海外银行帮你“借钱生钱”

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管银行借点钱来买房、买车已经不是什么新鲜事了；但管银行借钱来进行投资还是头一回听说。

美克这个家伙正头头是道地和我讲述他那套“借钱生钱”的投资理论。

五年前，任职外企销售总监的美克远赴澳大利亚攻读MBA 课程，在学业完成后很幸运地在当地找到了一份不错的工作，理所当然地就在那里安居乐业了。

“借钱生钱”的秘密武器

美克告诉我，他那套“借钱生钱”的理论其实也很简单，只要有一个秘密武器就可以顺利地实现。那就是当地银行为客户所提供的“投资贷款”，顾名思义就是客户向银行借用资金来进行投资。“相比于国内的个人贷款大都停留在消费层面上，海外银行在这方面的产品创新可以说是丰富多了。”美克感叹地说。

美克也是在一个偶然的机会中发现这一“秘密武器”的。当时美克有一位非常热中于股票投资的当地朋友伊云，经过多年在股海中的畅游，他除了收获了丰富的经验以外也得到了很可观的投资收益。伊云经常向人推荐股票，成了大家眼中公认的“股评家”。那时有一支新兴科技股发展势头不错，伊云非常看好这支股票，而且向大家推荐不止一次了。美克对这支股票也感到有兴趣，但很无奈，由于自己刚买了新房子，用了一笔不小的积蓄，其他钱又都有稳定的投资方向，所以没有闲散资金，看来只能“望股轻叹”了。当美克告诉伊云这个情况的时候，伊云递给他一张银行经理的名片，很有信心地告诉美克：“你去找他吧，他肯定能帮你解决眼前的问题。”

当这位银行经理递了一张产品说明给美克的时候，美克觉得希望又重新回来了。银行经理表示，这是银行最新的产品――“投资贷款”，通过它美克获得了一笔不少的流动资金，可以购买那支心仪已久的股票了。申请的手续也比较简单，只需要提供个人资产和收入证明，经银行核准以后，一周内就会发放贷款。

“正收益”、“负收益”都能盈利？

美克告诉我，后来这支股票果然不负众望，一直保持稳步上升的状态。股票是赚了，但是毕竟是贷款进行投资啊。收益应该怎么算？当美克的股票价格上升，股票投资带来的收益要比贷款金额所产生的利息要高，是属于“正收益”的情况。这两部分资金的差额就是美克所能获得的收益。当贷款到期时，美克只要将手中的股票抛出，将本金和利息归还银行，其他的收益就自己“袋袋平安”了。虽然这样的收益会比用自有资金进行投资要低，但好处是当你没有流动资金的时候仍可以获取投资市场上可观的收益。

投资贷款之所以吸引人，它最大的特点是在投资为“负收益”的时候仍然能够让投资者得到好处。美克给我举了一个例子，例如：你用这笔贷款购买一间交通便利的公寓，目的是为了通过出租获得租金收入，但很有可能租金收入比贷款利息要低，这样就产生了投资的“负收益”。那么，贷款岂不是在亏钱了？幸好有澳大利亚政府的税收政策搭救：如果拥有一个出租的公寓，每周租金300澳元，假设税率是19.5%，你就必须交58.50澳元的税款。但同时，任何与租金收入有关的费用或支出，也是可以抵消租金收入或其他收入的，这样缴税便相应减少了，甚至可能发生税务局退税的情况。美克笑着说：“只要开动脑筋让这种'负退税'的情况发生，那么，政府给你的退税就能弥补租金和贷款利息之间的差距，甚至还能让你小赚一笔。”

无法承受高风险者要“慎贷”

美克对这个贷款乐此不疲，因为他觉得一直以来自己的风险承受能力比较高，对市场的触觉还算敏锐，加上有朋友指点，所以，愿意冒风险去追求高收益。但他也提醒所有对贷款有兴趣的人：如果只是单一投资，你只要确保自己的本金不受损失就好了，收益或高或低其实问题不大。但是如果使用投资贷款，你还必须考虑实现一个较高的收益，目的是为了归还利息。所以，这是一个风险比较高的贷款。万一投资失败，就有可能连本金都保不住，更遑论是归还利息了。

美克还提到：在国外，银行风险控制系统都非常好，所以，他们愿意推出这种类型的产品。但是在国内不成熟的金融市场里，这种投资型贷款对银行来说风险很高。如果人在国内，也盼望能使用这样的产品，估计短期内是不可能的。