营、分业监管”的监管体系显然无法跟上其创新的步伐。因此，要打破行业监管的藩篱，实行联合监管，并且要促进监管信息共享，降低监管的成本。
由于制度的不完善，对互联网金融企业的违规行为缺乏震慑力，使得违规收益大于违规成本，在企业追逐利益的驱动下，容易滋生造假行为。因此，对于违规经营的企业，应当加大处罚力度，以儆效尤。例如2013 年11 月，美国消费者金融保护局因规则遵循瑕疵，对一家全美连锁小额贷款公司发出1.9亿美元的巨额罚单。
2.制定准入门槛，明确交易规则
当前，一些互联网金融企业单纯的追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，忽视由此带来的潜在危机。针对互联网金融的当务之急，要完善资质管理，比如制定门槛，让让资产规模足够大，信用评级足够高的会员入场；并借助技术手段进行严格的动态管理，建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制。德国没有专门针对第三方支付的监管机构，但是第三方支付机构必须经过德联邦信息技术安全局的检查和评估，只有获得资质证明才可以进入市场。这种抬升准入门槛方式也是变相的提高互联网金融企业的安全系数。与此同时，应当制定互联网金融行业的交易规则，允许公司在规则内创收，由此可减少其违规经营的获利空间。
3.强化市场约束，加强行业自律
尽管政府的监管具有较强的震慑力，但其具有明显的滞后性，违规经营的企业受到惩罚时，往往已经造成了巨大的损失。因此，就需要引入市场约束的力量，优胜劣汰的市场压力会促使互联网金融企业加强自我约束，采取合法经营的策略。
由于行业协会具有专业性、广泛性、灵活性的优势，互联网金融行业协会自律管理大有可为。于2013年11月，中国人民银行牵头组建的互联网金融协会已经其章程和公约，目的倡导互联网金融行业健康发展。加入协会的各机构应促进信息披露与共享，防止信誉不佳的借款人游走于各个网贷平台。但商业信息亦是各公司的核心竞争力，如何在商业秘密与信息公开之间寻找平衡点，值得深入研究。
互联网金融方兴未艾，必须要肯定、扶持和引导；与此同时，应起草相应的法律法规，规范其发展秩序，防范金融风险，以促进整个金融业健康有序发展。
参考文献：
[1]Monetary and Economic Department. Electronic finance： a new perspective and challenges [G]. Basel：Bank for International Settlements，2001.
[2]牛锋，杨育婷，徐培文.当前我国网络借贷发展中存在的问题与对策[J].西南金融，2013（9）：20-24.
[3]朱.第三方支付机构沉淀资金的权属争议及法律监管[J].武汉金融，2013（12）：6-9.
[4]张松，史经伟，雷鼎.互联网金融下的操作风险管理探究[J].新金融，2013（9）：33-36.
互联网金融主要特征范文第6篇
【关键词】P2P 传统金融 互联网金融 政策监管
这是金融业前所未有的繁荣时代。以P2P网络借贷平台、电子银行、第三方支付为代表的互联网金融兴盛崛起，传统银行业纷纷开始战略转型，谋定未来发展，一时间，金融业成为聚焦关注的重点行业。
有需求就有市场，以人人贷为代表的P2P民间网贷平台如雨后春笋，成为互联网金融中最为耀眼的黑马。截至2012年底，网贷平台包含线下放贷的部分全年交易额已超过200亿元。作为新金融业态，P2P网贷是经济社会发展到一定阶段的必然产物，在很大程度上推动了传统金融体系的创新和发展。
一、何为P2P平台
P2P平台全称“Peer-to-Peer lending”，即点对点，个人对个人的信贷平台。该平台主要特征如下：服务领域属于民间借贷，该借贷平台的贷款利率较高，超越传统金融机构的利率水平；有些P2P平台推出了本金保证、担保等模式，让投资者在平台放贷时感到放心；P2P平台的投资原则是“小额分散”，投资者参与的门槛很低，风险分散；高科技手段支持，平台运营较低。P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下，平行甚至低于银行平均水平。以阿里巴巴小额贷款为例，公开信息显示，截止到2011年底，阿里小贷坏账率仅为交易额的0.76%。如果假定阿里小贷的平均贷款期限是半年，则坏账率仅为0.38%，远低于同期整个银行业约0.6%的坏账率。总体来说，P2P网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高以及风险分散等优势。
