家庭保险规划
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家庭保险规划范文第1篇
月光族的生活
方先生从事I T行业，是公司经理助理。一家人在无锡工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元。另外的一些补贴有1200元。一共有4000元每月的收入。支出方面，由于房产是自有的，所以不需房租，但每月有240元物业费及小区停车费。生活基本开销1200元，休闲类花销在2000元左右。每月支出共3440元。这样每月结余只有560元。
年度支出每年递增
每年，方先生和太太的年终奖金有25000元。支出方面主要是家庭商业保险。方先生属于有一定保险意识的年轻人，他为自己、太太和刚出生3个月的小宝宝都投保了保险。寿险方面，他选择了终身寿险。他的保额是9万元、太太2万元，保额每年5%的增长率递增。
考虑到将来健康方面可能存在的问题，今年，他为自己投保了保额5万元的重大疾病医疗保险，保额每年10%递增。另外，由于附加保险费率较低保障内容也较符合家庭需要，所以，方先生为自己、太太、小宝宝都投保了附加住院医疗保险金。夫妻二人的保障是最高每次8000元住院医疗补助，每天25元住院补贴。小宝宝是最高每次5000元的住院医疗补助，每天50元的住院补贴。保费都在500元左右。
虽然是1年期的保险，但方先生说他会坚持续保。因为这种小投入大回报的保险保障非常适合他的家庭。今年他们家庭的总保费支出在5000元左右。
无贷款家庭压力减少
虽然每月结余很少，但方先生并不因此担心，因为有房有车，而没有任何贷款。这也就使家庭的负担少了很多。近年内不考虑再买新房。
家庭主要资金投入股市。目前，方先生的股票市值约20万元。由于股市波动较大，所以较难估计每年的收益。考虑到现金存放不便，存银行活期利率又较低，所以方先生选择了T+1型货币基金。
孩子出生愿望多
“宝宝”现在刚满3个月，初为人父的方先生很希望让孩子将来的生活过的更好。他觉得现在家庭大多资金放在股市中风险较大，如何才能降低风险，合理配置家庭资产是心中最大的疑虑。第二个问题是希望给孩子做个长期规划。可以为他的抚养费、教育费留出足够的资金，这笔费用该如何储备？现在，方先生为孩子投保了附加住院医疗保险，不知道是否足够。而自己和太太的保险到底是不是恰当。
支 招
宝宝的出生给方先生的家庭带来了巨大的欢乐，同时也增加了肩上的责任，具有保险意识的方先生将家庭保障作为理财的基石，显得非常明智。
家庭风险评估及现有保险分析：假设方先生夫妇准备55岁退休，目前年收入73000元，支出为46280元，按长期利率5%计算，方先生夫妇的收入能力损失额为（55岁-29岁）×(73000元-46280元)×105%=72.95万元。
目前方先生夫妇分别拥有9万元和2万元的终身寿险，寿险保额略有缺口。方先生有5万元保额递增型的重大疾病保险，按照每年10％的保额递增，10年递增至10万元、20年递增至15万元，以此类推。从长远讲还是很不错的，但是近期略显不足；方太太没有重大疾病保险，应该及时补充。
一家三口都有住院医疗保险，从额度上看已经够了，无需再作调整；应该增加一些意外伤害保险和意外医疗保险，以解决一些意外门急诊医疗费用。
投保建议：
家庭保险规划范文第2篇
陈克望目前月薪收入8000元，年终奖2万元；稿酬月收入约1000元，家教月收入约4000元。太太税前月薪5000元，年终奖8000元。
陈克望目前住房公积金账户余额1万元，医疗险账户1万元，已交9年，不交养老保险，比照公务人员退休制度。太太齐女士住房公积金账户余额1000元，个人养老金账户余额1.6万元，医疗险账户2000元，已交7年。
陈克望购买了定期寿险40万元，年交保费2000元，应交费20年，已交5年。齐阅购买了两全保险10万元，年交保费5200元，20年交清，已交5年，现金价值3万元。全家生活费支出每月6000元，每年旅游支出2万元，孩子学费每年1万元。
