民生银行小额贷款
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民生银行小额贷款范文第1篇
【关键词】微贷业务 风险控制 财务成本 信用风险
一、民生银行开展微贷业务原因分析
（一）外部原因
据调查，我国目前的微小型企业中资金不足率达到80%以上，资金用途上多以短期周转和扩大经营为主，这片市场前景十分广阔。正如前文所述，对于微小企业现有的融资渠道和融资平台十分有限，许多微小企业在面对商业银行繁琐的贷款程序和繁重的担保限制转而寻求社会融资渠道，市场上如雨后春笋般兴起的融资公司正印证了这一点，据统计，微小企业在只有不到20%的融资是通过银行来完成的，而民间借款和社会融资的占比超过了80%。
（二）内部原因
在目前国内的信贷市场上，民间借贷，小额贷款公司，中小型融资机构，地方商业银行以及国有四大行纷纷在市场上找到了生存空间，在传统融资项目中与国有四大行竞争民生银行并没有太多优势，而在小额信贷领域，由于小额贷款公司规模小成本低，可以用大量的服务人员做好贷后服务来规避风险。在这种市场格局下，民生银行扬长避短，选择小微企业作为突破口，在微贷领域发挥商业银行资金雄厚信誉度高的优势，结合自身企业战略转型，创造性的提出：“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”，在市场定位上利用自身优势开拓新市场，助力实现企业战略转型。
二、民生银行微贷业务成本控制分析
（一）风险控制
1.行业控制。民生银行根据大量的市场调研结果对小微企业分布较多的一些行业进行了一系列大规模的行业风险分析，在微贷业务的具体开展过程中指导分支行优先选择与经济周期关联程度较低的，行业存续时间较长以及区域优势型企业进行授信。民生总行在行业指导上有明确规定，对具有较强市场竞争力的行业群体授权分支行进行集中开发授信，对于餐饮食品等行业以及品牌商和大型供货商优先考虑而对于行业发展前景不理想以及重污染重能耗的企业选择谨慎或禁入，从行业源头上进行风险控制，避免出现行业性风险而导致的不良贷款。
2.产品控制。在前期行业分析的原则和基础上根据客户个性问题分析风险水平以及风险来源，设立转向营销团队，提供有区别性的信贷政策、信贷条件和信贷产品，利用产品控制来规避风险，变被动为主动，推出自然人联保贷款业务、商铺承租权质押贷款业务、仓单质押贷款业务、互保贷款业务。有效的化解了小微企业担保难的问题，建立起一整套个性化产品体系。
（二）财务成本控制
1.圈链模式。民生银行在早期试点推行微贷业务以及在后续的业务市场拓展中发现小微客户具有一些共性，客户数量多、行业面宽。地域分布广、信息采集难度大、信息不对称。但是这些小微客户为了产生集群效应，在各种小商品城或是批发市场自发聚集起来，经营同类商品；同时，在一些大型企业周围也会出现很多与大企业或上游或下游的小微企业，无论作为大企业的上游原材料供货商还是下游的产品分销商他们的行业特征都十分相似数量也足够大。民生银行创造性的推出了“一圈两链”客户开发模式，对大型商圈和大企业上下游销售供应链进行批发式融资。
2.中间业务收入。客户资源再开发，在微贷的基础上为小微商户提供更多关联服务，同时也创造一部分中间收入，例如为微贷客户开通商户通以及提供一台免费且手续费低于同业的POS机，一方面在流水端可以实时监控商户的日常经营状况，即使了解客户的经营情况降低信用风险，另一方面增加了零售结算业务，同社区支行向联动打造集储蓄、转账结算、收费、理财消费等多功能与一体的商户卡，微贷业务不仅为民生带来了直接的经济效益同时也还拉动了民生银行在中间业务以及零售结算方面的业务增长，更进一步的提升了市场占有率也为民生银行社区银行网点奠定了坚实的客户基础。将简单的信贷服务转向了综合金融服务，既扩大了融资额度也降低了财务成本。
三、民生银行微贷成本控制存在的问题和对策
（一）存在问题
1.客户过于集中。引用商圈模式在客户管理信息收集等方面确实有不可替代的优势但是同时也会产生产业性风险，客户过于集中在某一领域或者集中在一条生产线上下游，那么当这些商户生产或销售的产品滞销或是市场行情陡变，这些小企业自身的抗风险打击能力较差，可能会出现塌方式不良信贷，在短期能造成大量呆账坏账，增加银行经营风险和经营成本。同时，由于微贷客户多在商圈内地域性聚集，还要注意地域性风险。
2.风险管理制度不够健全。商业银行信贷风险管理主要是通过控制贷款投向和发放规模来保证资本的流动性，进而实现收益与风险的动态平衡。由于受到传统信贷经营模式的影响，民生银行尚未完全建立起一套针对于小微企业的风险管理机制及应对措施，民生银行还需加紧建立起微贷风险管理制度，培养微贷风险管理团队，建立良好的微贷团队管理文化。
3.信用评级系统尚不完善。由于小企业基数大，所以每个企业可能存在着不同问题，这样在设定信用评级标准时应该参照的条件相应也就复杂的多，而民生银行现有的客户信用评级系统，设定条件较为单一，只能在一定程度上反映客户信用状况，希望在进行扩大数据库的同时注意对信用评级系统加强维护和更新，更加真切的反映客户信用状况，避免不必要的技术风险。
4.定价偏高。民生银行采取了不同于以往传统信贷业务的担保方式，还款方式，资金使用方式，但是微贷定价应当以当地信贷市场价格水平和客户经理议价能力进行有效浮动，传统银行业以提高门槛的方式来规避风险将大量小企业拒之门外，但是民生银行现有的定价机制没能充分考虑贷款风险成本前提下每一个客户的信用状况和贷款风险补偿措施来确定每一笔贷款的利率水平，这样的定价机制才是在市场上具有竞争力的可持续发展的。
（二）对策建议
实际上，银行对于风险的控制也就基于对各项成本的控制，而对于成本的控制也就或直接或间接的降低了风险，提高了效率，更加有效的配置了银行的信贷资源。小微企业数量庞大，涉及各行各业，企业间管理水平也不尽相同，民生银行在向这类群体授信风险较大也是无法避免的，风险难以把控。只有建立起全面的风险控制系统才能尽可能的将信贷风险降低到银行所能承受的成本范围内，从而事先资本的健康运转。
1.时刻保持对市场的灵敏察觉力。同时严格遵守这行业选择时设定的资金投放比例做好实时监控，确保在行业性和地域性风险发生时，呆账坏账在银行所能承受的范围i额比例内，同时也要深化商圈体系同政府的合作，联手政府建立还贷基金，共同防控风险。
2.健全风险管控制度。在银行内部建立健全风险管理岗位，根据微贷业务的实际需要，坚持审贷分离的原则，明确贷前调查、审批、发放、贷后跟踪工作细节，建立起内部控制体系，降低微贷风险。
民生银行小额贷款范文第2篇
为争夺微贷客户，银行可谓煞费苦心。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉《融资中国》记者，由于利率市场化的不断推动，以及金融脱媒业务的倒逼，未来大型公司可通过发行债券等业务从资本市场更廉价的去融资，所以银行会越来越重视小微金融的市场。
