家庭财务情况分析
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家庭财务情况分析范文第1篇
于彤：有时候，我们不对家庭财务进行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了创造财富上，而忽视财富管理，大量财富放在银行储蓄或者活期账户里，导致财富没有实现保值增值。有些人将大笔财富放在极度保守的产品上面，金钱和财富增长效率较低。还有的人资产配置很单一或者激进，钱都放到难变现的房产等固定资产上，或者都投资于高风险产品，这也不好。如何进行家庭资产管理，需要进行良好的财务分析，在了解家庭财富的类型后，来管理现金流和资产。
投资与理财：那么，进行家庭财务规划前，需要做些什么？
于彤：现在出来很多记账软件，让人们开始重视起理财记账，控制开支，注意结余。不过从实际状况来看，很多人很难进入理性理财，记账难以长期坚持。从家庭财务管理来讲，普通大众很难变成一位准金融理财师，不能对家庭财务做一整套规划。所以，在进行家庭理财规划前，首先要明确家庭目标，其次是怎么做的问题，可以只针对每个阶段的家庭财务状况做规划。理财规划不是一个虚无的概念，可以说是模块化概念，包括创造财富、风险管理、保护管理和传承财富。家庭处于不同阶段，将面对不同财务规划，甚至因人制宜。
投资与理财：财务管理还需要在家庭理财规划的哪些内容下进行？
于彤：理财规划涵盖人生不同阶段的内容，例如保障规划类似于风险管理的范畴，需要将家庭风险所造成的损失规划进去；储蓄规划不是简单把钱存银行，它包括子女教育金储蓄和养老退休金储蓄；投资规划目标相对简单，通过投资理财手段，将资产最大化的保值增值，实现财务目标。当然，一部分人已经脱离财富创造阶段后，将主要考虑财富保留和传承。
投资与理财：有没有一整套的工具方法，就能完全做好家庭财务规划？
于彤：财务管理因人制宜，因为个人和家庭对金钱的态度和目标不同，很难通过一个有效的财务分析工具，就能给家庭得出一套理财方案。需要理财顾问和客户充分的沟通，了解客户的风险偏好、理财预期、资产状况后，才可给客户提供一套理财方案。当然，有些事情可能还做不到，客户的理财预期与实际情况相矛盾的时候，某些操作就无法实现。例如50岁的客户想获得很高的投资报酬，在这样的阶段就很难实现。
投资与理财：因人制宜的财务规划，能否具体说说？
于彤：家庭财务分析需要针对客户的具体情况，做现金流量管理和财务分析。比如，年轻人刚刚进入职场，处于创富阶段，我们在财务规划上就要更关心他个人的收入，资产配置可能需要更加积极；其次需要风险和健康管理。现在重大疾病年轻化，不好的工作和饮食习惯增加了年轻人的健康风险，重大疾病、意外伤害等保险价值就体现出来。因为一旦失去劳动能力，可以获得一定程度的风险补偿，弥补意外事件造成的经济损失，并有生活保障。
投资与理财：今年阿里巴巴的余额宝、百度的百发理财以及P2P互联网民间借贷似乎掀起了一波全民理财的热潮，您怎么看这类产品和理财关系？
于彤：现在大家比较关心理财的“术”，对理财的“道”探讨却比较少。无论阿里巴巴的余额宝，还是百度的百发，只能是理财阶段的某一个工具，属于理财的“术”的部分。而财务规划、退休规划、储蓄规划都是具有理财“道”的部分，属于知识的范畴——理财的原理。每种金融工具在家庭理财中的指向是不同的，在树立大的理财规划框架下，才能合理地看待理财产品的价值。例如P 2 P民间借贷，15%的产品就一定不好吗？如果你投资的这类产品只占家庭资产10%，甚至更低，而且能够承担这类风险，那么对于这样的投资者参与15%的高风险产品，就一定不对？当然你有20万元，拿出15万元投资到民间借贷，这样的行为对不对，大家也明白。金融产品只是完成理财规划的工具，协助完成家庭理财目标。
家庭财务情况分析范文第2篇
关键词：工薪阶层；家庭理财
1 工薪阶层理财现状
中国老百姓特别是工薪阶层普遍的理财意识弱，认为理财就是储蓄，就是买国债、吃利息等理财观念。据估计，中国人仅仅有百分之二的收入来自投资所得，而我国居民投资收入仅占2%的情况，是因为人们的投资基本上局限在银行储蓄这一个手段上。
另一方面，中国的老百姓特别是工薪阶层普遍的理财技巧差，普遍存在着羊群行为（指动物牛、羊等畜类成群移动，觅食，后来这个概念被引申来描述人类社会现象，指大多数人一样思考、感觉、行动，与大多数人保持一致。以后羊群效应被金融学家借用来描述金融市场中的一种非理，指投资者趋向于忽略自己的有价值的私有信息，而跟从市场中大多数人的决策方式。
目前，国内部分商业银行推出的所谓的个人理财产品、服务，如外汇理财、人民币存款业务、基金销售等，仅仅是单一的银行产品或服务，严格意义上说并不属于真正的个人理财，因为这些产品与服务并不是从其服务对象的真正客观、实际的状况并结合生命周期，风险状况，长远规划等情况进行综合设计的，国内的银行推出理财产品并没有建立完整的体系。
