科学管理农村信用社

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科学管理，不仅意味着理顺外部管理体制和农信社内部权责分明、分工合作、有效制衡和激励的机制，也意味着要管理好农村金融生态，加大宣传力度，宣讲政策和贷款事宜，让农民知道可以去农信社贷款而且方便优惠，但一定要还，不还后果很严重。不妨让农信社主任或信贷员进初中课堂，讲解商业知识、特别是银行知识，培养未来合格的讲信用的公民，改良农村金融生态，于公于私，好处多多，可谓功盖千秋。

产权改革短期内难以奏效

学术界的一个基本看法是，农信社必须进行产权改革，建立起“自主经营，自我约束，自我发展，自担风险”的市场主体。对此，国务院15号文件也明确指出“要以法人为单位改革农信社产权制度，明晰产权关系，完善法人治理结构”。但我们认为，产权改革作为农信社一个努力的方向和长期目标可以，指望短时间内实现这一目标，则是不现实的。因为对产权改革而言，最重要的是确定“谁是股东”，但从目前来看，有历史和现实两个方面的困难。

一方面，从历史来说，20世纪50年代初建立农信社时，是农民自愿出资出物，形成原始资本，后来不断改革，“准国有化”，农民被排斥在农信社之外，但不可否认的是农民是最原始股东，不管后来经营怎样，在市场化过程中，必须对农民有个交待。澄清历史，方能更好解决问题，向前迈进。

另一方面，现实情况是，改革产权和吸收新股东难。据有关经济学家测算，按照当前农信社的平均不良贷款率水平，假设民间资本进入农信社后可以取得最好经营业绩，也要等10到12年才能靠自己的利润来弥补之前的窟窿。这样，若按市场原则，谁会愿意参股呢？民间资本和外资当然不愿进入。地方政府便想出各种办法来增资扩股，强行分摊的有之，高额回报利诱的有之，设置各种特殊条件逼你入股的有之，似乎展开了一场增资扩股“”，各地红红火火。据报道，有个省日扩股超亿元。行政力量的干预和影响可见一斑。但即使这样，股份制改造存在的问题仍然很多很突出，主要表现在，地方政府控制农信社高管人员，省级联社自然不必说，县级联社高级管理层尤其是理事长和主任的配备，也主要由地方政府拍板；股权分散，股东无激励也无能力去监督管理层，一“长”独大，内部人控制现象普遍；“三会”形同虚设，管理层仍然只对上级负责，而把股东利益搁在一边，股份制变成了花瓶，“一股就灵”离现实甚远；资格股较多，有权退出，很难保证现在激增的股本不会骤然下降。特别是当前地方政府卖力做事完全是为了达标以获取央行票据，一旦退股，暴露的问题会更多，即使不退股，也存在严重的行政化和背水一战的倾向。按照徐滇庆教授的说法，“改革方案只适用于那些好的或较好的农信社”，“大约只有1000家”，“其余大量的农信社只能做表面文章”。可见，目前农信社产权改革困难重重。

所以，产权改革目前难以产生立竿见影的效果。改革目标短期化，行政主导，出现许多违背市场规律的行为，不可能“一股就灵”。在现有情况下，最佳方法是针对农信社的问题，改革管理体制，同时加强政府的支持，让它恢复元气，增强金融支持“三农”力度，提高农民收入，反过来增加农信社利润，逐步消化历史包袱，走上正常盈利的轨道，然后再行股份化。那时，既能吸引战略投资者，又能真正从产权出发来改善经营管理，对农民、农信社和国家都有利。

科学管理是现阶段关注的重点

既然现行改革措施效果不明显，产权改革之路又很难行得通，那么，在可预见的将来，科学管理将是农信社改革关注的重点。

科学管理，是指建立健全和完善农信社内部各种管理制度，以及约束农信社与利益相关方、特别是与地方政府关系的制度，并且要严格监管和保障落实，彻底打破以往地方政府控制和内部人控制；严格依法经营，遵循稳健性、流动性、盈利性三原则；依法分离政策性业务和经营性业务，采取各种配套措施保障农信社正常经营和正向激励。核心是采取措施切实保障政企分开，农信社正常经营。打破政企不分，消除预算软约束，加强监管，在一定程度上通过内部激励加强竞争缓解垄断，激发创造力和创新力，只有这样，才能从根本上保证改革成效，消除将来可能重现的巨额亏损。通过科学管理来盈利，通过盈利来消化历史包袱和带动产权改革，同时尊重农村金融内生性。

如何从制度上保障政企分开和科学界定政策性业务，是两个关键性问题。在现有体制下，经营者、监管者和地方政府理顺各自职能分工，政企分开，不得直接干预农信社经营，人事权归上级联社管，实行垂直领导，省级联社主管可由省政府委派，监管者严格依法监管，提高监管和经营管理的公开透明度。政策性业务与经营性业务分离，财政补贴政策性业务，经营性业务由农信社自担。如此“各就各位”，科学管理，不断探索，定能在商业性和合作性之间找到平衡点。

我们设想，根据地区经济发展水平，给每个农户确定一个贷款限额，比如每户10年内最多可享受10万元的政策性贷款，每年不得超过1万元，每次还款后方可取得下一次的贷款，同档利率减半，凡申请者都满足，申请者只须满足身份要求，凡农民皆可，并做好信用记录，为日后征信工作和风险管理做好准备。这部分造成的损失由财政买单。农信社多余资金可有多种选择：一是存入央行，给与同存款利率相当的利率；二是配合商业银行贷款，给与存款利率和贷款利率平均数的利率；三是自行贷款，但只能以自有资本的一定倍数为限额，如以不超过12．5倍为限。这样做的好处主要有，政策性业务与经营性业务分离，避免预算软约束；按身份贷款和限制农信社资金运用，就是降低交易成本，就是按规则办事，约束农信社行为，保证低风险、低盈利但能生存，规避政府干预；一定程度上解决农民是最原始股东的问题，给他们回报和支持，对历史有个说得过去的交待；金融支持“三农”，促进农民增收，繁荣农村经济；拉动内需，繁荣全国经济。

农村信用社新一轮改革启动至今，已然将满3年。期间，改革看似轰轰烈烈，但成效有限。解决农信社问题，首先必须找准病因方可对症下药。我们认为，农信社背上巨额历史包袱的根源在于管理不科学，具体来说，就是政企不分、监管不力、激励不足以及制度转换频繁等。