当P2P爱上小清新

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“我在花果赚了9000元，带媳妇去血拼，媳妇真美”。这是花果金融首页焦点图上的几行字，画面上一对情侣牵着手，笑得很甜。这一风格的照片和相应的“花果体”自白还有两三组，有年轻的父母、新婚夫妻，也有女文青。他们看着镜头，露出满足而自信的微笑，仿佛在说，“在花果金融上，我实现了自己的理财目标，你也可以”。

一句赚取收益后的自白，婉转巧妙地表述了投资理财的全部意义――不仅是账户中增长的数字，还有这串数字给投资者带来的幸福感。它传递出一种强烈的信息：投资理财可以实现人们的梦想，这个过程将充满快乐和满足感。在众多p2p平台都在标榜收益的时候，花果金融却处处透露着一股小清新的味道，正是这种味道让记者记住了这个颇有人情味的平台。将如此丰富的人文元素融入一个P2P平台，它的创始人有着怎样的布局和考虑？花果金融创始人惠轶接受了本刊记者的专访。

交易从交心开始

由于一些负面形象的曝光，P2P行业在2014年被迫沉浸在一片质疑声中。惠轶深知这个行业的处境：由于对P2P的商业模式缺乏理解，加之负面消息不断，很多投资者对P2P行业的信任度还没有建立起来。“其实投资者大多很拧巴，一方面他们被可观的收益率所吸引，把资金放到平台上的某个项目中;另一方面，他们又时刻担心这个平台会跑路或发生兑付危机，像防贼一样防着自己选择的平台。这一过程非常的痛苦，丧失了理财的乐趣。”惠轶说。

而花果金融想传达的是，理财应该是一件快乐的事。因此，惠轶力求在每一个服务环节最大限度地消除投资者的顾虑，将信息披露做到极致，不仅带给投资者收益，还要带给其别人无法复制的快乐体验。他说：“只有得到投资者完全的信任，一个平台才能实现良性的发展。”

互联网金融的功劳之一就是打破了传统金融机构带给投资者的神秘感和高端化，让冷冰冰的金融逐渐回归到人与人间的信用关系这一本质。惠轶相信，跟投资者达到真正情感上的交流和信任是P2P平台通向成功的必要条件。在产品宣传包装上着重加入了人文元素也是出于这样的考虑，他希望借此拉近投资者与平台的距离，为其营造一个轻松、有人情味的操作情景和体验。

直面行业风险

作为行业的微观个体，几乎每个P2P平台都需要面对全行业的风险。企业自身的风控体系是一个不断完善的过程，惠轶认为，半年到一年内，包括花果金融在内的行业内发展程度比较高的P2P平台已经可以达到银行级别的水准。

借款项目的选择标准给平台整体的风险等级奠定了一个基调，因此多数平台也将风控的重心放在这里，花果金融亦是如此。在惠轶看来，控制项目风险属于技术问题，只要决心花时间、花成本去做，就能达到一个不错的水平。而P2P平台还有两种更难克服的风险：一是整体的商业结构，二是缺乏国家和行业的信用背书。

主流的P2P平台主要采用线上线下相结合的商业结构，这就造成其不能像银行一样形成一个交易闭环。平台与借款人之间的中介机构，如担保公司，在项目审核环节占据信息主动权，如担保公司与借款人联合作假，就可能产生逆向选择，平台仅采用传统风控措施很难进行有效甄别，从而因此陷入被动。

另一方面，目前P2P行业仍没有得到国家的信用背书，因此在同一个金融市场下，P2P行业将需要承担更多的风险。一旦平台出现一个微小的瑕疵，就势必会演变成挤兑，这是任何平台或金融机构都招架不住的。惠轶认为，保证长期经营、和投资人建立更加深厚的信用关系是提升行业信用的有效途径，这样即便平台出现项目逾期等突发性的小问题，也不会演变成大规模的挤兑。

网贷律师护航

花果金融和中鸿联合融资担保等国内具有A+以上信用评级的融资担保公司合作，这些担保公司掌握着大量的银行贷款企业客户，其中5%～10%的企业无法得到银行的贷款。这当中有政策原因，如国家严格限制某个行业的贷款额度，那么这部分企业只能寻找其他途径;也有时限、额度原因，银行无法在借款企业需求时间内提供贷款。

据了解，目前花果金融的借款项目主要分为三方面：一是来自担保公司，二是大型企业、上市公司的应收资产，三是用于对冲经营周期风险的小微经济体。从规模来说，项目以前两种为主。具体到产品上，花果金融针对每个产品都设置的风险补充，提高了风险对冲能力。对于规模较大的借款项目，花果会引入实物质押，一般为房产等流动性较好的质押物。

针对一些中小投资者因投资金额较小，于风险发生后很难维权的现状，花果金融还向用户推出了全新的网贷安全保障机制――“网贷律师”。每位花果金融网站的投资人，在发生投资行为时，即由签约的律师事务所为其指配一名律师，并自动签订相关委托协议，一旦借款人发生违约或拖欠等行为，律师即可在第一时间内介入，帮助投资人完成相关资产保全及法律诉讼等程序。而追偿前期所产生的所有相关费用均由花果金融先行支付，待诉讼完成，用户取得相应赔偿及权益后，再由用户根据此前签订的法律服务委托协议，支付相应的律师及法律费用。

除此之外，花果金融的每位投资人均可享受律师提供的免费电话咨询、风险诊断、法律咨询与优惠案件委托等多项特权服务。

惠轶表示，此项服务不仅有助于强化投资人的法律意识、完备其自身的法律能力，更强调在法律层面为投资人提供更加安全合规的保障措施，确保其投资行为的安全性。在当前网贷环境日渐复杂的环境下，花果金融推出的此项服务，无疑为投资人的安全保障系统又增添了一道屏障。