2 家庭理财的基本原则和步骤
2.1 收益风险均衡原则
收益风险均衡原则，要求家庭对每一项家庭经济活动，全面分析其收益性和风险性，按照收益和风险适当均衡的要求来决定采取何种行动方案，在实践中趋利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原则
在组织资金收支平衡问题上，既要量入为出，根据现有财力来安排各项开支，又要量出为入，对于重大的支出要积极开辟财源；
2.3 投资分散化原则
投资分散化，就是让家庭在投资时要注意投资品种的适当搭配和组合，使得投资组合的风险小于单一投资的风险。
2.4 成本效益原则
成本效益原则，就是要对家庭经济生活中的所费与所得进行分析比较，对经济行为的得失进行衡量，促使成本与效益得到最优的结合，以求获得更多的盈利。
家庭理财基本步骤：
（1）搞清楚家庭经济来源是多少。这时需要参考的是家庭资产负债表或家庭收入支出表，它们有助于评估家庭的财务状况；（2）确定符合家庭实际情况的财务目标，这个目标越具体越好，而且可以是分项目分阶段的目标；（3）为各个分目标确定具体的财务计划；（4）实施并坚持执行家庭的计划；（5）经常检查家庭的财务状况，及时解决出现的问题，根据实际情况调整家庭的财务目标和计划
3 家庭理财规避风险的建议
首先要具备必要的知识储备是增强风险控制能力的基础理财的关键，但要想使每一个家庭的财富由无至有、由小变大，就一定要熟知和运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，只有具备了必要的知识才可能实现家庭财富的最优配置。
其次，合理消费，如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等的支出，这就要求我们合理计划每月的家庭消费支出。合理消费的控制可以通过培养家庭记账习惯来逐步建立，记账的好处在于确切列出生活具体花费过程，以利于发现可以进行家庭财务节流的环节，当前许多电脑软件都可以帮助家庭管理者分析日常记账的资料。
再者，风险转移也是必要的。转移家庭理财风险不是以邻为壑、损人利己，转移家庭理财风险是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险尽可能地转移给专门承担风险的机构或个人转移风险的常见方法有：间接投资法、在保险公司购买保险、在债权投资中设定保证人。转移风险是把风险转让给他人，那么为这种风险转让就得付出一定的代价，如支付保险费；或降低交易的收益，转移风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能发生的损害转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于稳定投资的营运、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活或投资经营。
最后，家庭理财的重要目标之一也就是要应对好未来支出需求的增加，按照家庭生命周期顺序来看主要有购房费用、子女教育费用、养老费用形成了未来弹性需求较大的可能支出。
参考文献
家庭财务情况分析范文第3篇
财务分析必须具备的条件：建立健全简单的财会制度；设立简单账本，一般可设总账（本）、分户账（本）；月末汇总编制报表。
操作上，可简可繁。简单一点的就是每天必须要记账，将每日发生的收入、支出一笔一笔地记在分户账上。要分开记账，收入的记在收入账本上，支出的记在支出账本上。每日都要小结当日的收、支数目。月末，再将分户账进行汇总。这叫“日清月结”。汇总后再进行编制月报表。
月报表也可简可繁。简单的就是将各分户账汇总的数字填写进报表里，再进行纵横合计汇总。简单报表可设一总收入（支出）栏目，设若干收入（支出）小栏目，小栏目要根据生意收入（支出）的具体情况来设定，如支出中，有水、电、气支出的，小栏目就一定要设水、电、气支出。
季报表就是在搞好月报表的基础上进行编制的，即将三个月的月报表汇总即可。年报表是将全年各月（或季）报表进行汇总即可。
分析要点
全览式。所谓全览式，就是对报表要进行全面的细看一至二遍，总体上记住本月（季）的一些基本经营情况。比如这个月总收入多少，总支出多少，是盈利还是亏损等等。
重点式。对报表的重点部分，仔细认真排看。通过排看，回忆本月（季）的一些生产经营情况，从中发现问题，达到了解情况、改进问题的目的。
