网络银行发展措施论文
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摘要:中国网络银行历经数年的发展,已经取得了很大的进步,但是依然存在不少问题,比如信用机制,网络安全问题等等,极大的影响了网络银行的发展。发展网络银行必须建立一个公平有序的竞争机制,构造一个和谐发展的网络经济环境,积极稳妥的发展电子商务。
关键词：网络银行应对措施电子商务
网络银行是Internet时代的必然产物和电子商务交易模式的直接要求。借助于网络银行和新的经济行为模式,除了能够方便快捷地完成所有传统银行能够进行的业务以外,今后,绝大多数的企业对企业、企业对个人和个人对个人的货币交易都将采用网络银行为其平台,电子商务的整个流程中网络银行将发挥其不可替代的作用。
一、我国网络银行的发展现状
据统计2005年中国企业网上银行用户已达到74万户,较2004年增长27.6%,随着外资银行的进入,未来企业网上银行竞争将十分激烈,使用企业网上银行的企业数量将稳步增长。预计2006至2010年中国企业网上银行的用户数量的复合增长率将达到20.8%。
就网络银行市场份额而言,工商银行的企业网上银行仍占据绝对的优势,市场份额为59.2%,但较2004年下降了近10个百分点,然后是建设银行11.8%,农业银行6.1%。2005年招商银行网上银行发展非常迅速,企业网上银行市场份额为4.7%,排在第四位的建设银行。依网上银行用户规模及增长率来看2005年中国企业网上银行用户已达到74万户,较2004年增长27.6%,随着外资银行的进入,未来企业网上银行竞争将十分激烈,使用企业网上银行的企业数量将稳步增长。预计2006至2010年中国企业网上银行的用户数量的复合增长率将达到20.8%。从个人网上银行用户规模及增长率来看,2005年中国企业网上银行用户已达到74万户,较2004年增长27.6%,随着外资银行的进入,未来企业网上银行竞争将十分激烈,使用企业网上银行的企业数量将稳步增长。2006至2010年中国企业网上银行的用户数量的复合增长率将达到20.8%。
二、中国网络银行发展的问题分析
(一)网络基础薄弱,社会信息化水平较低
中国网络发展还处于发展阶段,网络银行的运行和质量不高,严重影响了广大用户对银行的信心。其次,企业和个人用户对电子商务的认识模糊,网络银行发展的空间有限。其次推广电子货币和信用卡是发展网络银行的一个重要基础。受传统思想和意识的影响,广大用户仍愿意使用“看得见,摸得着”的现金,银行卡的普及率依然很低。
(二)各行支付网关不兼容,跨行结算问题有待解决
国内四大商业银行的金融信息网络建设各搞一套自成体系,而其他的中小银行的网络基础薄弱且规模偏小,没有跨行联合,甚至设防,导致重复建设,金融网络资源浪费严重。已建成的支付体系互不兼容,给用户带来很大不便也成为网络银行发展的一大阻碍。
(三)安全措施有待完善,用户对安全问题的顾虑多
发展银行在线业务,大量的经济信息在网络上传输,资金在线划拨,安全性是最大的问题。而安全支付系统是建立在CA安全认证系统之上。目前我国网络银行的安全认证“证”出多门,很不规范。招行有自己的安全认证中心,用的是自己开发的CA证书,缺乏相应的第三方监管系统和机制。除此之外国内各行多使用电信部门开发的CTCA证书进行转账,代扣和网上支付等业务。
(四)技术性风险难控制,发展受到制约
随着网络银行的发展,必然出现金融创新,也将涉及到许多金融监管机制和政策的盲点和。加上网络的安全性问题,带来的金融风险难已避免,由此带来的损失及责任鉴定都不规范,相关法律也不健全,双方合法利益难以有效保障。至今网络银行业务都受到极大的局限。
(五)发展网络银行缺乏相应的信用环境和监管机制
进行银行在线交易,银行除了要提供相应的支付工具外,还要提供信用担保,规范双方的交易行为,保障双方利益。由于我国的社会信用机制建设落后,没有相关的机制来制约不诚信的行为,也为开展银行网上交易带来风险。
(六)直接效益难以体现,银行的积极性不高
网络银行同其他网络实体不一样,不能靠广告和点击量来赢利。只能通过运用各项优势金融业务,用大规模,高效益和低成本来获取利益。本论文由整理提供但中国网络银行还处于起步阶段,投入很大但收益甚少,加上大众对网络银行的认识模糊,仅把它当作是传统银行业务在网络上的延伸,而不作为一个新的利润增长点来抓,网络银行的创新和发展受到影响。
(七)法律的不健全和相关人才的匮乏是目前的一个重要难题
由于电子商务进入中国时间不长,加上经济飞速发展,电子商务法律的制定和相关人才的培养出现了滞后现象,造成了法律监督和人才需求的空白。
三、中国发展网络银行应对措施
(一)打造优势金融网络产品