郭田勇预计，未来小微金融极有可能成为银行信贷业务的主体。而政策对小微金融的倾斜更坚定了他的信心。“银监会已经出台相关政策，鼓励商业银行增加中小企业的信贷投放，其中包括500万元以下的小微企业贷款不计入存贷比考核。”他说。
抢滩登陆
其实，围绕小微金融的争夺战，早已热闹开了。
国家开发银行可谓中国小微金融的引路人。时间回溯到2005年（这也是联合国小额贷款年），国开行从德国引进了小微贷款技术，但由于小微金融属于资金和劳动密集型产品，而国开行在这方面没有优势，便采取了与12家城商行合作的模式。原国家开发银行小微贷负责人、现英菲尼迪投资合伙人胡斌告诉《融资中国》记者。
五大行对小微金融也表现出浓厚的兴趣。
根据工行公布统计数据，2011年该行通过网络融资累计为小微企业发放贷款超过3000亿元。截至2011年末该行向小微企业客户提供的网络融资余额已近1800亿元，较年初新增906亿元，增幅达101%。工行曾经表态，2012年将在国内小微企业比较集中的地区全面推广名为“小额便利贷”的小微企业信用贷款服务。
而《融资中国》记者从交通银行了解到，交通银行为此打造沃德小企业品牌，开办沃德小企业业务的网点新增36家至91家。截止2012年三季度末，中小微企业贷款余额较年初增长13.58%至人民币10，478.77亿元。
建设银行则设立了单独的小企业业务部，专门负责为小微企业服务。建行中期业绩公告显示，截止到2012年6月30日，小微企业贷款6814.15亿元，增幅7.84%。
股份制商业银行在小微金融市场也逐浪已久，并且模式各异。
民生银行2012年中报显示，其核心业务品牌，小微金融服务――商贷通在公司贷款占比已经接近20%。民生银行从最初的商圈模式，发展到现在城市合作社。这种模式后来被其他商业银行仿效。
而北京银行与商务部签署了《推动商圈小微企业融资发展战略合作协议》，但北京银行相关人士告诉《融资中国》记者，就协议带来的效应还没有具体的数字统计。
中信银行采取了“1+N”的模式，“1”是供应链上的核心企业，“N”是大量的上下游小微企业。利用供应链核心企业的资质，来考核上下游小微企业，并以此确定贷款额度。
招商银行的模式是，将小微金融服务与PE结合起来。按照马蔚华的说法，招行青睐成长性好、高科技的小微企业，并将贷款与吸引股权投资结合起来，招行先将项目推荐给私募基金，私募投了以后银行再贷款，招行最终将帮助这些企业进行IPO。
此外，包括阿里、京东等也将小微金融作为主攻的方向。在与建设银行成立中国网络银行失败后，阿里更通过阿里金融，直接切入小微金融市场，阿里金融通过一个银行系统所不具备的且涵盖了30多万家企业的信用数据库，极大降低了阿里金融的贷款风险。截至2012年6月末，阿里小贷公司已累计为超过13万家小微企业提供融资服务，贷款总额超260亿元，不良率为0.72%。而在2012年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元。
蓝海还是红海？
从最开始城商行试水小微金融，到现在的五大行及股份制银行业的纷纷杀入，小微金融市场现在已经容纳了绝大多数的金融机构。而VC/PE也不甘人后，纷纷与银行合作，为小微企业提供金融服务。银监会主席助理阎庆民披露数据显示，截至2012年10月底，中国小微企业贷款余额达14.35万亿元，占全部贷款额的21.72%。
渣打中国中小企业理财部华北区总监林添富认为，“中小微企业金融业务在中国不仅有庞大的市场，更有良好的盈利空间，金融机构在这个领域大有作为。”目前市场做得还不大，整个市场需求很大，但供给却并不充分。在中国有4000万的中小企业，占全国企业总数的99.8%以上，贡献的GDP高达60%，解决了75%的城镇就业。
潍坊银行行长闫卫兵告诉《融资中国》记者，“当初我们做小微金融时，确实有赌一把的意思，因为德国的微贷属于无抵押无担保贷款。而在潍坊银行的微贷里有抵押有担保的用户也不是很多。但是当时认为没有不适合的客户，只有不适合客户的产品。”2011年，潍坊银行微贷中心放款2500户，放贷金额3.6亿，而整个潍坊银行仅在当年4月就已盈利100万。
闫卫兵坦承：“小微贷款开始做的时候是赔钱的。2011年，客户数到1600户时，才达到收支平衡。对于小微企业来说，对于贷款利率并不敏感，而对于获得资金的速度敏感。
在小微金融市场中，小额贷款公司由于主要资金用于短期拆借，也就是过桥资金，反而在利率，市场深耕方面不如银行。潍坊汇通小额贷款公司一位副总告诉《融资中国》记者，当银行真正重视了小微金融市场时，小额贷款公司肯定会面临转型，但小额贷款公司并不一定希望转成村镇银行，因为利润下降的厉害，而村镇银行在吸储方面也太弱势。
进入微金融的包商银行董事长李镇西表示，“希望更多金融机构或非银行类金融机构来做小微企业，我们不担心与大家在业务上发生冲突，因为这个市场太大了。”据悉，包商银行近几年累计为小微企业发放贷款1345亿元，最小笔贷款可低至3000元。
在小微金融市场，大型商业银行和外资银行的进入，会不会挤压地方城商行的生存空间？对此，郭田勇表示：中国的小微金融市场非常庞大，远远没有达到饱和，相对于小微企业的融资需求，资金的供给量反而太少，进入这个市场的金融机构也太少。
胡斌对《融资中国》记者表示，100万额度以下的小微金融市场，保守估计约为10万亿，其中做的比较好的民生银行也才做了4000亿左右，若是加上额度200万―300万之间的，整个小微金融市场能达到15万亿―20万亿，市场空间非常广阔。
规模与风险
由于小微企业基本属于无抵押无担保类型，而且小微企业本身的风险大于大型企业，其受宏观经济的影响远远大于大中型企业，所以小微金融的市场风险必须有效可控。多家银行2012年中报数据显示出不良率与不良贷款额度的抬头趋势，反应了经济下行殃及小微企业的生存。因此，规模与风险的平衡是进入小微金融市场机构都要慎重考虑的问题。
小微金融服务的标准是另一待解难题。对于小微企业的定位，是由工信部中小企业司来规定，而对于贷款的额度则是由银行来规定，所以基本形成了城商行、股份制银行、 国有大行各有各的规定。有专家建言，希望监管部门能够统一协调，同时加强对小微金融的政策支持，达到金融服务小微企业的目的。
闫卫兵表示，国有大行、股份制商业银行在2012年已发或者待发的小微企业金融债，总规模达到2800亿元，而城商行服务小微企业的资金来源比较窄。他希望未来央行、银监会等监管机构在管理和政策上能够更加宽松。
据了解，民生银行、中信银行、招商银行的小微金融上限额度较高，而在国外，小微金融的贷款额度通常在30万以下。胡斌说，“现在国内做小微金融，每家银行都有每家银行的标准，小微金融市场面向的是广大的中小企业主，管理成本高，风险控制尤为重要。”
民生银行小额贷款范文第3篇
[内容提要]融资难问题是我省中小企业发展进程中普遍存在的问题，也是制约我省中小企业发展比较突出的瓶颈问题之一。针对目前全省中小企业融资难的突出问题，提出改善我省中小企业融资环境的思考和建议。
[关键词]中小企业；融资环境；建设
一、我省中小企业融资环境建设工作的开展情况
