移动银行红透半边天
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自互联网繁荣到来之后，人们对移动银行这股淘金热还缺乏足够的思想准备
10年前移动银行悲剧性灾难过后，很多银行现在再一次扩大无线服务业务，甚至相信，在技术标准和信号关系尚未理顺的条件下，技术支撑就已经充分具备。但现在还不能确定的是，消费者是否已为此做好准备和心理期待。如果假设美国人口中70%的人拥有移动电话，那么时机就已经到来了。但也有不少人心中有一种似曾相识的不安。
热点不断
摩托罗拉RAZR电话是一种基本的配套型手机。这一种手机对日益壮大的银行家队伍来说具有特殊的魅力：由卖家Firethorn Holdings装备的技术元件允许拥有130亿资产的BancorpSouth公司的客户无论何时何地都能实现对资产的轻松管理。
客户可以在菜单通过两次选择进入运用系统，然后，美国AT&T公司移动银行屏幕闪现出来，要求用户输入6位数密码。6秒后，屏幕出现移动银行的LOGO图片，让使用者能浏览账衡表，只需通过几个按键便能送出交易账单。在两声滴答响声后，钱便从储蓄账户转移到核算账户。同样，用户的资金直接转移到另一个人账户也非常迅速。
过程十分简单和友好，它让银行在客户生活中扮演的角色将更为重要和灵活。“这将是未来的发展方向。”美国南方银行(BancorpSouth Inc.)电子交易部经理Michael Lindsey说。
此前，我们已经沿着这条路走了下去。在2000年开始不久，只有为数很少的几家大金融机构开始主动尝试移动银行服务，电脑由于顾客和技术条件都不具备，项目进展不大。2月份，美洲银行开始在全美国展示移动银行的桌面应用程序解决方案。3月，5家美国东南部的银行机构：Wachovia、SunTrust、Regions Financial、Synovus和BancorpSouth宣布采用Firethorn公司的应用程序。4月，花旗银行宣布准备启动移动银行服务,客户可以将服务下载至手机上，项目与mFoundry合作完成。Firethorn公司CEO Tripp Rackley表示，Firethorn正与“全球顶顶尖的20家银行合作”使用上述产品。越来越多的成长中的社区银行和信用联盟也正跃跃欲试加入手机银行大军。
从表面上看，时机是成熟了。现在，2亿美国人（约占美国人口70%）拥有移动电话，AT&T、Verizon、Sprint和T-Mobile等移动运营商近几年为加快数据交换速度增加了带宽。由于配备了更强大的微处理机，手机本身的质量也大幅提高。
这些令人惊奇的变化也是源自人们使用手机作为生活管理工具。很多银行机构开始对手机银行的前景进行评估。但银行之间也不大愿意对该业务的预期做过多透露。“已有迹象表明，顾客可能会用手机与我们的银行业务打交道。” Wachovia银行电子部主任Illieva Ageenko说。
“手机银行的未来可能看好，但现在的需求并没有达到我们的预期。不过，手机银行的使用者比预期来源要广泛，现在的客户对手机银行的使用也越来越频繁。” Wachovia公司网络服务部的Jim Smith说。
Ageenko提到，很多手机用户已经购买了音乐、游戏和铃声。“他们下一步自然会寻找更为复杂的金融交易服务。我们看到的情况正在发生变化，随着人机影响的扩大，手机银行将以我们过去难以预料的速度发展。” Ageenko说。但银行机构并没有跟上发展步伐。“如果不采取行动，银行就会成为落伍者。”Ageenko补充说。
前途未卜
自从互联网繁荣到来之时，人们对这股淘金热还缺乏足够的思想准备。
TowerGroup首席分析师Bob Egan说，从这种“复合而省时的方式”中确实可以发现吸引力。他举例说，最近在飞机上他接到美洲银行的手机偿付提示。“通过网络，我用我的Treo智能手机排出了账单，在一分钟之内就完成交易。手机银行处理业务消除了花费时间坐在电脑旁边的压力。” Egan说。
现在，注意力正集中在一些基本问题上，比如核实账户余额，支付清单等。但很多人认为，手机银行的命运将最终取决于移动支付和移动商务的发展。观察人士预测，将来低强度信号发射的手机将取代信用卡作为主要的支付方式。由于个人的位置是可知的，强大的“点对点”的市场机会将会出现，在余额审核过程中，客户的位置就可以确定下来。
拥有6000万客户的Verizon Wireless技术研发副总裁Jim Straight说，“我们现在看到的还仅仅是开端，核心在于移动商务。其实在很久以前我们就积极介入移动商务之中，每一个人都希望成为其中的一分子。”
由于这个领域过于超前，很多银行人士都对技术支持系统并不看好，甚至是否将其视为互联网业务还是一个崭新的业务都还不是十分清楚，对手机银行未来会发展成什么样子现在社会也缺乏多数性意见。
Forrester Research统计显示，不到10%的客户对手机银行有兴趣。Forrester分析师Cathy Graeber说，与5年前相比，她现在对手机银行没有多大兴趣了，当时手机银行刚刚兴起。“我现在的感觉不太好。”Graeber说。JupiterResearch分析师Asaf Buchner在分析中说，“数据显示没有多少消费者对此有需求。没有人会说，‘没有手机银行就不能活下去’”。
观望
对于消费大众来说，还有一些关键的逻辑挑战必须战胜。综合解决办法是必须整合电信、数百家手机硬件设备和数千家银行的服务。与互联网一样，载波信号有自己的封闭数据网络，不可能让银行自由使用。Verizon的Straight说，“对载波信号来说，最大的激励因素是要让更多人使用手机。”他强调，银行需要载波信号网络，它们二者必须在设备上合作才能为顾客提供更好的服务。
一些银行家公开说，他们正为此努力，但与载波信号商的合作努力还在试验阶段。美洲银行为让客户免费登录手机银行网络，采用了无线浏览解决方案。“载波信号为客户登入网络提供了方便，如果都能满足客户的兴趣，那么双方都能找到共赢的机会。”美洲银行(Bank of America)的一位电子商务经理珊桌・葛柏塔 (Sanjay Gupta)说。
Wells机构的Smith对上述说法做了回应，他认为，现在对银行是否需要支付成本“根本还不清楚存不存在挑战”。即便如此，Egan说，由于没有相关金融合作协议，他对载波商为银行获得带宽设置种种障碍的情况十分清楚。
mFoundry公司CEO Sievers认为，手机银行应该和电视商务一样受到重视。“如果你想要进行商务行为，就要走进NBC和媒体公司等机构，为自己的利益作宣传。其实移动运营商本身就相一个巨大的媒体公司，它有自己的受众，能使银行的信息得到广泛传播。一但开始像处理其他业务开发那样处理手机银行业务，问题就很容易理解了。” Sievers说。