独家原创:论生态保护中的保险缺位及对策
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摘要：随着科技的高速发展，大部分国家在经济、文化、政治都趋向完善，然而，在发展的同时也带来一些生态环境问题，为此从二十世纪80年代起，各发达国家试图广泛地利用经济调节机制来激励市场经济中的自然保护活动。目前，世界在这一领域中有超过80多种各种各样的经济工具。由此，在自然生态环境保护工作中，形成了国家行政和市场机制独特的共生现象：寻找最佳的生态经济调节器。为了经济换进协调发展，“绿色税收”发挥重大作用，在追求经济利益最大化需求下，生态保险被提出，这是继“绿色税收”调节手段后产生的又一“污染者支付”的生态经济调节手段。
引言：本文针对**生态保护中的保险缺位进行阐述，运用生态学的方法和成果研究**省保险业存在的问题，从生态主体、生态失调、生态环境等方面提出多项改进和完善措施，对**省生态保险达到动态平衡和良性循环状态，实现保险业持续、稳定、健康发展具有积极的意义。继而对**生态环境与经济发展一些自己的看法，最后对文章做一个总结。
相关索引：
经济与环境共同发展，既是国家实现宏观调控理念，也是市场调节的目的，在工业革命爆发以来，科技高速发展，很多资本主义国家在经济与科技上都出现狂飙式发展，但是随着工业化发展，生态问题日趋严重，，二十世纪60-70年代，当全球生态问题急剧恶化时。大部分国家通过建立中央行政环保管理体系应对全球生态问题急剧恶化，强调制订新的对环境保护的法律、国家标准化和监控、直至生态审批。“污染者支付”原则成为被采纳的环保法的最重要的原则，使国家在自然保护活动中无需或少量支付补贴。但在这一时期，对自然保护采取的经济调节和激励机制较少被运用。在追求经济利益最大化同时，生态保险成为了一种污染支付的生态经济调节手段被提出。
在经济市场上，生态保险到底是什么呢？俄国学者МоткинГ.А.对生态保险做以下定义：生态保险是针对具有超高生态危险性的企业和投保人的财产利益开展的一种责任保险，生态保险中的责任是由自然环境污染事故引发的，开展生态保险是为了对环境污染造成的部分损失进行赔付、并开辟一条新的对环境污染预防与恢复措施进行资金积累的渠道。生态保险的主要任务是：在保护参保双方的利益的同时，对由环境污染给受害方造成损失进行赔付，并对保障生态安全的措施进行补充拨款。
在生态保险中，保险学中的风险时空分散效应得到了很好的应用。在缴纳保险费的同时，投保人把对第三方进行赔偿的责任交给了承保方，自己避免有可能发生的、超出所交保险费很多倍的损失。承保人考虑到，事故的发生具有以下特征：A、在时间和空间上具有一定的随机性；B、具有一定的概率。
一、背景（针对**省环境污染，作者引入的生态保险）：
据了解，近年来，大型民营企业和乡镇工业污染不断加剧，造成**省生态环境趋向恶化，一些乡镇企业缺乏环保意识，加重了农村环境的污染。一些布局分散、规模小、经营粗放的乡镇企业使得周边环境污染尤其严重，主要集中在土法选金、电镀、化工、建材等少数企业及其落后技术上；大型民营企业虽然工艺技术先进，但有的企业环保设施“三同时”制度未执行，如甘河滩工业园区已进驻十几家大型企业，但是截至目前，工业园区还没有建设废水污染处理设施，企业未经处理的废水随意排放，工业园区下游农作物累遭企业废水污染，使农民遭受损失。生态破环，造成了当地居民很大的不忙，省政府与当地市委对此也非常重视，责令要求企业对其污染做出赔偿。例如，**同仁铝业污染事件
（中国企业报2008-08-22）这是一宗涉案原稿2660名，诉讼标的额达2600万元的集团诉讼案例，诉讼标的额达2600万元的集团诉讼案例，**省高级人民法院成功调解了这起因环境污染引发的损害赔偿集团诉讼纠纷案，法院各级领导秉公执法，维护了法律的尊严，我们保安镇城内村等11个行政村的老百姓感谢你们。”**省同仁县保安镇2660名村民的代表日前为**高级人民法院执行局送来了表扬信，感谢**高级人民法院(以下简称**高院)执行局经过多年努力，为他们兑现了因**同仁铝业有限责任公司(以下简称同仁铝业)污染造成的220万元赔偿款。