为了解决中小企业融资难的问题，近年来，辽宁省委、省政府制定了一系列的政策，建立了信用担保体系，以改善中小企业的融资环境。
（一）加强信用担保体系建设，搭建融资平台。目前，我省已先后组建了辽宁省中小企业信用与融资促进会、辽宁省中小企业融资担保平台，建立了省、市（区）县三级信用担保机构。据不完全统计，目前全省共建立担保机构292家，注册资本237.4亿元。在完善信用体系的基础上，全面开展了中小企业融资项目的初审与推介、信用评价与促进和担保责任落实等各项工作。几年来，各级担保机构共向金融机构推荐项目1.2万个，为中小企业融资328.1亿元。通过政策的支持和引导，使担保机构得到了快速的发展，实现了国有、民营和股份制共同发展的良好局面，促进了省、市（区）、县三级中小企业信用担保体系的形成，实现了政府引导推动，中介提供服务，银行、担保机构、企业三方共盈的良好局面。如：大连市大力推动融资担保机构的发展，截止到去年底，全市建立信用担保机构61户，注册资金40亿元，去年为中小企业提供担保贷款78.8亿元，有效地缓解了中小企业融资难的矛盾；沈阳市建立了市、区两级担保体系，担保资金规模近1亿元，累计提供担保500多笔，担保金额达人民币4.68亿元。营口市成立了4家担保机构，担保资金规模达到2.7亿元，累计为199户中小企业担保贷款13.8亿元，使中小企业增加销售收入40多亿元，利税4.7亿元，提供就业岗位9 600多个；鞍山市组建各类担保机构19家，注册资金4.54亿元，为中小企业提供540笔担保，担保额为人民币19.67亿元，其中，为59户小企业提供贷款6 528万元，解决了一部分中小企业融资难的问题。
（二）推进小额贷款公司试点工作，活跃民营资本投资。自2008年年底辽宁省政府出台《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》后，半年左右的时间里，辽宁省就批准筹建小额贷款公司204家，其中61家已批准开业，37家正式营业。而且，刚刚正式营业的37家小额贷款公司，很快就储备了近26亿元的投放资金。小额贷款公司以其贷款手续简便、贷款质量较好、民营资本投资活跃等特点发展迅猛，取得了较好的效果，成为辽宁农村及中小企业进行融资的有效载体。
（三）搭建银企合作桥梁，加强与金融部门合作，开展政策性、商业性多元化融资。近年来，我省各级中小企业主管部门先后与国家开发行辽宁分行、民生银行、广发银行等7家金融机构共同开展了中小企业贷款工作。到目前为止，全省各级中小企业主管部门和国家开发银行辽宁省分行共搭建10余个“三台一会” （中小企业融资工作平台、借款平台、担保平台和信用与融资促进会）中小企业贷款平台，累计为中小企业发放贷款26亿多元。通过省中小企业厅，向各银行推荐优秀客户378家，已有近30家中小民营企业得到银行贷款5.3亿元。已有近200家企业进入省级中小企业贷款项目库，今年，民生银行大连分行首次为符合贷款条件的中小企业提供20多亿元的融资额度，有效缓解了企业资金紧张问题。
（四）开展上市辅导工作，推动中小企业直接上市融资。按照“培育一批、申报一批、上市一批、做强一批”的要求，各级中小企业主管部门积极开展上市培训和咨询活动。与国内外上市机构、中介机构建立了广泛的合作关系，联手开展上市辅导和服务工作。几年来邀请新加坡汇丰银行等15家海外金融机构，召开了融资上市的辅导说明会，参会的辽宁省中小企业达150多家，其中组织18家拟上市企业到新加坡开展上市培训。到目前为止，全省在境内外上市公司总数达100多家，累计融资额达到1 783亿元人民币。中小企业通过上市的方式进行直接融资，极大地缓解了中小企业融资难的问题，同时对完善公司治理结构，实现企业跨越式的发展具有极其重要的作用。
（五）加大政策扶持力度，推进服务体系市场化运作，实现了良性发展。从2005年起，建立了辽宁省中小企业发展专项资金，目前资金规模达到了人民币4 000余万元，重点用于支持社会中介等服务体系建设和为中小企业开展的各项服务。两年来，政府有限的资金起到了积极的引导作用，吸引了大量民间资本流入到服务体系建设中来，在全省70多亿的担保注册资本中，有70%左右是民间资本。目前，许多市、县的担保机构都是民间资本投入运作的。
近年来，各级政府通过采取建立信用担保、加强银企合作、建立小额贷款公司、辅导推动中小企业上市等一系列融资贷款工作，加快了融资平台建设，加强了中小企业信用体系和信用担保体系建设。通过实施“征信+信贷”模式的试点工作，提高了中小企业的信用意识和水平。改善融资环境，拓宽融资渠道，努力疏通中小企业融资瓶颈，有效地缓解了中小企业融资难问题，促进了中小企业又好又快的发展。
二、融资环境建设中存在的主要问题
近年来，虽然省委、省政府采取了一系列的有效措施改进全省的融资环境建设，也取得了较明显的成效。但目前全省中小企业融资难的问题仍然比较突出，融资环境仍亟待改善。
（一）小企业的融资需求和金融机构提供的融资服务一直存在较大差距，银行借贷存在着贷“大”不贷“小”、贷“国”不贷“民”的现象。据2006年统计，全省中小企业完成的2 758亿元固定资产投资中，来自金融机构的贷款只有214.7亿元，只占投资总额的7.8%，而同期的广东、浙江、江苏3省都超过了30%。况且这些贷款又都主要集中在大型民营企业中，中小企业的投资主要依靠自源性融资，流动资金也主要依靠自有资金。银行借贷存在着贷“大”不贷“小”、贷“国”不贷“民”的现象。目前，辽宁省商业银行对民营经济的贷款不足贷款总额的10%，远低于全国40%的比重，更低于浙江80%的比率。
（二）担保机构发展滞后，担保能力不足。我省现有中小企业担保机构292户，注册资本金237.4亿元，担保总额382.1亿元。而广东的担保机构是523户，注册资本金500多亿元，累计为中小企业担保金额超过了600亿元。山东中小企业担保机构达到450多家，担保额达人民币773.66亿元，受保企业达到26 326户。与发达省份相比较，我省还存在着担保机构发展滞后，担保能力不足等一系列问题。
（三）小额贷款公司起步晚，数量少，不能满足中小企业的融资需求。2008年底我省才出台《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》，屈指算来，到目前为止也不过5年的时间。虽然，民营资本对此投资活跃，发展迅猛，但由于开设小额贷款公司要求条件起点高，审批难，因此，与发达省份如江浙比较起来，数量还很少。
（四）中小企业直接融资意识不强，政府支持中小企业上市的政策与其他省份相比还有差距。由于我省中小企业对多元的资本市场体系缺乏了解，导致中小企业的直接融资意识不强，很多中小企业老板对于直接融资和间接融资的实质区别缺乏必要的了解，因此，多数中小企业没有一个好的资产负债结构，也没有一个左右逢源的融资来源。很多企业对上市有距离感、神秘感、畏惧感，缺乏利用资本市场做大做强企业的紧迫感。同时，政府支持中小企业上市的政策还仅限于建立推进上市准备资金和建立全省企业上市专项扶持资金方面，即对在境内外证券交易市场（柜台交易市场除外）实现挂牌上市的企业，给予200多万的补贴和扶持资金。但对拟上市的企业来说，因改制上市而发生的各类前期费用和因上市需规范企业的财务手续及利润所导致的企业需补交历史上“遗漏”的大量税费比较起来，前期的中介费用仅仅是很小的部分，而对企业需补交的高额税费却缺乏必要的政策支持，致使很多企业对上市望而却步。