网络银行强劲发展必须由可靠的产品质量来支撑,网络银行产品的前期论证与开发工作直接决定着市场竞争的最终成败,对商业银行的公众形象与声誉有很大的影响,所以,打造优势金融网络产品是网络银行发展的前提。对于网络银行产品的创新,不仅在项目可行性论证上要严格把关,而且要采取市场化运作方式公开招标,对系统开发商提交的不同方案进行优中选优,兼顾战略发展的需要,不盲目操作,避免重复建设。
(二)完善机制内部计价
网络银行业务的发展是依托在银行深化改革的前提下的商业银行在进行BPR业务流程再造、实现扁平化管理的基础上,可删繁就简,去除很多不必要的协调环节,有效地提高网络银行运行效率;同时,在商业银行人力资源改革通盘考虑的基础上,应核定有关网络银行业务品种的单位成本与利润,以部门为单位实行内部计价,深入贯彻全面成本核算管理并落到实处。
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(三)拓展功能提升服务
目前,国内各家银行的网络银行系统基本停留在金融交易功能上,账户信息的交互功能还没有提供或相对弱化。而像Wells-Fargo网上银行提供的汽车贷款服务,不是仅仅提供网上贷款账户服务,而是包括了一系列核心和周边功能的组合,如个人信用情况查询、贷款申请、汽车信息搜索、汽车贷款账户查询、汽车保险报价查询等。今后我国商业银行网络银行在功能上应从信息型(information-focused)、交易型(transaction-focused)向财务管理型(finan2cial-management-focused)转变,逐步发展到功能完备、广为适用、与客户的金融需求融合渗透、不可替代的阶段,具备贷款业务、专业理财、商人银行、国际结算等功能,与企业客户的财务软件实现对接,与传统业务形成差别互补效应,并实现国际化接轨,充分体现自身的电子化优势,真正实现足不出户的3A服务,对银行的经营起到实际的支持作用。
(四)由内而外理念营销
商业银行加强网络银行营销工作的措施首先应是切实加大培训力度,普及知识,渗透观念,培养一支训练有素、业务精当的营销人员队伍,由内而外进行营销。在此基础上,通过相关处室协同配合,共同锁定目标客户,充分带动支行,发挥营销合力,通盘策划,规范营销流程,找准市场切入点,采用银企座谈、光盘演示等全新的营销手段,抢先为重点对公客户设计服务个案,为优质个人客户群设计电子银行品牌套餐服务,如学生储蓄、校园卡、学生贷款、异地汇款等电子银行系列优势产品,迅速抢占市场。
(五)构建CRM互动发展
网络银行是银行规划和实施客户关系管理(CRM)战略的重要领域。国内商业银行应进一步发挥网络银行的交互功能优势,构建客户信息管理数据仓库,通过对客户资料进行深入细致的收集和分类,准确地掌握用户行为,计算出客户对服务的满意度及期望值,用具体数据进行对比分析,拿出针对性营销方案、策略及未来行动计划,与客户建立起一个长期稳定的客户关系,从而使银行在同客户的长期交往中获得更多的利润。
(六)售后追踪主动服务
目前国内及国外各家银行提供的网络银行产品种类相差不大。在这种情况下,银行之间的竞争已不在于有没有网络银行服务,而在于哪家银行的网络银行服务更好。网络银行业务作为全新的业务,应用系统尚不够完善,管理经验积累还不够,客户也有个适应过渡期。如网络银行客户端软件的安装调试、客户软硬件升级后的系统调整、网络银行的使用方法等均需要提供周到的售后服务。商业银行应制定明确的售后服务措施,将业务、技术支持方案进一步落到实处,确保网络银行业务售后的排障和解难服务得以及时进行。超级秘书网
(七)深入调研整体规划
中国商业银行应深入进行电子银行产品市场调研,坚持研究比较国内外、系统内外网络银行产品的发展状况,对网络银行多种接入方式如电话、网络、WAP、有线电视等整合进行前瞻性研究,为网络银行产品发展的整体规划提供决策依据;通过不断充实新的知识,捕捉新的信息,培养务实、创新的意识,融会到实际工作中,开拓网络银行市场,并为日后为客户提供理财咨询探路,也为网络银行产品风险防范奠定基础。
(八)防微杜渐风险管理
网络银行以其特有的优势不断吸引着众多的消费者,但恰恰在这些优势的背后,隐藏着巨大的风险。据有关资料报道:早在1998年,全球就有64%的公司信息系统受到计算机病毒和黑客的攻击,其中金融与银行业占受攻击总数的57%。网络银行业务作为一项全新业务,法律法规和内控制度多有欠缺或尚不健全,隐藏较大的政策风险、安全风险和操作风险。国内商业银行应从系统设施管理、操作管理、系统运行管理、档案管理、岗位职责等方面制定一系列基础制度,以确保网络银行业务规范稳健开展,并引入风险管理观念,分阶段投资与项目评估同步进行,进一步加强技术、业务和管理规范,切实防范风险。
四、结束语
中国的网络银行发展既是机遇又是挑战,必将给银行的经营方式和环境带来深刻影响,对各银行而言,一定要有长远的眼光,积极参与,迎接电子商务时代的到来。
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