P2P模式源于国外，在美国，最大的网络借贷平台为Prosper（译名为“繁荣网”），欧洲最大的网络借贷平台是Zopa，此外，还有Kiva、Lending Club等典型代表公司，通过这些网站，可实现用户之间的资金借入或借出。
从国外复制到国内，P2P网贷变成拍拍贷、人人贷、宜信等多种模式。以人人贷为例，该P2P平台创立于2010年，截止目前，累计交易量已接近10亿人民币。在信息化、高科技的支撑下，互联网金融开始了井喷式发展。
二、P2P的潜在风险
相关人士表示，纵使P2P模式有诸多优点，然而监管的缺失、法律、操作等潜在风险隐患不容忽视。近期，由于政策层面尚存在立法滞后和监管不到位的问题，P2P网贷资金被挪作他用、赚取利差、甚至卷款潜逃等事件屡有媒体曝光，许多P2P模式公司依然冒着打“球”的风险，违规操作。
互联网金融存在的诸多问题已经引起相关部门和机构的高度重视。2013年两会期间，相关代表就互联网金融的规范进行了深入的探讨和研究。有关人士建议结合互联网金融发展的新情况，加快互联网金融相关法律法规体系建设。
到现在为止，没有一部国家法律可以为P2P网络借贷平台成为金融机构提供支持。互联网金融企业面临的最大尴尬就是主体地位不明确。虽然政策在推动互联网金融，给予了科技企业增长空间，但是目前互联网企业进入金融领域依然存在牌照问题。
此外，市场上不少P2P平台以及微金融机构资金实力有限，其资金流量不足以支持所担保的额度，因此，这些机构应根据自己的实力合理引进其他担保公司或第三方作为担保方。
P2P网贷模式在金融领域刚刚开始崭露头角，但因其资金实力和对金融领域的理解都不及传统金融机构。在此背景下，P2P平台、微金融机构还应注意加强对金融消费者信息安全的防护以及隐私的保护，防止合同诈骗；加强对金融消费者、投资者的教育，要引导其理性看待投资，以更平和、更稳健的心态去投资理财。
三、传统银行的应对
P2P平台的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益，以帮助借贷双方更好的完成交易。金融脱媒的趋势、P2P网贷的快速扩张，对传统金融的冲击将达到警钟长鸣之效。
传统金融机构不得不正视这一新时代的到来，并将互联网融合纳入未来的重要战略。转变思维并行动起来，传统金融改革已经箭在弦上。银行业纷纷布局P2P领域，近日，一款名为“e+稳健融资项目”在招商银行官网的“小企业e家”板块悄然上线，提供投融资撮合服务。短短数日内，通过该模式已经完成5个融资项目，筹资约1.2亿元。据了解，该产品并非“产自”负责小微业务的零售条线或电子银行部，而是由招行现金管理部牵头设计和推出的、基于互联网金融发展大势下的一种创新尝试。不少业内人士看来，这是传统银行业务嫁接互联网基因的一次有益尝试，亦是在利率市场化和金融脱媒大背景下，银行从倚赖利差走向提供专业金融信息与资源服务的一次探索。
互联网金融主要特征范文第7篇
“互联网化” 将是未来传统企业企业的发展趋势。随着互联网快速的发展和普及，传统企业做互联网或者通过互联网来传输业务，不再是我们所理解的狭义的概念，而是所有的企业都要互联网化。互联网已经成为我们的生活必备品。在商业层面，互联网在改变各行各业的生产力水平，互联网背后隐藏着诸多和不同传统行业结合的连接点。
互联网已经成为我们的生活必备品。“互联网化” 将是未来传统企业企业的发展趋势。
电子商务与互联网营销
传统企业互联网化，一方面是企业内容的互联网化，包括建立网站、尝试电子商务等；另一方面则是网络营销的广泛应用，借力互联网实现企业再造的新目标。
如果说美国电子商务是“商务推动型”，那么中国电子商务则更多的是“技术拉动型”，这是在发展模式上中国电子商务与美国电子商务的最大不同。在美国，电子商务实践早于电子商务概念，企业的商务需求“推动”了网络和电子商务技术的进步，并促成电子商务概念的形成。当互联网时代到来的时候，美国已经有了一个比较先进和发达的电子商务基础。