虽然，同仁县2660民村民保护了自己的合法利益，但是从公司的角度来说，却是一个很大的损失，为了使经济与环境协调发展，促进经济市场的利益，笔者认为应该提出生态保险，因为生态保险能一定度的减少企业在赔偿中的损失，又能一定度的减少村民因自己受害，而公司从而给公司带来的负面影响。
从上面可以归纳出，生态保险就是各种保险组织为了生存与发展，与其生存环境及内部其他组织之间在长期密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作形成的具有一定结构特征执行一定功能作用的复杂联系、有序竞争、良性协作的动态平衡系统。为此，笔者想引入谈谈保险生态的基本特征：A.保险生态是经历了从简单到复杂、从低级到高级发展演进过程的动态系统；B.保险生态的秩序结构是从竞争中形成的，竞争的最主要特征是优胜劣汰；C.保险生态是在一定政治、经济、文化、法制环境下形成的，具有鲜明的制度结构特征；D.保险生态也是一个具有自我调节功能的体系；最后，保险生态的自我调节能力是有限的，外力影响超过限度就会破坏保险生态平衡。
自然生态环境污染事故所造成的损失意味着：生态保险中所提的损失是以以下两个条件为前提的：第一、由某一有害物质源流入自然环境是由一定的事故引发的；第二、对受害方造成一定的不利影响。在环境污染事故责任保险中，必须对肇事方和受害方进行人性化处理，在环境污染引发的财产保险当中，不标明单一污染源的贡献率。从这一原则出发可以推导出：对损失进行资金上的补偿不仅仅是由不同的肇事方来保障，而且承保人也将有针对性地使用以前收缴的保险费。
通过上面分析，可以看到一个有效的保险生态在一定保险环境、保险组织、调节机制着三个方面具有显著的生态特征。对于调节市场，规范市场环境，减小企业因赔偿带来的危害，给参保双方利益，既然，生态保险能有这么多的好处，继“绿色税收”调节手段后产生的又一“污染者支付”的生态经济调节手段。
二、现状（针对**生态污染，**生态保护中的保险缺位而提）
**省工业近几年污染严重，破环水资源和其他生态环境，例如，据悉，**湟水水泥有限公司始建于1985年，年生产能力10万吨，1999年扩建后年生产水泥18万吨，形成固定资产近8千万元。主要产品为普通硅酸盐水泥，主要环保设施为简易静电和布袋收尘，无脱硫装置。这个生产系统生产设备老化，环保设施落后，生产性粉尘长期超标排放，年排放工业废气9.2亿立方米、粉尘2200吨、二氧化硫61吨，年消耗原煤近3万吨，严重污染周边环境，被列入西宁市2007年的关闭企业。
虽然，**省已经按照国家的产业政策，按照资源节约环境保护要求，先后淘汰了不符合国家的产业政策、污染严重的企业。
但是造成的污染，给当地的百姓带来的损失，谁来买单？？？环保总局副局长潘岳表示，环保部门正从过分依赖行政手段向运用经济手段推进污染减排方向转变。
“现在是没人买单，但生态保险推出后情形就变了。”中国社科院城市发展与环境研究中心研究员梁本凡说，可操作的办法是，重化工企业购买生态保险，储存一笔公众健康补偿资金，以备灾难暴发之需。
生态保险显然不止于应公众受损之需。它是继“绿色信贷”之后，由环保总局推动的第二项环境经济政策。“这是对建立环境经济政策体系的又一次探索”。
由于**的产业结构比较特殊，**已经确立“生态立省”的发展方向，以环境事故污染责任保险的形式实施的生态保险将以保障生态安全、在以承保人和投保人双方受益为前提的条件下，对受害第三方的损失进行赔偿为己任。这里保费的费率会根据事故污染风险的大小以及污染给受害方带来的损失的大小来计算，收上来的保费的一部分将被用于自然生态环境保护预防措施的实施。
以财产保险形式实施的生态保险，只有在承保人对投保人进行保险赔付时不造成对投保人的生态不负责任行为做物质鼓励，才可以成为生态安全保障体系的组成部分。因此，在生态环境污染风险保险中保险费率水平应有一定的上限；只有在承保人与投保人联手预防事故发生的条件下，环境污染风险保险才能顺利进行。
