你出数据我建模

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如果你对金融信息化或者互联网金融有些了解，一定听说过“自动决策系统”。而即便不了解也没关系，如果你在几家不同的银行都申请过银行卡，那些审核结果反馈速度越快的银行，拥有自动决策系统的可能性就越大，因为自动决策系统能够帮助金融机构更快速地对用户进行征信审核。

自动决策系统的原理很简单。用户要申请借贷，就要接受信息采集，比如一个人的性别、年龄、学历、教育、婚姻、工作单位、月收入、手机账单等很多信息，这些信息会被收录到一个系统里去建模，通过建模后形成的算法来针对“是否可以为此人贷款？”的问题进行分析，获得YES或者NO的结果。如果NO，这个人的信息就被系统删掉了，如果YES，系统就会给出这个人适合的利率、还款期数和额度。可见，自动决策系统原理简单但功能强大，而构建该系统的核心在两方面：第一是建模的能力，第二是要有足够多的数据。

近日，由信而富联手腾讯征信共同推出的移动社交平台小额信贷产品“现金贷”正式上线。依托信而富拥有的大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等个人征信核心技术，以及腾讯移动应用背后庞大的用户信息数据，“现金贷”可满足更多普通民众对一般性金融消费产品的需求，帮助更多人建立个人信用历史。信而富CFO沈筠卿说信而富是家小公司，但在记者看来，这家“小公司”的本事却不小。在征信建模领域，信而富是敢于跟美国FICO公司竞争的公司之一。在美国，FICO公司能够为80%的民众评估个人信用评分，并且基本上所有的美国银行、征信机构都在向它购买评分。

2000年初，中国银行界开始真正进入信贷领域。但在那时，国内对于个人征信评分技术的研究尚处起步期，即便是人民银行也没有设置征信局，所以国内的商业银行就需要对外引入个人评分技术，而信而富是当时为数不多的、有实力参与竞标的中国公司之一。沈筠卿对记者说，在随后的十年里，信而富为国内50%的商业银行提供了上述技术。

2010年，信而富开始进入P2P领域，为了形成自身独特优势，信而富决定不再向银行或者其他金融机构提供个人征信评分技术。然而，五年后的今天，信而富再次将个人征信技术“贡献”出来与腾讯合作，究竟为何？

据沈筠卿称，坐拥八亿用户的腾讯，如今想干一件事，那就是对八亿QQ用户“打分”。只要涉及“打分”，就需要建模。不过，虽然建模恰是信而富所长，但问题是信而富仍旧不希望单纯地只做“技术输出”，于是双方选择了一种折中的办法：由腾讯出数据参数，信而富建模，共同打造一款金融产品。

“对于腾讯来说，它们拥有八亿用户的数据，但是出于数据保护的目的它们是绝不会给信而富的。而对于信而富来说，我们也不可能完全透明地提供技术给腾讯。那怎么办呢？现在我们会让腾讯提供一些用户信息的参数，比如上网时间、QQ账号、聊天记录、QQ群的使用记录等，然后我们就可以建模，完成建模后，我们再把这个模型交给腾讯，腾讯再用这套模型去筛选它们的用户。”沈筠卿如是说。

如今，用户只要在手机上打开手机QQ，在右上方“生活服务”中搜索 “现金贷”并添加关注，就可以申请立即借款，且整个借款流程无任何人工参与，无需接受任何形式的电话或资料审核。信而富还称，从2014年11月11日现金贷产品开始小规模市场投放，2015年2月14日又开展过大规模的推广，截至目前累计已完成超过150万笔借款交易。