房产继承解决方案
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了八篇房产继承解决方案范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
房产继承解决方案范文第1篇
日前,广州市政府《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》表明,广州将推动建立延税型养老保险制度,探索发展住房反向抵押养老保险。
广州拟推行的住房反向抵押养老保险,就是时下在国外流行的“以房养老”方式。这种养老方式早在北京、南京及上海等地区引起了极大关注。
数据显示,中国目前60岁及以上老年人口达到1.45亿,占全国总人口的11%。预计到2050年,中国老年人口将达到4.2亿,占总人口近25%。
同时,中国养老保险金的缺口越来越大。近5年来,中央财政对基本养老保险的补贴金额达到了2093亿元,这一数字是2004年中国GDP的2%多。
在“未富先老”的国情下,如何确保老龄人的生活质量,成了摆在政府面前的一道难题。而“以房养老”无疑是众多解决方案中最受专家推崇的方式。
有关专家指出,“以房养老”模式仍旧需要积极探索,在短时间内不会成为中国老年人养老的主要方式,但这提供了一个很好的选择和方式。需要政府部门努力尝试,并积极完善各项制度并提供更多的法律保障,为“以房养老”在中国的成功实施做好有力的铺垫。
“以房养老”探索前行
年轻时“以钱买房”,年老时“以房换钱”。这种“以房养老”方式最早起源于荷兰,发展最成熟的是美国,在国外兴起只有一二十年时间。
对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说,它提供了一种“以房养老”的方式。人们在年轻时为买房按揭多年,到老了再把房产抵押,按月领钱用于养老,辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。
2月22日,广州市政府出台了《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》(下称《意见》)。《意见》称,广州将推动建立延税型养老保险制度,探索发展住房反向抵押养老保险。
所谓住房反向抵押贷款,又称“倒按揭”,是指拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构,金融机构进行综合评估后,按月或年支付现金给借款人,一直延续到借款人去世。借款人在获得现金的同时,将继续获得房屋的居住权。因其操作形式类似于把“住房抵押贷款”反过来做,因此被称作“反向抵押贷款”。
事实上,“以房养老”的方式早在2006年全国两会时,就曾有全国政协委员提出在全国推广。而北京、南京及上海曾出现一种“以房养老”的方式。老年人一般将自有房屋用作出租或出售,以所获取的收入差额用作养老金的补充。
2007年10月18日,一个被称为“养老房屋银行”的业务在北京推出。这一项目是北京寿山福海国际养老服务中心和中大恒基房地产经纪有限公司合作的“成果”。根据其“养老房屋银行”协议,60岁以上的老人只要向养老机构提出养老需求,便可入住北京寿山福海国际养老服务中心,原有房屋则委托中大恒基房地产经纪有限公司对外出租,租金用于抵扣老人在养老中心产生的相关费用。
不久后,北京一家专门经营“以房养老”的幸福人寿保险公司通过了有关部门审批。重庆、北京、上海等国内大城市有望成为全国首批试点城市。专业保险公司经营“以房养老”给我国广受讨论的“以房养老”推广添了一把火。
2008年4月,上海市公积金管理中心也推出了“以房养老”试点,称为“以房自助养老”。“以房自助养老”是针对65岁以上的老人,将老人的自有产权房与公积金管理中心进行买卖交易。老人可以一次性收取房款,再由公积金管理中心将房屋返租给老人,租期由双方约定,租金总额与房屋的评估市价等同并一次性付清。如果租期届满老人还健在,则续租的租金全免;如果老人在租期内去世,则剩余的租金归老人的遗产继承人。
“以房养老”前景可期
据一项网络调查显示,人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心,57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”,对持“养儿防老”观念的人已经不到4%。
通过“以房养老”,一方面有效解决养老资金来源,减轻家庭养老负担,有利于调节家庭经济生活,为家庭拥有资源的优化配置、效用提升提供一种新的思路;同时可以将养老保险、社会保障与购房养老相结合,为巨额保险资金寻找到安全、收益稳定可靠的投资出路,实现保险金“从养老中来,到养老中去”的新型循环机制。
由此看来,“以房养老”不失为一种可行的养老模式。正如一些专家指出的那样,“以房养老”是真正把钱花在最关键的地方。相对于年轻的子女而言,老人更加需要钱。在这种情况,如果老人将自己的房产作为遗产留给了子女,最需要用钱的老人没钱用,而正值壮年的子女却得到了一笔额外的收入。
显然,财富分配的不合理,会降低社会总体的福利水平,更会损害老年人的福利。从这个角度说,“以房养老”作为一种新型养老模式值得期待。
有关专家表示,“以房养老”业务将带来新经济增长点,可使不敢消费的老年人做到居住、消费两不误。此外,“以房养老”还有个好处,就是它将使两代人的代际关系,从目前的这种过度依赖向各自的自立自强趋进。父母用自己的住房为自己养老时,不仅给子女减轻了经济负担,还避免子女躺在父母的遗产上过舒心日子,今后由老人房产引发的家庭成员纠纷也将大大减少。
“以房养老”难成主流
有关专家表示,“以房养老”仍处于探索阶段,至今中国尚未有城市正式推行,“以房养老”模式受到中国国情及政策环境等多重考验。
表面上,“以房养老”对于孤寡老人和与子女关系不好乃至决裂的老人很适应,对提高老人生活质量也提供了优厚的物质保证;但是,最终大部分家庭都选择了放弃。
这固然是因为老年人自身仍存在一些思想顾虑,在当前中国,“养儿防老、共享天伦”的家庭观念,以及“但存方寸地,留于子孙耕”的财产继承观念依然根深蒂固。如果老人办理了“以房养老”手续,可能会给人造成“子女不孝”的感觉,但更多的还是来自子女、亲属等方面的反对压力。
“以房养老”在欧美的流行,除了西方人的家庭观念和中国不同之外,与其高额的遗产税也有很大关系。在美国,子女要继承包括房产在内的遗产,必须缴纳高达60%―80%的遗产税。因此,外国老人愿意将房产抵押,子女也少有异议。
但在中国,并没有这些税收政策,如果老年人想将处置房产的所得用于养老,也完全可以自己通过市场化手段,出售或出租自己的房产,“以房养老”的制度优势并不明显。
除了中国人根深蒂固的传统观念对“以房养老”的排斥,此外,“以房养老”在技术上及市场上,还受到了中国国情的多重考验。
首先,“以房养老”实施的技术难度大。“倒按揭”确定每月支付给老人抵押房产的数额,要通过预测老人的寿命来实现。而预测寿命本身就有太多的不确定因素。如果老人实际寿命比协议期短,那么老人实际得到的钱就比较少,老人就有损失;反之,保险公司有损失。这无疑增大了“以房养老”的技术难度。
其次,“以房养老”市场风险、金融风险大。在一些国家推行的“以房养老”,其实是一种金融业务,通常由银行或保险公司承担。而国内银行方面对此项业务却是顾虑重重。
据透露,“倒按揭”业务中,银行必须先向老人发放贷款,老人身故后,才有权获得房屋产权并将其处置。期间,房地产市场价格的中长期走势、老人的人均预期寿命以及利率变动等,都是很难预测的因素。
房产价格若干年后涨了自然皆大欢喜,但如果跌了怎么办?如何确定放贷年限及每月的放贷额?放贷风险有多大?这些关键问题目前都无定论。与此同时,国内金融混业经营试点和探索也还需要时间,保险公司推出“以房养老”新险种同样面临诸多困难。
对于保险公司来说,不仅技术难度大,金融风险也比较大。房产业主百年之后,保险公司收回房产,会导致大量房屋积压在保险公司手中,保险公司成为最大的业主;而《中国保险法》明文规定,保险公司不得投资房地产,不得拥有非自住性物业。
房产继承解决方案范文第2篇
【关键词】养老模式 倒按揭 必要性 可行性
一、“倒按揭”养老模式及其基本原理
所谓“倒按揭”，就是指房屋所有人将自己的房产抵押给某个金融机构，该机构对房产进行评估后，将房产价值折算成养老金，按月发放给房屋所有人，直到房屋所有人去世后，房产再归该金融机构所有的一种养老模式。
1、“倒按揭”养老基本原理综述
“倒按揭”，即反向抵押贷款的概念在国外其实早已提出，并且已经有了较成熟的操作模式，它最早起源于荷兰，但是发展最成熟的是美国。住房反向抵押贷款自上世纪80年代在美国开办以来，至今已被加拿大、英国、法国、新加坡等国借鉴和引进，同时日本、澳大利亚也正积极探索在本国开展此项业务的意义及可能性。目前我国许多专家学者也开始关注反向抵押贷款在中国的推行，现就其形成的基本原理综述如下。
（1）两种住房按揭贷款模式的差异性。传统的住房按揭贷款，是买方在支付一定的房款后，通过以所购房屋作抵押向银行贷款支付剩余款项，然后由买房者在一个较长时间内分期偿还给银行的一种贷款形式。其主要特点是贷款一次发放、分期偿还，贷款本金随着分期偿还而下降，负债减少，自有资产增加。而“倒按揭”贷款的放贷对象主要是有住房的老年人，一般来说是由借款人以其自有住房作为抵押向银行贷款，银行则定期向借款人放贷，在规定时期后，借款人以出售自有住房的收入或其他资产还贷。这种贷款方式最大的特点是分期放贷、一次偿还，贷款本金随着分期放贷而上升，负债也相应增加，自有资产则逐步减少。
（2）人的生命周期与住房的生命周期的非一致性。生命周期理论是反向抵押贷款的理论依据之一，个人家庭有自己的寿命周期，住房作为拟制的“生命体”也同样有自己的生命周期，从25岁购买住房到75岁预期寿命结束，共计50年生命周期。而现有住宅多采用砖混结构与钢混结构，其物理寿命多为70―100年，所以当家庭宣告终结时，其住房却往往还有相当的价值，如地价可资利用或补偿。反向抵押贷款正是要将这种房主身故后残余的价值提前给予变现，以满足房主退休后养老的需要。事实上，目前房主购房的年龄多在30岁―50岁，我国住房市场化、商品化的机制形成的时间还不长，大多数家庭购房的时间都很晚，所以在户主去世时，其住房往往还有很高的价值，完全可以将其提前变现，提高养老水平。
2、“倒按揭”养老模式综述
从“倒按揭”的具体操作看，是老人把房子抵押给银行，然后由银行定期向其支付一定数额的贷款，而这笔贷款就能作为老人经济来源，用以改善老年人的生活。目前具体的操作有以下几种模式。
（1）美国模式。这种模式目前最为流行，其具体操作方式是：如果一个人已经60岁，他就可以选择将自己的房子抵押给某个金融机构，比如银行或者专门的倒按揭公司，然后他可以从相关机构每月领取一定数额的生活费，用于改善自己的生活。具体数值同房产的价值和该机构对此人的寿命预期相关，但一旦确定就不可更改。此人去世后，这套房子所有权就归那家机构，双方要承担中间的风险，比如此人寿命比预期要长（机构可能得不偿失）或者短于预期（个人得不偿失）。
（2）新加坡模式。除最流行的美国模式外，“倒按揭”还有一种新加坡模式。其具体操作方式为：60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由公益性机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处分，房产剩余价值――即房价减去已支付的养老金总额交给其继承人。相对于美国模式，这种模式双方承担的风险较小。
（3）南京模式。我国目前出现一种南京模式：南京汤山温泉留园规定，拥有该市60平方米以上产权房、年届六旬以上的孤残老人，自愿将其房产抵押后，可免交一切费用入住老年公寓，而房屋产权将在老人逝世后归养老院所有。
二、我国推行“倒按揭”养老模式的必要性和可行性
1、我国推行“倒按揭”养老模式的必要性
（1）“倒按揭”养老模式是迎接老龄化社会的必要举措。中国从1999年就进入老龄化社会，到2014年老龄人口将达到2亿，2026年达3亿，2037年超过4亿，2051年达到最大值，之后一直维持在3亿―4亿的规模。我国进入老龄化社会的速度明显快于进入现代化，发达国家进入老龄化时人均GDP已经达到5000到1万美元以上，也就是先富后老；而中国目前人均国内生产总值才刚刚超过1000美元，属于未富先老。在经济水平没有达到一定程度时，老龄化将给我国带来很多问题，整个社会的消费结构、劳动力总量、社会保障等都面临巨大变化和挑战。目前政府主导的社会保障和各类养老基金及商业养老保险处于巨大的潜在困境中：一方面是中国社会的老龄化问题的日趋突出，国未富民先老；另一方面，行政机构、企业不愿意也不可能花大量资金在员工的社会保险方面，而国有银行等金融机构碍于自身的体制原因和专业方面的局限，难以面对复杂的风险管理。因此，中国人的养老保障问题将不得不探索民间和市场化的解决方案。
（2）“倒按揭”养老模式是社会养老保险的有益补充。目前我国社会养老保障体系不健全，尤其是覆盖面低，私营企业、个体企业以及其他非公有制企业覆盖面不足。对于即使参加了社保的老人，目前以“低水平，广覆盖”为宗旨的社保体系来说，退休职工养老金平均不过每月几百元，对于重疾高发的老年人可谓杯水车薪。推行“倒按揭”养老模式，能够扩大保障范围，减轻社会保障体系的压力，促进整个社会稳定和经济发展。
（3）实现“倒按揭”养老模式有助于加固老人自我保障，使老人重新认识到儿女独立自强的重要性，将我国传统的两代人间的过度依赖改进为相对自立，从而形成的新型“代际关系”。
2、我国推行“倒按揭”养老模式的可行性
（1）住房制度改革使得反向抵押贷款具有可行性。传统的住房制度无视住房的商品性，因此住房没有作为消费资料进入商品交换领域，而是作为单位的固定资产，纳入固定资产的投资计划。1994年国务院《关于深化城镇住房制度改革的决定》将住房改革的目标确定为“建立与社会主义市场经济体制相使用的城镇住房制度，实现住房商品化、社会化；加快住房建设，改善居住条件，满足城镇居民不断增长的住房需求。”通过稳步改革，目前我国私有住房占城镇住房比例已超过82%，在逐步消化完存量住房后，我国的住房商品化程度将会有进一步提高，目前我国商品住宅的购买中，个人购买住宅的比例已高达90%。
（2）目前的社会情况使人们比较容易接受“倒按揭”这种养老模式。退出劳动力市场的老人的收入来源主要以养老金为主，但他们随着机体的老化，得病的几率偏大，一旦碰上重大疾病，单凭养老金根本不足以支付其相关费用，即使是正常生活上的开销，仅凭养老金也只能勉强度日。如果没有其他经济来源或子女补贴，想提高生活质量谈何容易。目前中国已经迎来“421家庭”时代，这种倒金字塔结构，已经让身在塔尖的年轻人不堪重负，而教育、医疗、住房这“新三座大山”更使他们气喘吁吁、举步维艰。许多人感叹：我们连自己的福祉都谋取不到，如何还有能力让父母老有所养？由此可见，老年人和子女都会理智地接受“倒按揭”养老模式。
（3）实行“倒按揭”养老模式，可以改变人们的理财观念，更好地体现“财富为人服务”。中国存在一种尴尬的现状，叫“房子富人，现金穷人”，这就表明买房子是大多数人的人生首要奋斗目标，但其结果往往是，当一个人真正拥有一套住房时，多年积蓄也基本耗尽，成了空守房子的“穷人”。所以“倒按揭”能够更好地体现财富为人服务而不是人为财富服务，老年人的生活不仅仅是房子。
“人养房”与“房养人”之间体现着各种复杂关系，既有住房产权获得与释放的关系，也有住房与货币的计量计值的数量均衡与产权转换的关系，还体现了使用价值与价值、使用权与产权分离的关系。在某种程度上，还表现了人与物、住宅资产与金融资产的一种有机统一的辩证关系，两者达到了一种高层次的和谐统一。“人养房”是货币金融资产向住宅资产的转换，“房养人”则是住宅实物资产向货币金融资产的转换。这种转换使得人们对两种资产的拥有和配置的形式和内容，赋予了一种自主随意转换的前提条件。人们拥有的各项资产（主要是房产和金融资产）的价值，也正从这种表现形态的自主随意的相互转换中得到了最好的体现，实现个人拥有资源在家庭长期的生命进程及各不同阶段的跨期间配置。
（4）我国金融市场的不断完善、金融工具的不断创新和其抗风险能力的加强，使得反向抵押贷款这种金融产品以及集房产、保险及资本市场于一身的联合业务运行机构的出现，不失为一种可能。服务对象的合理定位、严密的制度设计及国家政策的保证，在理论上使这种养老模式的长期运行成为可能。
三、结语
从长远来看，“倒按揭”养老模式在我国的开展是大势所趋。对国家来说，“倒按揭”既能起到社会保障压力减震器的作用，又能盘活社会资产总量，刺激消费，促进社会经济的发展；对拥有住房的老年人来说，“倒按揭”能够拓宽融资途径，可以改变靠投资回报或子女赡养来支撑退休生活的方式，提高生活水平，在经济上更独立，能有效避免出现“房子富翁，现金穷人”的尴尬；对银行来说，倒按揭能够拓宽盈利空间。因此，“倒按揭”是一个多赢的措施，理应具有很好的前景。
对“倒按揭”的可操作性已经有无数的讨论，它要变为现实，还要通过伦理、技术、法律等难关，但是它的发展趋势已经显现。可以采取以下两种方式来作为一个过渡和试行，然后实践中再去完善和发现更好的办法。
一种方案是老人把自住房抵押给银行后，仍旧对今后的未知遗产进行比例分配，银行根据房价、老人的寿命等估算结果每月给老人提供相应贷款。待老人离世后，银行对其房产进行委托拍卖，如果低于银行这些年支出总额包括利息，或与之抵平，那么银行与老人“倒按揭”关系结束；如果拍卖结果高于银行支出总额及利息，多余的部分将根据老人遗嘱进行安排。
另一种方案是老人的子女可以选择今后再把该房产买回。待老人离世后，子女只要把这些年银行支付给老人的总额偿还银行，再按消费贷款利率支付利息，那么房子仍旧是子女的。
【参考文献】
[1] 鲁晓明：广东商学院法学院[J].房地产金融，2005（12）.