三、对融资环境建设的建议
（一）加快金融体制机制改革和组织创新，充分发挥好市场机制和政策支持的作用。缓解中小企业融资难，关键要多措并举，国家相关部门要加快金融体制机制改革和组织制度创新，地方政府要充分发挥好市场机制和政策支持的作用，并且要在法律法规允许的条件下，用足用好政策支持。
（二）继续大力发展担保机构，积极扶持小额贷款公司的快速发展。由于我省在开展担保机构和小额贷款公司工作方面起步较晚，致使担保机构和小额贷款公司对促进中小企业融资所起的作用非常有限，因此，建议省委、省政府放宽审批条件，简化审批手续，加快担保机构和小额贷款公司的快速发展。
（三）制定附合实际的民间借贷政策。由于贷款难，民间的借贷行为已形成趋势，特别是中小企业，在急需资金而又贷款无门的情况下，多数走民间借贷之路，利息高、成本大。根据现行的财务规定，民间借贷的利息无法进入成本，增加了中小企业的经营成本，也增加了风险。因此，建议政府尽快出台政策，疏导、规范民间借贷行为，允许高于银行的民间借贷利息摊入成本。
民生银行小额贷款范文第4篇
9月18日，上述专项资产管理计划中的前两期产品东证资管—阿里巴巴01号（下称“阿里01”，119035.SZ）和东证资管—阿里巴巴02号（下称“阿里02”，119038.SZ）在深圳证券交易所正式挂牌上市。
深交所总经理宋丽萍表示，东证资管将阿里金融小额贷款资产进行证券化，从而盘活了阿里金融的小贷资产，使小贷业务规模得以持续扩大，形成支持小微企业的可持续金融服务模式。
南方一家券商投行部人士告诉《中国经济周刊》，券商在信贷资产证券化业务上的尝试是券商创新业务的表现，如果深耕细作，能够增加券商的收入，改变以往主要靠经纪业务和投行业务的收入模式。
有评论认为这是阿里金融在布局其金融帝国战略。阿里金融相关负责人葛瑞超向《中国经济周刊》笑言，“这并不是阿里金融的什么战略布局和主观作为，而是客户需要什么阿里金融就做什么。”
显然，首只券商类小额贷款资产证券化产品的诞生，对于小微企业、券商、阿里金融来说意义非凡。
最大限度盘活存量资金
作为一种金融衍生工具，资产证券化是指发起人以特定资产组合或特定现金流作为偿付保障的资产池，并以此为基础发行可交易证券的一种融资方式。通过资产证券化，可以将流动性较差的资产（如银行贷款、应收账款）转化为具有较高流动性、可在市场上买卖的可交易证券，提高了资产的流动性，加快资产证券化发起人的资金周转。
今年6月25日，证监会批准了东证资管—阿里巴巴1号至10号专项管理计划，其形式基本相同，每个专项计划募集资金规模为2亿元至5亿元。目前，挂牌上市的是阿里01和阿里02，存续期为15个月，到期后还本付息。该专项计划每份面额为100元，采用协议转让方式，转让数量和价格由双方根据规定自行商定，转让价格含预期收益金额。
负责此专项计划的东证资管产品经理李盛告诉《中国经济周刊》，目前阿里01和阿里02号的资产池均是阿里金融旗下的重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司（下称“重庆阿里小贷”）的小额贷款资产。
阿里01和阿里02产品的结构设置相同。它们的核心包括资金募集和资金投资两个方面。
在资金募集上，以阿里01为例，阿里01共募集资金5亿元，根据不同的风险特征该专项计划资产支持证券分为优先级资产支持证券、次优级资产支持证券和次级资产支持证券。
在阿里01的资产收益分配顺序上，优先级证券持有者先于次优级和次级，次优级先于次级。不过在预期年收益率上，优先级为6.2%，次优级为11%，次级则不明确预期收益。
李盛告诉《中国经济周刊》，“优先级证券和次优级证券由机构投资者进行购买，包括主流的机构，银行、保险、信托等都有购买，而次级证券则由阿里巴巴方面购买。”即阿里巴巴方面获取收益的权利在机构投资者之后。
在资金投资上，阿里01募集的5亿元资金购买重庆阿里小贷价值为5亿元的贷款资产包（资产包里涉及多笔贷款），阿里01拥有资产包里贷款的全部本金和利息收入的权利。
“在这个过程中，阿里巴巴方面实际将贷款余额转移给阿里01号，贷款所得利息收入转变为从资产池获取的收益，支付给投资者。”李盛表示。
此外，值得一提的是，此次的产品设计还首次加入了循环购买的元素。以阿里01为例，由于小额贷款归还周期短，在阿里01到期之前，资产包里的多笔贷款有到期归还的，根据产品设计，可以用归还的资金（包括利息）重新购买新的等额贷款的资产包。
上述投行人士表示，这样循环购买的设计，保证了资产的稳定和安全，规避了资产证券化产品期限较长与小额贷款还款期限短所导致的期限错配风险，最大限度盘活了存量资金。
3年服务100万家小微企业
从余额宝的诞生，到与民生银行携手合作打造金融开放平台，再到这次与东方证券合作首吃小额信贷资产证券化这只“螃蟹”，阿里金融帝国似乎羽翼渐丰。
“其实，这些帝国、布局等都是外界所说的，并不是我们所谓的战略规划，我们只是想根据客户的需要，服务好小微企业。”葛瑞超告诉《中国经济周刊》。
拿葛瑞超的话来说，帮小微企业就是帮阿里自己。因为在电子商务平台上，阿里接触最多的就是小微企业。
“阿里从2010年开始就尝试小额信贷。但毕竟不是银行，阿里的帮扶能力始终有限。”葛瑞超说。
对于阿里金融而言，能从事小额贷款业务有两家公司重庆阿里小贷和浙江阿里巴巴小额贷款有限公司（下称“浙江阿里小贷”），前者于2011年6月成立，注册资本金为10亿元；后者于2010年3月成立，注册资本金6亿元。而根据相关规定，小额贷款公司从银行融资额不得超过自有资本50%，这意味着加上自有资本金，阿里金融两家小贷公司可供放贷的资金不超过24亿元。
“至于后期的产品会不会涉及到浙江阿里小贷，现在还未确定。”李盛告诉《中国经济周刊》。
“我们计划三年内服务100万家小微企业，而目前只服务到47万家。”葛瑞超介绍说。
显然，资金对于阿里金融异常重要。将贷款资产进行证券化，阿里金融不需要花费自己的本金，即可通过引入社会资金来盘活贷款业务，增加现金流。
证监会新闻发言人此前表示，阿里巴巴1号至10号专项计划的设立，是小额贷款类信贷资产以专项资产管理计划作为载体进行证券化的首次尝试，在服务实体经济方面具有现实意义，有助于为中小微企业提供融资服务，丰富投资者的投资品种。
民生银行小额贷款范文第5篇
1现阶段农村金融需求的变化
1.1农民消费信贷需求愿望强烈随着我国经济的发展，我国农民的生活条件已大为改善，思维观念也在转变，对于小型农机具的消费欲望强烈。另一方面原因在于农民需要这些工具提高劳动生产率，扩大生产。但是部分农民表示由于现在下乡农机具价格走势偏高，依靠自身储蓄仍无法购买。故此，国家应当出台与之相关的消费信贷措施，设计新的信贷产品给予农民优惠来满足农民的金融需求，从而拉动农村经济的增长。
