最痛苦的事是看着手中的钱不断贬值
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有点突然――11月21日，央行两年来首次降息，将一年期贷款基准利率下调0.4个百分点，一年期存款基准利率下调0.25个百分点。
这是央行开始寻找货币政策平衡点的信号，带来的影响涉及方方面面。“不晓得噻，我中旬才抛出了部分股票，少赚了十多万元。”一家大企业的夏姓高管拍着大腿惋惜不已。
对于在银行有贷款的企业和个人来说，明年利息支出下降已成定局。而对于存款方来说，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍，也就是说如果执行上浮标准，可某种程度上对冲掉降息的部分，甚至收益较过去更高。从长远看，央行降息会压迫银行理财产品预期年收益率再跌。而据最新消息，存款保险制度可能将于明年1月推出，按目前讨论的方案，存款保障上限或为50万元。该制度一旦落地，很可能会改变当前投资者的资产配置方式。可以预见，这将会逼出一部分储蓄和理财产品的资金，转而投向其他市场。
万千普通家庭，将面临投资理财的新机遇和新考验。
民间资金的体量
中国民间资金的体量到底有多大？这是无数学者、官员想弄清楚、却难有个准确数字的问题。
一般而言，民间资金被定义为非政府拥有的资金，也就是包括民营企业的流动资产和家庭的金融资产，后者关系到一个家庭的财政大计。
伴随中国经济的飞速发展，民众口袋中的票子也是水涨船高，据公开数据显示，2013年我国居民储蓄已突破43万亿元。粗略算来，意味着当前国民人均储蓄规模约为3万元;以三口之家看，户均10万元。需要注意的是，储蓄只是家庭可支配资金的一部分，有专家认为，家庭资金总额度起码是储蓄额乘以二，这个数字就相当可观了。
钱包鼓了，总得有个出口。这就是人人都绕不开的命题：理财。党的十七大报告中首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，这说明了两点：一是肯定了当下中国家庭有了越来越多的节余，有了拥有财产性收入的先决条件;二是说明获得财产性收入需要一个良好经济环境和社会环境。党的十报告进一步提出，要“多渠道增加居民财产性收入”，这意味着中央下一步的着力点是在拓宽投资渠道上。这都是个人投资理财的利好背景。
且储且缩水
中国百姓爱存钱，这在全世界都有名。著名的美国老太与中国老太的故事正是拿此打趣。不过，这可能已是老皇历了。
著名经济学家吴敬琏就指出，国民储蓄分为居民储蓄、企业储蓄、政府储蓄三个部分，一般国家都以居民储蓄为首，然后是企业储蓄、政府储蓄，而中国的储蓄结构却刚好相反，主要是政府储蓄和企业储蓄，其次才是居民储蓄。中国国民的高储蓄率中，有很大一部分是政府和企业储蓄高导致的。统计显示，从1992年到2012年，中国国民储蓄率从35%升到了59%，其中，政府储蓄率和企业储蓄率翻了一番，但居民储蓄率却没有变――1992年为20%，2012年依然是20%。
居民储蓄率不再上升有其现实原因。这不，央行又降息了，钱想存也存不住。银行存款跑不过CPI是不争的事实。一个段子是这么说的：“世界上最痛苦的事是什么？就是看着手中的纸币不断贬值。”这种情况下，储蓄=资产缩水，储蓄只能算是“捂财”，而且想捂还捂不住。
有产人士焦虑了，他们纷纷把钱取出来，寻觅着收益更高的投资渠道。最新数据表明，中国银行业存款在今年第三季度环比减少了9500亿元，这是自1999年以来的第一次人民币存款下降。而16家上市银行今年三季度存款环比共减少1.51万亿元，相当于一个平安银行的存款总额。可以预见，在经济回升尚不明朗、央行又意外宣布降息的情况下，这种趋势还将持续。
