普惠“三农”发展服务“小微”企业

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农民有多方面的金融需求，流转一片土地、建一片山林或果林、办一个农产品加工厂、购置所需的农机具、建一栋农房，收购运销大宗农产品，乃至子女上学、婚丧嫁娶，在生产经营，乃至生活消费上，都有数不胜数的金融需求。农村金融发展关键在于扎根地方特色，毕竟“外来的和尚不会念经”。

萝北县农村商业银行找准了支持地方经济发展的着力点，不断完善信贷服务机制，加大支持“三农”和“小微”企业的信贷服务力度，为县域经济发展提供了金融支持。

萝北县农村商业银行的前身是萝北县农村信用合作联社，于去年12月转制为农村商业银行。无论是转制前还是转制后，作为支持“三农”发展的地方金融主力军，这个单位都始终牢同树立与地方经济发展共存共荣的理念，通过增加有效的信贷投入，全力支持“三农”和“小微”企业在发展中对资金的需求，推动了县域经济和自身经济的发展。

工作中，萝北县农商行始终将“普惠‘三农’”作为工作的重中之重，针对萝北县“三农”生产情况、经营状况、资金缺口存在的困难和问题，从多个角度对“三农”工作进行全力支持。每年在安排信贷资金投放时，都优先考虑农业资金需求，尽量减少贷款审批环节，简化贷款手续，实行“阳光信贷”。

面对农业生产从以往单一的农户向家庭农场、农民合作社等规模化经营转变，新型经营主体迅猛发展的实际，这家银行还不断深化农村产权制度改革，创新金融服务方式，拓宽农村融资渠道，于去年适时开办了农村土地承包经营权抵押贷款。此类贷款的发放，扩大了传统农业贷款的抵押物范围，增加了贷款投放额度，有效解决了农民因缺乏抵押担保物而导致贷款资金不足的难题。在巩固农村金融市场的同时，萝北农商行还不断扩大金融服务范围，积极探索服务“小微”企业的贷款模式，针对城镇青年创业、个体工商户等不同客户群体，不断创新贷款品种，满足各类贷款客户对资金的多元化需求。

萝北县祥鹤木业有限责任公司自2002年运行以后，一直处于半成品加工模式，利润较少。为了摆脱这种状况，公司积极探索转型之路，并在2009年和2010年间先后从萝北县农商行得到3100万元的信贷支持，使企业得到了快速发展。产品也由以前只能生产半成品家具升级到了成品家具，且主要销往欧洲等国家和地区，实现了较好效益。记者在采访中了解到，在扶持地方经济发展中，萝北农商行重点加大了对农业、旅游服务、矿产加工、粮食加工、林下经济作物等特色主导产业发展的资金扶持力度。去年以来，该银行累计投放各类贷款29.5亿元，有力促进了地方经济发展。

农民有多方面的金融需求，流转一片土地、建一片山林或果林、办一个农产品加工厂、购置所需的农机具、建一栋农房，收购运销大宗农产品，乃至子女上学、婚丧嫁娶，在生产经营，乃至生活消费上，都有数不胜数的金融需求。现在的问题，主要不在这个方面，而在于满足不了需求。

然而针对“贷款难”现象，需要面对的实际原因很多，最难办的是缺少抵押物，对于农民来说，最重要的是土地。宅基地不能抵押，林地、耕地等属于集体财产，也不能抵押。除了这些，普通农民，还有什么值钱之物？

农村土地三权分置：集体所有权、承包权、经营权。前两者不能流动，后者可以流动。在土地不能流转时，承包权经营权是合一的，分开后，农民不会失去承包权，而可以让经营权流转，这样就可以让土地资源与资金、种地能力等获得一个更好的结合，产生更好的使用效益。按法律规定，土地承包期三十年，而经营权流转则适用合同法，最长期限不得超过20年。有所限制又有所放开，尤因经营权以及多项权益要素的放活，可以用于抵押或质押，就为农村各项资产流动打开了一扇大门。

为更好解决农村贷款难问题，立足农村现实需求，佳木斯农行面向“三农”客户推出了专属创新型贷款产品----农村土地经营权抵押贷款。有了土地资产可以流动抵押，金融的活动面，就可以拓宽了。