对比式。将本月（季）的各项目与上月（季）的各项目进行对比。通过对比，从中发现问题，找出问题。对比式很容易找出生意中的一些薄弱环节和漏洞。如这个月水电费比上个月突然增加30%，那你就要分析是生产量增大了，产品增加了，还是别的原因？如果一切和上月一样，而光是水电费增加，那就要进行整改了，肯定是哪里出了漏洞。又如，这个月的营业额突然增加30%，而利润却同上个月一个样，那你就要查查问题出在哪里。
家庭财务情况分析范文第4篇
财务状况分析
先从资产负债和收入支出情况两方面来对古先生一家的财务状况做一个诊断分析，见表1、2。
资产负债情况分析
从古先生的家庭资产负债表来看，家庭总负债占古先生家庭总资产的31.5%，没有超过50%的安全警戒水平。要注意的是，资产是按市值来计价的。由于资产市值容易发生变动，这种变动会影响到资产负债率的变化。从古先生的资产负债表来看，有90%的资产是房产。这一比例使得古先生家庭的资产风险较为集中。一旦房产价格出现下跌，整个家庭的资产负债率会呈现上升趋势，从而使家庭的财务风险增加。比如，如果房产价格回落到2009年买房水平，古先生的两处房产价格将分别回落到68.75万元和200万元，假设其他资产价格不变，古先生的总资产将缩水为318.75万元，按负债170万元计算，资产负债率为53.3%，将超过50%的安全警戒水平，威胁家庭财务安全。另外，由于目前处于加息通道，贷款利率越来越高，贷款的还款负担越来越重。
收入支出情况分析
从古先生家庭目前的收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入为2.9万元。其中，古先生的月收入2.1万元，占72%；古太太的月收入8000元，占28%。古先生是家庭的主要经济支柱，主要的收入来源。
目前古先生家庭的月总支出为2.55万元。其中，日常生活支出为1.3万元，占51%；贷款月供支出1.25万元，占49%。古先生家庭日常支出占月总收入的44.8%，这个比例并不低，如有可能还需适当控制生活开支。
古先生家庭的房贷还款占月总收入的43.2%，高于40%的临界水平，表明古先生的家庭财务风险较高。从房贷还款占月总收入的比重来看，古先生应设法降低每月房贷还款额，以降低财务风险，缓解还款压力。
理财规划建议
虽然古先生主要是在房贷还款上遇到了压力，但经过了解后发现古先生家庭并未有一个完整的财务规划。我们可从应急准备、长期保障、教育、养老等方面先为古先生做好基本的规划后，再将房产还贷规划纳入进行调整，最终形成综合理财规划。
应急准备
古先生和古太太在同一家公司就职，风险概率高于其他家庭。加上古先生的家庭房屋贷款还款在每月收入中占比很高，一旦遇到意外情况，对家庭财务可能产生巨大的冲击。做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于古先生家庭来说，应急准备应为6个月最佳，且要覆盖房屋贷款还款额。按古先生和古太太目前自身必需生活支出为5000元/月，加上女儿生活支出2000元/月和房贷支出为12520元/月，要准备11.7万元作为应急资金。这么高金额的应急准备是因为古先生家庭贷款还款的财务风险高所致。
长期保障
古先生和古太太都有社保，但古先生年近35岁仍没有购买任何商业保险，这对于有高额房贷和子女的家庭来说，长期风险防范明显不足。也正因为缺乏长期保障，古先生的资产90%是房产，除黄金投资外，并未进行其他投资。做好长期保障，家庭的其他财务资源就可以释放出来进行一些较长期的投资或理财，以帮助实现更长远的规划。没有做好长期保障，钱也就只能存在银行，用以应对未来可能发生的意外。根据“双十”原则（保额为年收入的5～10倍，保费为年收入的10%），按月收入计算的古先生的年收入为25.2万元，其保额的最低额度可设置为126万元，年交保费控制在2.5万元以内。古太太的按月收入计算的年收入为9.6万元，最低额度可设置为48万元，保费控制在9600元以内。以上保额合计为174万元，刚好可以覆盖房屋贷款，年保费可从年终奖中提取。
子女教育
古先生对于女儿未来的期望很高，希望为孩子18岁时准备60万元的教育金。经测算，按8%的年均投资收益率，从孩子5岁起，每月投资2200元左右即可在她18岁时筹备到60万元的教育基金。
养老规划
古先生未来工作26年就要退休了。由于之前都只是通过社保进行了一些基本养老金的筹备，想使退休后的生活质量与退休前保持一致，则需要自己再另行筹备额外养老金。假设古先生60岁退休，一直活到85岁以上，就需要筹备退休后至少25年的生活费用。身为女性的古太太则面临更大的养老问题，因为古太太的退休时间早，需要筹备55～85岁30年的生活费用，而筹备时间仅从现在32～55岁，即只有23年时间筹备。在通胀率为3%，退休后的投资收益率与通货膨胀率相同的假设下，按古先生和古太太两人目前的生活费用5000元计算，需要准备355万元的养老金。如果其中的50%由社保满足，另外50%自行筹集，可通过每月定投2252元来筹备177.5万元的养老金。