而在中国，电子商务概念先于电子商务应用与发展，“启蒙者”是IBM等IT厂商，网络和电子商务技术需要不断“拉动”企业的商务需求，，激发和引导人们对电子商务的认识、兴趣和需求。经过这一阶段，在1999年和2000年，以网站为主要特征的电子商务服务商在风险资本的介入下成为中国电子商务最早的应用者，成为这一阶段中国电子商务的主体。
随着电子商务应用与发展的深化，随着资本市场泡沫的破灭，网站电子商务开始跌入低谷，而企业特别是传统企业却开始大规模进入电子商务领域，中国电子商务从2001年开始进入第三个阶段，企业电子商务成为中国电子商务新的主体。
如今，移动互联网的发展趋势，让企业深刻意识到营销方式即将转型，商家们的敏感度急剧上升，纷纷利用互联网平台进行前期助势，建立手机门户站进行铺垫。据相关统计数字，截止2013年6月底，全国企业手机门户网站达到5.2万家，正在以每年25%的速度增长，移动互联网营销前景非常可观。
传统企业试水金融生态链
互联网不仅给传统企业带来业务形式上的改变，更带来营销上的重大变革。互联网营销成为传统企业尤其是零售业提高业绩的重要途径。
互联网企业的触角伸向更多领域，甚至开始“搅局”金融业。传统企业互联网化也已经超越单纯的电子商务和互联网营销，在更宽广的领域开始布局。同时，传统企业往往面临产能过剩，为了寻得生存机遇，不得不寻求多元化经营，向产业链上下游纵向延伸。
互联网企业的触角伸向更多领域，甚至开始“搅局”金融业。传统企业互联网化也已经超越单纯的电子商务和互联网营销，在更宽广的领域开始布局。
传统企业已经开始积极布局互联网金融。对于传统企业来说，互联网是相对陌生的领域，尤其是非金融类传统企业，进军互联网金融这个全新领域，必然存在风险和阻碍。传统企业面临着是否涉足这一领域的选择。数据、资金、平台是布局互联网金融的三大必要条件。依托互联网获取、整合数据，为构建信用评价体系、发展金融业务提供支撑；资金是开展金融业务的核心资本，非银行金融机构的杠杆较小，银行拥有较大的资金杠杆；平台一方面是直接面向客户提供金融、支付、电商等服务的窗口，另一方面是处理数据等信息的后台系统。
然而，传统行业在数据、资金、平台三大要素上都没有明显优势，这是传统企业互联网化最大的障碍。所以传统企业必须稳扎稳打，从基础做起。第一步是要建立电商平台，从数据、平台两方面进行准备和布局。现阶段进军互联网金融的传统企业必须是对行业有足够影响力的企业。
宝钢集团就是一个典型的代表企业。宝钢集团与上海市宝山区的政府投融资平台公司合作建立了钢铁现货交易电子商务平台。平台承担的交易类型包括交易与服务两大类，前者主要是基于钢材的现货交易，后者的核心则是以供应链为基础的金融服务。宝钢通过做大做强电子商务平台、与银行建立基于供应链的深度合作、搭建金融业务平台三大举措，完成了布局互联网金融的战略转型。不同于以快速消费品等为主的传统电商，宝钢是典型的工业企业，宝钢模式对传统工业企业的发展战略具有示范作用。
“无论被动还是主动，只有在各个方面都先行一步的企业，才能保持竞争优势。”这是万科集团董事长王石对中国平安的评价。
中国平安保险（集团）股份有限公司总经理任汇川表示，“互联网技术促进金融业的逆袭”。平安在科技应用方面的创新力突起，甚至带领着金融业的服务模式从被动等待型向主动出击式的深刻转变。以技术为推力的创新，是解决传统企业互联网化障碍的重点。
在2013年新年致辞中，马明哲为中国平安设定了“两条腿”走路战略：一方面，确保现有业务持续加速、稳健发展；另一方面，打破原有的模式和思维，利用现代新科技的发展机遇，从产品、渠道、营销、服务等各方面大胆革新。
有预言称：未来10年，中国大陆80%的现金使用会消失，未来20年，绝大多数中小银行如果不把前台业务外包，将难以生存——无论这个预言如何，传统金融业和科技行业正在进行一场生死时速。马明哲决心对平安进行一场彻底的互联网革命。
马明哲认为平安未来最大的竞争对手不是传统金融企业，而是现代科技企业。马明哲表示，以移动互联网、大数据、云计算等为代表的现代科技正在迅猛发展，正在逐步改良甚至完全重塑传统金融的经营模式。
当然，在金融变革过程中，传统银行也不会自甘落后，而是以积极的姿态应对互联网所带来的挑战。