[2] 李星辰：人大代表的倒按揭梦想，推广住房养老财务证券化[DB/OL].中财网，2006-3-15.
[3] 刘杨：“倒按揭”养老中看不中用[N].长春房地产报，2006-3-15.
房产继承解决方案范文第3篇
关键词：设计理念；建筑设计；户型设计
中图分类号： S611 文献标识码： A 文章编号：
引言
近年来，随着社会经济的发展，人们需求的日益提高，中国建筑业的发展迅速和房地产市场的火热，人们对建筑设计也提出了较高的要求，而建筑设计在整个建筑行业起到了决定性的基础作用。我们就要对现代建筑设计理念的创新加以认识、提高。所以在竞争日益激烈的建筑设计中建筑设计理念的创新决定了建筑设计师能否成功，也决定了今后建筑业的发展。
一、工程概况
某高端建筑工程，地处主城区中心位置，建设工程性质：住宅、商业、办公及配套设施。规划总用地面积为113498．75㎡，其中商业、办公用地19000㎡，广场用地20000㎡，住宅用地74498.75㎡。
二、设计构思
1.“和 一互为因借、熔融共生。通过城市广场、社区泛会所和人行出入口的布局，使得商业空间和住宅小区的人行流线合理的融合，使得传统、封闭、内向的居住生活成为时尚、开放、外向的“街区生活”，居民的购物、休闲、散步等活动被合理的引导向城市开放空间。同时，这一引导也活跃了城市广场、商业空间的城市内涵，近20万m：的住宅带来了近6000人的居民的人流量，大大提升了城市开放空间和商业空间的人气。
2.“不同’L一互相有比较独立的区域和明确的界限 商业设计定位—— 居城市上流之地核心区位的“时尚客厅”每个城市都有一个极具魅力的时尚场所，犹如城市的“客厅”，又像城市的“舞台”，在这里，不分昼夜的上演城市的繁华和时尚。白天，这里充满机会、效率和竞争：夜晚，这里披上了眩目的外衣，以优雅华丽的姿态，演绎属于城市的摩登浪漫。
三、住宅创新设计理念
1.风格设计
(1)“扁平型户型’—一经济型小户型解决方案螺蛳壳里做道场，小空间里作大文章。通过精心推敲，使经济型户型设计在功能、结构、空间感受、人性化关怀方面渐趋完善。扁平型的空间布置方式使得小户型拥有“大面宽”、“小进深”，并使互相的遮挡减少为零。
“下跃式花园洋房”
提高高层住宅底层“设计附加值”，为高层底层住户增加了下跃层，配置了独立花园，使底层住户拥有了像别墅一样的生活体验。
2.设计定位
(1)定位—— 充满中产格调的人文主义大宅在整个房产市场充斥关于各式“豪宅”的叫嚣声中，我们早已对于各类所谓的“豪宅”感觉麻木，我们将本案的立面设计风格定位于符合中产阶层审美的人文主义建筑风格。
(2)特点——总体简洁大方，细部细腻精致，注重比例得当、色彩协调。处处流露出得体有度的审美情趣，亦倡导一种精致优雅、时尚健康的生活态度。
(3)低调奢华— —优雅的“中产格调”在建筑的总体格调的塑造上，我们没有刻意地突出“显贵”的感觉，“显达、富贵”虽然是中国传统文化之下对于成功人士的核心描述，但是现代人由于教育水平的提高和对生活方式的理解，已经拓展了“奢华”一词的含义，“金碧辉煌”已不再是奢华的代言，现代人更多地将关注点转向“气质”，就是说社区的气质，建筑的气质。我们着力塑造一种不可克隆的优雅生活格调。优雅是一种格调，优雅更是一种心态，一种生活方式和态度。
我们推崇一种恬淡自然、自己自在的低调奢华，简言之就是“优雅”的格调，不用昂贵的材料，多用质朴自然的材料，不用大红大绿，只用清新淡雅，不要取悦于人的张牙舞爪，只要自然自在的朴实无华，没有繁文缛节的应酬，只有恬淡如水的君子之交，没有冰冷僵硬的政治，只有温暖柔软的亲情……，只有真正有涵养的成功者，才能体会这种因为足够自信，所以如此低调的“奢华”。
(4)继承和创新的碰撞，传统与现代的融合如何在继承传统和现代创新中取得一种平衡，我们主要在以下方面做了一些尝试：
① 传统造园手法的现代演绎，因借增减、全天逸人的传统造园哲学和现代住区景观设计的有机融合。
②在现代居住功能框架的基础上，融入了很多对传统生活的基本元素的提取和挖掘，例如在邻里关系、庭院生活、传统尺度等方面，我们尝试将中国民居的一些居住元素溶入其中，比如适宜尺度的庭院、天井空间等，就形成了传统一现代神韵兼容并蓄的建筑风格。
③在设计审美上，基于细腻含蓄的东方审美格调，同时体现了时代的气息。
a．以人为本，细节决定完美
大格局、小细节，在大气磅礴的总体规划背后，细节的作用非常关键，细节的魅力也无与伦比。我们认为，真正实现居住的“以人为本”，住宅环境的人文关怀是应该贯穿住户生活的全过程的。细节无处不在，细节贯穿全程，一个小细部，一处小构造，一种材料的推敲，一条线脚的尺寸等等…8943 .都需要反复的推敲，无止境的细节追求，其结果就是精益求精。
b．设计住宅首先是设计生活
将品质时代生活的每一处细节落实到设计中去，在设计中注重生活每一个细微处的人文关怀。
四、建筑总体设计
1.户型设计
(1)适应现代人多元化生活对居住空间的需要和不同兴趣爱好及文化背景的知识阶层对居住环境的复合要求，户型采用3+2空间设计，多元化功能组合的设计概念，使居家空间可以根据不同的居住习惯和使用要求灵活变化。
(2)“流动空间”的设计概念使户内空间划分相对独立又相互连贯，有良好的通风对流条件。
(3)90m2以下主力户型三室朝南，直接面向花园，景观视线及朝向均好。
(4)沿湖大户型设有入户花园，即可增加住户的私密感，又可提供用户休憩养护花草的庭院，给人以豁然开朗的感觉。
(5)高层公寓底层下跃式设计，下沉式私家花园，功能划分多元而细化，增加附设功能的细化设计以体现丰富空间层次。
(6)楼梯踏步用石材面层，铁艺栏杆、实木扶手；楼梯入户处或休息平台放大处理，设置供人休息或邻里交流的场所。人性化的设计让居住者体会舒适的感觉。
2.立面设计
建筑风格——人文主义建筑风格
东方遇见西方，现代邂逅传统。设计充分体现地域文化和人文背景，强调居住的品质感和生活的情调，在这里，精神将被清晰化和物化，业主对“家”的想法被转变成实际的建筑物，并作为历史和文化的载体，在建筑要素的具体运用中，力求沉稳，不事张扬；合宜的尺度，明确的建筑形体，为居住者创造一种平静安详的气氛，使人感觉到家是一个回归的地方；讲究建筑细部设计和材料的搭配，用玻璃、面砖、石材等细部构造穿插，活跃立面效果，强调对环境文化的接纳；建筑色彩淡雅清新，强调光影效果和体积感。使用暖色面砖、涂料、石材作为外立面墙面的主材，色泽含蓄，品质高档，与厚实的楼体天然混成，体现了文化品位。
材料色彩的搭配既突出重点又和谐统一，各种材料的不同自然色彩组合，使整个空间紧密结合。窗台、檐部等细部经过悉心设计，使之成为独特而统一的整体。阳台栏杆采用热镀锌金属扶手，设计简洁，线条感强，节点处理体现品质感和工艺感。
房产继承解决方案范文第4篇
我们之所以在今日提出这个问题，一是因为别人都还没有来得及赚到一分钱的情况下，你就从别人的口袋里先赚到“一笔钱”，我们讲这是不人性的！你说你的特许经营能够给别人带来财富，如果你的“话”是当真的，那你就应该是在别人已经先赚到钱的前提下，你才应该去赚他（她）的钱；二是这种“别人没有赚到钱，你就从别人口袋里先赚到钱”的，建立在20世纪以制造业大规模生产为英雄的化背景的，以产品或者为“中心”的这样一个基础上的营销观念，必然会以“消费者/顾客”作为人的最本质需求为中心的真正的人性化的营销观念所取代！《交互式特许经营》就是在这样一个背景条件下而诞生的。
一、传统特许经营难于突破的瓶颈1、无级特许难上青天
我们先说什么叫“有级特许”？举一例子，比如你取得了麦当劳在上海的特许经营权，你就不可以向张三同志再授于他在上海经营麦当劳的特许经营权；或者你虽然取得了麦当劳在上海的独家特许经营权，你虽然可以向上海市区域内的李四同志再授于他在上海经营麦当劳的特许经营权，但是你却不可以向上海市区域外的任何一个城市和地方的任何一个人再授于他经营麦当劳的特许经营权；反过来，如果可以那么就是“无级特许”。
我们知道，特许经营的终极目的是要在某一个行业内迅速获取相对垄断的利润，要达此目的就要解决二大难题：一是店（铺）要做到在短时间内迅速低成本扩张，并且能够像蜘蛛网一样遍及每一个城市、每一个街道、甚至每一个住宅小区；二是要做到能够让足够多的顾客以你的店（铺）所提供的产品或商品为终身消费对象。
怎样解决第一个难题？有二种方式：第一种方式是收取极低的或者不收取特许授权费和特许权维持使用费且有高品牌（如麦当劳）而“有级特许”；第二种方式是不收取特许授权费和特许权维持使用费而“无级特许”，至于解决第二个难题我们在下面探讨。第一种方式在传统特许经营的思维观念下，比如麦当劳仅仅只收取1~2万元的特许授权费和特许权维持使用费，这种只有象征性意义的特许费就把麦当劳的品牌和经营模式卖给任何人，恐怕麦当劳是不会干的！麦当劳都不愿意干，那么其它想干的公司和企业的品牌和经营模式我想恐怕也不会值太多的钱，否则，我们今天就应该看到有许多特许经营的公司和企业早就已经把它们的店（铺）迅速低成本扩张到了中国的每一个城市、每一个街道、甚至每一个住宅小区了！
海尔、联想这样的中国知名企业今天它们的专卖店都没有做到，试想一下，其它特许经营的公司和企业呢？这说明有高品牌的特许经营公司和企业（如麦当劳）和有高品牌的（可能进行特许经营的）公司和企业（如海尔、联想）收取极低的或者不收取特许授权费和特许权维持使用费而按“有级特许”的方式来实现把它们的店（铺）迅速低成本扩张到了中国的每一个城市、每一个街道、甚至每一个住宅小区了是行不通的，或者说几乎是难于办到的！因为今天摆在我们面前的事实就足以证明这一点。
道理在哪里？我们一个复杂的事件一定要用简单的“”，我们面对一个复杂的事件如果试图用复杂的“理论”去解释，成功的可能性几乎是为零的。其实这是一个很简单的道理：无论是麦当劳也好，海尔、联想也好，任何一个想加盟者对她们来讲，开一个麦当劳特许加盟店，或者开一个海尔、联想的加盟连锁专卖店，这个“店”从本质上讲，同不加盟（麦当劳或者海尔、联想）而自己开一个餐馆，自己开一个电脑专卖店，开一个家用电器专卖店，靠吸引顾客进餐馆就餐获得单一的销售利润和把电脑、家用电器（比如冰箱）卖出去获得单一的销售利润并没有什么区别！
谁敢说在这个世界上，只要是著名的、高品牌的（特许经营）公司和企业，你只要加盟它们，你一定就会300%地赚钱呢？不会！那就说明不一定，不一定就说明它们虽然很著名也有高品牌，但是，很著名和高品牌是不可以保证你一定就会300%地赚钱的，换一句话说，很著名和高品牌是不足于抗拒你经营的一切风险的。你要抗拒你经营的一切风险，麦当劳或者海尔、联想就必须要 “把你经营的风险降低到最小，同时又把你获取利润的各种机会增加到最大”！但是，这一点它们做不到，它们只能做到，比如麦当劳只能给你“一个品牌和一个传统经营模式”， 海尔、联想只能给你“一个品牌和一个产品”，仅此而已。可是你将要面对的风险却有：
在一般情况下，你要成功经营一个生意，你就需要克服以下障碍：
1）、足够的创业资本；
2）、足够的生意经验；
3）、足够的管理才能；
4）、良好的人际关系；
5）、一定的知识结构；
6）、积极的成功心态；
7）、优秀的推销技能；
8）、卓越的品质产品；
9）、一个优秀的团队。
这九个环节就相当于一只木桶上的九块木板，木桶里水的高度不是取决于最长的那一块木板而是取决于最短的那一块木板，这就是“木桶短块理论”。木桶里的水就相当于你的财富，举个例子，你财富的多少可能不是由于你有“足够的创业资本”这个“最长的木板”决定的，而恰恰可能是由于你没有“足够的管理才能”这个 “最短的木板”决定的；其二，人对成功有一种本能的恐惧，这种本能的恐惧来自于人性的弱点——懒惰，就是因为人性的这种懒惰，所以，无论是男人或者女人总是想以最小的代价而获取最大的回报！
特许经营这种经营模式只要你有一定的创业资本（还不要充足）这块木板，其余的8块木板别人就暂替你“搞掂”！你那有不喜洋洋之理？但是凡事都是利弊各半，别人替你“搞掂”其余的8块木板，你付出的代价就是先给别人一笔钱，然后每年再给别人一笔钱，这就是交换。那么，是不是你加盟一家特许经营公司采用特许经营方式以后，你就会高枕无忧而不存在任何经营风险了呢？非也！你还要面对以下风险∶
