乡村银行发展情况及措施

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村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农村和农业经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的出现对于激活农村金融市场、完善农村金融体系和改善农村金融服务产生了积极影响。由于村镇银行刚刚起步，存在的问题还很多，如经营模式还不成熟、抗风险能力还很弱、业务产品和营销手段单一等。因此探索我国村镇银行发展之路对金融改革是很必要的。

一、我国村镇银行的现状以及存在的必要性。

著名国际金融专家吴念鲁认为，发展农村经济、增加农民收入需要大量的资金尤其是金融资金的投入和支持，而农村现有的金融制度加剧了农村资金的饥渴，也动摇了农村地区经济持续发展的根基。中国金融学会常务理事秦池江认为，农村金融已经成为国内金融发展的一个软肋和空白点，但是，农村金融市场所蕴藏的能量却不可低估。2006年12月2O日，中国银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，2007年1月22日制定出台了《村镇银行管理暂行办法》，村镇银行应运而生。我国已有吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行、四川仪陇惠民村镇银行、四J1【仪陇惠民贷款公司等首批四家新农村金融机构诞生。这是我国为解决农村金融供需矛盾所迈出的第一步。

二、我国村镇银行面临的一些问题和困难。

吴玉宇认为村镇银行建立旨在解决农村金融供给不足、提高农村金融服务，但作为新生事物，村镇银行在运行中存在不少问题，主要集中在政策和经营两个方面。

第一，金融货币政策。一是村镇银行的存款准备金率。二是确定存贷款利率浮动区间。三是人民银行对村镇银行这种资金规模较小而数量较多的金融机构将如何执行和贯彻落实信贷政策。

第二，金融稳定政策。在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机，基层央行将以何种方式介入并化解，需尽快出台相应的政策。

第三，金融服务政策。一是关于村镇银行的支付结算。二是解决村镇银行的现金。三是反洗钱资金的监测。高凌云研究发现现在处于试点阶段的村镇银行资本金数额较小，对于风险的抵御能力较弱。农业生产有一定的规律性，易受自然条件影响。村镇银行开展的业务要先满足农村发展的资金要求，所以它的贷款业务主要是支持农业经济发展。农户和农村中小企业获得贷款资金大多是投入到种植业、养殖业等农业经济中，当贷款获得者无法取得预期的收入时，村镇银行122MECI2011．09就面临贷款的信用风险。农户投资获利能力不高，信用意识淡泊。即使有一些简单的风险控制手段，也不能消除贷款业务中最主要的信用风险。

三、解决村镇银行运行存在问题的一些对策及研究现状。

陈坚根据格莱珉银行的发展告诉我们：作为一个金融机构，目标客户的选择是首要问题；另外只要规则设计合理，无担保、无抵押的小额信贷完全可以做到高还贷(格莱珉银行的呆坏账率仅有1％)、低风险。同时我国要构建和谐农村金融体制，更好地支持新农村建设，必须处理好政府干预的问题。在农村金融体制构建过程中，政府的适当干预是必要的和有效的。根据村镇银行信用风险的分析，孙爱琳、彭玉镏提出了一些对策建议：

第一。灵活确定贷款期限，可视具体情况对贷款展期。对确实因为自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可以给予合理展期。

第二，逐步完善信用制度体系。村镇银行要建立电子化的信用记录，尽早与人民银行联网，将客户的信用资料及时录入人民银行的征信库系统中，实现与其他金融机构的信息共享。

第三，对农户的投资给予力所能及的帮助，增强信用意识。

第四，提高银行经营管理水平，加强贷款信用风险的防范，还要对员工宣讲村镇银行的制度规章，加强监督和考核，明确相关责任，加深他们对信用风险的防范意识。村镇银行是建立在农村的一种股份制的中小型社区银行，在某种程度上同社区银行和乡村银行具有很高的相似度。Banerjee和Besley提出了社区银行专门为地方中小企业服务并在提供融资方面拥有信息优势的“长期互动”和“共同监督”两种假说，他认为中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方中小企业服务。通过长期的合作，中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加。这有助于解决存在于中小金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。

村镇银行虽然是个新兴事物，但在农村地区有很大的发展空间，需要其在现有制度与经济发展水平的制约下找到合适的发展模式和经营战略来促进农村经济的发展，以利于社会主义新农村建设，促进我国的长治久安。村镇银行与其他的金融机构相比，一方面需要政府的支持与帮助，另一方面又要冲破制度的束缚。村镇银行对于提高我国农村金融服务水平、促进农村金融改革、加强新农村建设、改善农村金融环境具有重大意义。