招商银行行长马蔚华表示，“我们身处网络时代，不要以为传统的东西还会安然存在。我们不是要抵制、排斥，甚至仇视，我们需要欢迎它，和它携起手来共同迎接这个时代。未来，互联网的发展对传统银行的挑战会更深远，这主要是过去的间接融资和直接融资之外，会有第三种融资形式，就是互联网融资。而传输技术、传感技术、智能终端、云计算、搜索引擎都在迅速发展，而且容量越来越大。”
马蔚华认为，正是因为科技的发展，不断改变人们的生活方式，从而也对银行的服务提出了更新的要求。而银行业本身也具有非常强烈的IT属性，科技的变革必然改变银行的业务形态。
“所有的企业都是互联网企业”
业内越来越认同这种说法“现在已经没有互联网企业和非互联网企业之分，所有企业都是互联网企业，都不可避免要跟互联网发生关系。” 传统企业互联网化已经成为他们迫切的必然选择。
互联网发展至今，对传统企业的促进作用可以分3个阶段来看，首先是信息化，接着就是营销的互联网化，最终是企业的全面互联网化。企业互联网化是企业通过种种手段使得企业的生产关系，管理模式能够基于互联网先进技术进行充分的变革，企业互联网化应该包含更深刻更广泛的内容，涉及到企业的营销、采购、管理、用户模式等等多种方式的转变。
商业领先者苏宁公司正处于全面向互联网转型的关键时期，公司将要彻底转型互联网服务商。苏宁将加速互联网化的连锁店的定位与功能变革，过去单一销售功能的实体店，全面升级为集销售、展示、推广、体验、服务等功能为一体的综合性经营平台。
“经过3年的发展，我们日益感受到线上线下两大渠道必须融合。”孙为民表示，苏宁将全面转型互联网零售，不仅仅是实体店和虚拟店的融合，而且要从企业的底层结构和经营模式上实现向互联网公司转型。
互联网在时间和空间两个方面改变了我们传统的认识，互联网与各行各业传统企业的融合，在互联网普及的今天早已成为不争的事实。
互联网企业在营销和渠道方面已经积累了大量经验和资源。业内人士表示，当今的互联网发展水平，已完全有能力替代传统经济活动中的某些环节，并随着科技不断进步而发挥更大的作用。
业内分析人士认为，“国内的互联网大企业，如果能利用自身掌握的大量数据和技术实力，开发出一种为企业搭建的网上运营的简单易用、接地气的企业服务平台，让企业的互联网化有一个直接的入口，其前景将不可限量。”
互联网企业，尤其是互联网巨头，对于传统企业互联网化来说必然起到重要作用。互联网企业是否应主导传统企业的互联网化？对于完全竞争市场，中小企业众多、行业集中度低的行业，就需要第三方企业来主导，这时候，互联网企业有明显的优势。而对于寡头垄断市场，这些市场中的行业，存在有绝对掌控力的企业，肯定由行业中的龙头企业来主导，外部的互联网企业更多的是在他们的主导下提供技术支撑。
相比之下，传统企业的局限性明显，更多的是只针对自身行业做互联网化，而互联网企业则没有明显的约束，重要的是选择合适的行业。双方不存在谁主导谁的问题，而是交融状态，在传统企业互联网化进程中，双方相互借力，跨越传统藩篱。
互联网加速信息传播，信息日益走向透明化。而今后是移动互联网的时代，任何企业都会通过终端连接到互联网，将出现更为开放的平台，为所有企业提供一个接口。移动互联网发展迅速，交易平台将更加完善，基础数据将更加丰富，数据挖掘程度也将不断深化，信息从企业个体信息走向平台共享信息。移动互联网已跨越了产业之间，产业链上下游之间的壁垒，使企业与企业、产业与产业之间相互融合。
互联网金融主要特征范文第8篇
【关键词】：互联网+；客户需求；市场
引言
2015年政府工作报告中提到，“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。在新一轮电力体制改革和“互联网+”背景下，电力客户的消费方式、使用习惯都发生了巨大变化，因此，研究和掌握电力客户需求变化，积极应对服务新挑战，提升企业竞争力，具有重大现实意义。
1、互联网+”的内涵
“互联网+”就是“互联网+传统行业”，即传统行业基于通信技术的发展和移动互联平台，大跨度地实现了资源优化配置和商业模式再造，大幅提升企业生产服务效能，大大提升了传统产业的竞争能力。比如“互联网+购物”，催生了淘宝、京东、当当等电子商务平台，用户足不出户即可实现轻松购物，实现客户需求的快速反馈和满足，图1给出了电子商务发展历程。“互联网+金融”催生了许多掌上投资理财产品，如余额宝、理财通，以及移动支付、第三方支付、众筹、P2P网贷等模式的互联网金融，使金融服务对于普通用户都能触手可及。
