教育视野下防范小额贷款风险的实践路径探析

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摘 要 随着小额贷款事业在我国的迅速发展，小额贷款的风险也逐步呈现多样化、复杂化的趋势。通过分析小额贷款的发展历程，探索出小额贷款存在的道德风险、信用风险、操作风险等内因风险，寻求科学的教育实践路径。通过对小额贷款参与主体进行道德教育、诚信教育以及专业技能的培训，建立起良好的业务合作关系，以便有效防范小额贷款的风险。

关键词 小额贷款风险 教育实践路径 防范风险

中图分类号：F832.4 文献标识码：A DOI：10.16400/ki.kjdkx.2015.11.065

Practice Path to Prevent the Risk of Microcredit

under the Educational Vision

WANG Qian

（Jilin University of Finance and Economics， Changchun， Jilin 130000）

Abstract With the rapid development of micro-credit business in our country， the risk of micro-loans have gradually diversified and complicated trend. By analyzing the development process of micro-loans， to explore the existence of moral hazard microfinance， credit risk， operational risk and other internal risks， seek practical scientific education path. Through microfinance participants moral education， training and professional skills of integrity education， and establish a good business relationship， in order to effectively prevent the risk of microcredit.

Key words Microfinance risk; education practice path; risk prevention

小额贷款主要是建立在信用的基础上，在不用担保或者抵押的情况下，向低收入群体、个体经营者、微小企业提供小额度的经营类贷款。随着市场经济的发展，小额贷款公司应运而生，使得小额贷款在技术和实际应用上都得到了发展。国务院在《国务院关于创新重点领域投融资机制鼓励社会投资的指导意见》中指出，“进一步创新投融资机制，充分发挥社会资本特别是民间资本的积极作用”，为民间资本的自由流动和“三农”问题、中小企业融资难提供了政策保障。然而，由于市场竞争更加激烈，借款人和小额贷款从业人员的道德素养和战略规划能力不足，大大增加了小额贷款的风险。通过对借款人和小额贷款从业人员的教育，以便提高他们的诚信意识、战略眼光和规避风险的能力，从而有效防范小额贷款的风险。

1 我国小额贷款的发展历程

小额贷款“作为一种金融创新是在我国农村正规金融服务严重不足的情况下产生的”。①我国小额贷款主要是借鉴孟加拉小额信贷模式的基础上，于1993年创立了“扶贫经济合作社”模式。1999年底，农村信用社开始在全国推广小额信贷业务。2005年底，小额信贷公司被批准成立，接着专业性小额贷款公司风起云涌。然后，一些商业银行也逐步拓展了小额贷款的业务。2008年，银监发[2008]23号文件指出，“为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设”，为小额贷款公司的顺利发展提供了指导意见。2013年，总理在主持国务院会议上强调，“调动社会资本力量，促进小微企业特别是创新型企业成长”，2014年，国务院有下发了创新融资机制的指导意见，发挥民间资本的积极作用，为推动我国小额贷款业务的顺利发展提供了政策保障。

2 教育视野下小额贷款的风险构成及成因解析

所谓教育视野下小额贷款的风险就是指由于小额贷款参与主体的主观原因给该业务带来的、通过正确的教育引导能够有效防范。通过分析小额贷款现存风险，我们可以发现参与主体造成这种风险的原因。而且，这种风险不仅仅来自借款者，小额贷款从业人员同样能够增加小额贷款的风险。

（1）道德风险。一方面，贷款人的道德风险。由于小额贷款主要面对的是经济文化相对落后的农村，农户贷款后的逃债思想思想严重，甚至有些农户把带来的款项投放到地下市场去谋取非法利益，还有一些农户盗用虚假证明骗取小额贷款。同时，一些年轻的贷款人钻营国家的政策，通过贷款满足个人消费而不是创业投资。贷款人的道德缺失，使小额贷款的道德风险控制难度加大。另一方面，小额贷款的从业人员的道德风险。小额贷款的从业人员违规操作贷款程序，使小额贷款不能真正惠及弱势群体。而且，在利益的驱使下，一些贷款部门擅自发放小额贷款。而且，一些小额贷款公司为了减少交易成本，采用非法的借贷方式拓宽利润空间，使得小额贷款市场秩序混乱，增加了对从业人员道德风险的掌控。

（2）信用风险。一方面，借款人的信用风险。信用就是借款人本身的人格信誉，一旦破坏就失去了对贷款风险的约束力，小额贷款用户的“信用等级与其贷款的偿还能力以及信贷资金安全有着直接的联系”。②虽然我国市场经济取得了巨大成就，但是在基层地区信用制度还不完善，信用体系有待进一步健全。而且，小额贷款不需要担保和抵押，仅是凭农户和个体经营者的信用作保证，这就大大增加了小额贷款的信用风险。特别是农户的法制观念不强，信用意识淡薄，再加上农村为建立起完整的信用记录，导致农户和银行之间信用风险的增加。例如，有些农户为了获得贷款，通常隐瞒与偿还贷款有关的信用信息。另一方面，来自小微企业的信用风险。小微企业一般没有严格的物品抵押和财务记录，所以小额贷款公司服务这种客户时，就承担起了更大的违约风险。而且，小微企业对资金的需求量大、单笔额度高，一旦出现违约情况，就给小额贷款公司造成更大的损失。