1.2农村规模化生产使贷款需求扩大随着经济快速发展，农村规模化、集中化经营土地已经成为农村经济发展的新模式。农村种植大户的不断增加促使农村生产经营信贷需求的压力上升。农村金融机构作为农村经济发展的重要支点，既要做好小额信贷又要发挥农业资金杠杆作用，支持农村新模式的发展；既要满足农村的信贷资金需求，又要合理引导农村经济又稳又快的发展。
1.3农民工回乡创业使贷款需求增加金融危机导致我国大量的农民工失业，如何引导农民工重新上岗和创业，维持社会稳定是现在当地政府迫切需要解决的任务。通过建立和完善农民工返乡创业资信评级，对回乡农民工创办的符合农业产业化贴息条件的企业，优先给予贴息，并适当降低贴息审批条件，采取信用贷款和抵押贷款相结合的方式，开展为回乡创业企业“量身定做”的特色金融服务，来满足农民工创业资金多样化的要求。
1.4农村基础设施建设使信贷需求加强目前，我国部分农村基础设施薄弱，建设的力度滞后于整个社会经济发展的速度，基础设施规模小、水平低、配套设施陈旧。为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷参与农村基础设施的建设。但由于农村基础设施投资风险大、收益率低、回报期长的特性，除农户集资外，还需要农村金融部门大力的信贷支持。
2农村经济发展资金不足的原因当前农村融资环境严重扭曲，农村经济发展资金严重不足。
经分析发现，信贷管理存在四大弊病：
2.1银行经营模式不利于农村经济发展在贫困山区，受自然条件、地理位置、历史遗留等多种因素影响，资金不足一直制约着山区经济的发展。为此，当地政府不断加大招商引资力度，想方设法筹集资金，然而杯水车薪只能缓解一时之急，难以解决根本问题。另一方面，国有商业银行实行集约化经营，信贷投放向大企业倾斜，并通过提高上存资金的付息率，引导资金向大城市集中，使农村大量资金倒流回城市，加剧了农村发展资金紧张的矛盾。
2.2银行实行信贷“零风险”管理，脱离客观实际经营自然会有风险，“零风险”、“零差错”只能是奋斗目标。而目前各行社普遍推行信贷“零风险”管理，对信贷人员发放贷款实行“四包”，即包放款、包利息、包收回、包赔偿。一旦贷款形成损失，相关经办人员不仅要负责全额赔偿，而且还与升迁挂钩，导致基层信贷人员不敢发放贷款。实际工作中能少贷就少贷，能不贷就不贷，造成信贷业务严重萎缩。
2.3银行信用评级条件过于苛刻目前银行信贷评级是全国统一标准，且由系统自动进行评级。对基层行来说，明知是个好项目，但如果评定的信用等级太低，不符合信贷要求，银行也无法进行信贷支持。有的勉强达到授信要求，但因信用等级不高，贷款还需要提供相应的担保抵押。因难以提供有效的担保抵押，贷款成功率很低。加强信贷管理是必要的，但信贷管制是一把双刃剑，用得不好就会造成银行信贷业务萎缩，甚至阻碍社会经济发展，所以信贷管制要准确把握好政策标准。
3农村金融的发展前景及解决途径
随着经济的发展，原有的金融体系远远不能满足整个经济发展的要求，就会出现一支新的金融体系，一些新的金融组织，或者一些新的金融形式对原有金融体系进行补充。笔者借鉴国际经验并结合我国实际，对我国农村金融的发展前景作出以下几种设计。
3.1设立小额贷款公司我国的小额贷款在上个世纪80年代就已出现。这些小额贷款试点没有实现真正的自主经营，又由于忽视其商业性而主要强调公益扶贫性质，能赢利者不到1%，所以绝大部分因资金困境而中途夭折，这与我国政府当时严格控制金融业的时代背景有关。2005年，央行第一次提出，在有条件的地方，可以探索建立由自然人或企业发起的小额信贷组织。同年12月27日，在山西平遥县第一批正式注册的新型民间商业性金融组织“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款有限公司率先成立。作为商业性的民间金融机构，既要体现盈利性又要体现商业性，机构由市场和股东会说了算，而不能只由政府或监管部门决策。小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题，其贷款对象应该以“三农”为主，以及为“三农”服务的其它经济实体。从国际经验来看，小额信贷公司多会受到资金缺乏的困扰，要想持续发展，国家必须允许其吸收存款，逐步拓宽其融资渠道。
3.2成立村镇银行村镇银行或称社区银行（CommunityBank）源自美国，由当地移民社区中的农民或商人建立起来，并一直以住户、中小企业和农场主为主要的服务对象。其业务领域较为广泛，主要涉及商业银行各种业务，以及客户中介金融服务。借鉴美国社区银行的成功经验，结合我国当前金融改革和发展的实际情况，发展社区银行，服务三农和民营中小企业，对我国农村经济发展有着重要的意义。村镇银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务。
3.3适度发展典当行在国家实行紧缩性货币政策的情况下，在农村农户和民营中小企业正规金融贷款满足率下降的前提下，典当行已成为部分农户和民营中小企业短期应急性快速融资的“银行”。典当作为一种特殊的融资方式，具有方便、灵活、对典当物提供者信用要求很低、配套服务周全等明显优势。典当行作为农村资金融通的辅助工具，对农户和民营中小企业的资金融通起到了补充作用。
民生银行小额贷款范文第6篇
据记者了解，目前银行系P2P平台共有7个，分别是招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所。
今年以来，已发生多起P2P平台发生跑路事件，如今年6月P2P平台网金宝就在募资2.6亿元后，相关管理者跑路。如今，财大气粗的银行业涉足以小微借贷为主的P2P行业，在不少投资者看来，像是为鱼龙混杂的P2P行业增添了金融正规军的色彩。不过，记者调查发现，这些衔着金钥匙而诞的银行系P2P并不如看上去那般完美，有的银行系P2P甚至并没有“沾到”银行股东的光。
多数银行系P2P收益率
不及传统P2P一半
今年9月下旬，记者逐一查看了上述7个平台在售产品的收益率情况，注意到大多数都位于6%～8%区间，其中更有不少收益率还低于6%，相比目前银行理财产品5%～6%的年化收益率，也只能算是略具优势。
据《中国经济周刊》记者观察，招行小企业E家多数融资产品的预期投资收益率仅在5.8%左右，民生易贷为6.2%。相比之下，兰州银行e融e贷和包商银行小马bank在售的融资产品预期收益率略高，多为7%～7.5%。而国开行陕西分行和陕西金控推出的金开贷与平安旗下的陆金所收益情况大致相同，多数产品为8%左右。仅有国开行全资子公司国开金融公司与江苏省国企合作组建的开鑫贷官网上显示，产品平均年化收益率可达10.33%。
这与传统P2P的收益率相比，的确有些小巫见大巫：以陆金所推出的稳盈安e系列的一款产品为例，其投资门槛是金额10万元，投资周期36个月，预期年化利率为8.61%；而同等投资门槛与周期的条件下，传统P2P平台――宜信集团旗下宜人贷的一款产品年化收益率可以达到12%。
