商业银行:双向驱动

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作为资产管理家族中首屈一指的成员，商业银行是中国经济转型的一个缩影。随着利率市场化进程的加快和金融脱媒的加剧，“实现财富创造与财富增值”这样一个广义的财富管理概念被一次次重新打磨，商业银行的客户群体、客户需求与客户关系也将迎来新的挑战。

服务综合化

企业的金融需求日益复杂和多元，涵盖结算、发债、理财、财务顾问、兼并收购等多种金融需求，银行传统的金融服务已难于满足，需要拓展新的业务领域或与其他金融机构合作为客户提供综合化服务。中国民生银行副董事长梁玉堂认为，银行服务内容的转变，并不是要求增设新机构或者现有机构增加服务内容，而是传统总分制的块状管理模式已不能适应这种转变，亟待管理模式变革。

从民生银行的实践看，建立事业部制的管理模式和组织架构，为特定行业的客户提供专业化的金融服务，同时搭建强大的金融产品和服务平台，为客户提供多种金融服务需求的综合金融服务，是转变服务内容的基础。梁玉堂称。

顺应市场发展趋势，构建多元化的业务架构，满足客户多元化、全方位及个性化的财富管理需求，成为了银行业的共识。北京银行行长严晓燕坦言，为寻求多元发展，北京银行已成立消费金融公司与合资保险公司，目前正在积极筹建合资基金公司，加快进入新型领域。“建立以银行传统业务为核心，投行、保险、理财等多项业务并重的发展模式将成为未来趋势。”严晓燕表示，下一步银行业服务综合化将体现在加强业务创新、资源整合，搭建综合金融服务平台，实现价值链条的有效整合，持续增强财富管理竞争力等几方面。

产品本源化

随着资产管理政策逐步放开，各类金融机构纷纷开始涉足资产管理业务，传统银行理财作为实体经济的一个主要推手，将何去何从？理财产品究竟是综合经营的体现还是过渡性产物？

存在于这些问号前的，是银行理财迅速发展的时代背景。中国建设银行金融市场部副总经理张铮认为，理财产品的发展顺应了企业融资发展的需要，同时，商业银行作为社会资金的主要渠道载体，具有特殊的地位。理财业务推进了商业银行综合化经营的进程，随着旗下设立基金、信托公司等业务，商业银行业务范围已远超过传统意义上的存贷款，形成了“银行集团”的概念。“然而，随着政策的进一步放宽，资产管理市场涌入更多的竞争者，银行理财的占比应该会逐渐降低，商业银行最终会将发展重点回归到本源，例如债务类的投资品。”张铮预测。

光大银行零售业务部总经理张旭阳分析，传统银行理财将面临三重改变：一是向资产管理业务转变，要求商业银行对开放式产品和资产池产品的评价和模式转型保持清醒的认识；二是银行理财产品需要在投资端和客户端进行转型；三是对银行理财业务的提供商进行管理，对理财产品的法律定位进行明确的架构设计，对整个理财产品的投向进行更广泛的拓展。

针对银行资产管理业务的风险控制，张旭阳认为，过去“一个资金投资一个标的”的方式很难将风险转移，必须构建投资组合，但目前银行资金池与资产池存在监管漏洞，不够透明，且目前的投资组合管理模式难以把投资风险向客户进行传递。随着金融脱媒的加剧，张旭阳建议，商业银行应尽陕提高市场判断与投资能力、风控能力、工具创新能力与系统建设能力。