家庭基本财务现状
自住房产一套，现价210万元，月供4000元。现价140万元的两居室住宅，出租，每月租金4000元，基本以租抵供。2003年购买价值20万元的汽车1部。
现有银行活期存款3万元，银行固定收益理财产品10万元，基金7万元，股票市值8万元。
理财目标
1.分析家庭财务状况，规划投资合适的理财产品；
2.若儿子能考上国内一流大学，则毕业后再出国留学读硕士。
3.希望两人20年后的退休生活费现值能保持在当前水准的70%，并能按现在的旅游费现值水平周游世界。
财务状况分析
收入支出见下表。陈克望家庭现在属于家庭成熟期，孩子上初中，教育费用和养育费用逐年增多。高中阶段是孩子养育阶段费用最高的阶段，应尽早进行教育费用储备。现在家庭年结余8.68万元，占家庭年收入的35%，家庭财务状况良好。家庭总资产381万元，负债100万元，负债比26%，投资性资产占比45%，基本属于正常水平。但是，金融资产占比8%，比例较低。
陈克望家庭可采用稳健理财的方式，通过保险理财产品，获得稳定的理财收入，减少自己投资基金、股票等高风险高收益产品，因时间、精力不足而产生理财损失的烦心事。
保险产品配置
陈克望家庭希望对家庭理财产品有更合适的规划，并能筹划子女大学和留学的教育费用，保障老年的生活水平。对于职业稳定的陈克望夫妇，家庭理财可侧重于固定收益和保本稳健收益理财产品，这类产品的投资可占到家庭金融性资产的60%，风险性金融资产投资占比30%，现金类流动性充分的金融资产占比10%。
家庭保险规划范文第3篇
合众人寿保险股份有限公司（以下简称合众人寿）市场部总经理毕生在近期接受本刊记者专访时指出，教育支出正在成为中国家庭子女支出上的大项，调查显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭子女总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30.1%。《2015中国家庭教育消费者图谱》统计数据显示，近5成家长每年家庭教育支出超6000元，近3成家长投入超过万元。因此，很多家长对孩子教育金的规划和积累往往从孩子刚一出生就开始了。
子女义务教育期间的教育支出还仅仅是很多家庭在规划孩子教育时的基础项，越来越多的家庭希望孩子能在国外完成本科及更高学历的深造。动辄几十万元的留学支出虽然很多家庭在经济上可以承受，但如果缺乏规划，势必会对原本的家庭生活质量或财务安全产生影响。因此，如何在不打乱家庭财务规划、不影响家庭理财目标的情况下筹备足够的教育金，成为很多父母关注的问题。
对此，毕生表示，教育金是用于支持孩子从幼儿园到大学教育所需的一切费用，具有需求刚性强、费用数额大及持续周期长等特点，因此教育金积累一定要提前规划。越早规划，费用的积累就会越从容，压力越小，也越容易实现积累的目标。
教育金保险优势突出
银行储蓄、基金定投、教育金保险等都是实现教育金积累的常用工具，毕生认为，只要能达到足额积累，选择哪一种工具都是可以的。但他同时指出，在教育金规划中，教育金保险具有其他工具难以企及的先天优势。
强制储蓄功能
首先，教育金保险具有强制储蓄的功能，这是其区别于一般银行储蓄等看似灵活性更强的金融工具的鲜明特征。父母可根据对孩子未来所需教育费用的理性预期，选择具体的险种和保额。一旦教育金规划确立，投保人就需要按照条款要求定期交纳约定的金额，进而保证能够按时按需为孩子积累足额的教育金。
保障及豁免功能
教育金保险同时具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害及高度残疾等方面的保障。一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能完成孩子的教育金储备计划时，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人继续交纳保费，而保单原本应该享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育所需的费用，确保教育金积累计划的实现。
