小企业银行贷款难题的成因与对策

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摘 要：小企业和银行作为贷款业务中的借贷双方是破解小企业贷款困难的关键点，必须从二者出发去分析导致小企业银行贷款难的原因，在此基础上分析确定解决小企业贷款难题的银企合作模式中双方应采取的具体措施。

关键词：小企业；银行贷款；银企合作

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2012）12-44 -02

一、小企业银行贷款难题的原因分析

（一）小企业自身因素是导致小企业银行贷款困难的主因

1、小企业规模小、风险抵御能力差

小企业经营规模小，固定资产金额低，且多以机器设备为主，缺少可以用于抵押的土地、房屋。缺乏有效的资产抵押物是导致小企业无法获得足额银行贷款的关键。小企业经营方式灵活，但不确定性也强。小企业往往为其他企业提供零部件加工、来料加工等服务，很难建立起自己的品牌，往往是根据订单来决定生产经营的具体内容，其生产经营的稳定性差，很难获得稳定的收益，无法形成稳定的资金流，尤其是金融危机以来，我国大批小企业因为经济环境的恶化而破产倒闭，这是我国小企业风险抵御能力差的集中体现。

2、小企业银行贷款信誉普遍不高

企业信誉是银行审批贷款时重点考察的项目。小企业受到多方面的原因，在企业信用建设方面还不到位，认为只要能够按时偿还银行贷款就足够了，银行在考察贷款对象的信用情况时，银行贷款的偿还记录是一个重要内容，但企业在日常经营活动中是否能够诚信经营、依法纳税都是银行考察企业信用的内容。不仅如此，小企业所有人的个人及家庭信用状况，也会影响到其企业的银行贷款是否能够通过审批。

3、小企业公司治理与财务制度不规范

小企业的实际控制者往往是企业主及其家庭成员，这种建立在血缘、人缘关系基础上的合作方式给公司治理带来很大困难，公司的所有权与经营权一般未分离，在这种情况下，企业的规章制度很难有效地发挥作用，那么发生违规、违法经营情况的可能性大大增加，这会使得银行贷款的风险增大，成为很多银行不得不考虑的因素。

银行了解小企业的具体情况时虽然也会到实际现场考查，但是，绝大部分的资料还是要依靠企业提供的财务数据来说明。小企业在财务规章制度方面的不规范则影响了企业财务信息的可靠性，降低了小企业的透明度，银行在对小企业财务报表进行分析，对于企业的经营状况、贷款需求进行分析并最终核定贷款额度，由于企业提供的材料可信度低，就影响了银行贷款的申请与发放。

（二）银行对小企业贷款要求过严是导致小企业难以获得贷款的直接原因

1、当前经济金融环境的影响

在金融危机的影响下，世界经济持续低迷，我国经济也受到较大影响，一些大中型企业出现资金周转困难，甚至破产倒闭，“跑路潮”更是让人们见识到了金融危机的巨大冲击。银行为了降低贷款风险，不断提高贷款审批条件。

2、信贷管理与风险防范措施加强

银行不仅制定了严格的信贷责任制度，而且在放贷条件上更加严格，除非有高质量的资产抵押，否则，企业很难获得大额的贷款。在金融危机之前曾经普遍采用的三户联保、企业担保等担保贷款形式受到严格限制，对于自然人的担保更是严格审查，这些措施都使得小企业贷款更加困难，小企业离银行设置的门槛原来越远。

3、银行贷款审批程序复杂、效率低

小企业申请银行贷款不仅条件高，而且需要经过多个部门的审查，往往要经过4-5个部门的重新复核，需要提供的资料、证明材料非常之多，导致整个贷款过程耗费时间长，而小企业资金需求往往是金额小、需求急，这影响了小企业办理银行贷款的效率。

二、银行与企业在解决小企业银行贷款问题中的具体措施

（一）小企业应不断挖掘潜力提升水平

1、小企业应努力提升自身的透明度和信誉度

透明度低导致银行无法真正了解小企业真实的生产经营情况，要改变这种情况需要小企业自身的努力，不断提升自己的透明度，首先要认识到隐瞒自身的不足并不能切实改变自身的经营状况，即使能够获得银行的贷款，但自身痼疾缠身，经营不善，甚至会导致不能偿还到期贷款，失去银行的信任，甚至陷入债务危机并导致倒闭。