房贷规划
根据上述规划，古先生家庭的每月财务资源节余为29000（月收入）25520（月支出）2200（子女教育投资）2252（养老投资）=-972元。古先生目前的月财务资源无法满足上述基本目标，缺口为972元。
由于古先生的月支出中房贷还款比重较高，不仅占用了其他财务目标的资源，也使古先生家庭的财务风险增大了。最佳的解决办法是设法降低月支出中用于还贷的金额，并将节省出来的月财务资源用于满足其他长期目标。特别是在目前一次性投资风险较大的情况下，通过每月定投的方式能以较低的市场价逐步购入投资性品种，经过耐心的等待之后收获的投资回报能用于满足未来长期目标。
目前古先生的资产中有活期存款20万元和黄金10万元，这两笔资产是可用来提前偿还房贷。但并非要全部用来偿还房贷。按应急准备的测算来看，古先生需要预留10万元左右应付6个月的生活支出和房贷。所以能动用的活期存款仅为10万元。由于古先生之前投资的黄金已经涨幅不小，目前黄金走势的不确定性较高，建议用黄金投资10万元和活期存款10万元提前偿还贷款，这样能使每月贷款还款额减少1500元左右。既能弥补上述972元的缺口，还有部分节余可灵活支配。如果只需弥补972元的上述缺口，可只用黄金投资5万元与活期存款10万元提前还款。
实施策略
（1）从银行存款20万元中留出10万元作为应急准备金，其中5万元可以活期或定活两便的方式保留，另外5万元可投资货币基金。
（2）向可靠的保险顾问或第三方理财机构咨询如何在家庭保费控制在3.5万元内获得至少174万元的保障额度。
（3）可用银行卡开通两个基金定投账户，一个账户每月定投2200元作为教育基金账户，也可通过购买子女教育保险的方式储备。两者的区别在于基金不是强制性的，需要有良好的投资习惯和坚持长期投资的信念，而保险是强制性的，部分保险还能在家长遭遇意外情况下仍帮助交纳保费以保证孩子未来的教育基金。
（4）古先生和古太太还可再开立一个养老定投账户，每月投资2252元作为养老基金。
家庭财务情况分析范文第5篇
一、 家庭财务管理的必要性
常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是家庭财务管理的重要。所谓家庭财务管理从概念上讲，就是有效、合理地处理和运用家庭钱财，让家庭的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足家庭日常生活需要的目的。简而言之，家庭财务管理就是利用正确的金融工具和合适的理财方法对家庭经济进行计划和管理，以增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭财务管理可以节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭财务管理就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。所以，合理的家庭财务管理很重要。
几年前电视剧《蜗居》的热播，曾刮起了一阵讨论风， 其中最有话题之一的是主人公买不起房继而引出“职业二奶”的出现。然而，今天抛开这个客观因素，来谈谈他们的家庭财务管理的不合理。
首先，在他们的观念中，如果要实现买房，就得省吃俭用，把钱存入银行，一直存够首付款再去买房子。在当今高房价的大城市中，对于工薪族的他们单靠工资的收入来储蓄买房是很吃力也很遥远的。尽管钱存入银行很安全，但是得到的利息也很低，通常银行的利息是比不上通货膨胀的速度。而且如果是按照电视剧中的情节，房价是一天比一天高。那么这样一来，何年可月才能买房？如果说要进行相对合理的家庭财务管理，对他们家而言，首先要改变的就是观念的转变。钱财是积累不是只有把钱放进银行中来获得利息这种办法，而是可以做一些别的投资，虽然不一定可以保证赚到钱，但至少要达到金钱的保值。
其次，他们小俩口没有以长远的眼光来进行一个合理的家庭财务规划，这在家庭财务管理中也是非常重要的。在故事情节中我们看到他们是等到有了小孩以后才想到要着急去买房的。如果他们做好家庭财务规划，早早地关注房地产的动态，也许可以在房价还没有涨得太高的时候出手。他们很少会去评估以后的房价和货币的价值的发展趋势。当然这些不是一个普通的自然人可以准确预测的，但是做为普通人，我们至少得跟着当前的趋势走，而不是等到房价涨了一大截后觉得十分的吃惊，而后悔当初没有下定决心买下比现在便宜很多的房子。上面只是从家庭财务管理方面来看电视剧《蜗居》中的故事，想从这个角度来说家庭财务管理的重要性。做为一个普通的家庭，如何做好家庭财务管理呢？
二、 做好家庭财务规划
家庭财务规划是家庭财务管理的核心，从类别划分包括五个方面：家庭基本情况、家庭财务状况分析、家庭的风险承受能力、家庭理财目标、家庭资产配置策略。