理财功能
教育金保险的理财功能能够让投保人在教育金积累过程中抵御通胀风险。在保险金给付时，一般采取多次给付的方式，回报期较长。
财商传承
据毕生介绍，目前大多数教育金保险的保险金给付方式为年付，这种给付方式使得资金使用的灵活性较低。如果孩子缺乏对这笔用于全年的学费、生活费的规划，很有可能造成一定程度的挥霍，难以实现教育金的专款专用。因此，一款以月付为给付方式的教育金产品呼之欲出。
5月18日，合众人寿推出“合众高材生教育金保障计划”，该计划是由“合众高材生两全保险（分红型）、合众健康宝贝一年期重大疾病保险、合众顺乐住院医疗保险（2015）和合众附加投保人豁免保险费定期寿险”组成。“合众高材生教育金保障计划”一方面给孩子提供教育金，给孩子扫清求学道路上的资金障碍；另一方面还提供重疾保障、医疗保障，为孩子的健康保驾护航。
毕生表示，该保障计划的核心特点是“三金”“三保”及子女财商培养功能。三金分别为教育金、婚嫁金、养老金；三保分别为重疾保障、医疗保障、豁免保障。
教育金
“合众高材生教育金保障计划”提供最长达7年的高等教育金，用于本硕连读或出国深造，做到专款专用；同时可支持月领功能，让孩子合理支配财富，培养孩子的财商。毕生说：“父母在交费期每月进行一定数额的强制储蓄，对其本身而言也是一种良好理财习惯的培养。这种良好的习惯将在返还期内潜移默化地影响着孩子，实现一种财商教育的传承。”
婚嫁金
三十而立，婚嫁之喜。婚嫁金是在被保险人30岁时，该计划专属的保险金给付，寄托着父母深切的祝福。
养老金
当被保险人60岁时，该计划一次性给付满期退休金。真正实现让父母的爱陪伴孩子的一生。
重疾保障
该计划提供23种重疾保障和3种少儿特定重疾保障，化解孩子成长中的重疾风险，为重疾治愈提供强有力的资金支持。
医疗保障
保障期内，该保障计划提供日常医疗住院赔付，可应对生活中各种住院医疗费用所需。
豁免保障
全面覆盖投保人身故、全残风险，确保孩子享有的各类保障不受影响。
投保注意事项
父母为孩子配置保险产品很多时候都是一种爱的体现，因为珍视，所以希望能在自己经济条件较好时，付出一定金钱以便锁定孩子未来的幸福人生。但在这一过程中，由于缺乏相应的投保常识，很多父母容易因爱而陷入误区。毕生总结出以下几种父母为孩子投保时需要注意的问题。
第一，为子女投保的首要原则是先保大人，后保孩子。很多父母为孩子投保了保额很高的保险，但却不为自己投保，殊不知，自己作为家庭的经济支柱才是孩子抵御风险的最好屏障。因此，在为孩子进行保障规划之前，很多父母应该客观审视自己的保险是否足额。
第二，教育金规划越早越好。如果父母有意为孩子未来的教育支出制订规划，那么这个规划越早制订越好。孩子年龄越小，相应的保费也越低。且较早进行教育金积累可以拉长交费期，对于同样保额的规划目标，这样显然能够降低积累的压力。
家庭保险规划范文第4篇
理财目标:
1.为自己建立完备的保障计划
2.55岁退休时养老金的准备
3.如何投资,实现更多的理财收入
一、财务分析
王小姐现处于事业的发展阶段,预期收入会稳步增加。目前家庭年收入6万元,年支出32640元,年结余比率45.6%,属于较健康的结余比率(一般参考值为30%)。负债方面,目前按揭贷款是唯一的负债,随着时间的推移,这笔负债会越来越少。负债收入比率为32%,这个比率一般保持在40%比较合适,表明王小姐家庭的短期偿债能力可以得到保证。
总体看来,王小姐家庭属于中等水平家庭,其主要缺陷在于家庭保障的不足,未有现金类资产的储备以及退休养老金准备计划等。
二、理财规划方案
1.现金规划
收入稳定的家庭,一般准备月支出的3倍用于满足家庭短期的日常开支,建议以活期形式存入2000元,另外可购买3000元的货币基金,还可以办张信用卡,以其透支额度用于家庭的应急。