根据保险业固有的运行规律、组成成分及本质属性，以财产保险形式实施的生态保险，只有在承保人对投保人进行保险赔付时不造成对投保人的生态不负责任行为做物质鼓励，才可以成为生态安全保障体系的组成部分。因此，在生态环境污染风险保险中保险费率水平应有一定的上限；只有在承保人与投保人联手预防事故发生的条件下，环境污染风险保险才能顺利进行。这样说来，生态保险的发展道路也不是一帆风顺，当然问题不单单是这样，笔者想深入谈谈生态保护缺位的状况：
1.破坏了保险生态的自我调节机制，违背市场规律的人为干预。
自然生态的自我调节能力具有一定限度，与自然生态一样，保险生态的自我调节能力也有一定的限度，外力影响一旦超越了自我恢复限度，保险生态就会失去平衡。
（1）保险主体批设的数量和速度超过了保险生态阈限（自然生态的自我调节能力具有一定的限度）。
一些新设机构为了生存，采取高回扣、高手续费等形式变相降价进行恶性竞争，使一些险种价格低于成本价，造成全行也经营效益，盈利水平的低下。
（2）生产者的形式比较单一；
我国的保险主体绝大多数是以盈利为目的的商业保险公司。在“十一五”期间保险业面临的发展环境是社会转型加速、经济持续快速增长、金融环境日趋复杂、国际交流合作继续深化等等，单一的生产者形式很难满足市场的需求。2005年，我国的保险密度379元，保险深度2.7%，虽然保险业一直在发展，但是目前较世界平均水平还有较大差距。针对**省生态保险基本不存在生产者不足的现象，经过长期的发展演进，保险业逐步形成了自身的运行规律和发展逻辑，成为一种具有诸多生态学特征的、有生命力的现代组织活动。维持保险生态平衡也随之成为各相关方的重要课题。但是，现阶段保险生态还存在诸多问题，内在秩序和逻辑结构不完善，生产者不足乃是问题的集中体现。
（3）市场上的产品具有很高的同质性；
经济市场中存在着竞争，保险市场也存在竞争，无论在财险市场，还是寿险市场，这个问题都是不容忽视的，就商业健康保险来说，其产品同质率高达到90％。这样的产品结构不能有效满足多样化、个性化的保险需求，而且是造成保险市场恶性竞争的主因。**省份的生态保护中，由于保险市场的恶性竞争造成，造成生态保险不能有效满足多样化的需求。好像，中国人寿、平安寿险、太平洋寿险等大型保险公司存在独占鳌头的现象。就**省来说，这样导致保险业不能健康发展。
（4）对资金的运用限制影响了保险业的发展；
我国《保险法》规定，保险资金运用仅限于银行存款、政府债卷、金融债卷、买入返售、一定比例AA级以上企业债券和证券投资基金等。对于那么大的投资市场，然而投资风险过于集中，投资渠道狭窄，使资金运用回报率低下。很多时候公司考虑到保险的力度会很低，从而失去到投保的热情，那样对于公司负债管理、产品创新，费率调整形成了不利影响，削弱了保险生态的抗风险能力。这对**省健全的发展经济带来一定的负面影响。
2.制度不完善，阻碍着保险生态的健康发展
（1）对保险公司而言；针对**省保险机构由于产权制度的缺陷和计划经济体制的影响，另外还有产权不明，从而在和其他企业签约时带来很大的麻烦，特别的导致交易过程中的摩擦和障碍，因为双方都是想保障自己的利益，所以在执行起来带来很大的争执，那样保险公司的信誉必然下降，产权不清晰还导致了**省保险公司竞争力不足、市场创新动力缺乏，从而**省的生态保险的力度还是做的不好，为此，**省很多地方都是采取行政管理的处理企业污染等等的问题。
（2）由于今年来，国家和省政府对**省的污染非常重视，特别的针对，**省的生态保险不完善的情况下，很多时候都是采取国家干预方式进行市场管理，对污染企业采取行政管理，对污染地区也是国家拨款解决，例如，三江源自然保护区生态保护和建设工程，该工程国家总投资约75亿元（2005年），全面完成三江源地区生态保护和建设工程。在制度环境方面，在保险经营活动中，直接或间接的行政干预、执法不力等现象屡有发生，严重干扰了保险生态的自然发展。国家的干预对保险市场的发展有一定的影响。强调规模的力度与强调效益的力度不对称。中国是一个发展中国家，保险业还处于初级阶段。将保险密度和保险深度与发达国家相比得出保险潜力巨大的结论，属于认识误区。中国有8亿农民，他们生活刚达温饱，哪有多余的钱买保险。定位不准确，过分强调速度、夸大潜力，强调做大，忽略做强，必然是揠苗助长，人为破坏保险生态，后果难以想象。