（1）是家庭基本情况，主要包括家庭收入、家庭支出、家庭负债、家庭保障等。（2）是家庭财务状况分析，它是通过指标计算衡量的。主要包括总资产负债率（负债/总资产）、偿付比率（净资产/总资产）、资产流动比率（流动性资产/每月支出）、储蓄比率（盈余/收入）、净资产盈利能力（投资/净资产）等。将相应的数值放入公式，得出的数值在一定程度上可以说明家庭目前的财务状况。（3）是家庭风险承受能力。一个人风险承受能力与心理因素、家庭财务状况、社会经济走势等相关。一般来说，年轻人心理承受能力强些，年龄大的人心理承受能力弱些；收入高、家庭生活富有的人心理承受能力强些，相反就弱些。（4）是家庭财务管理目标。它是依据家庭总资产、负债总额、年收入和支出等制定出的购房、购车、子女教育、医疗保险、晚年生活、外出旅游等费用支出计划。家庭理财目标的时限、金额要求具体，才具有可操作性。（5）是家庭资产配置策略。它是在完成上面的四步规划后，根据家庭资产的分布确定的理财目标，调整目前的现金流，以便在达到资产合理配置的同时实现理财目标。比如，用多少钱进行储蓄、用多少钱购买基金、用多少钱购买保险等。在做好资产分配后，才到投资操作层面进行具体的投资品种和投资时机的选择。
财务规划的核心是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的家庭生活，让家庭的资产和负债进行动态的匹配，这就是家庭家庭财务规划最核心的理念。不同阶段和类型的家庭，应根据自己的实际情况对家庭资产做出不同的配置。只要选择了合适的理财工具和财务管理方法，实现财务自由并不困难。下面列举5种典型的家庭类型，提出相对应的资产配置建议。
（1）新婚白领型。有的是“蜗居”、有的是“房奴”，面临结婚、生子、升职跳槽等重大人生问题。收入一般，积蓄不多，但有上升的潜力，少有涉足证券市场，投机性强。建议：集中有限资产、坚持长期投资。如基金定投，一方面可以强制性地改掉年轻人花钱大手大脚的坏习惯，养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯；另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。
（2）人到中年。开始考虑孩子的求学就业乃至婚姻大事，更担忧自己的退休生活和养老问题。收入稳定且较为丰厚，但增长空间已有限。投资一般占到家庭资产相当的比例，理财收入变得十分重要。建议：中年家庭负债往往较少，现金流相对充足，但要想真正做到财务稳健，需要合理利用财务杠杆以增大家庭资产的增值。故此，中年家庭持有的投资资产要多样化。如债股组合、银行理财产品以及黄金、收藏等投资领域。当然，也要适当开源，合理节流。
（3）自主创业型。创业初期，收入很不稳定，甚至还在用以往的积蓄打拼市场。由于时间、精力和大部分资产都投入到个人事业中，对金融市场少有接触。“以财生财”观念还不具有。养老、医疗保障往往是这类家庭最最敏感的问题。建议：有数据显示，在所有的投资项目中，创办实业是回报率最高的生财手段。对于创业者，如果时间、精力、资金都有限，那么投入到所从事的实业本身，是最合理的投资方式。
家庭财务情况分析范文第6篇
王女士回到家，便与先生就孩子的未来计划，来了一场头脑风暴。风暴后的结果是，王女士辞职在家，一心培养孩子成为未来天才；李先生一人在外，供养天才和天才之母。李先生听完后，开始犯愁：自己税后年收入约15万元，妻子目前年收入5万元。每月需偿还为期20年的4000元房屋贷款。妻子辞职后，每个月少了近4000元的收入不说，培养孩子肯定也是一笔不小的花销。虽然家里有一点存款，可是应当怎样规划，才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢？面对决心已定的王女士，李先生知道已经无法扭转她的想法。为了家庭的和谐和日后每餐的质量，李先生决定自己内部解决这件棘手的事情。
头疼不已的李先生，找到了我们。听完了他的陈述，记者决定让本刊的特约理财规划师帮李先生出谋划策一番。李先生家庭理财几要素如下。
财产状况：市值150万元住房一套，定期存款10万元，活期存款5万元，市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右，吴先生有五险一金，李女士有三险一金。
理财目标：2013年李女士离职后，家庭收入会相应减少，如何保障家庭财产稳定；进一步改善风险规划，为妻子和孩子购买保险；为孩子储备教育费用等。
李先生家庭理财规划（A）
家庭财务分析
流动性健康诊断
李先生家庭目前有活期存款5万元，流动性健康诊断数值高于标准值3-6，说明家庭中有部分闲置资金，不利于家庭资产增值。