在正确认识到提升自身经营透明度的必要性后，应从完善企业的财务制度和财务报告入手，把构建规范、完善的财务制度作为一项重要工作入手，设置合理的会计岗位，配备称职的会计人员，使提供的财务数据能够真实、完整地反映自身的经营成果和财务状况。

在日常会计核算管理过程中，要加强核算管理和资金控制，规范日常会计处理程序，严格按照企业规章制度、会计准则的要求处理相关业务，在日常业务活动中，与购销商诚信合作，自觉依法纳税，提升企业的信誉。

2、合理有效地运用现有资产

目前我国一些商业银行在小企业贷款方面不断进行有益的探索，开发设计了一些适应中小企业特征的贷款产品。小企业目前可以采用的贷款方式包括仓单质押、应收账款质押、循环贷款等，但这需要小企业与当地银行的相互沟通、充分了解和信任，有效利用自身的流动资产，结合银行提供的抵押贷款条件，制定合理的贷款方案，争取银行的贷款支持。

小企业的业务很大程度依赖于大中型企业，主要以承接配套加工业务为主，在经营过程中，存在着大中型企业押款的现象，这对于中小企业而言无疑是致命的，这就要求小企业改变小而杂的经营模式，打造小而精的特色产品，让自身摆脱对大企业的依赖。

3、拓展资金来源渠道

小企业资金来源主要来源于企业主自由资金、经营资金和银行贷款，具有融资渠道窄，融资方式单一的特点，在短时间内，小企业在无外力支持的情况下，难以从根本上改变自身的经营劣势，利用民间资本为企业发展提供资金应该是一个不错的选择，当然，我国民间借贷资本市场还需要不断规范。

（二）商业银行应加强小企业贷款的理论研究和实践探索

1、提供多样化的创新型贷款产品和方式

2005年2月浙商银行、工行浙江分行、国家开发银行被中国银监会确定为中小企业贷款试点银行，对中小企业信用贷款进行积极探索，从放宽贷款条件、加强小企业项目信用评级、实施风险限额授信三个方面进行了探索。萧山合股担保新模式是政府与中小企业合股成立担保公司，由担保公司为参股企业提供贷款担保的一种新模式，目前，这种模式在萧山取得了成功。这些成功的例子表明小企业贷款业务不是不能做，而是要改变现有模式的桎梏，利用小企业的应收账款、仓单、厂房按揭、异地房产等高质量的资产，依靠创新贷款产品和变革贷款方式，形成多样化的贷款方式。

2、构建新型的银企合作关系

银行与小企业之间存在着合作基础，银行只有将存款带出去才能实现获得借贷差的收益，一方面，银行对小企业非常“吝啬”，另一方面，又制定各种措施来吸引大企业贷款，银行在大客户争夺上非常激烈。小企业具有巨大的发展潜力，银行不能依靠企业资产规模、当前的业务量就决定是否对企业贷款，而应认真调查分析，在调查阶段对客户展开广泛的调查和深入的接触，对企业主的素质、能力有全面的了解，对企业的财务现状和未来发展规划有一个清晰的认识，为客户提供多种形式的贷款产品，并提供相应的建议。

3、加强信用评价管理控制风险

小企业贷款的风险问题不容忽视，因此加强风险控制非常重要。首先要积极推进和利用中国人民银行信用记录体系，在此基础上，行业银行应与地方财税部门、工商管理部门对中小企业进行喜用评级，建立起客户信用档案记录，改变银企信息不对称的状况，甄别优质客户，淘汰劣质客户。同时，从贷款准入条件、审批效率、贷款利率等三个方面提供多种贷款产品和组合让小企业选择，实现小企业贷款业务的标准化。

参考文献：

[1]李季.中小企业贷款难成因及对策[J].经济论坛，2011，（11）：37-40.

[2]李昌祖，蒋建华.多途径解决中小企业贷款难问题[J].浙江经济，2012，（06）：5-7.

[3]闵骅，徐许.对中小企业贷款障碍的考察[J].山东行政管理干部学院学报，2011，（09）：22-24.

作者简介：

周雪梅，南通东阳印染有限公司；

陆建军，南通职业大学。