（3）保险公司经理层的任职及薪酬与经营的业绩无关，因此在保险市场发展的同时，经理层都是首先考虑到自身利益最大化而不是公司利益最大化，另外，国有保险公司产权主体的虚设，也使各种监督与激励机制难以建立。设想，如果上级领导缺乏道德观念，那么保险市场又怎么健全建设。
（4）保险的基本职能是分散风险和经济补偿或给付；在市场经济中，保险公司以营利为目的，如果过分强调社会管理职能，**省总是采取行政方法要求保险公司代替政府承担一些较大的业务，只会造成保险公司经营状况恶化，影响保险生态的自我发展。毕竟保险公司也是希望在市场竞争中获取利润，如果什么总是承受，那么谁愿意挑这个担子。
（5）保险公司在执行期间都是需要充分的证据或资料才对投保方给予补偿，但是对于企业发展来看，市场最经不起的就是时间，对于企业在市场中的效率始终是占很大的地位，如果保险公司的效率很低，对于企业来说是一件很麻烦的事，例如，针对**某地区的居民来说如果自己受到企业的污染时，总希望企业在最快的时间内给予赔偿，而不是等待，有些还到企业周边喧哗，那么对于一间企业的信誉、执行工作带来一定的损失。所以有些企业慢慢的就对保险生态开始不信任，从而生态保护中就慢慢出现缺位。
3、保险监督体制的薄弱；
（1）保险企业和一般企业一样，也存在着经营失败，需要建立破产、清算、兼并、重组等法律程序。由于缺乏这方面的法规，经营失败的保险机构迟迟得不到有效的处置，从而导致了社会风险越来越大，恶化了保险生态。
（2）从当前保险发达国家发展趋势看，国家逐步放松了对保险产品和费率的监管，更侧重于偿付能力监管。在诚信环境方面，随着**省保险业的发展，以欺诈手段骗取赔款的案件不断发生，并呈上升趋势。保险诈骗之风的蔓延，不仅使保险人蒙受巨大经济损失，也使保险声誉受到严重影响。
（3）由于监督体制薄弱，现在有些企业都是晚上才排污水出来，总的来说就是充当“小偷”角色瞒着政府。那样企业就不会白白浪费资金买保险，毕竟对于一个小型企业来说，买保险的资金还是需要很大的支出，而且觉得根本就不需要花这笔“没用的钱”。
（4）由于市场的不健全，在诚信方面，随着保险业的发展，以欺诈手段骗取赔款的案例不断发展，并呈现上升的趋势，保险诈骗之风的蔓延，不仅使保险人蒙受巨大经济损失，也使保险声誉受到严重影响。所以一些保险公司办手续起来比较麻烦，这对保险公司发展带来一定的阻碍。
总的来说，虽然生态保险可以保障投保双方利益，而且给第三者一定的补偿，种种的问题导致生态保险在**省并没有很完善的发展，笔者针对上面的为题谈谈一些措施。
三、改善**省保险生态的建议
1.提高保险信誉；提高保险信誉笔者想从如下几方面入手。
（1）针对目前，很多公司都是靠效率办事，所以首先要提高保险办事效率，也就是说从保险公司入手，一方面加大对内部人员的管理，提高人员的素质与爱岗敬业精神，另一方面制定一套科学的制度，比如通过考核奖罚制度、培训提高制度，那就要针对保险业内部的状况决定。
（2）考虑到职权问题，对**省来说，如果国有股份有限公司过多，可能导致到产权清的问题出现，所以笔者因为，利用其他投资主体的硬预算约束解决国有产权软预算约束问题，有序、适当的降低国有产权的比重，将从总体上提高国有产权主体人格化程度，以及在保护产权利益方面的积极性与主动性，确保国有资产的保值增值。
（3）加大管理基层，完善监督机制，考虑到一个企业在发展中总有监察机构，对保险业也一样，因为保险公司也是想提高自己的信誉吸取更多的人来参保，那么保险基层就要做好。