2.保险规划
风险无处不在,应尽快用合理的保险来为其提供保障。建议购买20万元的意外保险卡单,保费100元/年;投保中人保20年缴10万元保额的康宁两全保险,附加定期重大疾病寿险,附加住院费用医疗保险,保费为1697元/年。其保险责任之一是在被保险人满期生存时退还主险(康宁两全)和附加定期重大疾病寿险所交保费。以上保险总共每年需要1797元的保费,可以从年结余中支出。另外,在45岁前,可将保险转为保险公司认可的养老险、终身重疾保险等,且无需体检。
3.退休养老规划
假定王小姐的预期寿命至少为80岁,以目前的生活标准,通货膨胀率假定为每年3%,30年后王小姐的养老金需求约为81万元。建议建立养老金专项储备账户,定期定投预期年收益率8%的平衡性基金,每月550元,届时可累积81万。退休后再转为保本稳健的投资,以保证退休后的生活品质。
4.投资规划
家庭保险规划范文第5篇
生活其实可以很简单，但简单并不代表容易。买保险也可以很简单，但是怎样买到适合自己的保险，却并不容易。
保险，说爱你不容易。现在的保险种类越来越多，那么哪个险种最好？这是一个无法回答的问题。因为保险没有最好的，只有合适的、合理的。保险需要量体裁衣，只有明确了自己的需求，满足了这种需求的保险才是合适的，才是最好的。
下面举了几个案例，给大家一种思路，希望能给想要买保险的你一种启示。以下四个案例都有一个共同的地方就是家庭收入均为20万，但由于每个家庭的侧重点、情况都不尽相同，所以保险的设计也有差别。
重负家庭：男主人30岁，收入10万，社保齐全，女主人30岁，收入10万，社保齐全，家庭年消费5万，有个刚出生的宝宝，最近夫妻俩刚贷款60万，30年还购买了一套房子。
这个家庭需要关注两个方面：孩子的教育金，一个是房屋贷款。
根据这个家庭的情况，男女主人的收入相等，所以家庭承担的责任额度相同，估计为110万。
男主人保险：定期寿险 20万，25年缴，因为25年后孩子长大了，这部分的责任削除；
定期寿险60万，30年缴，包括房贷期间以及工作期间的家庭责任。
女主人保险：定期寿险50万，25年缴，因为25年后孩子长大了，自己退休了，所以这部分的责任削除；
定期寿险30万，30年缴，房贷期间的家庭责任。
男女主人保险：终身重大疾病：30万，30年缴。
孩子的保险：投连险保额10万，6年缴，每年5万，
消费型的重疾险 保额20万。
在人生不同时期，家庭责任的不同，给予男女主人不同保额的保障。以定期寿险为主顾虑的是家庭保费的承担能力。
保监会对孩子有明确的保额限制，但是并没有给孩子以终身寿险等形式限制的保险。之所以也没有选择孩子的教育险，首先考虑的是家庭保费的承担能力问题；另外考虑到目前教育险的意义不全是大学教育金的事情了。因此，投连险可以很好地解决提取时的灵活性问题。因为投连险的的投资部分风险完全由客户承担，但教育金规划的特点是金额，时间上较为刚性。所以，投连险的帐户应选择风险较低的混合偏债型的，或者债券型的账户。
丁克家庭：男主人35岁，收入20万，公司高管，社保齐全，并有补充医疗，重疾商业保险；女主人33岁，家庭主妇，身体不太好，家庭年消费5万，家庭是个丁克家庭。
这个家庭需要关注的方面：妻子的保障，以及丈夫的寿险保障。
男主人保险：定期寿险150万，25年缴，满足工作期间的家庭保障。
终身分红型寿险50万，25年缴。一旦自己发生风险后，可以留给自己的妻子一笔生活的费用。
女主人保险：年金型的分红养老保险 3000元，20年缴，由于没有工作，老年后没有养老金，所以利用年金型的养老保险弥补家庭退休期间的养老金。
丈夫是家庭的绝对经济支柱，而且妻子多病在家，家庭生活来源只能靠丈夫，一旦丈夫发生任何的风险，对于家庭的打击是巨大的。所以，在寿险方面，必须给予丈夫足够的保障。考虑到保费的因素，仍然以定期险为主，又结合了终身型的分红险。既可以拥有终身的保障，而且分红又可以在一定程度上抵消通胀带来的保额贬值。妻子由于身体健康的问题无法投保终身险，医疗险以及重疾险，可尽量自己缴纳社保作为补充。
