保险的市场前景

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———自2001年起,中国保险市场上目前正式获保监会批准开业的专业保险公司已达45家,另有82家已获批准正在筹建。

保险算是保险中介市场三个难兄难弟中最为人所知的一个,从发展势头看也是最蓬勃的一个。

自2001年起,中国保险市场上目前正式获保监会批准开业的专业保险公司已达45家,另有82家已获批准正在筹建。

然而保险市场的发展并不如想象的健康。

问题

专业公司是靠财险起家,但是他们认为财险市场已经被三大保险公司瓜分得差不多了,公司想拉一些大客户,就不太容易。

相关人士表示,目前保险公司的业务大部分靠直销,不可能让给公司去做,给他们做的只能是保险公司做不来或者不愿做的,公司可谓是在夹缝中生存。一些能投保的优质企业保险公司早就承保了,剩下的只有硬骨头,不是企业不愿投保,就是没钱。这就需要公司去开拓一些新的领域,不能固守传统的保险领域。

另一个更加令专业保险公司头痛的事实是,现在的保险市场假赔付、长险短做、支付不合理的手续费等问题十分严重。而且人的素质良莠不齐,为了拉业务使用各种方法,高返还、高费用、低费率成为一种普遍现象,影响了保险市场的正常秩序。

一位保险公司的经理感慨地说,他们展业之初,面临的就是一个已经被破坏了的保险市场,各种违规行为严重影响了市场秩序,使得公司在展业的过程中倍加困难。

业内人士指出,保险公司要谋求今后迅速健康的发展,在与保险经纪的竞争合作中占据一席之地,当务之急是提高从业人员素质。

与同时具备着丰富的保险以及其它多种专业知识的保险经纪相比,国内的保险公司从业人员在业务素质方面尚有较大欠缺,承保的质量不高,有时甚至导致保户和保险公司产生矛盾。

本身周期长、业务复杂的人寿险,需要大量的高素质的人来推广营销,而保险公司对刚刚起步的保险公司是否具备这样的条件持相当怀疑的态度。

一位人寿保险公司相关人士就指出,人队伍是要花大成本培养的,培训一支高素质的营销大军需要一套完整的培训机制,以及多项配套措施。公司本身的资金能力有限,不可能拿出大笔资金对人员进行全方位的培训。

机会

保险有着很具竞争力的保险理念。一般说想投保的个人与机构有3种方法购买保险:通过保险经纪、保险,或直接联络保险公司。以这3种方式购买到的最终保单和缴付的保费是相同的,其主要区别在于,通过保险经纪或保险购买保险,投保者可得到更贴身的个性化服务。

中国的保险公司长期以来集生产保险产品、销售保险产品为一体,而且还自己核保、理赔,权力过于集中。

而专业保险公司的介入,会使得保险供需双方更加合理、迅速地结合在一起,满足了被保险人的需求,保证了投保人的利益不受侵害,有效降低了保险公司的经营成本,提高了其经济效益,对形成一个保险市场的供求—中介机构—卖方的成熟、合理、规范的市场格局起到一个决定作用。

目前保险的发展事态也处在一个极佳时机之上。

据报道,中国的保险公司服务范围已经因今年1月1日起正式实行的《保险人管理》而大大拓宽了。规定修订之前,限制1家保险公司最多能3家保险公司的产品销售,新的规定则完全取消了此项限制。

现隶属富安保险公司旗下的资深保险人孟庆树在综合他所了解的北京、上海等地一些情况的基础上,认为目前保险公司与保险公司已初步形成了良好的合作关系。以富安为例,近来已有多家保险公司主动与富安联系合作事宜,包括美亚保险、大众保险、英国皇家太阳保险等著名的中外资保险机构。

“从个人感情上来讲,我是想把保单交给中资保险公司来做的,但现在这是‘老脑筋’啦,”孟庆树微笑着坦言道,“在其他条件相当的前提下,公司最终还是会选择费较高的保险公司来承保。”

在市场化的运作模式下,保险公司接受一笔业务、选择转交的保险公司时,费比率会成为影响作出决定的重要因素。一般情况下,外资保险机构的费标准要高过中资保险公司,它们已经不动声色地开始争取国内专业公司手中的市场。

另外随着中国保险公司的逐步“瘦身”、分流展业业务,保险中介市场将迎来极具潜力的发展机会。

据介绍,美国、日本的保险中介市场上,通过保险公司操作的业务占到总量的80%左右,而在英、法、德等欧洲国家,则是保险经纪公司占据较大优势,通过经纪公司买保险的投保人占投保总人数的比例接近50%。

发展

中国的保险与保险经纪差不多是同时起步开始发展,今后双方必将展开市场的争夺。然而目前保监会的态度是:平等对待,共同发展,到一定程度后再看究竟是美、日或是欧洲这两种模式哪一种更适合中国国情。

保监会副主席吴小平曾表示,中国的保险市场上直到20世纪末才出现屈指可数的几家保险中介公司,最重要的原因之一就是长期的计划经济体制和保险业长期的垄断经营。

在旧体制下,保险人和被保险人没有对保险中介人的需求,自然就没有保险中介人的活动空间,更谈不上所谓保险中介市场主体结构问题。

现在情况不同了,经济体制在改革,保险业市场化进程在加快,保险人和被保险人对保险中介人的需求逐步增大,保监会只是顺应了市场的要求,及时将一些符合条件的保险公司、经纪公司、公估公司和兼业机构推向市场。

至于这些机构能否适应市场需要,能否经受竞争的考验,最终只能由市场来决定。保监会过去没有、今后更不会人为地扶持或限制哪一类保险中介机构,也不会专门为保险中介机构或某一类保险中介机构制定特殊的优惠政策。