（1）、交纳“特许授权费”和每年的“特许权维持费”；
（2）、特许经营模式是否、正确；
（3）、激励机制是否人性；
（4）、和培训（自己和他人）如何跟进；
（5）、商品种类是否齐全、质量是否卓越；
（6）、商品配送、调换解决方案；
（7）、顾客如何忠诚进店购物；
（8）、售后服务解决方案；
（9）、其它问题∶如店铺选址、商圈划定、电脑系统建设等。
我们相信，如果一家特许经营公司不能够很好地替你解决这9大难题，不用讲即便是你加盟了这家特许经营公司，你的经营风险仍然是很大！所以，别的我们不说，麦当劳或者海尔、联想光是收你一大笔“特许授权费”和每年的“特许权维持费”就够你“苦”老大一阵子！这怎么能够说是“把你经营的风险降低到最小” 呢？而且你也才有“一种单一的销售利润（‘返利’从本质上讲它还是属于销售利润的范畴）”，这又怎么能够说是“把你获取利润的各种机会增加到最大”呢？麦当劳或者海尔、联想都难于做到“把你经营的风险降低到最小，同时又把你获取利润的各种机会增加到最大”！如果是别的所谓特许经营企业和其它（可能进行特许经营的）企业，你相信它们在传统思维模式下能够做得比麦当劳或者海尔、联想更好吗？
综合上述，我们可以得出一个结论：第一种方式在特许经营的传统思维模式下，你的店（铺）要做到在短时间内迅速低成本扩张，并且能够像蜘蛛网一样遍及每一个城市、每一个街道、甚至每一个住宅小区几乎是难于做到的。那么，第一种方式难于做到，我们就可以考虑第二种方式。
第二种方式是特许经营诞生一个世纪以来，不曾有过和发生过的事情，不用讲如果今日和今后第二种方式要发生，它必然是要有对传统特许经营营销观念的创新和重大突破！因为在传统特许经营的思维观念下，不收取一分钱的特许授权费和特许权维持使用费，而且特许经营公司和企业还要赚到钱，尤其在今天微利的市场条件下，几乎是很难的！
2、被授权方必须要向特许授权方交纳一定的费用或者购买其产品
文章一开始，我们就提出来一个思考问题：21世纪的特许经营究竟会是一个什么样子？如果我们不收取一分钱的“特许授权费”和“特许权维持使用费”，那么，传统特许经营还能否运行下去呢？从理论上讲答案应该是可行的，可今天的问题在于我们不知道如何才能够构架出这个全新的特许经营模式？从人性的角度讲，不收取一分钱的“特许授权费”和“特许权维持使用费”是最人性的，这一点上面我们已经讲过，就因为它是最人性的，所以它的生命力也将是最强大的！但是，在传统特许经营的这种以产品或者企业为“中心”的营销观念下，是难于接受特许经营不收取一分钱的“特许授权费”和“特许权维持使用费”这个现实的。由于观念上的难于突破而造成了特许经营模式上的难于突破，所以，要突破就必须打破传统特许经营的思维模式。
3、被授权方缺乏自我复制和更新的能力
被授权方在被授予特许经营权后，他就期望着尽快赚大钱，这是一个人的正常心理，也就是因为特许经营给人们灌输的这种心理（潜意识），造成了人们对特许经营企业一种不正常的心态！总以为我只要加盟一家特许经营企业后，所有的风险别人都替我承担或者解决了，从而又造成了被授权方对特许授权方（特许经营企业）的严重依赖性，这种依赖性使得被授权方始终处于一种“等待”的心理希望，从而缺乏自我复制和“主动”更新的能力！又由于被授权方不可以再向其它人授予特许经营权，她更没有“主动”更新的内在驱动力，这又加锯了这种心理“等待”，所以，在传统特许经营的思维模式下，想让被授权方“主动”自我复制和更新以获得更大的，从而带动特许授权方（特许经营企业）的发展是难于突破的。
1、什么是交互式特许经营？
1）、定义
特许授权方把它的商品、商标等和交互式合作营销（ICM）商业模式授权给同意按照合同条件来运作的，而被授权方不需要向特许授权方支付首期特许授权费和今后缴纳持续特许权使用费的法人或者人，双方按照彼此的约定共同建立“三网合一”的交互式营销体系，以达双方共赢的集产品物流、零售和消费者为一体的经营模式。
2）、交互式特许经营与传统特许经营的本质区别
见下表：
2、交互式特许经营如何增加加盟者获利的各种机会
上面我们讲过，特许经营要解决二大难题，其中一个是要使你的店（铺）在短时间内迅速低成本扩张，并且（至少在理论上）能够像蜘蛛网一样遍及每一个城市、每一个街道、甚至每一个住宅小区，但是，我们通过分析得出一个结论：在特许经营的传统思维模式下，你的店（铺）要做到在短时间内迅速低成本扩张，并且能够像蜘蛛网一样遍及每一个城市、每一个街道、甚至每一个住宅小区几乎是难于做到的，其原因就在于：传统特许经营在旧有的营销观念下很难“把你经营的风险降低到最小，同时又把你获取利润的各种机会增加到最大”！
要做到这一点就必然要有对传统特许经营的营销观念进行彻底的创新和重大突破！交互式特许经营就是在这样的一种历史背景下获得突破的，这里由于篇幅所限，关于交互式特许经营如何从营销观念的突破，而实现整个交互式特许经营模式架构的详细实施步骤，有的已涉及我们的商业机密，我们只有省去，这一点还望读者见谅！不过我们觉得智者自会明察秋毫，其实文章中我们早已把交互式特许经营的“灵魂”讲出来了，剩下的我们相信智者自会感悟。
下面我们就来谈一下，交互式特许经营是如何把加盟者获取各种利润的机会增加到最大的，它的是：把过去加盟者加盟传统特许经营而只能获得一种“单一销售利润”的收入机会，扩大到总共可获得“7种利润”的收入机会，见下。
1）、商品零售收入
你加盟一家传统特许经营公司或企业，它给你（统一）提供商品，商品销售的价格是统一的，你是不能随便改变的，比如你加盟一家销售个人用品（如化妆品）的传统特许经营公司，卖个人化妆品，一瓶洗发水的价格是23.5元，你就不能够擅自作主把它卖到26.5元，所以，你的销售利润一般是不变的。你想获得更多的销售利润只有二个办法：一是拼命扩大销量；二是拼命压底商品进价。
一般来讲，特许经营公司或企业给你提供的商品价格是不变的，所以你的商品进价也很难压得太底，那就剩下一个只有拼命扩大销量的办法，但是这又出现了一个问题：更多的商品销量必然意味着更多的顾客！但更大的问题在于：传统特许经营公司或企业是“永远”不会替你解决足够多的顾客去你的店（铺）买你的商品的，所以，从本质上讲，你又回到了自己投资自担风险的孤独的传统零售店（铺），也就是说，你的加盟店（铺）如果没有足够多的顾客走进来买你足够多的商品，你同样会面临“破产”的危险！一个最主要的原因：就是你获取利润的机会过于单一！而交互式特许经营就不是这样，它除了商品零售利润外，还有其它获取利润收入的机会。
2）、教授和培训其它交互式特许加盟商收入
这是你的第二项收入（详细的可见《交互式合作营销（ICM）佣金激励机制》一文）。为什么你可以获得这个收入？是因为交互式特许经营把加盟商的特许权委托给了你，由你去亲自推荐和发展加盟商；你亲自推荐和发展的加盟商（它的特许权由公司授予）它也可以再去推荐和发展其它加盟商，其它加盟商（它的特许权也由公司授予）也同样可以再去推荐和发展其它加盟商……这就叫“无级特许”。传统特许经营是不可以这样做的，这其中最根本的愿因是它不知道这样“无级特许”后，它们相互之间的利益不知道怎么样分割才算是人性合理！而交互式特许经营之所以能够做到“无级特许”就是因为它人性科学合理地巧妙解决了这个难题。
那么，这样“无级特许”后你的收入怎样体现呢？这里我们不举例来详细给你计算，其计算方法在《交互式合作营销（ICM）佣金激励机制》一文中会有说明，我们只是在这里告诉你：通过公司授予你的特许权，无论是你亲自推荐和发展的加盟商或者是你间接推荐和发展的加盟商，它们统统的销售（总）额是与你的收入有密切关系的，也就是讲，它们的销售（总）额是计算你第二项收入的依据。这里我们给你一个大概的数目：假设你亲自推荐和间接推荐的加盟商在一定时间内（比如一个季度）的销售（总）额为300万，那么你的第二项收入大约为3万（注意：这只是一个假设数）。
3）、教授和培训其它业务推广代表收入
这是你的第三项收入（详细计算方法可见《交互式合作营销（ICM）佣金激励机制》一文），这里我们也只作一个简单的说明。
本文第1页我们讲过：特许经营的终极目的是要在某一个行业内迅速获取相对垄断的利润，要达此目的就要解决二大难题。第二大难题是要做到能够让足够多的顾客以你的店（铺）所提供的产品或商品为终身消费对象；在刚才我们也讲过，传统特许经营公司或是“永远”不会替你解决足够多的顾客去你的店（铺）买你的商品的，所以，即使是你加盟一家特许经营公司，也开了店（铺），可没有足够多的顾客进你的店（铺）购物，你仍然居有巨大的经营风险！
交互式特许经营的伟大和可敬之处就在于它成功地解决了让一个顾客走进你的店铺里心甘情愿地掏腰包购物并且是终身购物的事情，实际上这句话的意思是告诉你：经营交互式特许经营，你最大的财富是去建立分布于全国甚至全球的庞大的“顾客消费群体”！这里有三个概念：顾客、消费和网络。“顾客”是指走进店铺购物的人；“消费”是指人为了维护生命、健康和精神愉悦而消耗物质和财富；“网络”是指顾客与顾客之间要像电脑与电脑之间连接起来行成一张庞大的网络一样，也行成一张庞大的顾客网络！我们知道，电脑是会消费的（比如上网电脑就要“吃钱”），如果你是ISP（互联网提供商）那么你就赚钱了。同样的道理：顾客走进店铺购物消费，如果这个“顾客”是你的，那么你也就赚钱了，如果全的顾客都是你的，那么你就要赚大钱了！当然这是一个比喻，我们是想用这个比喻来告诉你：属于你的顾客越多，顾客网络越大，那么你的第三项收入也就越多，当然你的财富也就越多！
你经营交互式特许经营的最终目的就是你要建立起一个永远属于你的“顾客消费群体网络”！至于说这个“顾客消费群体网络”能够给你带来多少第三项收入，这里我们也不举例来详细计算，其计算方法在《交互式合作营销（ICM）佣金激励机制》一文中会有说明，我们这里只是给你一个大概的参考数目：假设你亲自推荐和间接推荐的“顾客消费群体网络”在一个月内的净消费 “总”额为10万的话，那么，你的第三项收入大约为3000~10000元/月（即一年3.6万~12万）。
请你注意：
■ 一个顾客消费群体一旦形成一定的规模，他就会相对稳定，相对稳定这就意味着其消费也相对稳定，消费相对稳定就意味着你第三项收入（比如 3000~10000元/月）也相对稳定！如果这个相对稳定的“顾客消费群体网络”的消费行为永远不会停止，那么你口袋里的货币也就永远不会停止增长！如果这个“顾客消费群体网络”无限膨胀长，那么你口袋里的货币就会像在资本市场里财富被无限放大一样而无限不封顶地增长！所以，你光第三项的年收入过百万也不是不可能的。这是你经营交互式特许经营最具魅力、也最吸引人的地方。
■ 以上第二项和第三项收入它最重要的是特性是它的不在职性和世袭性，也叫做不在职收入和世袭收入，下面将会讲到。
4）、个人知识产权，如书籍、录音带、DVD光盘等的销售收入
这是你的第四项收入，交互式特许经营每年需要对加盟商、业务推广代表和普通顾客进行上百万人次的培训，这是任何一个人都可以平等展示自己风采的舞台，从某种角度讲，也是一个生意。比如，你可以把你经营交互式特许经营成功的经验灌制成录音带委托特定机构来卖给其它的加盟商、业务推广代表，如果能够卖出去 10万盒，一盒10元，那么就是100万，我个人认为你至少可以赚10万！这难道不是你又一个获取收入的机会吗？传统特许经营可给不了你这个机会。
5）、演讲费收入
这是你的第五项收入，你还可以通过演讲来把你经营交互式特许经营的成功经验分享给大家，这种分享是你知识、经验、信息等等脑力劳动的付出，所以你理应获得回报，这难道不是你又一个获取收入的机会吗？传统特许经营可也给不了你这个机会。
6）、公司股票/股权收入
这是你的第六项收入，如果你是公司的高级顾员，你可以获得公司的股权收入；如果你是公司的加盟商和业务推广代表你还可以以更优惠的价格购买公司的股票，购买股票是一种投资获利方式。虽然购买股票会有很大的风险，但是，你去购买一家发展前景不看好的公司的股票和购买经营交互式特许经营的具有巨大发展前景公司的股票，你认为谁的风险更大呢？
7）、附加收入