年金型的养老险配置考虑的是退休之后家庭现金流入的情况。这种养老保险是目前市场上唯一约定的在未来一个时间段给予约定数额现金的金融产品。因此，在养老期间，家庭还是可以从保险公司领到“工资”的，其分红作用在一定程度上是为了弥补通胀所带来的保额贬值。
有资产的家庭：男主人30岁，女主人30岁，两人共同开了一家外贸公司，两人每年可以从公司领取20万的收入，家庭有个2岁可爱的孩子。
这个家庭需要关注的方面：兼顾公司以及自己的保障，孩子的教育金
公司财险： 商业财产全险。
男女主人保险： 意外险70万，寿险40万，重疾险30万。
Baby的保险：趸交或者期缴万能险，
这个家庭中，公司是家庭所有收入的承载者，一旦公司发生事故，家庭收入来源便中断了。所以，对公司应加以财产上的保护，一般包括火灾，地震，盗抢，以及其他财务上的保障。
由于公司是自己的，可以考虑以公司的名义给自己以及员工上商业的团体保险。一般这样的保险费率较个人险便宜。除了上述的保额要求外，还可以根据自己的需要购买门诊医疗保险以及其他的医疗险。
但也正因为是自家开的公司，家庭的现金流并不固定，另外夫妻二人忙于工作工作，很难有时间顾及自己的投资。所以，对保险产品的选择就得放弃像投连这样的风险性投资，而选择了带有保底收益的万能险。此外，对万能险进行不定期的追加，以及方便的账户价值的提取也能满足家庭的需要。
孩子的教育金在之前的案例中阐述过，由于教育金的规划比较的刚性，所以带有保底收益以及提现灵活的万能险也比较适合作为孩子教育金规划的金融工具。
无理财意识的家庭：男主人30岁，收入10万，社保齐全，女主人30岁，收入10万，社保齐全，家庭年消费5万，有个刚出生的宝宝，夫妻俩的父母健在虽然有社保，但是年事已高，身体每况愈下。另外夫妻俩人对于投资都没有什么感觉。
这个家庭需要关注两个方面：老人，孩子的医疗备用金，解决自己的投资问题。
男主人保险：投连险附加定期寿险 50万，意外险50万，重疾险30万，
女主人保险：投连险附加定期寿险 50万，意外险50万，重疾险30万，
孩子的保险：万能险附加意外，医疗，重疾险20万
有的时候家庭需要的不只是保险保障的规划，而需要结合一些投资在里面，从而全面地解决家庭一些财务上的问题，次家庭的保险规划就是基于此。
家庭夫妻双方均没有投资的经验。无论是股票还是基金，对于他们来说，选择上都很困难，所以笔者帮他们选择投连险。投连险的理念是基金中的基金，由保险公司的投研团队帮助客户选择基金，组成一个基金的组合。这样的投资方式比起单个的基金来说相对波动性更小，更加的稳定。夫妻二人可以利用投连险积累自己的养老金。
家庭保险规划范文第6篇
万云和她先生都是北京的外企工程师，先生比她年长2岁，已经30岁。俩人暂时还没有要孩子的打算。目前，万云月收入12000元（税前），她先生月收入18000元（税前），俩人每年各有3万元的年终奖。尽管是“二人世界”，但他俩每月日常支出就要10500元，其中养车费2000元，生活开销3000元，房贷支出5500元。其中，房贷已经还款2年，目前还剩18年，期间提前还了一次20余万元的贷款，而房产市值也从最初的200万元增值到现在300多万元。
由于外企工作压力大，万云和她先生每年都会出去旅游走走，放松身心健康，每年两人的旅游预算为5万元。
万云和她先生对理财没有时间，金融资产主要是17万元的存款，这还是最近一年攒下的。他们想知道有什么样的方式可以不用整天操心，却有较好的投资回报。
两人在外企，福利待遇健全，有社保和补充医疗险，都没有购买任何的商业保险，现在要出国游玩，她很想买些保险，却不知什么品种适合，希望有寿险规划师可以给她和先生设计一份保险规划，涵盖此次出国游的保障及未来风险保障。
富强
2005年毕业于同济大学数学与应用数学系后，加入安联保险集团。IARFC国际认证财务规划师。
万云家庭打算在国庆长假期间去欧洲旅行，所以建议购买欧洲申根签证保险。