（3）操作风险。相对于信用风险，这里的操作风险主要表现在人为操作风险。虽然近年来我国的小额贷款业务发展良好，但是作为贷款主体的农民是弱势群体，他们对信贷资金的利用能力有限。再加上农村产业化服务体系不完善，一旦农业遭受灾害，就会导致农民收入减少，偿还能力降低。同时，小额贷款业务的迅速发展，也导致了信贷从业人员警惕性和风险防范意识降低，大大增加了该事业可持续发展的可操作风险。而且，多数信贷人员“缺乏信贷知识，专业能力不足，又急于拓展信贷业务，忽略放贷所带来的风险”。③他们在贷前未对客户申请小额贷款的原因、目的做深入了解，不能掌握其贷款目的的真实性。而且，在小额贷款的长期实践中，一直是“重放轻管”，使小额贷款发放后管理不到位，部分小额贷款从业人员未能主动跟踪检查用户贷款的使用情况，大大增加了小额贷款公司对用户贷款的可操作性风险。

3 防范小额贷款风险的教育实践路径

所谓防范小额贷款风险的教育时间路径，就是通过教育和培训的方式，提高用户和从业人员防范风险的意识和能力。内因对事物变化发展起决定性作用，这就要求我们坚强对小额贷款参与主体的教育，提高其认识问题、分析问题的能力，以便科学防范小额贷款繁风险。

（1）加强信贷道德教育，提高小额贷款参与主体的思想道德素质。小额贷款服务的对象主要是三农和中小企业，这些主体思想道德水平相对较低。加强对小额贷款用户的思想道德教育，使信贷道德教育“以风俗习惯的形式与人们的生产、生活过程融为一体”，④不断提高小额贷款用户的思想道德素质，真正减少贷款过程中出现的弄虚作假、骗取贷款行为的发生。加强对年轻一代正确消费观念的引导，使其不盲目贷款消费。加大对政府政策的宣传力度，鼓励青年一代借助国家创业、创新机遇和政策扶持，不断提高自己的创业创新能力。同时，加强对小额贷款从业人员的道德教育，使小额贷款严格按照程序操作，切实保障弱势群体的合法权益。通过正确的信贷道德教育，提高信贷参与主体的思想道德素质，使整个社会成员都能够正确对待小额贷款，共同抵御小额贷款的道德风险。

（2）加强诚信教育，构建可持续的信贷发展体系。在社会主义和谐社会视域下，“没有诚信，一切公平公正交易行为就没有了基础，一个人没有了诚信就不会坚守自己所做的承诺，更不会信守甚至履行人与人之间的承诺”。⑤随着中国市场经济的完善和发展，规范小额贷款市场秩序势在必行。首先，必须加强对小额贷款用户的诚信教育。目前，我国小额贷款主要面向农户，而且我国农业人口众多。如果不能有效的控制诚信风险，势必影响到我国小额信贷事业的稳定发展。通过诚信教育，增强用户的诚信意识，督促其建立良好的信用记录。加强法制宣传教育，帮助用户树立法律意识，增强其法制观念，为小额贷款市场营造一个良好的诚信环境。其次，加强对小微企业经营者诚信教育。在国家政策鼓励下，借助小额信贷开创自己事业的经营者越来越多。他们借贷的额度较大，影响到小额信贷公司的持续发展。加强对他们的诚信教育，能够督促及时偿还贷款，构建良好的信贷体系。最后，小额贷款公司作为出资方，也要加强对用户的诚信教育，适当监督其款项的用途，督促其能够按时还款。加强对用户诚信教育，促使其和小额贷款公司之间建立起良好的信用关系，共同构建中国特色的信贷体系。

（3）加强参与主体的技能培训，提高小额信贷资金的利用效率。在小额贷款体系中，贷款用户和小额贷款从业人员的专业技能高低，关系到小额贷款的利用效率和信贷业务的顺利进行。一方面，加强对农户的培训和指导。农户的小额贷款一般都投资在养殖业和种植业上，而且种类和项目单一。一旦受到市场和灾害的影响，收入将会降低，直接影响到了农户的偿还能力。这就要求政府或贷款公司加大对农户的投资技能培训，提高其贷款投资的战略眼光和对市场风险的预测能力，确保贷款的收益率。通过对农户的开展广泛的培训和指导，提高小额贷款的使用质量，实现贷款资金利益的最大化。另一方面，加大从业人员的专业技能的培训培训。从业人员专业素质的高低对小额贷款事业的发展起重要作用，“拥有稳定的、高素质的经营管理人员是商业性小额贷款公司实现持续发展的基本要素”，⑥这就要求加强对小额贷款从业人员专业知识的培训，在积累相关经验的基础上进行创新，从而创造性的推动小额贷款业务的顺利发展。而且，要提高小额贷款从业人员对贷款用户的服务水平，加强对贷款用户贷款的使用情况的追踪和服务力度，切实提高对小额贷款的操作风险的掌控力度。

注释

① 任晓莹，郭策.商业银行小额贷款风险防范研究[J].郑州航空工业管理学院学报，2012（6）：96-100.

② 黄晓梅.小额贷款公司信用风险的控制与防范[J].企业经济，2012（11）：163-166.

③ 赵楠楠.哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的问题及对策[J].经济研究导刊，2015（14）：242-243.

④ 万光侠.思想政治教育的人学基础[M].人民出版社，2006：43.

⑤ 罗洪铁，周琪.人才学原理[M].人民出版社，2013：301.

⑥ 赵永胜，梁春亚.我国小额贷款公司发展的制约因素及对策[J].金融发展评论：132-144.