美国消费信贷模式及借鉴
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摘要：本文分析、研究了关国消费信贷特色，从政府、金融业、社会等角度提出促进我国消费信贷快速、健康发展的建议和对策。
（一）美国的消费信贷状况
二战后，信用消费成为美国经济的一个重要组成部分。从五十年代中期至今，美国消费信贷一直呈现高速增长势头。消费信贷不仅支撑着许多“支柱”产业，还改变了美国人的生活。那些没有太多收入的美国人和有钱人一样购买相同的商品，使他们可以像有钱人那样生活。美国拥有稳定的经济系统、完善的法律机制以及发达的科学技术，其得天独厚的条件，使它成为世界上消费信贷最发达的国家。
（二）美国消费信贷发展的基石——完善的个人信用制度
1.完备的个人信用报告体系
在美国，信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作。三大个人信用报告公司（Trans Union、Equifax、Experian）的数据库涵盖美国上亿消费者的信用档案，每年出售数以亿份信用咨询回复，各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网，一次信用查询在线答复时间不超过几秒钟。美国还有一些公司专门搜集个人社会经济背景数据，为信贷机构提供了解个人信用的重要依据。完备的个人信用报告体系，为美国消费信贷的发展奠定了坚实的基础。
2.完善的信用法律体系
为解决消费信贷发展中出现的诸如保护消费者隐私权、正确报告消费者信用状况、公平授信等问题，20世纪60年代末至80年代期间，美国国会开始制订相关的信用管理法律，并逐步完善，形成了一个完整的框架体系。其主要目标是：稳定美国经济、保护消费者的隐私权和解决一些特殊的社会问题，如房屋租赁、小企业发展、农业和少数民族问题。目前，美国有16项关于基本信用管理的法律，这些法律与政府出台的相关法规构成了美国消费信用体系正常运转的法律环境，随着市场环境的发展，美国相关法律也在不断地修正和完善。
3.全方位的失信惩戒制度
对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分。其失信惩戒机制主要围绕三方面发挥作用：一是法律支持失信记录方便地在社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信，使失信者付出惨痛代价。二是明确规定对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是对严重失信行为根据相应的法律进行制裁。美国还设立了少年法庭，对青少年失信亦加以惩戒。
（三）消费信贷品种多样，消费信贷提供者众多
1.丰富的消费信贷品种
美国的消费信贷品种极其丰富，有用于购买奢侈品、耐用消费品的贷款；用于度假、家庭住宅修缮的贷款；用于其他服务的贷款；二次房屋抵押；学生贷款；个人信用额度、个人资金周转贷款、个人债务重组贷款等等，充分满足了社会各阶层对消费信贷的多样化需求。其中，个人住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡最为典型。
美国拥有世界上最大最完善的住房抵押贷款市场体系。其住房抵押贷款对解决中低收入者购房起到了促进作用。住房抵押贷款已成为美国银行业的重要支柱，占到美国银行业信贷业务总量的40%以上，中小型银行该比例甚至高达60%以上。2000年，美国每寸十辆售出的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收人即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销量至少要减少50%约800万辆。
2.众多的消费信贷提供者
在美国，消费信贷提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技，许多信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭财产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。
美国的商业银行攫取了全美消费信用市场的很大部分份额。截至2002年底，商业银行共持有30.4%的总消费信用贷款、大约60%的房屋净值信用余额。
美国的财务公司在消费信贷市场有很大的影响，其中通用汽车承兑公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司等闻名于世，到2002年底，财务公司的消费贷款占有）2.3%的市场份额，仅次于商业银行。
一些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务，向商品和服务的个人购买者提供赊欠便利。
二、美国消费信贷对我国的借鉴
（一）政府积极引导和大力扶持消费信贷的发展
1.加快个人信用制度建设。首先，要加快个人信用立法。政府要抓紧制定《消费信贷法》、《公平信用法》、《信用报告法》，对不适应信用制度建设的法律法规进行修订和完善，使个人信用真正有法可依，有章可循，为消费信用创造良好的制度环境。
其次，加紧全国的信用评价体系建设。可在上海诚信体系、北京的“信用北京”工程、深圳个人信用征信等城市信用体系建设试点基础上研究制定适合我国国情的个人信用评估标准；同时，政府应积极扶持个人资信调查评估机构，促进个人征信业发展，鼓励发展消费信贷咨询机构、个人资产评估机构、消费信用担保机构，促进中介服务发展。
2.建立、完善相关配套措施与制度。首先，要建立和完善社会保障制度，应按照责权利相统一、兼顾效率与公平、改革和过渡相衔接的原则，逐步建立起我国多层次城乡社会保障体系，使广大城乡居民病有所医、失业基本生活有保证、伤残能得到照顾、老有所养，增强广大城乡居民的消费安全感，提高他们的消费能力。政府应加紧个人信用担保、个人破产、保险等相关制度的建设，保障经济秩序稳定、良好运行，为消费信贷的发展提供良好的外部环境。
3.政府制定优惠政策，促进、扶持消费信贷的发展。政府可以采取对借款人实行减免所得税等优惠措施减轻借款人的负担，鼓励消费贷款；深化金融体制改革，放松对金融业的管制，逐步使利率市场化，鼓励金融业对消费信贷业务、产品进行创新。
（二）金融业积极创新，培育多层次的消费信贷体系
1.积极培育多类型、多层次的消费信贷体系。目前，消费信贷发放主要集中于四大国有商业银行，应当鼓励和支持更多的金融机构以及商家开展这项业务，培育与我国现阶段消费结构与特点相适应的消费信贷体系。结合我国现状，现阶段应集中资源和力量，重点开发住房抵押贷款和汽车贷款这两项能够形成市场规模、风险收益比率合理、又有长远发展潜力的消费信贷业务。
2.积极进行金融创新。金融业要突破计划经济旧体制约束，在消费信贷新产品开发、针对特定客户提供特色服务等方面进行创新。可以在加强风险控制的基础上推出不变利率住房信贷、标准固定利率抵押贷款等西方流行的个贷品种，推广使用信用卡，在借鉴国外经验基础上，形成一套适合国情的消费信贷运作规范，为消费者提供便捷、高效、优质的服务。
3.推动我国金融电子化建设，加快“金卡工程”建设，在全国范围内实现银行卡联网通用，提升金融业务处理的电子化、自动化水平。
（三）全社会大力弘扬诚信精神，倡导居民信用消费
提倡“以德治信”，宣扬道德典范，重树信用观念。
动员社会力量来监督失信行为，维护信用秩序。
要大力倡导信用消费，改变人们“量入为出”：“无债一身轻”的传统消费观念，使越来越多的人接受信用消费观念。
参考文献：
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