由标准普尔家庭资产象限图可以知道，合理的家庭财务规划，第一要务是准备3到6个月的固定支出，作为紧急备用金，以备不时之需。按照万云家的情况，建议17万存款中的6万，可以当成紧急备用金来准备。在此基础上，万云家的保险规划，根据保障期限可以分为短期、中期和长期三种。
短期保险规划（保险期限小于1年） ：
欧洲申根签证保险
因为万云家打算在国庆长假期间去欧洲旅行，所以建议购买欧洲申根签证保险。根据申根签证要求，签证申请人必须办理保额3万（及以上）的旅行医疗保险，且要求该保险具备以下几点：
1）旅行医疗保险（个人或团队）的申请人需在本国购买，如本国不能办理，可在任何一个国家或签证东道主所在国家办理。
2）应包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用。
3）保额至少3万欧元（按照2003年汇率，折合约30万人民币）。
4）须对整个申根地区和旅游逗留期有效。
方案推荐：安联无忧国际旅行保险（环球卓越型，保额50万，保险期限14天，保费526/人）。该产品不光是申请申根签证可以使用，在旅行期间真的发生各种突况，也可以有相应的救援及理赔。
中期保险规划（保险期限在1年到20年之间） ：
1.定期寿险：保额应与房贷额度及家庭支出额度相匹配
关于房贷：万云夫妻两人目前有房贷，还剩余5500×12月×18年=1188000元，约120万。这一部分的风险，必须保障起来。
关于家庭支出：建议按照家庭日常支出，计算一个保险责任额度。万云家每月除房贷外，日常开销大概是5000×12月×10年=60万。
以上两项（即房贷及日常支出）总和大约是180万，参考万云及先生的收入配比，建议可以保障20年。两人保额如下：
先生：18000÷（18000+12000） ×180万=108万
万云：12000÷（18000+12000） ×180万=72万
2.意外保障：应对私家车及旅行时的风险
万云家有自己的爱车。开车在外，私家车意外风险总是在所难免。两人又经常旅行，难免会有磕磕碰碰等意外发生。针对这两类风险，建议考虑补充意外风险保障。
方案推荐：安联“畅行万里”意外计划，保费368元/人。含意外身故及伤残保障20万，私家车意外身故及伤残保障20万，航空意外身故及伤残保障80万及意外医疗保障1万/次。
长期保险规划（保险期限大于20年）：
1.重大疾病保障：趁年轻及早准备
万云及先生都是在外企上班，工作压力大，作息时间不规律，尤其要考虑这方面的风险。重大疾病保险，越年轻准备，保费越低。至于保额的话，还需要了解万云夫妇单位的补充福利情况，再做进一步的测算。一般建议做30万到50万的准备。
2.养老准备：补充现行政府养老及企业年金的不足
养老金部分的准备也是非常必要的。不过因为尚不了解万云及先生单位帮他们缴纳养老金的具体情况，所以建议了解更多数据后再做推荐。
万云家具体的保险规划
万云家是典型的“双职工”家庭。从保险规划上来讲，缺少了任何一方，另一方都可能无力支撑未来整个家庭的责任。从专业的角度讲，夫妻两人同时投保的话，应当互相为对方投保并附加豁免保险。这样，生活品质不会下降。
被保险人：万云
家庭保险规划范文第7篇
关键词：养老规划 制定 理财投资
1980年，我国将计划生育定为基本国策，积极响应政府“一对夫妇只生一个孩子”号召的独生子女父母，正在或即将整体步入退休群体，养老问题已被提上日程。而伴随着子女成家立业，家庭结构开始出现“421”模式，生活压力大，很多人还在为当前的生活奔波，没有能力顾及养老规划；而真正有能力的，也不愿去深层次考虑这个看似遥远却很头痛的问题。虽然我国目前已经为国民的养老推行了社会养老保险，但社保仅仅是“低水平、广覆盖”的目标，与现有“421”结构模式的家庭来说，根本满足不了我们未来的养老需求。因此，当前科学有效地制定养老规划、改善和提高退休老龄群体的生活质量迫在眉睫。
一、养老规划现状
