创新性地推进中间业务发展
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随着我国加入WTO，外资银行纷纷看中这个刚刚开放的巨大市场，并进入中国。这必然对我国商业银行形成冲击，而在业务方面冲击最大的就是银行的中间业务。银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，在“新”字上做文章，在“创”字上下功夫。
中间业务创新产品不断涌现
按照国际金融市场上通行的划分方法，商业银行的中间业务包括传统金融产品和近年创新的金融产品两大类。传统的金融产品包括三部分：一是传统的中间业务，包括信贷业务、租赁业务和业务；二是对外担保业务，包括客户偿还贷款、汇票承兑、信用证使用的担保等；三是贷款与投保承诺，它包括可撤销的和不可撤销的。而创新的金融产品包括金融期货、远期利率协议、互换等。但从目前看，可供操作的中间业务有如下品种。
租赁业务产品创新是指银行出资或贷资购置一定的财产设备，直接或间接地以出租人的名义将设备借给承借人在约定期限内使用，通过租金收回投资并获取收益的一项业务。这项表外业务的种类主要有融资性租赁和服务性租赁，融资性租赁又包括直接租赁、转让租赁、回租租赁和杠杆租赁。租赁业务的特点是所有权与经营权分离、融资与融物结合，以偿还租金的方式偿还本息。它是金融业和边缘性业务，在经济金融领域的功能有：融资、投资、销售和管理。
对外担保业务产品创新商业银行对外担保是指以自己的信誉为债务人履行债务，承担责任，并收取一定费用的行为。它主要包括：提保鉴证业务，包括监督付款、保证付款、交纳保证金、投保鉴证等；保密业务，包括投标业务保密、履约保密、预付款保密、付款保密、延期付款保密、租赁保密、补偿贸易保密、来料来件加工保密、借款保密；备用信用证，是代替企业签发保证金或保密文本的较为流行的一种银行对外担保业务；贷款承诺，是银行对其客户提供担保的一种业务，它包括备用贷款承诺和循环贷款承诺等。
业务产品创新主要有客户收付款、融通资金、客户发行和买卖有价证券和买卖有价证券、保管业务、组建新公司、客户会计事务等。此种业务是目前国内各家银行开展的最常见的中间业务。
信托业务产品创新商业银行信托业按形态可分为财产信托、融资信托、投资信托、职工福利信托、公益信托和事务等。但商业银行的表外信托业务多为证券投资信托、财产信托及信托存款、信托投资基金等。它们在市场经济中起着融资投资、理献策和社会保障作用。
金融期货市场创新目前，由于我国期货市场的发育尚不完善，特别是金融期货一直没有恢复，金融衍生工具的许多创新尚不能开展，尤其是我国商业银行由于分业管理限制，而不能从事金融期货市场交易，但是随着金融体制改革的进一步深化，重新开放金融期货市场将是大势所趋。
融资方式证券化创新从国际上看，传统的通过商业银行筹集资金的方式开始让位于通过金融市场，尤其是股票市场、债券市场、资本市场发行证券的方式。近年来，我国证券融资方式出现以下特点：一是大力发展资本市场、证券市场。注重股市和债市均衡协调发展，尤其是着重发展长期债券市场以及发展企业债券市场。二是大力发展投资基金和机构投资者，改资本市场上个人散户投资为主为机构投资为主。从而实现“集体投资、专家经营、风险分散、收益共享”。设立投资基金账户，由于投资基金是投资于高流动性的金融资产，可随时变现，开放式投资基金又不受时间、数额的限制可以随时进入和退出，并能取得较高的收益，投资基金账户的设立既可满足客户安全性的要求，又可兼顾客户收益性的要求。
创新中间业务需要各方密切配合,齐头并进
首先，就我国金融管理部门而言,应加强对中间业务的引导，为中间业务发展创造更加宽松良好的政策环境。应指导商业银行拓展中间业务的经营范围，逐渐由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值品种发展。而这些高技术含量的中间业务大多是交叉性业务，混业的性质已经显现，因此就需要在中间业务发展到一定程度的时候，对现有的分业经营框架进行修改，逐步开放商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。