这是你的第七项收入，我们在《交互式合作营销（ICM）普及常识读本》中可知：交互式合作营销（ICM）是一个很宽泛意义上的营销模式和盈利系统，它不仅仅局限在商品分销零售领域，它还可以向其它领域或行业延伸。我们举一个例子来说明这个收入你是怎样获得的。
比如，你可以通过公司授予你的特许权推荐某城市的优秀连琐餐馆（不连琐也可以）来跟公司合作，合作的目的实际上就等于把这一家连琐餐馆也变成为一个“零售终端”，我们可以把这个零售终端叫做“交互式餐馆”。这样一来，你推荐和间接推荐的顾客到“交互式餐馆”就餐时，她们的消费额就相当于你店铺里卖出去的商品所产生的销售额一样，如果有你推荐和间接推荐的足够多的顾客到“交互式餐馆”就餐，那么就相当于你店铺里卖出去足够多的商品，足够多的商品也就意味着你得到了足够多利润。
这难道不是你又一个获利的机会吗？我们完全有理由可以这样讲，传统特许经营是给不了你这个机会的！再比如，“交互式加油站”、“交互式酒店”、“交互式保险”……你一百个放心，你推荐和间接推荐的这些顾客也回像去你的商店一样，心甘情愿地掏腰包而且终身去消费，为什么的原因我们已经在相关的文章里做了大量的论述，我们在这里就不再重复了。
你把以上交互式特许经营的7项收入加起来，我们虽不敢保证你100%成功，但是，我们可以100%地保证说：只要你兢兢业业努力去做了，你失败的风险是非常小的！“传统特许经营”和“交互式特许经营”究竟谁优谁劣？谁的经营风险更小？谁的获利机会更多？谁的发展空间更大？谁的生命力更强？谁更具有竞争力？谁更道德？谁更人性？谁的未来更辉煌？我们永远不会说我们有多么伟大、有多么了不起！我们只是永远认为：“群众的眼睛是雪亮的”，我们把真理讲出来，放在你的面前，你去判断、、讨论和明察。
交互式特许经营通过把加盟者“过去”只能获得一种单一销售利润的收入机会扩大到“现在”总共可获得7种收入机会的方式，实现了把加盟者获取各种利润的机会增加到最大的承诺，从而大大降低了加盟者经营交互式特许经营的风险！那么，交互式特许经营又是怎样把“加盟者经营的风险降低到最小”的呢？
3、交互式特许经营如何降低加盟者经营的各种风险
1）、什么叫不在职收入？
上面我们说过，以上第二项和第三项收入它最重要的是特性是它的不在职性和世袭性，也叫做不在职收入和世袭收入。我们先谈一谈在职收人。所谓在职收人就是有劳动才有收入，一但劳动停止，收入也就随之停止，工薪族的收入一般就属于这种收入。“不在职收入”是不劳动还有收入，但它不是不劳而获，“不劳而获”是指从来不付出、不劳动而靠剥削他人获得的收入；而“不在职收入”虽然它也不劳动，但它的收入不是剥削他人获得的收入，而是指一个人在他能劳动的时候，为他人、为企业、为、为国家付出劳动，这个劳动可能是有形的，如生产工人的劳动；也可能是“无形”的，如教师、作家的劳动，在他干不动或者退休或者干脆想休息了以后，还有收入。
社会上常见的“不在职收入”有，比如银行利息、退休金、保险赔偿金、版权收入、知识产权收入、养老金、医疗保险等等。人们之所以拼命工作就是期望有一天能有较稳定的、持续的、有保障的不在职收入。交互式特许经营（ICMF）所获得的收入就是不在职收入，“不在职收入”是人们最希望获取的一种收入，因为它能给人们带来希望、安全和保障。在传统商业模式中，几乎找不到一种能让普通老百姓都能够获得“不在职收入”的商业模式！所以，交互式特许经营（ICMF）商业模式无疑在这一点上比传统特许经营更具有独到的竞争优势，这一独到的竞争优势就大大降低了加盟者的生存和保障风险。
2）、什么叫世袭收入？
世袭就是代代相承，就是说特许经营公司发给你的“不在职收入”，当有一天你去逝后，特许经营公司可以把“不在职收入”按照你指定的继承人按程序像遗产一样来继承！就好像你留下一幢房产，这幢房产是你生前的合法所得，你去逝后，你当然有权利来处置它一样，因为，这个营销网络是你生前同特许经营公司一起努力的合法所得！在你去逝后，你当然可以像处置房产一样来处置它，比如，拍卖、转让、赠与和继承等，不仅如此，如果你不想拍卖、转让和赠与，那么，你就可以一代一代继承下去，这就叫世袭收入。
在传统商业模式中，一般是只要你离开公司，尤其是你死亡了，不管你生前对公司有多么巨大的贡献，只要是你不存在了，你对公司创造的价值那怕还在产生巨大的效益，永远就跟你及你的后代一点关系都没有了，我们讲这是不人性的！！就相当于公司剥削了你创造的劳动成果！而交互式特许经营（ICMF）这种21世纪的新型商业模式，它的可敬之处就在于它“始终”承认你所创造价值的“延续性”！就跟版权和专利权一样。
3）、特许授权费和特许权维持使用费
这“二个费”公司是一分钱都不收取的！传统特许经营就是靠特许授权费和特许权维持使用费来生存的，所以它当然要收取这“二个费”；而交互式特许经营不是靠特许授权费和特许权维持使用费来生存，它是靠建立“三网合一”的交互式人店合一分销网络系统来生存的，所以它当然不必要收取这“二个费”，这“二个费” 往往都是很大的数目！因而不收取它，这就大大降低了加盟者的经营风险。
4）、科学、正确的特许经营模式
关于这一点，我们在《21世纪企业建设超级分销通道要突破的二大难关》、《华润5年做500亿这样完成……》、《一场悄悄来临的营销观念革命》、《再谈顾客成为经营者的营销观念革命（上、下）》、《传统特许经营面临世纪挑战》等文章中均有论述，这里我们就不在过多重复。这里我们用一句话对交互式特许经营模式的科学性和正确性来给它作一个总体概括：人性、公平、道德、系统化、网络化、低风险、高收益！
5）、人性化的激励机制
详情可见《交互式合作营销（ICM）佣金激励机制》一文，这里我们也用一句话来给它作一个总体概括：你任何一点的付出都要给你回报，并且能够让你通过自己的努力可以获得无限不封顶收入的，多劳多得而且是“不在职收入”和“世袭收入”的人性化的收入分配制度。
6）、和培训如何跟进
在某种意义上说，经营特许经营的成功就是教育和培训的成功，谁敢说世界快餐连锁巨头麦当劳的成功跟它的教育和培训没有最大的直接关系呢？同样的道理，为了保证加盟商经营交互式特许经营的成功，公司会自建有或者委托专门的教育和培训机构来对加盟商进行长期的、不间断的、一对一的、科学的教育和培训，以促使加盟商尽快地熟悉交互式特许经营的理念、方法和技巧，最终把你的生意做成功。
7）、种类齐全、质量卓越的商品
交互式特许经营的终级目标是建立全国最大的分销体系和最大的零售终端网络店铺，并且去掉了中间环节而直面终端，所以，一方面在交互式特许经营分销体系和零售终端店铺里假货失去了它存在的理由；另一方面公司只向加盟商提供全国和全球品量卓越的、上万种商品，从而给予加盟商充足的选择机会。
8）、人性的商品配送、调换解决方案
在传统特许经营的模式下，如果你店铺里的商品由于某种特殊的原因没有完全卖出去，你得自个儿兜着！而在交互式特许经营的模式下，你店铺里由于某种特殊的原因没有完全卖出去的商品，公司有专门的“调换货制度”和专门的部门来负责把某处卖不出去的商品在全国范围内进行调换，以降低加盟商的经营风险。
9）、顾客进店忠诚购物
前面我们讲到过，交互式特许经营的伟大和可敬之处就在于它成功地解决了让一个顾客走进你的店铺里心甘情愿地掏腰包购物并且是终身购物的事情，实际上它就是解决了顾客进店忠诚购物的。我们知道，要让一个顾客走进你的店铺是一件再简单不过的事情，而要让一个顾客在你的店铺里心甘情愿地掏腰包购物却是一件不简单的事情！传统特许经营之所以做不到让一个顾客在你的店铺里心甘情愿地掏腰包购物，是因为它的营销观念是以“企业”或者说是以“产品”为中心的。
过去的100年我们就不去说它了，而未来的100年我们则完全可以这么说：如果有谁成功地解决了让一个顾客在你的店铺里心甘情愿地掏腰包购物的事情，不用讲这家公司一定是全世界特许经营最有力的公司之一！那么，你加盟这样的特许经营公司，也不用说你的经营风险也是所有特许经营风险中最小的。
交互式特许经营之所以叫“交互式”，就是因为它把一个普通的顾客转变为一个经营全国连锁零售终端网络店铺的老板！从而把顾客走进你的店铺里掏腰包购物的“纯买卖”关系变成了经营自己生意的“投资”关系，也就是讲，这个时候她不是买你的商品而是在做她自己的生意！世界上任何一个人，只要她是人，她永远不会关心别人的利益，她永远只会关心自己的口袋！这是人的本性，所以，这个顾客只会走进你的店铺（别忘了，你的店铺是她的“口袋”）并且心甘情愿地掏腰包购物而不会走进你旁边、你对面、你附近的任何一家你的竞争店铺购物，这就是交互式特许经营的过人魅力之处。解决了顾客走进你的店铺并且让她心甘情愿地掏腰包购物的最关键的问题，你还担心什么呢？其实你最需要的就是你的眼见、气魄、超人的胆识和过人的智慧！
10）、售后服务解决方案
交互式特许经营（公司）建立具有中国特色的“无因退货保证”和“赔偿基金制度”，即消费者由于在你的店铺购买商品后，在规定的使用期限内，其人身因使用商品而受到伤害而给予消费者先行赔付的一种制度。试想一下，如果你是一名消费者，你在这种店铺里购买商品你放心吗？
到这里我们来做一个：通过以上措施我们可以看到，交互式特许经营成功地实现了：“把加盟者经营的风险降低到最小，同时又把加盟者获取利润的各种机会增加到最大”的承诺，因而，加盟者就很愿意跟公司合作，也很愿意跟你合作。
房产继承解决方案范文第5篇
魅族科技（中国）有限公司
最佳综合性能手机
创新性：PRO 5全金属机身设计，由魅族开发的独特着色和注塑工艺，让全金属后背免去天线带的困扰。
专业性：搭载ES9018K2M和OPA1612这两种专业的HiFi播放器，加入了标杆级的Solo耳放电路，引入4对NXP大电流三极管，打造专业音效体验。使用16nm制程工艺UFS 2.0技术，具备同时读写功能，相比只能单向读写的eMMC 5.0，速度约为其4倍。
前瞻性：基于mTouch与mPay，接入国内最大移动支付平台，支持指纹识别支付，在未来移动支付大潮中，魅族提前布局。
人本性：魅族PRO5采用mBack物理Home键，轻触以下返回，给予了用户理想的交互体验，同时又让MX5面板设计更为简洁。全新升级的“mCharge 2.0”，支持24W的快充规格，30分钟最多可充电65%。配合64位Flyme 4.5系统，更智能省电的Sensor Hub，拥有更强性能的同时，具备更长久的续航时间。
商业性：魅族PRO5后受到国内专业媒体和消费者的一致好评，24小时内便有500万用户预约。
nubia Z9
努比亚技术有限公司
中国手机设计天鹅奖
创新性：努比亚开创的aRC屏幕技术，将液晶显示面板中不可避免的封边进行视觉隐藏，为有边的LCD带来了无边的视觉效果；光绘2.0摄影技术让用户记录动态的艺术画面。
专业性：nubia Z9携定制Neovision 5.1拍照系统带来更多提升。新的拍照系统继承了电子光圈、星轨相机等场景化功能，拥有广阔的创作空间，可一键捕获转瞬即逝的精彩瞬间，实现流体雾化、时空凝固等专业效果。
前瞻性：aRC技术实现理想的无边视觉效果，握持解锁、玩转应用、调节亮度、快速启动等操作将通过对屏幕边缘的划动、点击、摩擦等方式实现，FiT边缘触控技术有效的使交互区域更丰富，极大地减化操作步骤。
人本性：nubia Z9的全新无边设计，简化用户操控体验的深度和难度，通过简单的边缘滑动就可完成的诸如亮度调节、清理内存、截屏、握边拍摄等多种功能，相较传统手机，操控步骤平均减少2.7步。
商业性：自上市以来，得到广大用户的关注，经过持续热销之后，将实现预期的百万级销量。
Qualcomm骁龙410处理器
Qualcomm Technologies， Inc.，
最佳手机芯片设计
创新性：Qualcomm骁龙410处理器是Qualcomm首款64位处理器，支持最高达150Mbps传输速度，为主流手机产品提供了优质的平台。
专业性：Qualcomm骁龙410处理器采用28纳米制程技术制造，支持64位计算，还支持所有主要模式和频段的4G LTE和3G蜂窝网络连接，同时支持双SIM卡和三SIM卡。
前瞻性：Qualcomm引领了移动生态系统向64位处理技术的过渡，骁龙410处理器则是Qualcomm的首款64位处理器，具备很强的前瞻性。