我国实行计划生育政策以来，至少少生了3亿人，这是一个举世公认的伟大成绩。但随之也使传统的中国家庭模式和结构都发生了巨大的变化，家庭模式的小型化、家庭结构的简单化和家庭模式的多样化，已成为中国现代家庭的主要特征，使“空巢”家庭和老龄鳏寡孤独家庭逐年增加。而且越来越多“421”家庭结构模式的出现，让家庭的老龄人明显地感到，在养老待遇、生存现状等方面并没有得到实惠和根本保障。
二、养老规划的原则和决定因素
现实情况，养老规划要让位于恋爱、购房、结婚、生育、子女教育、医疗、赡养等其他生活目标，但无论何时，在我们有赚钱能力的三四十年里，所赚、所花、所攒的每一分钱，都将用于分担在今后几十年里无收入的生活，我们没有理由不去规划好它。因此制定养老规划的原则是“提早动手，开源节流，长远规划，对抗通胀”。年轻人从取得收入的第一天，就应该为自己储备养老基金，这不仅是对自己负责，也是对家人和爱自己的人负责，体现了一种责任心和文明程度。
制定养老规划需要因人而异，取决的因素主要有：个人的收入水平、工作年限、预期寿命、退休前后的生活水平、健康状况、家庭结构、生活目标、现有保障（社会保险、商业保险、企业年金、现有资产）等等。
三、如何科学有效地制定养老规划
社会中如下几类人群尤其应该重视制定养老规划。第一类是没有固定工作、固定收入，没有足够资产的人。他们一旦没有收入来源该怎么办？这就需要有个社保。第二类是“丁克”家庭，没有子女的家庭如何养老？这就需要有一些资产。第三类是当前收入较高，对生活品质有较高要求的人，要始终保持一成不变的高品质生活该怎么办？这就需要多攒钱，要有较多的资产来保障。第四类是“70后”人群，作为家庭的“夹心层”，上有老下有小，自身的养老该怎么办？总得“见缝插针”地省出一点钱来，为自身的养老作准备。第五类是身体不太好，经常需要吃药、上医院的人群，需要有医保和补充医疗保险。
制定一个科学有效的养老规划，不管是退休前还是退休后，都需要有一个稳定的现金流，要有足以养老的资产。我们可以借助哪些理财投资方式达成养老规划呢？
首先是社保、企业年金和商业保险，这些关系到退休后每个月能领到多少钱。当前社会，公务员由于工作稳定福利好，且退休收入有保障，成为令人向往的职业；一些大型国有企业，因施行企业年金计划，也很令人羡慕。所以想要“老有所养，老有所乐”，就先要找一份好工作，做好职业规划。此外，自己创业的人群，也可以投资社保和商业保险。这些都是最基本的。
其次，科学有效地做好养老规划还要注意两个问题：一是多积累，二是抗通胀。养老规划是中长期投资，像房产、基金、黄金、保险、蓝筹股票等都可以考虑。未来随着社会的进步和产品线的丰富，比如信托、倒按揭也都将逐渐引入，可供选择的余地会更大。但是，养老最关键的是要有个好身体，俗话说“有钱没钱就差一场病”，一场病可以让全家致贫，对老年人来说更足以致命。这里有一个典型事例：某集体企业退休职工，女，56岁，月养老金1000余元，身患重大疾病，需长期靠药物治疗，丈夫在外打短工，独生女儿1978年出生，无业，离异后回娘家照顾母亲。据说当时老人生病后，给女儿在金钱、时间、精力上带来了沉重负担，这也是导致女儿离婚的重要原因之一，而老人也一直认为是自己拖累了女儿。所以说，积累一个好身体就等于储备了一大笔钱，能够让自己的老年生活过得有滋、有味、有尊严。
总之，对于年轻人而言，提前确立一个财务目标，那么在年轻时就要为这个目标努力，并最终完成这个目标。现代绝大多数年轻人习惯了高消费，然而年老时资金需求量很大，甚至有部分人专门打算年老时再花钱，这都需要年轻时好好打理自己的财务，对各类资产进行合理配置，确保自己的财富增值保值。
家庭保险规划范文第8篇
小李,女,26岁,北京某事业单位财务人员,税后年收入约6万元。先生小马也在同一家单位工作,高级工程师,税后年收入约10万元。二人现有两套住房,一套45平方米,市价50万元左右,目前出租,每月1500元租金,周边未来几年会规划为商业区,房屋增值潜力较大;另一套110平方米,市价120万元左右,自住。目前均无贷款。还有一辆11万元左右的汽车,年消费大概2万元。
