诈骗洗钱交易监测如何更好发力
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潘文娣
近年来，农村金融机构正按照反洗钱“一法四规”（1）的要求，逐步开展各项反洗钱业务。然而，从人民银行接收的金融机构可疑交易报告来看，近年来电信、网络诈骗呈多发态势，农村金融网络被犯罪分子利用以清洗诈骗资金的情况时有发生，而由于受到一些主客观因素的制约，银行往往发现慢、报告时间晚，可疑交易监测工作成效不足。
农村金融机构对可疑交易的监测不足，主要表现在以下几方面：
反洗钱工作重视不够。一方面是对客户身份背景信息、交易资金来源和去向的调查缺乏有效手段；另一方面，有的银行为了完成存贷款指标，因经营利益而对一些大额的、频繁的异常资金交易情况采取放任态度，对客户资金来源和去向不予调查。
反洗钱内控制度和业务系统不完善。一些农村金融机构反洗钱工作起步较晚，反洗钱内控制度不够健全；一些机构科技力量薄弱，反洗钱业务监测系统开发滞后，导致可疑交易监测上报出现盲区。
一线人员识别客户的资源优势没有被充分运用。犯罪分子在从事诈骗洗钱活动时，留存在银行的客户信息资料、来柜台办理业务的迹象都存在着一些明显的异常。但实践中，一些银行弱化了一线人员参与可疑交易分析的作用，甚至将可疑交易报告与客户身份识别这两项工作割裂开，客户尽职调查成果无法在可疑交易分析中有效运用。
监测系统设置的“可疑交易特征”不反映洗钱类型。当前，开展可疑交易监测分析工作的农村金融机构基本上采取“先系统后人工”的做法，即先由监测系统筛选出异常交易，在此基础上再进行人工分析。在监测系统中预设的筛选阀值，主要依据人民银行规章《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条规定的18类“可疑交易特征”，而这些“可疑交易特征”，并不是按照各种洗钱类型的交易特点进行的总结和分类，难以满足不同银行业务的差异化需求。
如何提升监测成效
根据诈骗洗钱活动的交易特点，农村金融机构在可疑交易监测工作中应注意以下几个方面：
重点关注多头开户、多人开户的情况。银行要关注一人多人开户、一人几天内连续开立多个账户、一人跨网点开立多个账户，以及多个账户使用同一联系电话、联系地址等情况。对于办理业务的，要采取必要的手段核实关系的真实性，详细向人询问被人的情况，考查人对被人的熟悉程度，必要时可以进行实地回访。
加强对资金交易特征的监测。涉案账户一般在开立以后都有一定的沉睡期，在使用前会进行小额测试。一般有多笔资金通过ATM、网上银行等方式从省外各地分散转入，资金到账后迅速转出或通过ATM提取现金，账户流转资金时间间隔短，不留余额或余额小，过渡性质明显。
加强ATM和现金业务反洗钱监测。涉案账户在资金到账以后，很多情况下会通过ATM取现，其中多数为异地跨行交易或同城跨行交易，伴随着多笔跨行取现费用的产生。银行应注意这一ATM交易特征，强化对ATM交易的监测措施，ATM影像资料应尽量保留足够长的时间备查。注意观察客户在使用ATM或者柜台转账、提现时的异常情形，如使用头盔、帽子、雨伞、口罩、墨镜等刻意掩饰，躲避镜头等。对于大额现金进出账户的情形，必要时可要求客户提供现金来源及交易的合法证明。
农村金融机构还应加强自身的反洗钱内控机制建设，提升可疑交易监测分析工作的成效：
加强重视，建立健全反洗钱内控制度。要从主观上重视反洗钱工作，加强自身抵御洗钱风险的意识，并正确认识反洗钱和业务经营的关系。要按照反洗钱“一法四规”的有关规定，建立健全各项反洗钱内控制度，为反洗钱工作的顺利开展提供制度保障。
充分发挥一线人员的客户资源优势，重点提高一线人员的监测意识和分析识别水平。银行应强化对一线人员可疑交易分析识别技术方面的培训，同时，建立以客户为监测单位的可疑交易报告工作流程，发挥一线人员关注可疑交易的主动性，有效整合可疑交易监测分析与客户尽职调查两项工作，在可疑交易监测分析过程中巧妙运用客户尽职调查成果，提高监测分析工作有效性。
调动员工可疑交易监测工作的主动性，重点监测类型化交易。当前人民银行对反洗钱可疑交易报告工作的监管思路正向“重点关注类型化交易”转变，农村金融机构要充分结合自身业务实际，关注自身业务和产品中的洗钱风险点，并合理参考人民银行的各种可疑交易类型，及时收集完善各种洗钱犯罪类型的交易方式、交易特点、账户特点，并将这些特征有效融入到自身的可疑交易监测系统设置中，提升监测系统对可疑交易的有效识别度。同时，监测系统的设置要尽量少出现一些可量化指标，避免对监测系统的过分依赖，要以主观分析为主识别和上报可疑交易，调动员工主动发现和分析可疑交易的积极性，增强监测分析工作的主观能动性。