人本性：Qualcomm骁龙410处理器支持Qualcomm Quick Charge技术，为用户提供更理想的快速充电体验。
商业性：Qualcomm骁龙410处理器使千元范围的平价智能手机能够支持4G LTE。目前，采用骁龙410处理器的移动终端已经超过100款。此外，Qualcomm与中芯国际开展28纳米工艺制程和晶圆制造服务方面合作，采用中芯国际28纳米技术的骁龙410处理器已经成功应用于主流智能手机。
智能手机光学防抖摄像头及其方案
爱佩仪光电技术（深圳）有限公司
最佳手机方案设计
创新性：爱佩仪研发的自动化生产调试技术，降低了产品配置光学防抖解决方案的门槛，使得普通摄像头模组厂家也能在普通对焦摄像头模组的产线上生产高像素光学防抖摄像头具有开创意义。
专业性：爱佩仪通过驱动镜头实现自动对焦与四级（24dB）光学防抖，借助光学、电磁学、柔性机构学、图像处理、精密机械加工及高精度测量等先进控制理论与算法，提升专业性。
前瞻性：未来，高分辨率的拍照手机必须使用微型光学防抖技术，才能保证拍照效果与进一步提升拍照体验。在不久的将来，智能手机光学防抖技术将会迅速普及并成为智能手机标配功能。
人本性：爱佩仪防抖方案可让用户随时随地毫无顾忌地拍出高画质的照片，突出以人为本的拍照体验。同时用料环保，价格适宜更是普通大众期待的技术与产品。
商业性：爱佩仪设计的马达结构简单，有利于量产及降低生产成本，具备很强的商业价值。
视界
努比亚技术有限公司
中国手机APP天鹅奖
创新性：在该移动应用平台上，努比亚定期举行摄影大赛，专家点评，大神交流，专业手机摄影分享。让拍照与社交属性相结合，实现最大的创新。
专业性：在视界，用户可一次发表并上传9张图片（支持原图上传），作品细节清晰可见，更可一键分享到微博微信，让更多好友分享快乐。如果发现某张照片拍得特别好，可以深入了解该照片的一些信息，例如是用什么机器拍的、照片参数等，同时还可以将它设为手机壁纸，这是同类应用无法实现的功能。
前瞻性：通过视界可以实时关注附近的小伙伴分享的生活点滴，让更多用户接触到努比亚的信息，这种推广方式具有很强的前瞻性。
人本性：移动应用已经成为用户最重要的社交平台，分享信息已经成为用户的日常习惯。努比亚推出该应用，意在最大限度顺应用户的使用需求，让用户发现更多不同的美。
商业性：目前，很多人爱上了拍照，爱上了分享，爱上了记录生活中精彩的瞬间，这也成为视界具备更广阔商业空间的前提条件。
幻视
北京易讯理想科技有限公司
最具投资价值APP
创新性：幻视是一款实现增强现实技术的视觉识别软件，通过计算机生成的物体、场景，再累积叠加到真实场景中，把虚拟与现实很好地融合在一起，从而进一步增强体验者对真实环境理解与感知体验。
专业性：幻视拥有国内唯一的独立在线AR内容创建平台，内含10种功能模块，不仅支持图片、3D模型、人机交互和视频等多种内容形式，还具备跨平台特性，使用者都可以不受设备限制轻松上手。
前瞻性：幻视的应用范围非常广泛，覆盖IT、汽车、房产、餐饮、教育等多个层面和行业领域，无论是信息量还是展现形式都有它独特的优势，未来将应用在更为广泛的场景中。
人本性：幻视不仅能精确展示平面环境中的3D数字场景，它还能识别立体实物，大到地铁广告灯箱，小到电器上的Logo，实际条件下亿级图像识别准确率达到了95%，单幅图多目标的图像识别超过了30个，为用户提供了更理想的体验效果。
商业性：幻视帮助用户建立全新的体验环境，促使潜在消费者做出最终决策，具备很强的商业价值。
摩托罗拉新一代Moto 360
摩托罗拉移动
最佳年度智能硬件
创新性：新一代Moto 360“低功耗智能恒亮系统”可使屏幕持续常亮状态不会熄灭，成为真正意义上的手表。此外，新一代Moto 360还推出了全球首款专门针对女性设计的表款。
专业性：防刮擦康宁第三代大猩猩玻璃屏幕结合超窄边框与超薄抛光的切割工艺，拓展新一代Moto 360的视野。1.2GHz高通骁龙400四核处理器和主频为450MHz的Adreno305 GPU显示核心，搭配4GB机身内存和512MB运行内存，确保新一代Moto 360运行流畅、稳定。
前瞻性：新一代Moto 360是全球首款可完全定制的智能手表，通过Moto Maker选择合适的尺寸以及颜色各异的表圈，并搭配不同材质和颜色的表带。
人本性：新一代Moto 360内置运动跟踪器和Moto Body健身应用，提供专业的健身反馈和指导。此外，新一代Moto 360的表冠设计在2点钟方向，更加符合人体工程学。
商业性：新一代Moto 360自以来，受到了国内媒体的一致好评和广大中国消费者的青睐。
星镖4型北斗手持终端
广东侨兴宇航科技有限公司
最佳年度智能硬件
创新性：星镖4型北斗手持终端具有简洁的外观，小巧、轻便等特点，高级防护设计以及大容量锂电池低功耗的设计为用户保驾护航。通过与云端安全平台的紧密耦合，星镖4可持续工作48小时以上。
专业性：星镖4基于“北斗”卫星网络的通信方式，无需依赖传统的基站，也无需受终端无线电功率的约束，无论用户身处何地，均可通过卫星自由收发短信，云端安全平台提供7×24小时服务。
前瞻性：随着“中国制造2025”的推进，移动互联网、云计算、大数据、北斗卫星导航等项目已提升到国家发展的大战略当中。星镖4型北斗手持终端基于北斗卫星导航，符合国家战略发展和市场的需要。
房产继承解决方案范文第6篇
由于政策法规等方面的因素，目前REITs在我国大陆仍无法公开上市，这就决定了欲通过REITs上市的物业，必须到我国香港地区及境外操作。
离岸REITs的上市操作流程如下图所示：
上市REITs结构主要由基金单位持有人、资产管理人、受托人、发起人、物业管理人和贷款人组成。其运作模式如下：
（1）公众、机构投资者、发起人和战略投资者等通过认购REITs基金单位成为基金单位持有人。发起人整合/收购各地的物业组成资产池，其租金收入扣除各种费用后作为投资收益支付给基金单位持有人。
（2）资产管理人向REITs提供资产管理服务，收取管理费。
（3）受托人代表基金单位持有人的利益处理相关事务，收取信托管理费用。
（4）物业管理人为××资产提供物业管理服务，收取管理费。
（5）REITs在法律要求的范围内（例如：香港要求不超过资产池总价值的45％），通过向贷款人融资的方式，利用财务杠杆扩大收购物业的规模。
离岸REITs融资案例：越秀REITs香港上市
越秀REITs（0405.HK）于2005年12月21日在香港挂牌上市，香港公开发售及国际配售分别获得约496倍和74倍认购，最终发行售价为每股3.075港元，筹集资金约17.9亿港元。作为在香立上市的首只以内地物业为注入资产的REITs，越秀REITs的操作手法为国内REITs探寻离岸上市之路提供了良好的借鉴和示范。
越秀REITs的运作模式是典型的契约型REITs，其运作模式如下图所示：
越秀REITs作为第一只在香港上市的内地房地产信托基金，尽管最终选择以每个基金单位3.075港元上限定价发售，依然受到投资者的热烈追捧，2005年12月21日正式上市进行买卖一周内就累计升值16％。越秀REITs的成功上市，在为开发商募集所需资金的同时，并未破坏物业产权的完整性（无需将物业散售），并保证了后期经营过程中的持续投入问题，在单一产权的情况下，由专业的国际租赁及运营机构进行管理，为商业项目的发展和持续运营提供了足够的保障。
二、传统贷款型信托融资模式
贷款类信托融资模式指信托公司通过质押资金使用方的公司财产或股权为基本贷款担保方式发行房地产信托产品，将募集资金提供给资金使用方。
传统贷款型信托融资的典型特点是资金成本低,进入门槛低,操作管理比较简单、运行成本较低，收益比较稳定，虽然与商业银行等金融机构的贷款类业务具有一定的重合性，但大多属于点对点式的项目融资性质，在供给方式上比较灵活,可以针对房地产企业本身运营需求和具体项目设计个性化的信托产品，对不同阶段、不同水平的项目都可以量身定做解决方案。2003年央行121号文件出台后，贷款型信托一度成为许多开发商解决资金问题的新渠道，特别是在从单个项目立项后到四证齐备前这个银行资金不愿进入的阶段，成为开发商资金的一个重要补充。
贷款型信托融资案例：万科十七英里项目集合资金信托计划
2004年，万科开始广泛与新华信、深国投等信托投资公司合作采用贷款型信托为旗下十七英里，万年花城、云顶等项目融资，成为我国房地产开发企业积极尝试信贷信托这一融资渠道的代表。
2004年6月10日万科联合新华信托股份有限公司推出“万科十七英里集合资金信托”。“万科十七英里集合资金信托”是典型的贷款型信托，该信托计划具有鲜明的特点：首先，该信托计划灵活选择融资方式，实现了财务费用的最小化。该信托贷款的年利率为4%，与同期银行贷款利率5.49%相比，低了1.49个百分点，按照1.9895亿元的融资规模，万科每年可节约财务费用近400万元；其次，投资者在购买该信托计划的同时，不仅享有通常意义的投资收益，更重要的是还可以获得对该房产的优先购买权以及购房价格的高折扣率。这种将融资与营销相结合的模式在随后的房地产信托项目中被广泛地运用。最后，该信托产品可办理转让、赠与或继承，流动性较强。
三、股权型信托融资模式
股权型信托融资模式是指委托人将其持有的公司股权转移给受托人，或委托人将其合法所有的资金交给受托人，由受托人以自己的名义，按照委托人的意愿将该资金投资于公司股权。
股权型信托融资的突出优点有两点：首先能够增加房地产企业的资本金，促使房地产企业达到银行融资的条件；其次，信托公司的信托计划募集的资金进行股权融资类似于优先股，只要求在阶段时间内取得一个合理的回报，并不要求与开发商分享最终利润的成果，这样既满足了充实开发商股本金的要求，开发商也没有丧失对项目的实际控制权。
股权型信托融资案例：世纪星城住宅项目股权投资信托计划
“世纪星城”项目预计总投资8.99亿元，项目前期已经投入2.8亿元，并已取得一期土地证和建设用地规划许可证，还需要取得开工证和建设工程规划许可证，只有四证齐全才可向银行申请贷款。但121号文的执行，使得项目开发商北京顺华房地产开发有限公司，凭借自身1.5亿元的注册资本，不能满足30%的最低限(1.5/8.99=16%<30%)，这意味着工程将面临着开发资金断流的窘境。在这一关键时刻，北京顺华房地产开发有限公司联合重庆国际信托投资有限公司推出“世纪星城住宅项目股权投资信托计划”，通过股权信托的方式筹集2亿元资金对北京顺华进行增资，使其自有资金达到3.5亿元，并将此资金直接用于项目的开发，保证工程顺利获得开工证和建设工程规划许可证，从而在四证齐全的基础上获得项目原贷款行兴业银行的银行后续贷款支持，顺利实现了2005年项目竣工销售的预期目标。
世纪星城住宅项目股权投资信托计划是典型的房地产优先股权信托融资模式，即股权在退出时附固定比例的投资收益。世纪星城住宅项目股权投资信托计划凭借着自身的特色，一推出就受到投资者的追捧，顺利完成融资任务。世纪星城住宅项目股权投资信托计划充分满足了开发商、信托公司以及投资者三方的需求，成为我国股权型信托融资模式的一个范本。
目前我国的房地产信托正从贷款型向股权投资型发展，从一般的集合资金计划向美国的REITs模式靠拢。随着国内相关政策法规的出台，REITs将沿这一趋势继续发展。2005年3月，福建联华信托推出“联信•宝利中国优质房地产投资信托计划”，其最大特点在于没有确定项目下提前筹资，再进行有目的的投资，其投资方向涵盖房地产企业贷款、股权投资、商业楼宇或住宅的购买，充分体现了REITs逐步“从贷款型向股权投资型发展，从一般的集合资金计划向美国的REITs模式靠拢”的未来发展趋势。
参考文献：
[1]张红，殷红.房地产金融学.北京：清华大学出版社，2007.
[2]王化成.财务管理学.中国人民大学出版社，2006，(6).
[3]周春生.融资、并购与公司控制.北京大学出版社，2007，(3).
[4]陈玲玲.房地产开发企业资信等级评价体系.清华大学土木工程系，1999.
[5]刘力.公司财务.北京大学出版社.
