上海“双子”家庭如何实现七大目标

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张先生的四口之家其乐融融，不过有着两个孩子的家庭在财务上的安排会与其他家庭有较大不同，特别在医疗、教育费用方面。如何才能让理财目标逐一实现，一起来看看理财师的建议吧。

张先生的家庭有些与众不同，这个四口之家由他和太太及两个女儿组成，大女儿上小学4年级小女儿上小学1年级。因为家中并非独生子女，在许多方面也就与别的家庭不同了。特别是在教育、医疗方面的支出，两个孩子等于需要双份开销。不过按照张先生和太太目前的收入，并不会有太大的压力。

收入稳定增长，开销不成压力

张先生今年37岁，在一家大型国有科研机构工作，博士毕业的他任高级工程师，每月的收入有7000元。35岁的太太在事业单位谋职，月收入5000元。两人的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。据张先生估计，每年的上升幅度约5％左右。此外，一套投资房租金收入每月有2800元。

四口之家的月基本花销为2000元，其他养车及娱乐费用需2300元，因为两个女儿尚年幼，体质较弱，他们就每月备下500元医疗费。两个女儿学费每年合计3000元左右，各种兴趣班学费每年合计9000元。这样平均下来每月大约1000元。

张先生一家目前住在单位分的宿舍中，两室一厅83平方米，今年年初，他们购得三室两厅商品房一套(即目前用于出租的房产)，首付款中向朋友借款15万元，另商业贷款70万元(等额本金方式，21年还清)，现在每月还款5000元左右。这样，张先生一家每月结余为4000元。

初步建立保险保障

张先生本人购买了20年期定期寿险，保额20万元，同时购买了意外险，保额20万元。小女儿购买了中宏宝宝险和附加住院医疗险，保额10万元。大女儿和小女儿都参加了上海市少儿住院医疗互助基金，都有基本社保。太太目前只有社会保险，单位并无团险，个人也未购买商业保险。每年在人身保险上的投入约3700元，另有2008年购入的北斗星小汽车每年保费1500元。

张先生和太太年终奖金共有25000元，主要来自张先生，年度花销主要在孝敬老人和旅行方面。虽然家庭的4位老人都已经退休，但都有社会保险和退休金，能够保障生活且健康状况良好，每年只需要象征性地给点孝亲费就好，合计6000元。每年全家旅行一次，费用也在6000元左右。因此，家庭年度结余有7800元。

靠基金理财

再来看看张先生家庭资产负债情况。除了市值130万元的投资性房产外，一家人还拥有价值5万元的汽车一辆、现金及活存3万元、货币基金2万元、股票基金10万元、债券基金18万元。不难发现，家庭的投资主要集中于基金，对此张先生解释说是由于没时间料理股市，而且通过不同类型的基金还可以分散风险。他说随着股市的好转，可能会适度增加股票型基金的配置。投资性房产目前的商业贷款余额有695000元，向朋友借款15万元尚未归还。家庭净资产为83.5万元。

理财目标七步走

谈起家庭理财目标，张先生说了七点，不过是否具有实际操作性、到底按照哪个次序实现，都希望理财师指点一二。特别对于财富的积累，不知道理财师是否可以多支几招呢?

1　为太太和大女儿适度配置一些商业保险，降低家庭的财务风险。

2　根据借款协议，5年内还清欠的外债15万元(向朋友借的房屋首付款)。

3　2010年底，购买单位建造的经济适用房一套，150平方米，拟自住，房价及装修大约60万元，原单位宿舍要搬出。

4　2010年后，两个女儿将陆续进入初中学习，希望可以得到好一些的民办初中教育，预期教育费用将增加，每年大概2万元左右。

5　两个孩子上大学的费用，每个女儿各16万元，共32万元左右，在她们各自上大学之前基本筹备好。准备以股票型基金定投的方式实现。

6　计划在退休时，筹得夫妻二人养老金100万元。准备以股票型基金定投的方式实现。

7　计划3年后换车，购买一辆13万元左右的家用轿车。