储蓄投资健康指标诊断
李先生家庭现在年净现金流量为8.12万元，净结余比例高于标准值40%，说明李先生家庭控制开支和增加净资产方面能力较强。但由于王女士明年离职，家庭收入的减少，届时将导致净结余比例低于标准值，会严重影响李先生家庭净资产的增加，难以保证理财目标的顺利完成。
债务健康指标诊断
李先生家庭债务健康指标为36.56%，在正常范围内，说明李先生家庭的财务状况是安全的。
保险保障指标诊断
李先生家庭保障指标远低于标准值5%-10%，未获得足够的保障，可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭生活难以为继。
理财建议
财务规划
李先生家庭现在面临的首要问题是王女士离职后，家庭收入会相应减少，严重影响家庭净资产的增加，难以保证理财目标的顺利完成。因此，李先生家庭明年首先要做好“开源节流”的工作，比如说可以减少每月固定开销，在不影响生活的前提下，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，减少到每月3500元左右，即可以达到净储蓄40%的目标。李先生家庭还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入，可以提高家庭净储蓄。
接下来，我们为李先生做了风险承受能力测试和投资类型测试，结果显示李先生属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：
拿出2万元作为家庭紧急预备金，其中0.5万元作为活期存款，1.5万元购买货币基金；拿出6万元用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要；拿4.2万元投资股票型基金，满足家庭资产增值需要。
总体来说，李先生家庭投资性资产在总资产中的占比较低，影响了理财收入的增加，应逐步提高投资性资产的比例，增加理财收入。
保险规划
现在李先生家庭的经济状况正常，具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外（尤其是李先生），家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此，为了防范意外的风险，李先生家庭需要增加保险这方面的投入。
首先建议补充商业保险。由于新一年李先生家庭将变成“单支柱”家庭，李先生个人的身体健康、工作顺利，是这个家庭最大的财富，因此要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险，这两项总保额相加，应该至少要达到50万-100万元左右，年缴保费3000元到4000元。
其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障。王女士也可给自己追加一份意外险和住院医疗保险，保额20万元，年缴保费2680元左右。孩子年纪还小，应以重大疾病保险和少儿保险为主，保额10万元，年缴保费2560元左右。
教育规划
接下来还需要考虑的是孩子的教育问题。按照目前当地子女教育费用平均水平，孩子从幼儿园到大学，需要相关费用的现值为45万元左右（包括学费、生活费、课外教育费等），教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来，22年开销的终值大概是110万元左右。
因为教育金的积累是一项长期的任务，而定期定额投资基金这类投资方式也是长期投资才能见效，所以选择一只指数型基金，每月进行投资，也是个不错的选择。以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例计算，每月需要定期定额投资基金884元。
只要合理规划，一人赚钱仨人花也可以拥有有品质的生活。
李先生家庭理财规划（B）
家庭财务分析
资产负债情况分析
李先生目前有银行存款、股票、房产共167.2万元；家庭每月房贷还款0.4万元，共计20年期，如按房贷利率未下浮测算，房贷余额约50万元，因此，李先生家庭净资产约为117.2万元，净资产率为70%。家庭年收入20万元，年支出12万元，储蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4，每月能有一定的资金积累。家庭的银行存款达15万元，超过合理标准，影响了资产的整体收益。
收支情况分析
李先生是国企项目经理，工作和收入比较稳定。妻子是民企员工，收入较低。女儿刚满1岁。从目前该家庭收支结构来看，收支较为适宜，但随着未来孩子教育费支出的增加，妻子辞职全职带孩子，家庭整体收支结构会出现较大变化。
其它财务情况分析
