网贷平台遭遇洗牌“危”“机”
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就规模和管理机制而言，目前网贷平台尚处幼年，无法与传统银行匹敌，然而从长远看，平台的多层次优势决定了银行需居安思危，适时调整发展战略。
网贷平台野蛮生长，风险再次显现。
最近，湖北一家P2P平台天力贷的投资者陷入恐慌之中。有投资者反映，这个平台从上个月开始就已经不能提取现金。孝感警方已经以“非法吸收公众存款”对天力贷事件进行立案。
天力贷事件并非个案，银实贷、川信贷和东方创投等也相继被曝出还款或提现出现问题。据统计，进入10月以来，就有5家平台无法提现，其中一家平台已经停止运营。有业内人士预计，接下来倒闭的平台会越来越多。类似状况集中出现，似乎预示着P2P行业的风险集聚已逼近临界点。业内呼吁监管的声音日益高涨。
“问题”平台
今年以来，多家网贷平台出现的兑付危机中，网赢天下较为典型。
该平台由深圳市网赢天下电子商务有限公司运营，成立于2013年3月28日。公司注册资金2000万元，是一家准上市企业创办的网络借贷平台，由旗下深圳市华龙天投资担保有限公司提供担保服务。
网赢天下的部分项目是给自己的实体企业进行融资，这种做法相当于毫无监管的发债，风险极大。网赢天下在运营了4个月之后，就无法给投资者提现，业内估计出现风险的资金规模上亿元。不过网赢天下已经制定了还款方案，正在积极筹措资金偿还投资人的投资款。
此次事件的主角，天力贷发出公告称，目前正在积极落实贷款事项，尽量减少大家的损失。“银行给出最新信息，下个礼拜一上班即可放款”，目前正在商定提现的时间及确切的提现办法。
东方创投10月14日也公告，把无法兑付的原因归为“由于近期网络事件造成平台挤兑”，并称“公司采取紧急措施。自10月1日至今已处理1800万元提现，即1500万元风险保障金和紧急调用的300万元资金已全部使用完毕……”16日提现规则补充公告，决定试行按照申请提现时间的先后顺序排队循环打款，每人每天限额2000元。记者了解到，东方创投正在做资产变卖，业内人士预计一段时间后能够开始偿还投资者资金。
对于目前的情况，出现问题最多的有两类：一种是自己的平台给自己融资，这种是比较严重的。还有一些就是拆标的问题，想用后期的资金补充进来，这就类似于“资金池”的操作，但如果一旦后期没有补上，就会引发风险。
而这些“问题”平台能够畅行无阻的重要原因在于该行业准入门槛较低。据业内人士介绍，有的网贷平台只需要网上购买一个模板就可以做起来，一个模板的成本也就两三万左右。准入门槛低，泥沙俱下。目前经营P2P平台的主要有以下几类人：第一类是以前做民间借贷的，现在靠P2P来丰富资金来源；第二类是完全不懂P2P，靠P2P来做自融资，这种情况风险极大，因为投资人无法了解借入方的真实情况；第三类是浑水摸鱼的人，认为P2P是一次诈骗的机会；最后一类是正规的P2P平台。出问题的基本都是自融平台、没有信贷管理经验的平台和一些有意诈骗的平台。
冰火两重天
如果说监管缺失、进入门槛低是导致部分平台濒临灭绝的外因，那么平台发起人前期调研不足、缺乏金融从业经验和资金实力则是其消亡的重要内部因素。
年轻的网贷平台较为脆弱，一旦遭遇黑客攻击或不利于平台的谣言，易引发挤兑风潮。而且就目前状况来看，网贷投资人数量跟不上平台发展的速度，已呈现供过于求的局面，这一方面使得平台难以寻找到优质借款人，另一方面又要提高收益率吸引投资者，给运营带来巨大负担。
据有关数据显示，中国网贷业去年成交量估计值为300亿元，同比增长10倍，今年截至9月底行业月均成交量已经超过1000亿元，全年成交量预计将超过1800亿元，增幅同比预计超过600%。在统计到的80多家主要网贷平台中，今年月均成交量超过1亿元的网贷平台有13家，平均月成交量超过4000万元的有约20家。今年以来，几家老牌网贷平台的成交量普遍已经比去年翻了一倍，整个行业成交量的增长主要得益于新平台数量的猛增。
虽然平台数量在急剧增多，但是网络投资者的数量相对稳定，给行业带来不稳定因素。有34%以上的投资者将80%以上的资产投进网贷平台，投入超过50%资产的投资者有55%。这意味着一旦网贷行业出现风险，这些投资者的日常生活会受到巨大影响，其风险不容忽视。
网贷行业凉风习习。按照当前的行情，只有给投资者的收益率在18%以下的平台才能盈利，收益率高于24%的平台基本处于亏损状态。而据网贷之家数据统计到的87家平台中，纯收益率低于18%的平台仅有17家。纯收益率高于24%的平台有40家，高于50%的平台有4家，有不少平台长期出现投资者收益率和贷款利率倒挂的现象。
不过，从整体来看，网贷行业冰火两重天。尽管不少平台濒临倒闭，一些资质较好的仍在不断扩展自己的盈利空间。今年以来，比较稳定的老平台如人人聚财、红岭创投等平台给投资者的收益率在持续下降，贷款利率和投资收益率之间的差值正在拉大，盈利能力逐步得到增强。
投贷利差拉大后效果显著。以人人贷为例，其给投资者的收益率在10%左右，贷款利率约为24%，中间有14个百分点的差值，按照平台每个月1亿元的交易量来算，一个月人人贷平台的利润有100多万元。
从P2P到P2B
不言而喻，网贷平台因其不受约束而遭遇发展瓶颈，将面临行业洗牌。但仍有很多具有小贷公司背景的平台凭借自身的借款人资源，给网贷行业输送了大量银行对公客户级别的企业。网贷行业的业务正在从“个人对个人”向“个人对企业”扩展，银行领地或遭蚕食。
网贷行业发展过程中，渐渐分化出两类平台，一类是以类似于银行“个人经营性贷款”的业务见长，一类是专门给银行对公级别的客户做银行过桥业务。随着今年越来越多的民间金融机构入驻，不少网贷平台的客户已逐渐从个人、小微企业扩展到银行对公客户级别的大企业。这就意味着，网贷平台正从P2P向P2B发展。P2P模式下的大企业往往获得了银行的授信，这对于网贷平台而言风险控制上多了双重保证。此外，由于企业规模庞大，平台也有更多加于风险控制的手段。
就规模和管理机制而言，目前网贷平台尚处幼年，无法与传统银行匹敌，然而从长远看，平台的多层次优势决定了银行需居安思危，适时调整发展战略。
一方面，网贷平台的理财计划投资门槛低、收益率远高于银行存款和理财产品的收益率，在存款利率市场化仍未开启的时间里，网贷平台的这种优势尤为突显。当整个行业的认可度加强后，更多的银行存款会分流到网贷行业。
另一方面，网贷平台的放款效率普遍高于银行。由于没有存贷比、资本充足率等监管指标的限制，网贷平台放款更加灵活。收益和贷款定价机制上的完全市场化也使得网贷平台的贷款利率更吻合企业的需求。
网络来袭，银行家们也坐不住了。继平安银行设立陆金所进军P2P网络投融资平台，招行也在其官网推出“小企业e家投融资平台”，用户可借此申请贷款和购买理财产品。
在融资安全性和风险控制方面更胜一筹的银行P2P平台的参战势必进一步搅动网贷市场，加速这一行业的洗牌进程。
（本刊记者综合整理）