房产继承解决方案范文第7篇
一、服务与管理信息化是社会工作发展的必然选择
进入21世纪，以大数据、云计算、互联网、物联网为背景的信息技术发展日新月异，在全世界掀起了新一代产业浪潮。世界各国通过大数据存储和基于云计算、互联网、物联网的应用，将现代信息技术运用到人类活动的各个领域，形成了更广泛的以互联网为基础设施和创新要素的经济社会发展新业态。它不仅以全新的理念和架构重组了人类在各个领域里的实践活动，更推动了人类的技术进步、效率提升和生产、生活方式的变革。大数据时代的到来，同样催化中国社会工作领域发生巨大的变革。这种变革不仅体现为新业态的出现，更表现为以往被视为自然科学研究工具的统计学和数学算法、信息处理和存储技术等大数据技术，将应用到社会工作服务与管理领域。作为拓展社会工作新动能的社会工作者可以通过信息技术归纳、整理、分析、综合处理海量信息，推动社会工作走向专业化、专门化、多元化、精细化。
党的十八届三中、四中、五中全会以来，我国社会工作在顶层设计、政策引领、制度建设和实践操作上都有了长足发展，尤其在创新社会治理的大格局中，进一步明确了社会工作发展的方向、思路和任务。从政策制度的不断完善，到专业人才和组织平台的培育建设都有了全面的提升，拓宽了社会工作的维度，社会工作在社会治理中的功能和作用得到了进一步的提升，给社会工作服务与管理带来了难得的发展机遇。随着我国社会转型、政府转换职能简政放权和社会工作自身的完善和发展，各类社工机构和社会工作队伍日益壮大。社会工作机构按照一定的宗旨和服务体系，从事服务社会、服务公众的社会工作实务性工作。据不完全统计，近年来，我国社会工作机构数量快速增长，以年增长10%-15%的速度发展。截至2015年底，全国共有社会服务机构156.2万个，比上年增长6.8%，职工总数1197.6万人，全国持证社会工作者共计206183人。其中，社会工作师和助理工作师206183人，比2014年增长29.8%；全国全年参加社会工作专业培训达388321人，比2014年增加41.5%；全国社会工作人才数量突破50万人；全国有321所高校设有社会工作专业招收本科学生，70所高职高专学校招收社会工作专科学生，104所高校招收社会工作专业硕士研究生，每年社会工作专业毕业生3万人；各地社会工作资金投入26.6379亿元，比上年增长了19.6%；全国成就社工岗位181273个，比上年增长了59.1%；全国社会工作机构达到4686家，比2014年增长33%；全国有社会工作行业协会455家，比2014年增长了57.4%。现阶段，我国己初步建立起门类齐全、覆盖广泛的社会工作服务体系，形成了层次不同、区域有别的社会工作机构发展格局，其在参与环境保护、扶持弱势群体、帮助贫困地区、提供就业岗位、创办民办教育、进行慈善捐助、便民利民服务、促进行业自律等许多方面发挥了越来越重要的作用，成为社会经济发展中不容忽视的力量。专业社会工作者的增多，社会工作机构和社会工作服务项目的激增，服务领域的拓宽，对社会工作服务与管理提出了更高的要求。以信息科技手段为支撑，通过大数据重塑社会工作服务与管理模式，成为社会工作创新发展的必然选择。
二、民政部门要发挥引领作用推进社会工作服务与管理信息化
社会工作服务与管理信息化建设新路径的探索，属于全新的研究领域，在国内尚无固定模式可循。国外鉴于国情差别，可借鉴的东西也不多见。所有这些为我们放下包袱，积极研究探索留下了广阔的创新空间。以大数据、云计算、“互联网+”等现代信息技术嵌入社会工作，依此实现社会工作理念、方式上的变革，是当前和今后一个时期我国社会工作创新的优先选项。
民政部门作为社会工作的主管部门，在发展部门信息化的同时，要切实发挥主管部门优势和政策引领作用，在已经建成的“民政社会公共服务平台”下，以建设社会工作服务与管理信息化系统平台为契机，积极与其他社会工作信息化系统、社会组织和相关机构创立的社会工作信息化系统、电子商务系统实现跨行业的互联互通，集合相关政府部门、行业机构组织，发挥社会共建优势，为建构社会工作服务与管理信息化云平台，推进社会工作信息化发挥政策指导和部门引领的作用。在这方面，黑龙江省大庆市进行了有益探索。
“大庆市社会工作服务与管理综合应用信息平台”始建于2014年，现在正在应用中逐步完善。从宏观体系来看，该平台是大庆市民政局立足现有的“民政社会公共服务平台”体系架构和资源，在大数据环境下，以开放的建设模式研发建立的社会工作服务与管理信息化应用系统。从应用的角度来看，该平台属于“民政社会公共服务平台”下设的子平台，内部由专业社会工作者管理信息系统、社会服务机构管理信息系统和社会工作服务项目管理信息系统三个子系统组成。这三个子系统在云平台大数据的支撑下，通过门户网站群、民政各个业务分平台、移动APP与便民终端及各类服务整合接入应用平台，与服务对象在云端交互，实现信息有效对称，完成服务社会、服务公众、管理社会、管理事务的工作过程。与此同时，这三个互通共享的子系统可以通过“民政社会公共服务平台”数据接口与民政横向相关业务系统、本市自建系统（运营商信息系统，电子商务平台，交通、金融、医疗、教育等信息平台）及本市其他相关社会工作业务系统（社会组织、社会工作机构、协会）通过云平台互联互通互操作，实现全市内社会工作服务与管理资源共享和服务管理全覆盖，优质完成平台涵盖的所有业务协同服务任务。
“社会工作服务与管理综合应用信息平台”具有良好的拓展性和兼容共享功能。从目前大庆市社会工作服务与管理信息化应用的情况看，服务与管理的覆盖度广、针对性强、解决问题效率高，其自身服务内容包括6大类23项业务：为生活困难老人和空巢老人、“三无”老人开展的为老服务类项目：生活照料服务项目、就餐配送服务项目、病中护理服务项目、法律援助服务项目、意外保险服务项目、心理干预服务项目、社会参与服务项目、身体康复服务项目、养老服务呼叫中心助老服务等其他项目（困难老人拨打政府发给的移动式呼叫器“96700”号码，即可得到多种基本生活需求服务）；为城市流动人口社会融入服务项目：如生活扶助服务、就业援助服务、生计发展服务、权益维护服务、生活救助服务、心理疏导服务、生计项目开发服务；为特殊群体服务项目：如纠正行为偏差服务、缓解生活困难服务、疏导心理情绪服务、改善家庭和社区关系、恢复和发展社会功能服务、就业援助服务；为受灾群众生活重建开展的社工专业服务项目：如生活救助服务、心理疏导服务、生计项目开发服务；社工专业人才服务项目：如对专业社工人员进行培训服务、专业社工人员进社区、工厂、学校开展的社工服务；社工服务项目评估中心服务项目：譬如中心属民办非企业单位，中心人员由专业社工人才组成，中心组建专家库，受民政部门委托组织专家对设计的社工服务项目进行遴选，并对社工服务项目实施过程、效果进行评估、论证，对完成的社工服务项目进行评定等。
该平台拓展到云端的服务则涵盖范围更广，几乎涵盖了社会、公众全方位、多维度的需求。包括为各类用户提供专网登录、VPN远程登录、无线登录、手机WAP登录等多种方式，覆盖了大庆市委、市政府及企事业单位等200度家单位，共计400多用户；接入了财政局收费系统、会计证发放系统、劳动局“五险合一系统”、房产局房产证审批发放系统、质量技术监督局法人代码证审批系统等7个应用系统；进驻了政府采购、工程交易、产权交易、土地交易等四个中心、45个单位及250个服务窗口，实现了市政府及市政府各委办局面向企业和市民的行政许可项目的网上审批，为企业和市民提供“开放式、交互式、一站式、一表式”的审批服务系统；通过光纤上网和“宽带大庆”，全市县（区）农委（农林局）、62个乡（镇、场）有112个村（连队）可以上网；全市共有农信通用户7730户，农信通覆盖率达91%，为农民提供政策、法规、标准、新闻、各类技术、各类农产品供求、市场行情等信息服务；实现了住房公积金管理业务集中管理、数据集中存储、政策统一口径、业务统一操作。个人账户查询系统通过政府网站直接面向个人。缴交职工实现了通存、通取、通贷；联通了数字城管系统，在主要街道、住宅小区等地区设置了监控点，实现了对地上的公用设施、道路交通、市容环境、园林绿化、市政设施、桥梁、路灯监控、物业小区等城市管理业务的数字化、信息化；以GIS的强大数据分析和管理功能作为支持，以用户的选择和要求为标准，实现基础地理数据的共享和房产信息的科学有效管理；以社区居民信息为基础、集社区办公、管理、数据同步于一体，提供给各级、各部门浏览、查询、统计社区基础信息，通过社区服务网站和民生论坛，向广大居民提供全天候的生活、工作系列化服务；以RFID技术、射频识别技术、网络与通信技术、数据库技术等为手段，以网络化管理平台为支撑，采用出租车双频复合电子标签和自动识别的出租汽车自动监检管理系统通过云端可查，可监管追踪，实现对“黑出租汽车”和“问题出租汽车”的辅助稽查；关联了市新型农村合作医疗信息管理平台，实现了与卫生部、黑龙江省卫生厅、市辖各县区合管办及定点机构的网络连接及信息共享；基于大庆市政府网络，关联了信息化协同工作体系和数据共享体系，各业务应用基于上述数据标准、数据中心和协同工作平台来实现。
三、社会工作语境下由大数据、“互联网+”构筑的“养老服务生态圈”
透过宏观，我们再入微观。以大庆市让胡路区庆新社区推出的“双社结合”、“双工联动”，打造“3+1”居家养老助老菜单式服务”专业化新模式为例，从中可以领悟到社会工作语境下大数据、云计算、“互联网+”助推养老事业的力度。
大庆市让胡路区庆新社区在以“网格化管理、组团式服务”的信息化工作架构中，依托政府云和大数据，把社区的各类信息统一归属到民政开发的“社会工作服务与管理综合应用信息平台”下，推出了“双社结合、双工联动、“3+1”居家养老助老菜单式服务”专业化新模式。所谓“双社结合”就是社区居委会和社会组织结合协作；“双工联动”就是社区社工和社会义工联合行动；“3+1”居家养老助老模式就是以居委会社工服务中心为平台，以社区社工带动心理咨询师为老人提供精神慰籍、心理疏导+以社工带动志愿者为老人提供卫生、理发、洗脚、剪指甲等服务+以社工带动社区居民和身心健康的老年人组成服务队，为老年人提供服务和邻里守望等服务。从实践来看，这种养老模式切合当地实际。社区党工委通过“社会工作服务与管理综合应用信息平台”等信息化手段，对社区居委会和社会组织的优势整合；对社区社工和社会义工的服务方式互补互助。目前，“3+1”居家养老助老菜单式服务模式已在庆新社区全面推开，服务效果明显，社会反响良好。这种体贴式、个性化助老服务做法，得到了辖区老年人，特别是 、寡、孤、独、残等特殊群体老年人的普遍认可和赞许。
房产继承解决方案范文第8篇
“没有保障，没有房子，没有户口”这是姚凯对他研究生毕业五年来的总结，从民营企业到日资企业，从月薪2000到月薪近万，尽管在许多人看来他的“成绩”还算优秀，但姚凯却一直非常清楚自己的处境：单身、买不起房，7*24小时工作，压力大，上升空间小，父母年纪渐大……但如今的生活让他很满意：工作轻松，生活稳定，福利高，还有申请限价商品房的资格。
2011年国家公务员考试报名人数逾140万，继2009年以来连续三次超过百万，竞争最激烈的职位招录比例3000：1。近几年，“姚凯”式工作几年后考公务员的人数增长迅速。这不仅仅是年轻人热衷挤进“体制内”，从收入数字来看，更是中等收入阶层甘愿滑入低收入群体的怪象。
然而，中等收入阶层却面对着四项“硬支出”：交税、存钱养老、买房子和抵抗通胀。现实中，结构性上扬的通货膨胀、节节攀升的房价、沉重税负和并不乐观的保障体系，都在残酷地瓜分你的收入，拖着中等收入阶层远离富裕。
“基尼系数”决定了中等收入与富人阶层收入分配的巨大差异；“刘易斯拐点”注定了今天人口结构的变局中中等收入群体的尴尬地位，不向上，就下流化。
根据波士顿的《2010年中国财富报告》，在中国，百万美元资产家庭户数占所有中国家庭户数的0.2%左右，管理资产超过百万美元是国际通行的定义“高净值人群”的一项标准。
波士顿咨询副总裁邓俊豪表示，中国内地富有家庭的管理资产额年增长率连续超过15%，0.2%的家庭占有了70%的财富。
2010年，中国的基尼系数超过了0.5，代表分配着70%财富的人口比例在不断地收窄。而收入结构呈现“梨形”，高净值人群的财富规模快速增长，人口数量变化却不大，而中等收入阶层占社会总人口比重过低，仅为5.04%（2005年国家统计局数据）。中等收入向上，是“资产状况良好、幸福感较强的中产阶级”，向下，则是“日益为硬支出焦躁的社会底层”。
中等收入阶层的种种困惑，和“中等收入国家陷阱”十分相似。
跻身中等收入国家……
2008年，中国的人均GDP达到3000美元――进入"中等收入陷阱"阶段――历史证明这个阶段是中等收入国家能否完成产业升级步入高收入国家的敏感阶段。也就是说，一个经济体能否从慢车道切至快车道的决定时期。
“中等收入陷阱”这一概念最早由世界银行在2006年提出，意指各经济体赖以从低收入经济体成长为中等收入经济体的战略，对于它们向高收入经济体攀升是不适用的，进一步的经济增长被原有的增长机制制约，人均国民总收入难以突破10000美元的上限，很容易进入经济增长阶段的停滞徘徊期。经济学家汤敏将这一时期的主要特征总结为：收入分配差距过大、过度城市化、产业升级障碍、资本开放危险，以及随之而来的社会公共服务短缺、就业困难、金融危机……
从人均GDP两千美元到一万美元似乎是一个很长的过程，有些国家走了20多年还没到。如果能像韩国的发展速度，2020年中国就可以进入人均GDP10,000美元的“高收入”阵营；但如果像东南亚、拉美国家那样没有处理好发展战略、收入分配差距的问题,也可能最终陷入“5000美金怪圈”。
发达国家利用先发优势,通过引领技术进步和廉价利用全球资源跨越了“中等收入陷阱”。新兴工业化国家通过出口导向的发展战略、承接发达国家产业转移也能实现目标。