（4）加大宣传，提高竞争力度；在外部治理结构方面，首先要建立充分的竞争，促进与维护公平竞争，转化激发成员的斗志，引导保险市场向健康的市场结构，公平有序的保险生态环境，一方面做好自身管理制度，另一方面加大对保险宣传活动，这方面，很多保险公司都做的很好，例如现在保险个人鼓励别人参保，单位到地方搞活动，提高其他企业加大生态保险意识。笔者在这里想补充一点，就是针对**省生态污染问题，从保险公司出发，应该让一些企业明白近年来由于省委对环保问题要求严格，如果谁破环了环境，对公司来说可能是一个很大的损失，另外，在公司信誉方面也大大打折扣，如果参加了生态保险，不但可以减少企业赔偿中的损失，又可以在一定的程度上减少环境的破坏。当然在宣传的同时要围绕公司的发展和公司的优点或特出方面入手。
2、从实际出发，解决生态保险审计问题；
（1）保险业（就生态保险方面）要在市场发展除了要吸引一些公司参保，同时也要注意一些保险审计问题：A.根据生产中使用最多的危险化学物质的名单；B.根据数倍超出环境影响最高标准这一点；C.从污染风险与其对应的损失的计算值出发。从上面几点可以确定工业生产项目的危险性。所以笔者认为，进入环境的有害物质所具有的“造成损失”这一特征对于自然环境污染风险方法提出特定的要求。
（2）针对**省生态环境污染中，必须对肇事方和受害方进行人性化处理，在环境污染引发的财产保险当中，不表明单一污染源的贡献率，对损失进行资金上的补偿不仅仅是由不同的肇事方来保障，而且承保人也将有针对性地使用以前收缴的保险费。
（3）优惠政策；在降低环境污染事故风险的同时，生态保险给参保双方创造了经济效益。因为事故发生概率加大将引起保险费率升高，投保人会不断提高自己的生态安全水平。除此之外，因为没有事故发生，投保人会在经济上得到一系列的优惠——在续签保险合同时享受优惠条件；从承保人的预防措施基金中划拨更多的资金用于自然保护措施的实施；等等。同样，承保人在降低生态风险的过程中，制定出一系列的预防措施，包括对投保人的状况进行生态监督(审计)。承保方有责任花费一部分预防措施基金用于对投保人进行生态审计，改善环境监测工作，以及其它生态需要。
（4）生态保险的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生态安全的国家机构。如果是当地的环保部门，所以对于一些环保部门要着重从生态环境和保障居民利益出发，省政府对地方参加生态保险重视，鼓励公司或环保部门参保。
3、寻找投资方向，加大生态保险力度；
（1）一方面，国家要加大对保险生态的重视，如果是国家关心的项目，很多型的公司就不用担心得不到赔偿。另一方面，因为在保险业中，中国人寿保险、太平洋保险、平安保险等等公司在全国是很有民的，当然在市场的竞争中，国家要通过市场干预对市场进行管理。规范市场公平竞争。
（2）众所周知，任何时间都非常需要找到对自然生态环境保护措施进行投资的新的资金来源渠道。找到一个具有吸引力的自然生态环境保护措施投资方向。笔者认为生态保险应该提供的刺激投资的生态经济学方法，使投资者转向从事自然保护设备的生产与环境保护措施的实施，例如，同时市场手段（生态保险的承保方的利润由环境质量直接决定的，而环境质量——是由自然保护预防措施体系决定的）。实现这一目标的资金来源是保险单位筹建的生态的生态预防措施保险基金。所以保险公司除了要审查当地环境的质量还要对环保方面进行防御。
（3）)拓宽投资渠道；股票一级市场远高于银行存款水平。因此，股票一级市场与可转债市场都是比较适合保险资金投资的渠道。随着保险公司投资技术的提高、经验的积累与人才储备的加强，可考虑允许保险资金以适宜比例进行股票二级市场投资，既扶持资本市场的发展，同时也为自身积累投资经验。
4.健全制度；
（1）奖励机制；保险过程自身能够对未来最小化降低风险和社会费用的单位与个人进行奖励。因此，生态保险机制可以成为使环境损失大大降低的风险调节器与管理手段。这种直接的经济激励机制的应用可以作为对社会与自然相互关系调节的传统经济与法律手段的有益补充，也是真正能够使得污染者支付原则得到实施的经济手段。
（2）市场机制；建立严格完善的市场退出机制，坚决淘汰经营不善、偿付能力严重不足的公司，以激励其他从业主体改善经营管理、提高经营绩效，从而净化保险市场，防止行业性风险的整体爆发。其次，通过有效的制度安排，使经营失败的保险公司以最小的社会成本和单位成本退出市场，如增资扩股、发行债券、兼并收购等方式，避免对社会造成太大的负面影响，将相关经济损失减少到最低限度。