投资资产：股票型基金市值约2.2万元，占家庭总资产的1%。
房产情况：自住房一套，市值150万元，按揭购买，20年期，月供4000元。
保险情况：李先生有五险一金，王女士有三险一金，孩子暂无。
总体来讲，李先生一家属于典型的双职工家庭，家庭资产结构较简单，有一定的投资意识，但流动性资产占比较大，投资方式有待优化。随着孩子教育及妻子职业转换，家庭收支结构将改变，家庭财务安全有可能会受到影响，需要审慎决策。目前家庭只有基本的社保，整体保障水平有待提高。
理财建议
合理分配家庭资产
一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大，过大则可能导致投资效率不高。从李先生家庭资产构成看，银行存款达15万元，远远高于合理的家庭现金储备（一般是6个月的家庭支出额）。另外考虑到孩子较小，为有效应对突发事件，建议保留5万元的家庭应急储备金为宜。
要牢固树立“过日子”式的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。建议对家庭支出细项进行梳理，并建立家庭支出明细账目，定期检视。
适当提高投资性资产比例
流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现生活品质。因此，投资性资产才是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。
如果投资资产比率较低，其他类资产比率一定比较高，这是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现。同时，投资资产比率低下，可能也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。
李先生职业和家庭均处于成长期，风险承受能力相对较高，因此投资资产比率应保持在30%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。具体投资方式，可以考虑大盘蓝筹股、指数型基金，分批进入，以博取中国经济长期增长的红利。
建立全面有效的家庭保障体系
寿险的众多意义中，最主要的一点是对未来预期收入的一种保障和承诺。人生有两大风险是个人无法控制的：意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦发生风险，就会导致家庭收入中断或大幅下降，严重影响家庭生活质量，并继而影响到子女教育和晚年养老生活。而寿险的补偿功能却能将这种损失尽力挽回，实现家庭生活的正常运行。
李先生目前夫妻两人正值壮年，小孩刚满1岁，此时尤其需要对人生可能的风险进行规划，这是对家庭的一种责任和承诺。按照科学的规划，一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。
家庭财务情况分析范文第7篇
这是一项显示财务自由度的法则,财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标,一个人靠购买基金和炒股的收益可以应付家庭日常支出。比如年投资收入为5万元,而年日常消费也是5万元,这样一除,财务自由度是1,工资可以基本不动,那么这个人的财务自由度就高,即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响,这也正是很多人的梦想:天天不上班还有钱花;而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入,那么就只能完全依赖工作吃饭了,人家休假你只能加班,没办法,谁让你的财务自由度低呐。因此,要想提高家庭财务自由度指标,就必须及早树立理财意识,提高理财收入,同时要将消费支出控制在合理的范围内。财务自由度 = 投资性收入(非工资收入)÷日常消费支出x100% 。这里的财务自由度是指一种理财状态,当然越大越好,越小也就意味着你对工作的依赖程度越强。
“5法则”
这是一项显示流动性的法则,流动性资产是指在紧急情况下能够迅速变现而不会带来损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有1万元活期存款,家庭每月支出为2000元,那么你的流动性比率为5,也就是说一旦遇到意外情况,个人完全可以应付5个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000元,而每月支出10000元,则流动性质比率为1,这样家庭的应急能力便大大下降了。另外,如果你的活期存款为40000元,每月开支为2000元,流动性比率为20,这时则应当压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍,很多人发了工资便不去管它,流动性比率太高了也不好,会影响家庭理财收益的提高。流动性比率 = 流动性资产÷每月支出。
