家庭保险金字塔之寿险

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇家庭保险金字塔之寿险范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

人寿保险顾名思义，是以人的生与死为理赔依据的保险产品。

之所以将寿险列到意外险之上的第二层保障，是因为寿险可以保障一个家庭在失去某个或某些成员后获得保险公司理赔，能够继续生活下去，不至于太过影响家人的经济生活。而且，其身故保障范围比意外险更广泛，不仅因意外事故导致的死亡可以获得理赔，而且因疾病或其他各类事故导致的身故都可以理赔，包括自然灾害事故如地震、海啸等。而且不少寿险产品还能保障身体因故残疾。

如果说意外不分年龄，那么寿险则与年龄息息相关了，在个人选择上也有着不小的讲究。

各种寿险如何选择

人寿保险一般分为定期寿险、两全寿险及终身寿险。其中，最为我们所熟悉的是定期寿险，即在一定保险期限内，如果被保险人身故，保险公司会将保险金赔偿给受益人，而如果被保险人在保险期限内没有死亡，那么到期合同就自然终止，无保费退还也无需理赔，投保人的保费只当是花钱买放心了。

另外两种寿险产品的理赔是一定会发生的。两全险在期限到达后，保险公司要么返还保费(被保险人未身故)，要么进行理赔(被保险人身故)；而终身寿险的保险期限要算到被保险人死亡为止，偿付是一定会发生的，只是时间问题而已。因此，虽然都是寿险产品，保费的差距可是不小的。

以中意人寿某定期寿险产品为例，30岁男性如果投保10年期定期寿险，保额20万元的话年缴保费681元，如果保险期限延长至20年，年缴保费为980元。同款产品如果保额增加至30万元，那么10年期保费为每年1021元，20年期保费为1470元。而如果选择终身寿险产品，保额20万元的情况下年缴保费需要5100元，保额30万元就需要年缴保费约7650元，差距可见一斑了。

所以，在寿险选择上可以以经济情况为考量，如果收入不稳定或水平并不高，那么可以暂缓考虑终身寿险或两全险，待到经济实力有保证时再投保。另外，年纪较轻的投保人可以选择定期寿险，待事业发展初见成效、家庭建立基本完成时再额外增加保障。如果你只是短期从事较危险的职业，或正在偿还贷款或债务，也可以选择一定期限的寿险做保障，这样当风险发生时，家人也可以有一笔相当数额的“安慰费”了。

可能细心的投保人会发现，越早投保保费越低，这的确不假。如上例中如果男性在25岁时选择投保10年期定期寿险，保额20万元年缴保费只要564元，比30岁才投保便宜了117元，而在终身寿险、两全寿险中，这样的差距也同样存在，但我们不能忽略这提早5年缴费的时间价值。因此，投保人还应从实际需求出发，无需为了保费便宜而尽早购买各类保险。

保险金额如何制订

保险金额的制订应从收入金额、债务负担、家庭经济地位等方面综合考虑。

如果你在家庭中属于顶梁柱，伴侣或其他成员的收入很少，那么应安排较高的保险金额，8至10倍年收入也不为过。如果家庭负有一笔债务如房贷等，寿险保障应将其完全考虑在内。而如果你和家庭其他成员的收入基本相当，甚至少于其他人，那么4至6倍的年收入作为保险金额也可以考虑。

总之，在确定寿险保险金额时，不妨估算一下身故后对家庭经济的影响程度，以此为投保标的。