话题热议 20期

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谨防误踏3%监管红线

为贯彻监管要求，谨防误踏3%的监管红线，商业银行亟需增设偏离度情景，利用大数据和商业智能技术，调整银行相关存款报表指标，修改绩效考核系统，取消存款时点余额考核项目，增加偏离度指标计算，对即将超过一定阈值（3%或低于3%）的情景提前进行预警，以便能够采取补救应急措施，确保月末时点余额偏离度控制在监管要求的3%红线内。（邱成良 浙江余姚农合行）

“权宜之计”难以根治乱象

存款偏离度考核虽从制度源头上为存款“冲时点”进行了严密制度设计，但在笔者看来其只是一种权宜之计，难以持久发挥功效。因为在商业银行现有经营竞争模式之下，偏离度监管指标会被商业银行通过更多“高明”的“拉存”手法，将其消弭于无形。要从根本上扭转存款市场乱象，还需通过银行经营转型和加快利率市场化改革来实现。（莫开伟 湖南怀化银监分局）

负债质量管理“理性回归”

今后，农村中小金融机构要从稳定负债构成、分散负债来源、强化主动负债、控制负债成本入手，通过发行同业存单、降低资产负债期限错配等方式，提高负债质量。（李国才 山东博兴农商行）

对银行影响不大

一方面，迫于存贷比考核的压力，银行对于存款的依赖性不会改变，将不再“冲时点”，而是“拼日均”，存款战白热化前置或波段拉长，存款压力不减反增，存款市场竞争仍很激烈。另一方面，上有政策，下有对策。一些未雨绸缪的银行已经着手考虑改变银行理财产品设计，把月末到期的理财产品重新规划，比如将到期时间提前到20日。这样一来，各银行依旧可以利用募集期资金沉淀和到期资金回转待划的“时间差”，把这些钱“做成”存款。（祝艳婷 湖北咸宁农商行渔水路支行）

政策执行不应“一刀切”

县域金融机构基数小、底子薄，有的机构活期存款占比高，企业存款比例大，存款浮动较大。如果严格按照偏离度不超过3%执行，会影响到此类中小金融机构正常的经营管理。判断银行业是否存在冲高行为，应该综合采取多种方式，建立更加科学的判断机制。偏离度可以作为重要指标，但不应作为唯一指标。（吴恩峰 山东省庆云县联社）

中小银行可能将面临困境

中小银行将付出更多的成本来购买存款，资金成本更高；而不差钱的大型国有银行和全国性股份制银行在资金市场上将掌握更多的筹码，银行业两极分化趋势进一步拉大。中小银行可能采用诸如串用存款科目、对公存款擅入储蓄账户、保险资金入一般存款账户、违规发放贷款等手段以躲避监管，结果却陷入更大的风险之中。 （刘玲清 江苏响水农商行）

抓好存款 管好贷款

存款偏离度新规将使农村中小金融机构揽储压力加大，成本压力加大。农村中小金融机构应充分发挥网点优势和员工集体智慧，变拉存款为主动“抓”存款。同时，应按存贷比来合理确定信贷总量，动态修正贷款发放规模和节奏，对贷款投放实现精细化管理，处理好资本金补充、信贷扩张和风险防范之间的关系。（许权胜 安徽舒城农合行张母桥支行）

打造负债管理升级版

应实行更主动的负债战略。在存款来源选择、客户挖掘、节奏把握、产品配置、成本控制、资产匹配等方面进行更加主动的把控，结合实际，将影响存款偏离度的关键因素分解、融入经营管理重点和绩效考核指标，使稳定性成为衡量基层存款工作的重要维度，确保存款来有源泉、时间合理、期限匹配，既符合监管要求，又能最大程度产生收益，真正提高负债质量。 （王怀远 山西平遥农商行）

新规短时间内难以奏效

客户已经形成习惯于通过月末存款或者办理理财产品获得“高利息”，正常组织存款势必要失去很多新老客户，同时，各商业银行追求利润最大化，加大贷款投放是增加收入的经营之道，分子不断扩大，分母必然要猛增，揽储是大势所趋。如果执行银监会月末存款偏离度的要求，存款下降之后很难再上升，没了资金来源，就没有发展基础。如此一来，短期内很难实现月末存款偏离度不得超过3%的监管要求。（孟凡宇 黑龙江省林甸县联社）

成本核算将更加精细

长期以来，出于业绩增长或规模扩张的考虑，中小金融机构凭借“花样繁多”的竞争手段在揽存领域一路“攻城掠地”。这些行为，在造就了短期表象繁荣的同时，也带来了法定存款准备金的“额外上缴”、利息计付的不合理支出等一系列后遗症。《通知》出台后，银行对于这部分“脱水”存款将不再计付相关支出，成本负担将逐步减轻。同时银行会进一步分析客户贡献度和投入产出比，将有限的费用支出用在“刀刃”上，加快对黄金类客户的筛选，分类营销、分类管理、分类经营。（张晋芳 山西省联社阳泉办事处）