“双10法则”
一个现代家庭,如果连一份保险都没有上,若从理财的角度来分析,那是非常危险的。但是,购买商业保险,并非保额越高越好,也不是覆盖面越广越好;而是应根据自己的家庭实际,需要什么险种就购买什么险种,需要多大保额就购买多大保额。有些客户倾向于购买两全险、养老险等储蓄型险种,却忽略了保障型险种,结果就是虽然缴纳的保费一大堆,但最基本的保障却相当匮乏。其实投保时应以保障为优先,储蓄与投资是次要的目标。在各险种中,寿险、意外险、医疗险应是保险组合中不可或缺的保障型保单。专家认为,一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入额的10%为宜。例如,你的家庭年收入为10万元,家庭保险费年总支出不要超过1万元,该保险产品的保额应该达到100万元。当然,我们还要因人而异,总的来说,保险占家庭资产配置的比重应在5%―10%为宜。
“20法则”
该法则讲的是养老问题,假如你60岁退休,在80岁以前,你就要准备好20倍于目前年花费额(年收入-年储蓄)的积蓄,留到自己退休后作为日常生活开销。当然,这笔20倍于目前生活花费的资金,并非完全由您自己筹集,它包括目前每月单位代缴的养老保险金、企业年金和其他养老性质的基金等,余下的差额就需要您筹集一点了。每年筹集的这一点资金,您最好进行投资,一来增加收入,二来抵消通货膨胀带来的损失。理财在很大程度上是为养老做准备,所以一定要提前建立自己的“补充养老保险金”。
“35法则”
它讲的是负债问题,这一指标最好不要超过35%。但中国目前多数负债家庭的这一比率是66%,从理财技术的角度来说是非常高的,在房价上升时这一比率高一点不要紧,但房价下跌的时候比率过高就会引发“次级债”危机,银行和个人都要破产。一个家庭适合负担多少债务,应当根据家庭的收入情况而定,如果不顾家庭实际情况而盲目贷款,则会严重影响家庭生活质量,甚至有可能因收入减少影响还债,而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下“房奴”一族越来越多,甚至有人抱怨贷款买房后,没钱买菜了。其实,大家在贷款之前就应该根据自己的收入情况,好好算一下自己的债务偿还比率,并将这一比率控制在合理的范围之内。另外,如果未来预期收益较高,买房可以适当高负债,因为从长期来看房产一般是会升值的。而对于贷款买车等消费行为,则要慎重。负债比率 = 每月债务偿还总额÷每月税后收入总额x100%。
“72法则”
家庭财务情况分析范文第8篇
王先生作为家庭顶梁柱，其工资收入是家庭收入唯一来源，每月收入约5000元，每年教育费支出8000元，日常生活支出不明，另外，王先生家庭有现金及活期存款合计10.5万元，住房一套，无负债。
一个人养活一家人 “单支柱家庭”如何理财？专家称可配置平衡型基金，保值增值是重点。
理财目标
1．稳健投资，增加家庭净资产的积累。
2．完善家庭成员的保险保障。
家庭财务分析
1．家庭流动性分析：根据王先生提供的数据可以看出，王先生家庭目前没有负债，家庭资产主要以现金及存款为主，由此可以断定王先生家庭资金流动性较好，但资金利用度不高，投资收益偏低，影响了财富增长速度。
2．资产负债率=负债/总资产，王先生家庭无负债，财务杠杆实际上没有发挥效力，体现出在投资方面比较保守，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值，适当的负债可以增加家庭资产。
王先生家庭正处于成长期，财务状况较好，没有负债。但随着年龄的增长，保险医疗费用将增大，尤其随着两个子女的成长，各项费用的支出也会增加家庭负担。目前家庭的金融资产仅有现金及存款，无任何形式的投资，过于保守。为实现各项理财目标，需将资产进行合理组合，分散投资，以实现完善家庭的风险保障、小孩教育金的储备、资产的保值增值的目标。
理财方案
1．现金规划：通常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3～6倍，依照王先生目前的家庭状况，我们建议从现有储蓄中提取6倍的月均支出作为家庭储备金，按照1:1的比率以现金和货币基金的形式保留。
2．保障规划：随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。作为家庭唯一收入来源的王先生需要补充一定的消费型寿险。随着夫妇年龄的增长，面临的风险必然增加，王先生夫妇及其子女应当补充适当的意外险和重疾险。保费每年控制在年收入的10%以内。