要跨过"中等收入陷阱"，顺利实现向高收入国家的转变，所要面临的第一个巨大问题是收入分配差距拉大。中国社会科学院人口与劳动经济研究所所长蔡在接受采访时表示：“我国基尼系数已跨过0.4这个贫富差距警戒线，达到了0.47（2004年国家统计局公布的数据），有些学者更是认为中国的基尼系数已经超过0.55。收入分配差距过大，会导致内需不足，增长乏力。更会造成社会动荡、社会不公平等问题。”
中等收入与富裕阶层的差距越来越大，相对低收入阶层的优势却在不断消失。过去30年，中国在经济上所取得的成就是惊人的，它既归功于一系列政策上的变革，也归功于全球化和生产外包转移的大趋势，而这一过程中，中国的人口红利是保证这一趋势下劳动力优势的必要条件，但如今，这种优势似乎已接近尾声。
据联合国测算，预计中国的劳动力市场于2014年左右将进入实质性短缺状况，至2017年，劳工需求达到8.37亿人，供应8.19亿人，就业市场静短缺达到1760万人。另外，老年人口抚养比在2008年已经达到一个历史性的低点，未来将显著提升。瑞士信贷董事总经理、亚洲区首席经济分析师陶东就表示：“就业市场的逆转，意味着中国作为世界工厂的黄金时代已经开始退色，从过往新兴国家的经历看，刘易斯拐点之后，低端工资无一例外地会出现一次持续的飞涨。”也就是说，未来几年中国的低收入人群与中等收入阶层的差距将越来越小，现实的情况不仅表现在普通农民工收入已经接近应届本科毕业生的收入，甚至还表现在部分技术工人的收入已经超越普通白领的收入。
中等收入离中产阶级有多远……
中等收入国家下的中等收入阶层并不等同于中产阶级，因为中产越来越倾向于对一类人群综合生活状态的评价，比如你住的房子的房价，是否住在体面的楼盘，你的消费和生活方式，是否有定期的度假等等，而这些软硬实力的评价标准无法统一也不好界定，所以用收入水平这一单一标准来考量，既简单又符合现阶段的国情。
关于中等收入阶层收入标准的界定，来自2005年国家统计局城调队的一份抽样调查。测算的起点依据是世界银行公布的全球中等收入阶层的人均GDP起点（3470美元）和上限（8000美元），要将这两个数据转换为中国的中等收入群体指标，牵涉到三重换算：人均GDP和人均收入之间的换算，美元和人民币之间的汇率换算，购买力评价标准换算。但对于购买力评价标准这个最重要的指标“在我国是保密的，不能公布”。
根据三重换算而来的收入参考标准，家庭年均收入下限6.5万元，上限是18万元左右，同时考虑到我国地区间居民家庭收入差距较大，最终被界定出来的标准是6万－50万。中国社会科学院社会学研究所所长李培林在研究中产阶级特征的过程中，采用社科院2006年的抽样调查数据计算出当年的人均收入，并确定人均收入的2.5倍作为划分“高收入者”的收入标准，把平均收入线至平均收入线2.5倍之间的人群定义为“中等收入者”。按照这个标准，我们可以试着总结这一阶层的特点：
收入的来源的主体是工资薪金收入
拥有较高学历，从事以脑力劳动为主的职业，所从事的职业具有较高的市场回报
有能力支付中等水平的个人及家庭消费，在解决温饱的基础上，为满足家庭成员丰富的文化精神需求提供必须的物质条件。
国家面临“中等收入陷阱”，中国的中等收入阶层同样危机四伏。无法改变收入分配的巨大差异，又躲不开成本不断的加大的住房、生活、教育、养老开支，更因为收入水平的原因得不到“保障利”的支持，富难穷亦难。
摆脱你的中等收入身份……
2007年的《世界财富报告》告诉我们，全球百万富翁中有36%通过拥有企业或企业出售获得财富，22%源自工作的高收入，20%通过继承，11%通过投资，9%来自股票期权，2%通过其他渠道。
所以，我们中的大部分离开“中等收入”这条窄车道进入到“富有”快车道的途径明确而直接：像李彦宏那样办一家赚钱的企业、像任志强那样有一份高收入的工作、像汪小菲一样有个会赚钱的妈妈、向巴菲特一样会选公司、找到一个像马云那样的好老板……或者自己想办法。尽管大多数人认为创业的失败率是99%，但确实是跳出中等收入陷阱的机会。
这里有另一个值得我们思考得现象：即使在市场低迷，回报甚微的情况下，富有投资者的投资收益也会高于市场平均水平，这一方面是由于富人的圈子利于他们了解相关信息，获得专业的技术和服务，此外，多渠道的财富来源和投资方式也是他们保持财富滚动的重要特点。尤其是那11%，它表明不只有巴菲特，还有很难多人有概率通过对资本市场的熟悉而致富。
2004到2005年全球出现了快速的经济衰退，石油价格大幅上涨，通胀压力和货币紧缩政策拖累经济上行，但即使在这样低迷的时期，富翁人数依旧增加了6.1%，总资产增加8.5%。
最后，是属于0.2%的建议：既然人均GDP3000美元困扰着经济和制度，那么选择一个人均GDP10，000美元的经济体工作和生活就意味着跳出了循环，就如另一车道。当然，这不是解决所有问题的方式，但我们看中的是你能给自己提供多少种解决方案。
面对危机和困惑，我们也许没必要武装到牙齿，但首先需要武装头脑，然后寻找机会。
“忐忑”的夹心层
张爱玲在《钱》一文中讲：“有些东西我觉得是应当为我所有的，因为我较别人更会享受它，因为它给我无比的喜悦。眠思梦想地计划着一件衣裳，临到买的时候还得再三的考虑着，那考虑的过程，于痛苦中也有着喜悦。钱太多，就用不着考虑了；完全没有钱，也用不着考虑了。”这种拘拘束束的苦乐便是中等收入的写照。
很多人经过一番打拼终于跻身中产，摆脱为稻粱谋之后，将面对一个美丽新世界，里面全是这般纠结拘束的苦乐。
膨胀的不仅是通货
也许以前你也曾为物价痛心疾首，但晋身中等收入后，你可能还是会抱怨为什么拿不到物价补贴？但最让你揪心的，不是4袋苹果价格直逼苹果4代，而是银行存款正飞速贬值。
从前你根本无此烦恼，存款没多少，贬值无压力。现在存款多了，如何让自己的财富跑过CPI才让人焦虑。2010年的调查显示，绝大多数家庭(94.2%)都不同程度地参与投资理财。即便跑赢了CPI，也拉不下来笔直上升的支出。
《中国中产阶层调查》一书深度访谈对象G12以亲身经历作证：他学生时代喜欢在夜市上买衣服、鞋子，现在则非专卖店不去，并不只是质量问题。他坦言：“过去我们去的一些地方，现在都不去了。现在你去买东西，你就知道你应该去什么样的地方，谁也不会为了贪图便宜而去那些让人感觉不舒服的地方”。言外之意，什么样社会地位的人就该在什么样的地方消费，正如鲍德里亚在《消费社会》里说：“人们从来不消费物的本身（使用价值）――人们总是把物（从广义的角度）用来当作能够突出你的符号，或让你加入视为理想的团体，或参考一个地位更高的团体来摆脱本团体。”
行为学决定了一个道理，因为膨胀的不只是通货，还有欲望。
当然，还有现实――陶冬在谈到所谓“刘易斯拐点”时认为：“从过往的新兴国家经历看，中国的劳动力供需状况将发生巨大的逆转，低端工资无一例外的会出现一次持续的飞涨，而基础工资上涨的常态化，会带来通货膨胀的结构性上扬，中烈度通胀可能持续存在。”
如今中国的通胀涵盖了两个方面：成本推进型通胀和输入型通胀。中国银河证券宏观经济学家左晓蕾女士表示，2010年CPI通胀抬头主要源于食品价格上涨。进入2011年，非食品价格上涨也显现出迅猛的态势，包括劳动力成本上升、居住类成本上升，以及前期货币高发导致的流动性过剩。为缓和通胀，政府采取了一系列应对政策，包括上调利率、增加农民种粮补贴、提高最低工资水平、为低收入人群给予现金补助以及提供公租房等――显然，这些措施的直接作用与中等收入无缘。
事实上，中等收入在面对通胀时扮演了最大的“内心恐慌者”？这是由于他们既无法像高收入群体那样通过灵活调整或增加资产配置标的的类型、结构、比例来对冲掉一些通货膨胀的影响，也不能像低收入群体那样受到政策的“偏倚”。
除了房子，一无所有
我们最喜欢列一张家庭的收支表，能清楚的看到你赚的钱都去了哪里。
什么是最大的支出？什么又是最大的压力？答案似乎只有一个――房子。据统计，80%以上的中等收入家庭（已婚）拥有自己的房产，首付、按揭、持有成本，都以成为中等收入家庭的不能承受之重。
“买了房子，工资的一半交了房贷，新买的车也不能开了。原本还算轻松的生活，完全变了模样。”北京某风司项目经理对此表示苦恼。
社科院刘博士对记者说：“对于中等收入群体，社会地位决定了他们必须买房；收入限制决定了他们必须贷款买房”。在中等收入范围内，收入多比不上一个好的买房点。让中等收入家庭忧心的不仅仅是买房背上了沉重的负债，更可怕的是，在通胀的大背景下，他们很可能成为政府紧缩政策的牺牲品，步步紧逼的加息会让因房子而负债累累的中等收入家庭苦不堪言。
“谈不上富裕”的税赋
一位网友在微博中晒出自己2010年个人所得税纳税申报表：2010年收入额：187774.00；已纳税额：20558.01；扣除税款和其他扣除项，实际收入：136979.01。从这份纳税申报表来看，作为一个年收入不到19万的中等收入者，所要缴纳的个人所得税一项就占总收入的11%，个税和其他扣除项（如国家规定的各项社保费用）相加，大概要占到他总收入的27%。
对于任何一个国家来说，个人所得税都被认为应该是“劫富济贫”的有力手段，但就目前我国的个人所得税体系来看，“劫富”的对象往往都集中在了谈不上富裕的中等收入阶层身上。中国政法大学民商经济法学院副教授翟继刚认为，在我国个人所得税的60%都来自工资薪金所得，而我们所说的中等收入阶层的收入来源也大多以工资薪金收入为主。
目前我国税法制定的免征额2000元，9个极距的个税结构，尽管大多数低收入群体并没有排除在缴税范围之外，但收入越高缴税额度占收入的比例越高的特点是显而易见的。扣除大约18%的社保和2000元的免征额，月收入6000元以上就需要承受15%的税率（应纳税所得额=6000-（6000×18%）-2000=2920），缴税额度占税前收入的5%左右。还有容易被忽视的社保费用，18%的扣除并不包括公积金，其他各项理论上都属于返还性质的费用，最终享受返还时情况却复杂的多，结果必然是低收入缴纳少返还多，但中等收入缴纳多返还少。
两会期间个人所得税免征额提高的议案受到各方关注，免征额的提高更多的是为低收入者减负。中金公司的研究表明，基于个人所得税免征额从2,000元提高到3,000元的假设，月收入7,000元以下人群总体税负降低，7,000元以上人群受影响不大。
加拿大中产税负10％左右
如果说中等收入在税收上与低收入相比，压力显而易见的话，那么与富人阶层的比较就确实很难量化。表面上收入越高缴税越多的税率累进表，实际上却越到顶端越失效。一个重要的原因是，大多数富人的收入都不是或不仅仅是工资薪金收入。翟继刚也认为：“仅仅靠工资吃饭的人永远算不上是一个富人。”在他看来，富人的收入来源比较多元化 ，一些财产性或低税率的收入来源大大的稀释了富人缴税的比例。“从制度的角度来讲，中等收入阶层税负似乎并不是特别的重，但由于这一阶层的收入来源相对单一，所以他分散税负的机会就比较小”翟继刚总结道。
旅居国外多年、现任加拿大皇家银行风险管理部资深顾问陈思进感慨到：“在欧美国家，人的一生只有两件事无法逃脱，第一缴税，第二死亡。”他至少透露两方面信息，欧美国家税种多，税负重；税收覆盖人群广，但税收结构却相对合理。即使是在被称为“万税之国”的加拿大，低收入人群也是被排除在税收之外的，而且他们还有很多退税制度。
陈思进强调，许多欧美国家都实行以家庭或个人为单位的综合所得税制，如果一个家庭是靠一个人的收入来生活，在扣除所得税后还会根据家庭人口状况进行退税，美国家庭房贷的利息也会有相应的退税。
比如一个年收入5万加元的四口之家在加拿大已经是中产，两个孩子，妻子不工作，在征税时首先扣除7000-9000加元的免征额，然后根据家庭人口状况退税后，应纳税收入大约只有25000加元，实际所得税率只不过刚刚超过10%。
对欧美国家富人来说，真正有杀伤力的其实是财产税和遗产税，这些重税的严格执行可以说有效的做到了“劫富济贫”。高福利高税收的国家，特别是北欧，最高一级的税率甚至达到87%，穷人的日子并不惨，富人也没有富到哪里去，所以中产阶级即使失业，生活本身也不会受到很大的影响，对他们而言，更多的是一种身份认同的缺失。而这些也许就是他们与中国的中等收入阶层最大的区别。
未富先老：中等收入阶层的未来
日前有媒体发表“任志强达到法定退休年龄”的文章，帮任总的养老金账户做了一个计算。得出的结论是以企业职工退休的任志强养老金一部分和社会平均工资挂钩（2010年，北京市人均养老金合计每年2.5万元），另一部分和个人缴费挂钩，其退休金跟700万的天价年薪相比，少到完全可以忽略。
任志强退休后应该不只靠养老金账户过日子，但绝大多数的中等收入人群，养老金还是退休后最重要的收入。中等收入家庭收入越高，缴纳的保险就越多，但一大现实情况是：目前的养老制度规定必须缴纳满15年才能开始享受养老保险，城市流动人口中的很大一部分无法确定到时是否能真正享受到全额养老金。
北京大学社会学系的副教授李建新认为，即便这样，现在的养老情形还是乐观的，因为家与国都有相对充裕的“养老资源”可利用，真正的严峻形势是10年之后。
2020年以后，庞大的60年代出生人口开始步入退休之年，届时退休人口平均每年净增1000万以上并持续10余年（2022年至2033年）；劳动力人口反而以平均每年600万（甚至更多）的速度持续递减。这种人口结构极其不平衡的叠加变化将会给我国不够强盛的社会经济发展和相当不完善的养老金保障、医疗保障、养老服务等带来前所未有的全面冲击。有人根据劳动和社会保障部提供的数据，算出到2025年城市养老金的缺口将达到6万亿元。
怎么算都不够的养老保险账户
清华大学公共管理学院就业与社会保障研究中心主任杨燕绥教授告诉记者，当前我国养老金制度最大的问题就是碎片化。
从基本的大类上，我国社会保障制度分为，“城镇职工养老保险”和“农村养老保险”两大类，城镇职工养老保险又分为“企业养老保险”和“机关事业单位退休制度”两种，所以，目前的养老保障模式共计公务员、事业单位职工、企业职工、农民工四种。这些模式费用来源不同、保障程度不一，彼此独立，缺乏衔接。企业职工的养老保险制度是目前覆盖人群最广的一类，由企业和个人共同承担，企业缴费一般不超过职工工资总额的20％，个人缴费比例为8％，最终领取的养老金又需要与当地社会工资水平和生活水平挂钩。