融360金融搜索平台的《2014年上半年互联网理财分析报告》统计显示，今年上半年该平台重点监测的25家传统P2P平台中，收益率为14%～16%和18%～20%的占比最多。
“银行系P2P的投资者中，有许多并不是来自那些草根传统网贷平台的用户，而是银行本身的用户居多，比方说有大额储蓄的VIP，还有其他理财产品的投资者。”P2P研究机构网贷之家研究院首席研究员马骏表示。
国开、平安、民生
并未参与旗下P2P风控
记者采访中也了解到，多数参与投资银行系P2P的投资者主要是被这些P2P宣传中所提到的具有银行背景所吸引。“虽然收益率低很多，但总比银行理财产品和信托产品投资门槛低，而且看起来似乎有银行在托底，肯定对投资者有吸引。”不止一位涉足P2P理财的投资者对记者表达了类似观点。
记者注意到，在多家平台的风控介绍栏中都出现“银行级风控，投资风险降到最低”的字样。相比之下传统网贷平台近来却各种风险负面新闻缠身。
根据网贷之家的数据统计，截至2014年8月31日，全国目前正在运营的网贷平台共计约1357家，仅在8月，新增网贷平台88家，当月有问题平台14家，涉及金额超2.7亿元，涉及投资人5000人左右。
不过，并非所有银行系P2P的风控都是由银行来实际操作。记者调查发现，这7个银行系P2P中，真正由银行线下做风控的仅有3个，分别是招商银行小企业E家、兰州银行e融e贷和包商银行小马bank，这三家均在其官网注明所有投资项目均由银行来实行内部审核。其他四家如国开行的金开贷和开鑫贷、民生易贷和平安的陆金所却都是由其它相关公司平台在实际操作。
“国开行只提供技术支持，网站的运营、后台程序、企业资质的相关审查都是由P2P平台自己来做，竞标后生成电子合同。”当记者以投资者身份向金开贷求证时，一位工作人员如是说。
此外，金开贷总经理时晨也曾在公开场合表示，公司和陕西省金融办、160家融资担保公司合作，风控标准相对银行更灵活，认定的资产范围更广，担保公司推荐项目后，再通过市场部、风控部及审贷会的多重严格把控才可，做到项目独立。
同样有着国开行背景的开鑫贷官方客服在对记者强调“目前还没有出现过一笔逾期”的同时，坦言“风控是P2P平台层面在做，不是银行来做”。据悉，开鑫贷的合作方是江苏金农公司，是一家服务于小额贷款公司行业发展而设立的小微金融服务平台。
官方资料显示，民生易贷是民生电商的投融资平台，隶属于民生电商，在官网上是民生电商的子频道，同时在民生电商的官网中记者还看到，民生电商和民生银行是合作伙伴关系。
据了解，民生电商的发起人为民生银行的七家主要非国有股东单位和民生加银资产管理公司。记者以投资者身份就民生易贷的风控问题进行咨询，民生易贷客服热线的工作人员回答说：“我们和民生银行是业务合作伙伴的关系，融资方的融资资质是由我们平台综合考量”，当记者进一步求证该平台的风控操作是否和民生银行有关时，该客服给出了否定的答复。
记者致电陆金所，得知其融资方的资质审核都是由担保公司操作。“我们和平安银行没有关系，是属于平安集团旗下的子公司，借款人通过担保公司的审核后，如果发生逾期或者不还，会有担保公司出面代偿，在正常运营的情况下，担保公司还是能够起到作用的。” 陆金所工作人员表示。
业内：银行式风控不一定适用P2P
业内人士分析，从上述这4个背靠银行信用大树却又独立运作的P2P平台来看，银行投资成立的P2P，事实上对于增加P2P的抗风险能力，能起到的作用其实有限。互联网金融理财平台“爱钱进”创始合伙人董祺对记者直言：“银行只是作为股东而不参与管理的话，是不会输出风控能力的。”
董祺表示，银行在法律层面上是可以坐视不管的，那么一旦平台的风险准备金无法覆盖坏账，还是存在同样的投资风险。
不过，易贷网CEO施俊则对《中国经济周刊》强调，银行金字招牌并非完全失效，“对这种银行系P2P来说，如出现借款无法偿还，银行刚性兑付的可能性还是存在的，但两类情况下不太可能兜底，第一种是银行并不控股，第二种则是坏账金额过大。”
“不可否认，银行的综合信息获取能力还是要强于传统P2P平台，比如在数据收集上就拥有优势。” 曾在银行、保险等多个金融机构有过任职经历的施俊告诉记者。
民生银行小额贷款范文第7篇
中小企业融资现状
2009年上半年国有商业银行对中小企业的贷款规模保持较快增长，截至6月底，工行对中小企业的融资余额近2.3万亿人民币，对中小企业的融资新增4773亿元，增长26％。目前，中小企业贷款在工行全部公司贷款中的比重达50％左右。中行上半年中小企业贷款增速超过全行贷款整体增速。农行中小企业贷款余额则达到1.63万亿元，占全行各项贷款余额的41.5％，比年初增加3225亿元，增幅达24.6％。这种发展主要源于国家相关政策的扶持。银监会在2009年工作会议上提出，各银行业金融机构按照发改委口径统计的中小企业贷款增速不低于全部贷款增速，同时还下发《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，鼓励各家银行建立中小企业金融服务专营机构，更好地扶持中小企业发展。按照银监会的要求，国家开发银行、五大国有商业银行、12家股份制商业银行和邮政储蓄银行等19家银行业金融机构必须成立服务于小企业的专营机构，有效地推动中小企业贷款的快速增长。
然而，面对数量庞大的中小企业群，这些资金显得杯水车薪。特别是金融危机导致世界经济增长趋缓，使中小企业利润空间渐趋缩小、资金链日益绷紧。尽管创业板已经粉墨登场，其主要目的是为中小企业融资解困、推动产业结构升级以及创业投资基金的发展，但是能够达到创业板要求的中小企业毕竟是少数。因此，融资难仍然是制约中小企业发展的主要障碍。
中小企业融资困境产生的原因
中小企业融资之所以处于困境，笔者认为其原因主要有以下几个方面：
第一，中小企业“先天不足”。中小企业在各国的经济发展中都具有举足轻重的作用，一般占公司总数超过99％的份额，对就业总人数和附加值的贡献额超过了50％。我国的中小企业比率高达99.6％，800万的中小企业创造了60％的GDP和50％的税收。但是由于中小企业的产品比较单一、规模较小、自有资金比较少、抗风险能力较弱，在全球金融危机的冲击下，我国中小企业生产经营出现了较大的困难，中小企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出，相当部分中小企业面临资金链断裂的困境。而且，中小企业的生命周期比较短，波动性较强。同时，很多中小企业的管理不规范，没有健全的会计核算体系，存在较严重的信息不对称问题，由此导致中小企业难以跨越银行的贷款门槛。
第二，商业银行的风险控制需要与中小企业的经营特点之间存在矛盾。就中国目前来讲，中小企业的资金来源还是在银行。然而国内大多数中小企业集中在低端的产业和低附加值的产业当中。同时，中小企业传导的能力非常脆弱，受宏观调控的影响比较大。这也是目前形成融资难的技术层面的原因。这都增加了商业银行经营的风险程度。出于自身规避风险的需要，商业银行将具有成长性的中小企业作为主要的客户目标，不可能也不应该满足所有中小企业的贷款需求。
