内外合力成就社区金融

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社区银行在国外的发展已经非常成熟和完善，但国内的社区银行发展步伐却相对缓慢。本文对国内社区银行的现状进行了整理和分析，并对社区银行的发展提出政策建议。 传统服务社区的银行与社区银行的不同 目前，我国社区银行的模式为各商业银行在居民社区布局的普通分支行网点，立足点在于走进社区、服务社区。严格意义上说，这种模式并不算真正的社区银行。真正的社区银行是在网点选址、功能定位、人员配备、业务特点等方面都完全突出社区特色的银行网点，其特点是扎根社区，并提供个性化的金融服务。两者的区别如下： 第一，社区银行经营机制更加灵活。社区银行的宗旨是立足社区、服务社区，规模小、组织层级简单，信息沟通更为顺畅，能够在较短的时间内完成金融产品开发、投放市场到市场反馈等一系列的动作，适应市场变化的能力较强。而传统银行走进社区的网点则大多数仍是基于银行一二级分行或县域支行体系下的分支行网点，各种审批流程和程序复杂，适应市场变化较慢。 第二，社区银行的经营资本更多元。社区银行设立和经营遵循市场化原则，其设立的资金主要来源于社区中小企业和社区居民的资金。社区银行可以自然人投资、企事业法人投资，还可以有国有资本和民营资本投资，总之它不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本投资，多元化是其基本特征之一。然而传统银行走进社区的网点经营资本通常比较单一，大多数是国有银行、股份制商业银行下设的分支机构。 第三，社区银行了解客户的信息更为全面。由于具有处理软信息的能力，社区银行在向信息不透明的借款人放贷中有优势。然而，传统银行走进社区的网点则对社区的客户信息熟悉程度不高，信息不对称问题经常出现。 第四，社区银行提供更加个性化、差异化的金融服务。社区银行针对其市场地位，设计了特色化、个性化的金融服务。在面对个人客户零售业务方面提供了相当全面的业务选择，并且在网点选址方面更注重填补大银行在布局上的空白，立足社区居民。传统银行走进社区的网点仍然是按照总行或一二级分行的政策大方向，客户服务不够精细，金融产品和服务较为粗线条。 我国社区银行发展存在的问题 （一）缺乏良好的外部金融环境支持。一是缺乏法律依据。我国现有的法律法规尚未针对社区银行的经营管理约束等作出规定，对社区银行的金融监管机制尚无先例可循。二是缺乏良好的信用环境。社区银行服务多面向社区内居民、周边小微企业，信用环境较差，易出现呆坏账。三是尚未建立完善的存款保险制度。 （二）产权结构不合理，发展定位不清晰。一是我国现有类似社区银行的机构主要源自于城市中小型商业银行、农村信用社等，容易存在资本结构单一、股权设置不合理和产权关系不清晰等遗留问题。二是《公司法》《商业银行法》等法律法规对设立社区银行的发起人资格、股东人数、持股金额和持股比例等均无明确规定，股东有可能通过募股、扩股、转让等方式实现控股，导致股权结构失衡。三是社区银行服务仍注重以利益为中心，对社区的金融服务尚不能做到贴近社区；服务品种单一，除储蓄业务外，其他产品开发力度不够。 （三）仍处探索发展阶段，民间金融资本缺乏进入渠道。一是多以“社区银行”理念为发展点。一些银行建立了专门的中小企业融资服务部门，努力开展社区金融服务，但在职能发挥上与真正意义上的社区银行存在较大的差距。二是民间资本实力不断上升，缺乏投资路径。目前，民间资本尚缺乏进入社区银行领域的合法化、正规化渠道。 （四）金融服务质量不高，内部运营和管理欠规范。一是金融服务质量不高。缺少为居民、农户、中小企业提供个性化和人性化的金融服务。二是许多中小银行转型的社区银行缺乏具有较高业务素质和金融知识的综合性人才。三是经营活动不规范，如存取和结算的工作效率低下等。 政策建议 （一）完善优化社区银行的外部金融环境。一是出台针对社区银行的法律法规，鼓励社区银行的发展，同时提供完善的法律保障。二是构建社区银行多层级监管体系。强化监管部门的专职监管，完善行业自律组织的社会监督。三是提供财政和税收优惠，根据社区银行评级情况提供优惠政策，如减税、抵税、免税、补贴、贷款和投资等。四是改善金融信用环境，加快社会信用体系建设；在试点地区开展利率市场化改革，允许社区银行灵活浮动利率。五是完善社区银行的配套机制，建立存款保险制度。 （二）优化社区银行产权结构，明确发展定位。一是加快现有社区银行的股份制改造，按照股权结构、投资主体多元化的原则进行整合，明晰产权结构。二是明确发展定位。确立其为社区居民、中小企业服务的市场定位，不断增强自身社区关系网络优势，提供更优质的便民金融以缓解中小企业融资难问题。 （三）完善社区银行发展模式，引导民间金融资本进入。一是试点由达到准入条件标准的民营企业组建发起并经营社区银行，采用股份制的形式，明细责权。二是引导民间金融组织发展为社区银行。通过对组建的基本条件、治理制度、业务范围、运作方式、监管办法等做出明确的规定来引导民间资本纳入金融体系。 （四）提升金融服务质量，强化内部管理。一是为社区中小企业和居民提供方便快捷、多元化的金融服务产品，同时具有优惠价格和高服务水平。二是打造社区银行的核心竞争力，重视对人才的培养，提高社区银行员工及管理者的素质和能力。三是加强社区银行内部管理，在创新机制、风险防范机制、管理模式、业务活动、组织结构等方面进行调整，构建科学合理的公司治理架构。 （文章仅代表作者个人观点）