小李家庭每年的日常支出在5万元左右。家庭现有存款约30万元,其中10万元投资基金,5万元买保险,其余存的是银行活期。二人均是公费医疗。小李目前已经怀孕7个月,今年11月份小宝宝将要出生。
资产分析
1、收支情况分析
储蓄比率=盈余/收入=108000/178000=0.6,储蓄比率较高,说明家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强,家庭收入资金的60%可用于财富积累。
随着小孩出生,家庭的生活支出会增加孩子的花销,还会增加请人照顾孩子带来的支出,节余比例会有所降低。
2、资产负债分析
家庭的总资产为211万元,两套房屋占总资产的80%;金融资产30万元,仅占14.2%,其中有5万元的银行保险,小李家庭的流动比例为25,远远超过3,闲置资金过多,资产的再增值能力不强。可以考虑将部分银行活期存款用于投资。
3、保障情况分析
二人均是公费医疗,目前身体状况比较良好,家庭还没有暴露风险。但从我国目前建立的医疗体系看,小李家庭还需要商业保险进行必要的补充。
4、其他财务分析
房产情况:拥有两套房产,无贷款,其中价值120万元的房产自住,另外一套价值50万元的房子正在出租,每年能有1.8万元的租金收入。
教育基金:孩子即将出生,教育基金的规划还不特着急,但可以开始做一些准备。
总之,小李家庭目前的财务状况较好,节余水平也比较高。资金投资方式单一,投资收益低,资产增值速度慢。家庭保障有待加强。
理财目标
1、在保证生活质量的同时做长期投资。
2、购买合适的保险品种。
3、为孩子的教育基金进行储备。
理财建议
1、现金规划―留足家庭备用金。
目前小李家庭月消费大概是6000元,而现有存款可以满足其25个月的生活支出。随着孩子的出生,小李家的生活费用会增加,主要是用于婴儿用品和看护费用,预计每个月会增加2000元左右,加上目前每月约6000元的生活开支,月支出将达到8000元。鉴于夫妻二人目前收入都很稳定,保留3个月左右的生活费用(3万元)作为生活备用金即可,这笔钱可用于银行存款及购买货币市场基金。
2、发挥资产的最大效能,装修旧房,提高租金收入。
根据有关研究,热点地区的房屋出租基本是4%-5%的年收益率。目前小李家庭已出租房屋的年投资收益率为3.6%,处于较低水平,建议通过装修及配备家电家具来提高租金收入。这样,房屋租赁价格至少可以上涨50-100元/月,甚至更高。
3、构建家庭保障体系――重疾险+定期寿险组合。
夫妻二人如发生风险会直接影响收入,进而影响家庭的财务状况,而公费医疗并不能提供充分的保障,购买商业保险十分必要,建议二人购买重疾险和定期寿险。因为公费医疗报销比例较高,可以不必考虑费用补偿型保险。家庭年度保费支出在15000元左右为宜。
另外,小李购买的银行保险要具体分析,如果是长期的分红型保险或者万能型保险,作为中低风险投资,可以保留为长期备用金,否则可以在几年后退保,进行债券型基金投资。
孩子的保险应在大人具有完全保障前提下再行规划。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保险,等孩子3岁时上学生平安保险,或幼儿园上的保险。商业保险以配置医疗为主,如家长保险配置组合完毕后仍有空间,或者家庭有遗传、疾病史,可考虑少儿重疾保险。而教育险,建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。
4、子女教育规划――混合型组合式基金投资进行教育储备。
根据现在社科院的调查,孩子从出生到大学毕业需要16-45万元的费用,而根据小李当地房产价格估算,再加上孩子3年研究生的生活学习费用,教育费用总目标定在40万元比较合适。由于这笔费用随时可能需要支取,所以建议小李选择混合型基金定投,每个月固定投资1000元。每次教育和其他大类别的支出,全部从孩子这个专项资金中抽调。