你的养老账户有多少钱？
骆女士今年50岁，企业员工，一直在广东省工作。以8000元为缴费基数，个人每月缴养老保险640元（8000*8%），如果按现在政策退休，以工龄20年计算，骆女士退休后可以领多少钱呢？答案是工资的25％。
去年年底广东省全省在岗职工月平均工资是3600元，那么骆女士的基础养老金部分=3600×20%，即720元。而个人账户养老金=640×12（月）×20（年工龄）除以150（注：女性固定为150个月），即1024元。因此，骆女士的退休工资只有1744元。只有25%的替代率（养老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入，养老替代率越高，表明退休后可享有的生活品质越高）。据世行的标准70%还有很大距离。
如果一个30岁的人想要预测按现行的养老制度，20年后自己退休能拿多少养老金，那会发现这完全是徒劳的，因为很多数据（如“退休前一年全市职工月平均工资”）根本无法确定。
有多少钱才够养老？
中等收入阶层养老到底要准备多少钱？取决于你怎样定义生活。例如，渣打银行对中国177位精英人群的调查表明，平均需要挣得370万美元(约2400万元人民币)方可富足退休。
国际上常用的计算方法是：
所需养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12
退休后每月基本消费=现在每月消费×(1+每年物价上涨率)的N次方
N=退休年龄－现在年龄
举例说，如果A的年龄是25岁，30年后退休，估计退休后再生活25年。假设现在每月基本消费3000元，每年物价上涨率5％，年利率3％。退休后的每月基本消费为：3000×4.322＝12966元，退休后再生活25年所需养老金总额为:12966×12×25＝3889800元。（备注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，即1.05的30次方。）
388.98万的养老金，你攒够了吗？
你只有五百分之一的机会过得更好
税收、房子、消费、养老正在一口一口吞掉我们貌似可观的收入――如上文所述，对中等收入家庭的影响来得更猛。显然不止这些，日本社会学者三浦展的观点残酷而直接，在对家里有就读小学二年级到六年级孩童的1443位日本母亲的调查中，他发现，成绩优秀的孩童是在下列条件下产生的：
父亲的收入较高；
母亲婚前收入较高；
父亲、母亲、祖父的学历较高；
以及与收入不直接相关的因素：
母亲喜欢做菜；
父亲周六、周日休息。（考虑到日本国情，女性婚后主要依赖丈夫工作并一心照顾家庭）
如果父亲赚得不够多，母亲还需要兼职补贴家用，孩子可能会因为成绩不佳无法获得更好的工作――这是跨越几代的阶层坠拖，除了社会对当代中等收入家庭施压，下一代极有可能以另一种方式“遗传”了生活的压力而跌入三浦展描述的“下流化的社会”中。挤入0.2%的高净值家庭的几率只有五百分之一，但跌入“下流”阶层的概率高达79.8%，这是概率论的入门课，我们能做点什么？
很遗憾，我们的确没有一家AMERICA MOVIL (墨西哥美洲电信公司)，它去年吐出了205亿美元的财富――能让我们像今年福布斯第一名富豪卡洛斯-斯利姆-赫鲁(Carlos Slim Helu)那样从容地安排自己的生活和事业，或者，每天花10个小时钻研巴哈伊教。如果我们不能像赫鲁这样以62%的速度享受财富增长，20%也行不是？
金老师跟我们一样，没有一家墨西哥电信、也没有一个首富爸爸，走在人群里不太起眼，但她的资产的确以超过20%的速度增长。拿着一年不超过10万的年薪，给外国研究生讲讲中文和历史，在大学任教的金老师跟她一个办公室的同事们比起来，早就过了靠工资过活的状态，“我现在有点像提前退休”，金老师很满意现在仅仅是为了兴趣工作的状态，“我投资，各种投资，收益率早就超过工资，一点也不累，还很有成就感。”虽然金老师给自己订的投资年回报率是25%，但事实上，她的资产在过去6年翻了三倍。这位已过了而立之年的普通老师正在被各家私人银行客户经理追逐，“我比他们更在行”，刚从印度旅行回国的金老师坚持她身体力行的投资实践比那些银行里二十多岁的女孩子更精到，她说：“她们每天在推荐理财产品，但其实自己都不知道投资的含义，钱动起来是很快的。”
钱动起来有多快？
2007年8月，金老师托人找到阳光私募武当资产管理公司的掌门人田荣华，在北京西苑宾馆里，田荣华只说了一句话，别人短期赚100%我不管，我能持续地每年赚20%就可以了。金老师当即投资田旗下的阳光私募基金，一语成谶，过去三年，阳光私募基金的平均收益率恰好是20.84%。如果投资最低门槛100万元，金老师每年抽回盈利――20万元，就能满足家庭开销。更精彩的一笔来自于华夏大盘，金老师在2006年净值最高的几只基金里，挑中了基金经理王亚伟管理的华夏大盘精选，短短2年的工夫翻了近5倍，可以想见，每年平均收益率为50.92%对一个家庭意味着什么？
工资可能是大多数中等收入家庭的最大来源，从讲师到副教授的职称变化可能让工资上涨35%，根据国际劳工组织对亚洲地区工资变动情况的跟踪统计，2006年到2009年，中国实际工资平均增速为7%，不妨试试让投资给你发工资。
也许我们没法找到华夏大盘精选混合型基金3年总回报率80.94%，或者金中和西鼎（阳光私募）95.85%这样高收益的投资工具，但至少找到能够抵抗通胀的投资工具。按照“72定律”，假定年通胀率为4%，18年就能使得资产减半，同理，如果年收益率6%，12年资产就能翻一倍，为了使资产在一定时期内尽可能增值更多，只有两个办法：增加本金或者提高收益率。
有人做了一个函数，财富增值w=f(本金p、收益率i、时间n)，提高其中三个变量的任一个就可以让财富与收入无关的增长，无论对于金融投资和非金融投资同样适用。财富的数额与三个因素成正相关，投资者不断地增加投入本金，持续获得比较稳定的收益，经历足够的时间，一定可以积累可观的财富。以投入100万元为例，如果年化收益率为12%，10年后本利和312万元，20年后本利和965万元；如果年化收益率达到20%，10年后本利和619万元，20年后本利和3833万元；这样一笔财富产生的收益足以支付生活开支，可以称为财务自由了。
按照金老师年投资回报为25%，起初投入为100万元，在10年后投资为931.32万元。也就不奇怪这位普普通通没有额外收入的大学老师投资仅仅6年就近千万元资产。
在投资分为金融投资和非金融投资。非金融投资包括字画、邮品、收藏品等，也需要投资者有足够的专业知识。金融投资相对而言更大众化一些，不过金融投资品种繁多，风险收益特征迥异，一定要谨慎选择。不具备金融专业知识不等于放弃投资。
这个过程中，时间是很重要的因素，作为投资者，需要多一些耐心。暴利固然好，长期合理收益率的复利积累一样可以实现财务自由，而且更可行一些。
“听长江三角洲或者珠江三角洲的朋友说，日韩企业很早就去印度开办分公司了”，金老师对软件的信心来自于班加罗尔的繁华：“在那里我看到了软件外包的价值，所以回国以后第一件事就是买了一只股票，用友软件持有一年超过30%收益。”2010年8月买进海通集团（600537），因为成交量和趋势上扬一直都没有太大变化，估计还能再涨，到60元就可以卖了，“只要坐上这个飞机就不着急了”。”金老师很有信心，像她以前投资的奶牛银行和看好的腾讯（HK.00700）和如新（NYSE : NUS）一样，她相信自己的判断。
简单的投资普适于多数人，前文提到，0.2%百万美元俱乐部的成员大多是企业家――拥有自己的企业更像投机成功，李彦宏的经历是个绝佳示范，从Infoseek资深工程师到中国内地首富，没有哪一项简单投资能追平这个当时仅仅31岁的中等收入阶层年轻人未来12年的财富增长。
除此之外，企业所有者有先天的优势，从照章纳税的角度，我们称之为“税负被稀释”――对于一个靠工资收入的中等收入阶层来说，他的资产状况是薪金收入在到手前就已经扣除了税收部分，而剩下的钱应付日常开支；但对于一个企业所有者来说，公司运营的成本和支出项全部消耗掉之后利润的部分才需要支付税收（而且对公司利润的税收上限比个人所得税的上限要低），而这些公司内部的成本和支出项就有很多文章可做。而从合理避税的角度，可用的方法就更多了。
关于工资（打工收入）与利润（当老板的收入）的论述，戴志康有精辟见解，这位80后的成功创业者现在已经身价过亿。“大学毕业的时候，有家企业给出30万的年薪，我当时的参照标准就是我爸，他加上科研项目，年薪才10万，这么高的薪水的确很诱惑，之后我想明白了一件事”戴志康说：“企业之所以雇用你，就是因为你能够给它创造出远远多于这个价钱的价值，它不可能水平进出，不赚钱。那么我有能力创造出多于这个年薪的价值，只是低估了自己，为什么不自己创业呢？”
如企业战略专家宋新宇所言，100个创业者中大概一个能成功。并非谁都能像戴志康，变成100人中的那一个。创业或者投资，这只是《钱经》给中等收入家庭的两条参考建议，投资、创业都有风险，但如果你什么都不做，风险更大。
他们选择移民
现阶段，社会面临很多问题：教育、分配、税收、医疗、养老等。很多问题是身处这个社会的人没法避免的。人均GDP3000美元仿佛是一个筐，什么社会问题都可以往里装。人说当你没有办法改变的时候，你可以选择离开。那么离开这个筐，选择到一个已度过此阶段、一个“社会更稳定、分工更明确”的国家去，算不算中等收入人群解决自身问题的一个捷径？
Out of box，20世纪早期的英国数学家亨利・恩斯特。杜德耐曾经解答过一个著名数学谜题。题目要求用四条直线连接平面上三乘三分布的九个点，要求一笔连成，也就是在画线的时候笔不能离开纸面。解决这个数学问题的关键在于要克服传统的在三乘三边界内画点的思想，如果将线连接到边界之外，那么问题可以迎刃而解，这样就产生了“Out of box”这个词。在节奏变化飞速的社会，每个人都在寻找“Out of box”的思维方式。
移民是当前社会一大热门。尤其是对中等收入人群，不仅很多人谈论，而且很多在付诸实际。不像富裕人士一水的选择投资移民，中等收入人群采取的移民方式有很多，技术移民、商业移民(投资者、企业家和自由职业者)、婚姻、投靠亲属、孩子公民⋯⋯正如华裔加拿大人、华为前工程师Tony所说的：我选择移民，不是因为我加拿大经济如何强大，而那里是诱人的人文环境、教育、医疗、养老条件，是整个社会的那种气氛让我心仪不已。
Jonathan在1985年、自己十几岁就随父母移民到美国。Jonathan出生在天津，用他的话说是一个民主、平等氛围很浓的家庭。虽然家庭富庶，生活无忧，但是他们仍旧觉得有一些问题是大环境使然，自己无力改变的。而他的父母选择移民的初衷，却是他的教育和职业发展。他们不满意于国内的教育环境，20世纪80年代，正是10年特殊时期之后，法律、心理学、外语、电子电气、计算机技术、甚至是医学的许多科目在师资数量和质量上都存在不足，而且1980年高考录取率只有8%，不及2010年高考录取率（68.7%）的零头。
教育依旧是今天很多人选择移民的一个重要方面，只不过这个情况现在已经逐步变成对教学制度、教育质量的担心了。
当时出国念书不像现在这样普遍，Jonathan的父母还是千方百计地寻找其他途径让他接受最优秀的教育。美国有世界上公认最好的高等教育系统，政府重视教育、学科设立完善、科研水平领先、甚至是中国还未经历的技术商业化运作等等都满足了他们对于高等教育的理想和希望，这些正是他们选择美国作为目的地的最重要的原因。
对于移民的时间，Jonathan比较推崇在语言和思维方式未完全定型之前移民，也即在念大学本科之前。现在很多人是要念研究生了才出的国，这样就很难融入那个大环境。而对在国内受完大学教育才出国的人，Jonathan说首先一定要尽力去申请名校。其次，正确的选择应该是喜欢什么、想做什么就读什么，而不应该是什么简单、什么容易就选择读什么。管理、文学等方面的课程因为对语言的要求程度高，申请难度较大，相对而言，理工科对语言要求较少，而且也是中国学生的传统强项，所以很多学生都奔着这些科目去了。对于工作以后想移民的人，Jonathan觉得他们很难回避掉充当第一代移民的那些成本。
持有美国身份在十几二十年前，能带来很大程度的便利（convenient），但更重要的是骄傲（pride）。如今，骄傲的程度大减，但是其便利程度依旧很吸引人，持有美国身份，全球范围游走，除去少数国家，都无须签证。而且，西方价值观在世界范围得到更多认可，也有助于很多问题的化解。而且，由于掌握语言、知晓美国式的工作方式，在美国企业全球扩张和美国式企业管理备受推崇的大环境下，很有优势。
M：事实上很多人是为了子女的教育移的民。自己再苦不要紧，让下一代生活得更好是中国人的普遍观念，美国的教育有什么让你印象深刻的？
J：“美国教育状况”这个问题比较复杂，我认为两国教育制度不同最根本的原因在于教育理念的区别。我的孩子也深受其益，她不用背课文记公式题海战术，因而有很多时间户外活动；老师都不会把她的成绩张榜公布；更不会按考试成绩将所有孩子编入快班、慢班。所以，很多家长都听到过这样一句话：美国是中小学生的天堂。
M：有人说，第一代移民的职业生涯都是被毁掉的⋯⋯不知道移民后，在美华裔们的工作、生活状况是怎么样的？
J：美国华人的来源主要有两种，一是新老移民，二是定居下来的留学生。移民来美国的华人很多都以餐饮服务、小型商业服务为业，这些华人生活的社区里，广东话、福建话很可能比英语更通用。他们不能融入美国主流社会，他们的生活方式可以看作是中式生活的延续。在美国读研的留学生中，理工专业学生占绝大多数。客观分析一下，由于大多数中国留学生都是成年以后才进入美国学习和生活的，即使是学习金融、精算、应用数学这类专业的高才生，也暂时很难进入华尔街投行里真正的核心业务部门（deal makers）和高级管理层。