第三，各地经济政策、金融环境存在较大差异。尽管近年来国家非常重视中小企业的发展，并颁布了诸如《中小企业促进法》、《中小企业发展专项资金管理办法》等法规，但是各地政府的相关举措与执行在一定程度上存在差异，进而对各地中小企业融资问题的缓解具有不同程度的作用。例如浙江省促进中小企业发展条例已从2006年11月1日开始执行，而甘肃省促进中小企业发展条例2009年8月1日才开始执行，可见地区差异之大，这必将影响中小企业的融资环境。
破解中小企业融资困境的途径分析
中小企业融资困境的形成非一日之寒，这是我国金融体系的结构、金融市场的发展、金融体制改革的进程与中小企业的融资需求不相协调所产生的深层次矛盾，因此要破解中小企业融资困境将是一个持续改进的渐变的过程，笔者认为需要从以下三个方面人手：
第一，中小企业完善经营管理机制，提高经营管理水平，增强融资能力。破解中小企业融资困境首先需要从自身着手，如果不苦练内功，即使外部融资环境优化，企业获得了资金，也会出现不能消化或者不能有效利用资金的后果，这会扩大企业的财务风险和银行的信贷风险。因此，企业必须制定长远发展规划，完善内部治理机制，规范经营模式，建立科学管理机制，提高风险管理水平，树立诚信形象。其次，要成为成长型中小企业，必须要有创新的理念，进行技术创新和管理创新，逐步实现产业转型和结构优化升级，在国家自主创新的政策引导下，这是保持其可持续发展的关键。再次，国际会计准则理事会(IASB)已完成中小企业会计准则的制定，未来这套国际通用的财务报告准则的使用，将降低目前部分中小企业按照2006年《企业会计准则》提供财务信息的成本，将减少中小企业财务造假行为，将缓解中小企业信息不对称问题。
第二，金融体系通过创新机制，为中小企业提供信贷支持。在国际上，银行体系是中小企业外源性融资最重要的机构提供者，在美国大约65％的中小企业依赖从银行获得资金，而在欧洲该比例为79％，我国接近90％。笔者认为在金融危机的背景下，建立良好的银企关系，为中小企业量身定做适合其特点的业务流程、融资方式，建立小型、新型金融机构，对于有效地缓解及破解中小企业融资困境至关重要。首先，应进行商业银行业务流程再造。借鉴国外先进经验，通过对商业银行的业务流程进行再造，借助现代信息技术，设计差别化和多样化的业务流程。尤其要对中小企业贷款流程进行再造，进一步简化贷款程序，从而快速、及时、有效地满足中小企业的融资需求。例如可将信贷客户分类、信用等级评定、统一授信的审批权限转授二级分行，由二级分行批复。除了项目贷款需报一级分行审批外，其他融资申请在分行转授权范围内由二级分行审批，同时允许二级分行根据实际情况向下级支行实施必要的转授权。另外，根据2009年《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，各银行应针对小企业建立独立高效的信贷审批机制。要在保证贷款质量、控制贷款风险的前提下，合理设置审批权限，探索多种审批方式，可对部分授信环节进行合并或同步进行，以优化操作流程，提高审批效率。这样的业务流程可以更好地体现“以客户为中心”的现代商业银行经营理念，建立良好的银企关系。其次，进行商业银行融资方式创新。国内一些银行在供应链融资领域已经进行了不少有益探索。例如深发展、招商银行、民生银行及中国银行等等。它们多数从传统的贸易融资业务人手，从动产抵押或保理等单一融资产品的提供开始，逐步开发产品种类，形成产品集成能力，最终过渡到面向整条供应链提供结构性融资服务。在当前的金融海啸中，推动供应链融资较快发展，不仅能够为实体经济提供更充分的金融服务，缓解中小企业的融资困境，使投资、生产、销售活动更加顺畅，加快对外贸易和产业结构升级，而且可为银行业未来的金融创新积累经验，推动各项业务的持续健康发展。再次，应促进小额贷款公司的良性发展。2008年5月4日，银监会和央行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司得到迅速发展，截至2009年3月末，全国已开业583家小额贷款公司，筹建573家。这为解决当地中小企业的融资问题起到了重要作用。特别是在金融危机中，不少中小企业通过小额贷款公司化解了资金危机。2009年6月9日银监会颁布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》通知，符合一定条件的小额贷款公司可以改制成为村镇银行，不仅在身份上从以前的“工商企业”转为了金融机构，享受金融机构的税收政策，而且经行政许可，还可以开办各类银行业务，这在一定程度上促进了小额贷款公司的发展。
民生银行小额贷款范文第8篇
关键词:民间金融; 发展现状; 发展前景
2010年3月24日召开的国务院常务会议明确提出,鼓励和引导民间资本兴办金融机构。业内人士在接受上海证券报采访时表示,这意味着民间金融组织有望取得合法身份。早期的金融理论中,作为非正规金融的民间金融没有受到足够的重视,是政府打击的对象。20世纪90年代初开始,许多国家通过实证研究表明,民间金融之所以能够产生并长期存在,在于它在资源的调动和分配活动中能发挥重要的作用,能解决许多正规金融系统难以解决的重要问题。如中小企业和弱势群体的融资问题,民间金融开始受到越来越多的关注。
一、民间金融的发展现状
(一)形式和渠道具有地区性差异
传统农区,农户的生活性借款多于生产性借款,民间金融保持着自由借贷的传统,资金主要靠亲戚朋友提供。张家口坝上地区,当双方关系亲密时一些临时性借贷一般不付利息,即使支付利息,其利率也比其他形式的民间借贷低。在新型农区,如种植暖棚蔬菜、特色水果等的农区,农户多为季节性借款,民间金融趋于组织化。张家口的涿鹿、崇礼地区借款的利率要高于生活性借款的利率。在经济较发达地区,民营中小企业对民间金融的需求占较大比重,民间金融体现出规模化的特点。张家口的宣化、沙城地区,该借款的利率较高,金额也较大。
(二)借贷方式相对比较单一
农村民间金融的借贷方式主要为信用借款,民间金融的主要形式——私人借贷就是一种非常古老的信用形式。资金持有者一般只向周边熟悉的农户放贷,通常局限于一个村或邻近村的农户。民营中小企业的借贷主要发生在有经常业务往来、借出方对借入方的经营情况十分了解的企业间。借贷双方由于十分熟悉和了解,贷款一般不需要抵押和担保,多为信用贷款。通过对张家口农村地区的调查,60%的农村家庭在需要借款时首先考虑的是向亲戚、朋友等借款,大大高于向银行贷款的比重。
(三)利率相对较高,借贷期限较短
民间金融的利率一般由资本市场上资金需求和供给关系决定,并参考借款人的信用、借款期限以及与借款人的亲疏关系,平均利率水平高于银行同期的利率水平。借贷主要是由于生活和生产急需时,农户和民营中小企业会面对较高的利率,一旦渡过难关,会立即偿还贷款,贷款期限一般较短,以6—12个月期限居多,月利率平均在2%~3%,利息支付方式以按月支付和按季支付最为普遍。期限越短,利率会越高。
