大学生创业或能成为危机下银行的新利润增长点
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金融危机对大学生创业者来说既是一次挑战，更是一种机遇。从局部来看，由于中国经济的基本面良好，全球金融危机可能是中国加快崛起的机会，同时，国家4万亿元的投资可能让我国产业的发展速度比原来更快。在全球金融环境不好的背景下，国家势必将有潜力、有核心能力的新产业作为发展方向，这种新方向的选择，就有可能让大学生创业的新兴企业与传统产业站在同一起跑线上，这给大学生创业者带来了更多机会。
大学生利用新技术、新知识开展自主创业，发展新兴产业的热情一直非常高涨。但同时，由于大学生创业初期的资金相对匮乏，也致使众多有着高附加值的新兴产业“胎死腹中”。实践证明，对包括大学生创业者在内的创业初期，提供小额贷款，已成为催生新兴产业发展的重要力量。
“贫民银行”对实施小额贷款的启示
银行作为一个以利润为经营目标的金融企业，其基本职能是吸收存款、动员和集中社会闲置资金，贷款给需求者，成为借贷双方的中介人。考虑到其资金主要来自于外部，这就决定了银行必须以“安全性、流动性和盈利性”作为经营原则。目前，随着我国商业银行经营管理体制改革的深化，其风险意识逐步加强。权衡经营成本、收益与风险，大学生创业资金需求属于小额贷款，单笔金额小、信用不易把握，与对成熟企业或大企业的贷款不能相提并论。但如果操作得当，仍有可能成为银行一个新的利润增长点。在这方面，国际上越来越有影响的“贫民银行”可以为我国商业银行提供有益的借鉴。
贫民银行产生于20世纪70年代，由获得2006年诺贝尔和平奖的孟加拉国经济学家・尤努斯创办，专门为贫困农村妇女发放小额无抵押信用贷款。此后，有80多个国家仿效贫民银行做法，开展了创业贷款工作。现在，“贫民银行”有向城市发展甚至向发达国家发展的趋势。在美国，一个由400家不同组织组成的“企业机会协会”正在努力把贫民银行经验应用到美国城市的小型创业项目中去。在我国，想创业的大学生手头大多有一定的项目，唯一缺少的就是启动资金。据不完全统计，因为资金问题使大学生创业半途“夭折”或根本无法启动的占到大学生创业失败案例的三分之二以上。一旦有人在资金上帮助他们起步，他们往往能打开一片天地。未来许多“小而强”、“小而专”的民营企业，将从今天的个人创业借款人中间产生并发展壮大，成为银行明天的优质客户群。国外贫民银行的实践已证明，个人创业贷款的违约率很低。只要银行的观点正确，措施到位，其风险大大低于一般对公贷款。
如何实施创业“小额贷款”支持
事实证明，绝大多数个人创业者在有了好的经营项目后，最害怕的不是合理的较高的利率，而是借不到钱来启动项目。从经济学角度分析，合理的较高利率，在相当程度上能够抑制那些企图和“贫穷的创业者”争夺贷款的富人和有关系的人的寻租冲动，提高他们寻租的成本，从而迫使他们放弃与创业者争夺贷款。而且在实际工作中，要想让商业银行更好更长久地发展个人创业贷款业务，必须从成本――收益关系上让银行有盈利，否则，银行的个人创业贷款业务就不具备长期存续的经济合理性。
大部分创业者申请贷款时，缺乏现在银行在贷款时需要提供的各种担保品，诸如房产、大额存单、股票等等，而银行从稳健原则出发，要求适当的担保也是完全正当的。要解决这一问题，不一定非要由有实力的企业为创业者提供保证，完全可以利用我国社会组织严密性的特点，将个人创业贷款的借款人组成“联保小组”，再将同一个街道的“联保小组”组成更大的“联保共同体”，让这一共同体中的每一个人都对其他人的还贷承担连带责任。也就是说，让创业贷款的借款人“一人保大家，大家保一人”，即“自己保自己”。根据国外“贫民银行”经验，这种“担保共同体”的担保作用非常强，坏帐率一般都低于3％。
另外，虽然我国担保法不允许政府直接为企业提供担保，但政府完全可以运用国有资金，组成股份制的创业担保基金，由它为商业银行的个人创业贷款提供担保或再担保，这样，既为银行解除了后顾之忧，又为个人创业者撑了腰。在具体运作时，创业担保基金还可以聘请审计师对所担保的个人创业贷款的运作情况进行审计。这样，一能促使借款人精心运作，确保项目成功，使银行贷款的回收有了坚实的实业基础；二可督促贷款银行主动关心贷款项目的经营，及时给借款人提供必要的指导、帮助，确保贷款安全。
从需要资金的创业大学生角度考虑，要顺利达到目的，应主动加强与银行的沟通，充分了解银行及其他金融机构是否有相应的优惠政策，自己应该从哪些方面来尽可能利用这些政策。为提高贷款的获批可能，在提出贷款申请前，应清楚、系统地向银行提供一个企业经营与发展计划书，包括企业类型、市场、技术创新程度、盈利预测、管理模式、雇员人数与文化程度等，以充分证明自己的信用能力和贷款偿还能力。几乎所有的银行都视管理能力为最优先考虑的因素，尤其是对于那些没有任何市场行为记录的新公司。由于他们是高风险的，而银行又只能仅仅依赖于对贷款申请人的主观感觉，创业者的背景和已有的学习实习经历不得不成为贷款决策的重要标准。因此，创业者在贷款申请书中，首先需要详细、真实地告之自己的基本信息，如居住地址、电话号码、健康状况、主要生活与学习经历、参加过哪些与创业相关的实践活动、获得过哪些奖励、家庭其他成员的现状等；其次是提供一个令人信服的现金预算。现金预算分为现金流入预算与流出预算。现金流入预算包括：正常经营中产生的现金等价物如销售收入、非经营性渠道产生的现金等价物如税收返还或固定资产出售所获得的收入等。现金流出包括为维持生产的循环和周转而不得不购买的生产要素支出、劳动力工资、应纳税款，企业投资、借贷、分红等经营行为所造成的现金支出等。现金预算将反映出企业经营计划对现金流量的影响，能够规划出企业未来方向和达到目的所需资源的详细蓝图，提供什么时候会出现现金不足以及现金盈余信息。借助于现金预算，有经验的信贷人员可以方便地了解到创业者将如何使用贷款、如何争取市场、何时有偿还贷款的可能以及风险程度，从而决定是否给你提供贷款?如果提供，贷款的数量多少、期限多长比较合适?获得贷款仅仅是创业者融资过程成功的一半，让银行在整个借款期内对你保持满意是成功的另一半。银行为了保证自己的资金安全，将派专人全程关注你的还款行为。如果出现了以下情况，创业者最好事先通知银行，而不要让银行从其他途径获知：不能及时提供财务报表、银行账户余额逐渐下降、透支或支票被拒付、投资与收益增长不成比例、偿还贷款的进度放，慢、抵押品市值下降、大型设备投资等。如果银行认为有必要，创业者应积极配合，追加合格的抵押、担保与保证，接受银行对其生产经营、财务活动的监督，协助银行进行贷前、贷中、贷后的调查、审查和检查。贷款到期，按照合同规定按时还本付息，以树立良好的信誉，为银行信贷资金持续不断的流入企业打下坚实的基础。
(作者：首都经济贸易大学金融学院副院长)