金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理。在多年的发展中，除票据类、结算类业务外，多数中间业务的开发、审批、管理均缺少明确的规定。合理收费可以拓宽银行收入渠道，提高经营效益，增强银行在激烈市场竞争中的竞争实力。人民银行应尽快出台进一步完善中间业务管理的细则，健全相关金融法律法规，使对中间业务的监管有法可依，有章可循。同时，要发挥银行业同业公会的积极作用，推动商业银行之间加强沟通与联系，对中间业务收费等问题达成一致，创建公平有序的竞争环境，防止恶性竞争。对拖延、拒绝交纳手续费的单位或业务漫天要价的委托方，银行业同业公会可以号召成员采取联合行动共同对外；对恶意竞争的金融机构，同业公会应采取一系列处罚措施，维护竞争的公平性。银行业协会应加强对中间业务的统计，促进相互交流，使各银行的中间业务能够取长补短，共同发展。
其次，从我国商业银行自身来看，应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。中间业务作为与资产、负债业务并列的三大主业之一，在银行走向商业化、现代化的进程中，起着举足轻重的作用。商业银行要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立企业形象、提高经济效益、增强竞争实力的支柱性业务，将中间业务提升到战略高度来认识和看待。
发展中间业务对于我国商业银行来说是一个崭新的课题，又是一项系统的工程。因此，商业银行应明确思路，注意处理好中间业务与资产负债业务、直接效益与间接效益、长期发展目标与短期工作重点、重点倾斜与全面推动等几方面的关系，在此基础上合理规划发展战略，实现中间业务的点面结合与分步推进。当前阶段，商业银行应按照有进有退的原则，着力对现有的中间业务品种进行梳理和整合，对基础性中间业务的开展进行统一规范，同时采取有力措施，逐渐加大对高附加值型业务品种的研究与营销力度。中长期来看，随着我国商业银行逐渐积累一定的中间业务经验以及金融进一步开放条件下市场竞争的加剧和国际化的需要，商业银行可以在适当的时机逐步介入企业并购、资产重组策划及项目融资、理财顾问、投资管理等中间业务领域，逐步发展信用性、融资性等高技术含量、高收益的中间业务。
第三，商业银行应加强对中间业务管理，加大对中间业务的投入。由于中间业务范围广、种类多，专业技术性、理论综合性、竞争时效性都较强,各家银行要自上而下地建立独立的中间业务管理部门；同时加大对中间业务的资源投入，注重专业人才的开发与培养，坚持对现有从业人员进行切实有效的培训；同时还要有计划地选拔和引进经济金融专家、调研评估专家、咨询专家、国际业务和外汇买卖专家，培养、吸收熟悉多种专业知识的复合型人才，建立一支懂业务、善管理、能公关的高素质员工队伍。
第四，从银行客户的角度出发，部分储户需要转变观念，重新认识。银行收费的目的是促使客户选择一家银行，把双方的利益捆在一起，银行渴望同客户建立长期稳定的关系，培养其忠诚度。比如,银行收取ATM跨行交易手续费，是为了鼓励客户少用现金多刷卡。一些客户刷卡次数多、累积金额高，将来可能获得相应的更多积分返还。这些信用累积还将使持卡人在贷款和进行基金、国债投资时享受到低利率和低手续费的优惠。
银行向客户收取手续费，虽然眼前看好像是客户的损失，但是从长远来说，最终受益的还是客户。银行会用增加的收入来开发新的金融产品、提供更加个性化的服务，从而形成银行与客户双赢的良性互动。免费的服务，只能是低水平的服务，要想享受高水平的服务，就需要有所投入。只有银行的收入增加了，才能有更多的资源来提高服务的质量，如果总在低水平上勉强维持，如何提高银行的服务水平？如果银行成了无源之水，又如何最大限度地保证存款人的利益?
当然，银行对中间业务收费，最终还是由市场来评判。银行收费其实也是一把双刃剑，关键在于是否能够提高服务质量。消费者追求的是一种物有所值的服务，特别是在外资银行大举进攻国内市场、客户面临众多选择的情况下，信誉和信任将是银行的生命线。