(四)交易成本低,融资金额不断上升
中国社会具有浓厚的乡土特色,受中国传统文化的影响,农村民间金融也具有乡土性,多发生在具有血缘关系的家族内部或是朋友乡邻之间,彼此非常熟悉,借出者对借入者的经营情况和收益状况很清楚,对借款人的人品、资信情况等也有深入了解,因此信息成本很低。借款后彼此能保持较频繁的接触,对借款者的生产活动和资金使用状况等信息也很清楚,收集和处理贷款的监督成本和跟踪成本也较低,从而降低了整个金融活动交易成本。农户发生的民间借贷金额普遍较小,一般都在万元以下。而企业的借贷规模一般较大,一般在10—30万元之间。近几年随着农村经济的飞速发展,民营中小企业的规模日益扩大,需要的资金不断上升,融资金额也随之攀升。
(五)金融覆盖率高
民间金融由于其特有的优势,在农村广泛存在着。调查发现,在张家口的农村地区,不管是经济较繁荣的地区,还是位置偏僻的地区,民间金融都普遍存在,有的地方还十分活跃。在农副业发展较好的农村地区,民间借贷的市场覆盖率更高,如蔚县东辛庄村,201户农户中多数家庭从事养猪、养羊和经营小煤厂,2006年有90%以上的农户发生过民间借贷。
(六)规模与民营经济的发达程度和贷款需求满足度密切相关
农村的中小企业贷款大多缺乏必要的抵押和担保,而对资金的需求规模却比较大,正规金融出于对风险和成本的考虑,一般不愿意将资金贷给他们,民营中小企业的资金主要依赖于民间金融。因此,民营企业发展水平较高而正规金融对其资金需求的满足度低的地区对民间金融的需求越大,民间金融也越呈现出组织化和规模化。
(七)公开程度逐渐上升
随着农村资金需求的不断扩大、政策管制的松动和金融改革的推进,民间金融内部和外部的环境都已有所改善,社会承认和认可的程度提高,以借贷为主要收入来源,资金实力较为雄厚,能够满足较大额度农村资金需求的民间金融组织大量出现,民间金融正在由隐蔽的地下状态向半公开化甚至是全公开化程度转变,农村民间金融进入了一个新的发展时期。
二、民间金融的发展前景
通过对民间金融现状的调查分析,可以看出民间金融能够在夹缝中生存下来,说明它本身就有市场。随着市场的发展,正规金融体系远远不能满足整个经济发展的要求,就会出现一支新的金融体系,一些新的金融组织,或者一些新的金融形式。民间金融的特点符合农村经济发展的需要,不是一种可有可无的融资安排,不是对正规金融的拾遗补缺,而是一种必要的金融方式。笔者借鉴国际经验并结合我国实际,对我国农村民间金融的发展前景作出以下几种设计。
(一)设立小额贷款公司
中国的小额贷款在20世纪80年代就已经出现了。这些小额贷款试点没有实现真正的自主经营,主要是强调公益扶贫性质,而忽视了其商业性,所以绝大部分没有维持太长时间,能赢利者不到1%,其中大多是因资金困境而中途夭折,这也与政府当时严格控制金融业的背景有关。政府对金融业的严格限制在2005年发生改变,央行第一次提出,在有条件的地方,可以探索建立由自然人或企业发起的小额信贷组织。同年12月27日,第一批正式注册的新型民间商业性金融组织“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款有限公司在山西平遥县率先成立。通过对这两家小额信贷公司运行一年多的观察可知,作为商业性的民间金融机构,一定要体现盈利性和商业性,机构由市场和股东会说了算,而不能只由政府或监管部门决策。小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题,其贷款对象应该以“三农”为主,以及为“三农”服务的其它经济实体。为促使小额贷款组织广泛地为农户服务,还应该规定单户贷款最高金额以及农户贷款占资本金总额的比例。从国际经验来看,小额信贷公司多会受到资金缺乏的困扰,要想持续发展,国家必须允许其吸收存款,逐步拓宽其融资渠道。
(二)发展为合作金融机构
合作金融是指由个人集资联合成立,以相互合作作为主要宗旨的金融机构的金融活动,由此建立的金融机构称为合作金融机构。该机构是由资金所有者各自为了自身融资方便自愿组织起来的机构,进出自由,每个人可根据出资的多少承担相应的责任,简便的手续和快捷的方式以及低于其他民间金融组织的利率使其可帮助急需资金的机构成员解决资金困难。近年来受到国际社会广泛赞扬的农村合作金融模式是孟加拉乡村银行(Grameen Bank)。该银行由接受过正规高等教育的孟加拉学者穆罕默德·尤努斯于1976 年创办,其宗旨是向农村地区追求自我就业的穷人提供小额流动资金贷款。从国际经验来看,合作金融事业在各国经济发展中都发挥了积极作用,各国的合作金融不存在完全一致的具体模式,各自的合作金融机构本身也随时间和经营环境的变化而调整。合作金融作为我国农村金融的基本组织形式,已在理论界达成共识,可以借鉴国际经验来发展和完善农村合作金融事业,通过对农村信用社的改进来形成合作金融机构。改革过程中应吸收民间金融的资金,根据当地经济和金融发展水平、农村信用社的经济实力和当地民间金融的规模来选择各自适宜的合作金融模式。
(三)成立社区银行(或称为村镇银行)
社区银行(Community Bank)源自美国,由当地移民社区中的农民或商人建立起来,并一直以住户、中小企业和农场主为主要的服务对象。其业务领域较为广泛,主要涉及商业银行各种业务,以及客户中介金融服务。美国独立社区银行协会(ICBA)定义的社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构,其资产少于1 000万到数十亿美元不等。由于其得到政府的大力支持,具有坚实的制度和法律保障。借鉴美国社区银行的成功经验,结合我国当前金融改革和发展的实际情况,发展社区银行,服务三农和民营中小企业,对我国农村经济发展有着重要的意义。社区银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务,这为民间资本进入银行业提供了一个比较现实的通道。
(四)发展民营银行
民间金融总体规模的不断加大和民间资本强烈的逐利性,成为创建民营银行的内在动因。市场经济要求金融机构按市场规则运行,民间金融组织逐步演化为民营银行顺理成章。综观世界无论是发展中国家还是发达国家民营银行的比重都在持续上升。在世界上少数国有银行占主导地位的国家多是一些比较贫穷和处于转型过程中的国家。在经济发达的工业国家中,国有银行所占比例都低于10%,而且其比重还在下降。中国民生银行的董事长经叔平曾表示:民营银行是我国未来间接融资需要大力发展的主体。民营银行适合为中小企业服务,开放民营银行可以为中小企业提供金融服务,还能加强金融市场的竞争,从而促进国有银行的改革。当前中小企业融资难,相当程度上是银行业垄断程度过高,真正能够为农村经济发展服务的商业银行数量太少造成的。可通过引导民间金融组织逐步转化为规范化的民营银行,民营银行的服务对象定位于民营中小企业,为其提供灵活的专业化服务,解决民营企业融资难的问题。