2、“互联网+”背景下电力市场环境变化分析
2.1电力体制改革深入推进
随着电力体制改革的不断深入，电力市场发展速度逐步加快，电网企业发展经营面临新挑战和新情况，电力市场开始由传统的“卖方市场”向“买方市场”转变，电力营销问题随之而来。（1）市场竞争加剧。新一轮的电力体制改革即将打开电力市场，电改的直接影响就是竞争环境更加复杂、市场需求更加多变。而由于历史原因，我国的电力市场一直处于垄断状态，所以大多电网企业缺乏竞争意识，很多电力服务，没有完全站在客户角度来定位，服务流程的制定只考虑内部管理的方便，而不注重如何去迎合客户的需求，在面对竞争对手时，缺乏竞争力。（2）盈利模式改变。此轮电力体制变革将极大改变供电企业运营模式，供电企业的盈利方式将从传统的“吃差价”向服务提供商转变，因此，整合内外资源、转变运营模式、提高运营效率将成为供电企业发展的必然要求。
2.2能源互联网发展迅速
（1）用户和电网公司单一的供需关系发生改变。随着分布式电源的规模化发展和广泛接入，越来越多的用电客户扮演着用电方和分布式发电方双重角色，同时用户所拥有的储能设备可以参与区域负荷调配，和电网公司的供需关系变得更为复杂，进而影响到结算、需求侧响应等业务开展。（2）传统单一的售电业务面临改变。互联、开放、融合和分享是能源互联网的主要特征，将有更多相关者进入到产业链，创新商业模式和业务形态，以清洁能源为基础，开发多种类的电能衍生产品，如区域化的电力交易等新型商业模式相继产生，需求响应、能效服务会成为新的盈利模式，未来将有更多电能衍生产品如能源保险、能源互联网金融等出现，这些对当下供电企业单一的售电业务造成压力。
2.3新兴技术的快速发展
新技术的发展对于公司数据资产运营方面带来了新的挑战。（1）当前各类技术进步推动着企业生产力提升。例如人工智能自动化、仿真模拟系统、智能机器人、图像识别技术等自动化技术推动服务互动智能化水平；智能配网、节能新技术、储能技术、新能源发电并网等能源技术，推动电网生产方式的转变，也对营销和服务模式带来影响。（2）大数据、云计算、可视化等信息技术已经渗透到各行各业，创造新的商业模式。
3、客户需求变化
随着移动互联网的发展，消费者的服务需求从长期单一化演变成碎片化、即时化。生产效率提升使人们的时间不断增加，移动互联网重构了时间分布和实现方式。目前社会用电群体对服务体验的要求日益高涨。电力客户需求会有普遍的变化。
3.1个性定制
服务业演化最终是围绕人类需求层次提升进行的。互联网时代，公共信息获取成本低廉，更多普通用户也希望服务供应商满足自己的“个”，并尽量做到“专属”。
3.2高效便捷
客户期望通过云计算、移动互联、多媒体可视化技术等先进技术的应用，能享受远程“面对面”电力人工服务；基于视频互动和远程移动互联技术，实现电子签名、自动填单等业务办理技术，实现电力营销全业务线上申请，足不出户随时随地完成业务申请、用电咨询、故障报修、缴纳电费等业务办理，利用大数据处理和云计算技术，能被快速定位故障点，高效完成故障处理。
4、客户服务趋势
4.1“专属”服务
在“互联网+”背景下的电力服务中，客户自然人或家庭可以作为与供电企业交互和被识别的主要方式，电力客户能享受“一点接入、全面服务”的一站式服务，通过大数据及移动互联网技术，按月享受用电分析报告和个性化优化用电建议书。通过用能监测仪实时采集用户的用能信息，为大用户提供精准的用能分析及优化用电方案，智能化增值服务随处可见。
4.2智能服务
利用现代通信技术、信息技术、营销技术，构建智能用电服务体系。通过智能交互终端、智能插座、智能家电等，依托双向互动用电服务技术、用电信息采集技术、智能量测技术、智能社区支撑技术等，实现对家用电器用电信息自动采集、分析、管理，实现家电经济运行和节能控制。
4.3精准服务
电力服务能根据地点、时点和交付方式实时地对客户需要作出精准的反应，为客户提供高质量的过程体验，努力提高服务触点交互界面的友好性。充分尊重客户自身特点，提供适合个性化的精准营销服务，充分尊重人性化，特殊需求特殊处理。
结束语
当前互联网已成为最重要的营销信息传播媒介之一，并拥有大量的用户，电力企业应高度重视，根据电力客户需求变化，把握客户服务趋势，借力参与移动营销竞争，实现长远自身发展，从而抓住市场机遇，占领日趋激烈的能源市场。