（3）法律、协调机制；通过研究相关法律的理论及实务问题，促使各类保险法律关系主体正确适用法律，达到推动保险业务规范和发展的目的；同时，在研究和实践中，及时发现和总结法律适用中比较普遍的、争议较大的现象及新生的保险现象，通过与主管机构、相关部门沟通协调，制定司法解释或指导意见，从而实现保险法制的持续完善。针对近些年保险纠纷诉讼案大幅增加、保险公司败诉的报道屡见报端，在消费者中形成了极大的负面影响，成为制约保险业发展的不利因素。对此，建议通过保险行业协会建立保险纠纷案件协商调解机制，例如，在行业协会下设立保险纠纷案件调解委员会，设计一种对被保险人或受益人自愿、对保险人适当强制的案件听证制度。通过该制度，充分发挥民间调解作用，减少保险纠纷案件及其所产生的负面社会影响，从而为保险业发展创造更为健康、和谐的生态环境。
三、我对生态保险机制；
为了提高经济效益、给受害者一定的赔偿，**省把生态保险机制引入了市场当中。我是人保财险公司的一员，我深知，生态保险是继“绿色政策”调节手段后产生的又一“污染者支付”的生态经济调节手段，在追求经济利益最大化时，如果说国有企业还计划实施一些自然保护措施，那么私有企业充其量只能说是遵守了自然保护领域的法律法规，并在执行这些法律法规时往往会再打打折扣，生态要求被忽视。所以很多时候，对于环境带来的危害谁来买单？？？
针对**省今年来生态破环严重的角度出发，如果国家使用行政的手段处理一些企业，那么对规范市场又是一个难题，虽然，国家和省政府都非产重视**省生态问题，特别的针对三江源污染，国家不断的拨款建设，但是在国家宏观调节中，不可能只是针对某个地区，所以国家提出，“谁污染，谁治理”的政策。但是对于企业来说，总是希望能最大限度的减少污染，所以，在**省中，生态保险政策，省委要着重宣传，当然保险公司也要加大宣传力度。生态保险无论参保人是污染企业或国家结构，它都是维系中生态环保提出的一项生态协调政策，在市场与环境下起到很大的作用，例如：
（1）生态保险实现了市场规范化的发展，促进了企业和保险公司的健全发展，正好符合**省实现生态保险的目的。
（2）以环境事故污染责任保险的形式实施的生态保险将以保障生态安全、在以承保人和投保人双方受益为前提的条件下，对受害第三方的损失进行赔偿为己任。为第三方找到赔偿的对象，解决的社会矛盾和经济市场的冲突。
（3）生态保险是生态经济调节手段。在一定程度上对**省的生态经济有一定的促进作用，加快了市场规范化的步伐。
（4）生态保险的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生态安全的国家机构，例如，地方环境保护部门。它们的利益在给居民造成损失的环境污染责任保险的框架内得到。所以，地方环保部门能进一步的关心居民的损失和关心生态的保护。带头保护**省生态环境。对政府机构树立好的形象。
由此可见，生态保险是实现可持续发展的经济协调政策，是继“绿色政策“之后的又一生态经济管理策略，生态保险机制可以成为使环境损失大大降低的风险调节器与管理手段。这种直接的经济激励机制的应用可以作为对社会与自然相互关系调节的传统经济与法律手段的有益补充，也是真正能够使得污染者支付原则得到实施的经济手段。既保障力当地居民的合法利益，也减少了高风险的赔偿损失，如果是国家结构参保，还可以进一步保障当地环保部门的利益，针对**省工业带来的污染和生态恶化的情况来看，引入相互保险公司是**省保险业发展的当务之急，是解决**省保险生态系统中生产者不足，促进和维护保险生态平衡的必由之路。
参考文献：
1.《论我国保险生态的动态平衡与良性循环》来源：中国论文下载中心编辑：studa0714
2.《绿色信贷困难重重生态保险渐次推行》作者：陈峰2008-02来源：华夏时报
3．徐文虎．中国保险市场转型研究.上海：上海社会科学院出版社，2005
4.张琳，曹龙骐．中国商业保险市场创新研究.中国金融出版社，2005