低利率的储蓄被抛弃了。中国普通民众在投资方面开始躁动，并且对投资渠道非常渴望。可鸡蛋到底要放到哪个篮子里，才能实现投资利益的最大化？
且战且溃败
想理财，却总是赚少亏多，这是一部分理财者的困境和迷惑：为什么总是抓不到好时机？观察近些年的民间资金（个人部分）流动轨迹，无序、混乱和群体性是其几大特征。
比如，2002年前，大部分家庭是将闲钱转为银行储蓄，持币作壁上观;2004年后，房地产热逐渐升温，百姓开始将资金投向房地产业，这一投就持续了近10年; 2006年开始，股市的火爆又把大量民间资金吸引了过去，特别是2007年的股市大涨，让大量散户狂热入市;2013年，大妈们横空出世，向华尔街大鳄发起宣战，分分钟甩出1000亿人民币，买走300吨黄金阻击黄金价格大跌，从此一战成名，后来却在波诡云谲的金价盘跌中败得一塌糊涂;2013年以来，则是口口相传、呼朋唤友地将大笔资金投入各种P2P公司，期待许诺的10%以上的收益变为现实，可迎来的却是“跑路”不断的消息……
中国人的跟风投资心态，直观体现在其投资总是“顺势追高”、“买涨不买跌”。 相比过去，现在国内市场的投资渠道多了不少，但每件新事物的出现都需要有个了解、熟悉的过程，一拥而上是一件很可怕的事情。
以比特币为例，在2013年你如果能和身边的朋友聊上几句比特币绝对是件时髦的事。从2013年初开始，比特币额价格就从几十元攀升到了几百元、几千元，其连续暴涨更是吸引了无数投资者的眼光。一时间，一些连比特币为何物都弄不清的人，也不愿意放过这个赚钱机会。可是，当其价格从7500多元高位一下跌至不足2200元时，很多人的“发财梦”猝然醒来。
而时下热门的P2P投资，尽管对借贷双方都有积极意义，收益率更是“忍不住的诱惑”，但其风险也暗藏其中。P2P平台本身的可信度、资金周转能力很大程度上决定了资金是否安全、收益有否保障。因此，当听说有人投资P2P项目赚了很多钱时，就随意选择平台或项目，也就此可能陷入“跑路”危机。
在百度上随手一输“投资渠道”，首先弹出来的就是“1万元投资2个月变3万元，天天收入”、“千元认购起点，预期收益100%以上，天天分红，投资理财期限灵活，资金安全零风险，投资理财的最佳选择！”可谓“乱花渐欲迷人眼”，这里面多数是骗局，谁能把持得住？
资金变资本之难
一方面，是广大民众手握热钱，或被闲置缩水，或涌入楼市、股市及大宗商品市场，资金在运行中遭遇泡沫;一方面，是为数众多的小微企业、个体商户等又面临融资难。问题随之而来：如何建立多种投融资渠道，引导民间资金有效转化为资本？
有学者指出，目前民间投资的整体心态是，既渴望投资，又惧怕投资。民间资金在经济运行中是最具活力和流动性的，有强烈的获利意愿和获利能力，但同时也要求具有良好的制度环境。而我国现行的机制使民间资金在获利方面十分脆弱，法律法规方面也存在许多空白，一些非法金融活动和地下金融活动隐藏了很大风险。
怎么破解？业界比较一致的共识是深化金融改革。其路径和目标是，完善与实体经济结构和个人财富增长相匹配、相适应的金融制度体系，创造更加公平有效的金融环境，为社会经济发展和公众财富管理提供便利条件。
显而易见，要让理财不走“偏门”、“弯路”，就得疏通出一条正路、大道。股票、债券、基金市场都是应大力发展的对象，从而扩大直接融资比例，引导更多民间资金进入规范的金融市场体系。同时，适应新型城镇化的需要，将金融服务深度和宽度进行延伸，扩大其覆盖面，让广大民众共享红利。深化利率改革也是题中应有之举，只有创新出更多的渠道和工具，形成更加均衡的利率，才能促进民间资金转化为资本。
钱就这么多，是时候考虑一下了。