地铁保险索赔

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摘要：全国的轨道交通迅猛发展，由于地铁工程的复杂性、专业性、风险源多，风险事故也愈常见，保险索赔也越来越常见。本文就针对如何将保险索赔收益最大化进行简单的探讨。关键词：城市轨道；工程保险；保险索赔中图分类号：U231

文献标识码： A前言随着城市交通与日剧增的拥堵，与之配套的城市轨道交通工程犹如雨后春笋般地陆续在国内二、三线城市开建。地铁工程大都是在城市主干道进行修建，对城市交通影响较大。城市地铁工程较其它工程有如下几个特点：地质条件复杂多变、周边环境条件复杂、地下管线复杂、工程结构复杂、暗挖工程埋深浅、明挖工程基坑开挖深度大，基坑周边过往车辆多等，风险源众多。地质勘查不详细、设计方案不合理、施工方案不合理、施工工程不按设计和规范操作、周边环境调查不清楚以及自然灾害等都可能造成挖断管线、塌方、地面建筑物变形、地面下沉等灾难，造成重大损失。为了减少此类事件造成的损失，建设方或承包商一般都会统一购买建筑工程一切险和第三者责任险。但是在灾难发生时，由于各种各样的原因，建设方或承包商并未从保险中取得赔付，或取得的赔付远未达到保险约定应得的赔付，以通过保险来最大程度的减少损失。近年，全国的轨道交通迅猛发展，在工程实践中，保险索赔也越来越常见。就如何将保险索赔收益最大化进行简单的探讨。1.转变观念提高保险索赔意识作为投保人，应该破除对保险的偏见，冷静地看待理赔中的各项要求。花钱买保险并非为买个心安，是为了保障己方利益。为了捍卫自己的利益，在保险上要多投入些精力。重视保险、学习保险知识，增强法律意识及法律意识，树立保险索赔的意识，合理保障己方利益。很多承包商，在出现险情时，没有向保险索赔的意识，不能及时按索赔程序做好各项工作，导致保险索赔不及时，或因资料不齐全导致索赔失败。甚至有些项目经理不知道还可以进行保险索赔。导致自身利益严重受损。尤其在轨道交通工程中，风险源多，各种险情层出不穷，如不能通过保险索赔，己方的利益将严重受损。作为建设方、承包商、监理等参建单位在保险索赔的过程中，目的一致，大家互相沟通，提高索赔效率。2.加强风险的管理地铁工程风险管理的过程由风险识别、风险分析、风险应对和风险监控四个部分组成。其中，地铁工程风险因素的识别是进行地铁工程风险管理的前提和基础；风险分析是系统地识别地铁工程项目风险和合理地进行地铁风险管理两者之间的重要纽带，是决策分析的基础。通过风险识别、风险分析评估风险事件发生的严重性及造成的损失。为购买保险时的保险范围及免赔额及赔偿额度做极为重要的依据。风险分析方法有风险矩阵法、等风险图法、故障树分析法、事件树分析法、决策树分析法、综合评分法、影响图、贝叶斯网络、层次分析法、蒙特卡罗、模糊评价法、进度计划评审技术等。结合自身情况灵活选择多种方式可得该项目的风险清单及风险事件发生的损失程度。3.保险的范围及赔偿原则1.1、保险范围被保险人一般包括了参建单位的所有人，即包含建设方、承包商、分包商、供应商、设计单位、监理单位、设备租赁方、技术顾问等。保险范围一般是指项目所在地及临近区域，包含但不限于：工程沿线永久工程所在地；为施工所需的其他专用施工区域、材料预制构件基地；工程设备及材料运达、存放的场所；临时工程、临时建筑、临时设施所在区域（包括占有或新建的施工道路等）。 保险财产：工程地域范围内一切属于被保险人所有或由被保险人占有、使用、负责的财产，包括但不限于：永久工程、临时工程、材料、物料、设备、机具、服务设施等。1.2、保险赔偿方式及确定赔偿金额的方式对保险标的遭受的损失，保险人可选择以支付赔款或以修复、重置受损项目的方式予以赔偿。（1）可以修复的部分损失：以将保险财产修复至其基本恢复受损前状态的费用扣除相应残值后赔偿金额为准。但若修复费用等于或超过保险财产损失前的价值时，则按下列第（2）款的规定处理；（2）全部损失或推定全损：以保险财产损失前的实际价值扣除相应残值后确定的赔偿金额为准。（3）被保险人为减少损失或防止损失扩大而采取措施的合理费用。4.承保单位、公估单位的选择由于地铁工程的特点，投资大、系统复杂、专业行强，选择一个合适的承保单位及公估单位极其重要。承保单位可以是一个保险或是多个保险单位的联合体，在选择承保单位时应根据风险清单，对比保险单位的合同，选择保险期限合适、免赔额低、保费合理、支付及时的保险单位。公估单位是接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等的单位。由于投保人在保险业务及相关的法律方面的局限性，公估单位既充当投保人的受托人，更是投保人与保险公司之间的重要桥梁，对保险理赔起着非常重要的作用。5.加强合同管理，研究保险合同，加强合同交底保险索赔属于合同管理的范畴，合同管理应贯穿整个合同周期，从保险合同的谈判、签订、履行、索赔、结束。保险合同谈判期应结合轨道交通工程特点，对管线意外事故、地面突然下陷下沉、暴雨、地震等常见风险应予着重考虑。保险合同签订后，及时向参建单位的有关人员进行合同交底，明确被保险人、保险范围及保险标的，保险索赔的一般程序，研究保险合同条款，把握索赔点。可成立专项小组，小组成员涉及物资人员、机电人员、工程人员、合同人员，小组涉及单位应包含承包商、监理、涉及、建设方、公估单位等。当风险事件发生时，应自行评估大致的损失，根据保险合同条件是否达到索赔条件。当达到索赔条件时，专项小组各司其职，根据相关要求及时填报索赔资料。6.保险索赔基本程序保险索赔基本程序：出现保险事故及时报案，填报出险通知单，保险公司现场勘查，提供索赔依据及证据，双方商谈赔偿金额，最后支付赔偿金额。6.1、出险报案保险事故发生时，被保险人应该在保险合同约定的时限内，将事故发生的时间、地点、事故经过等基本情况通知保险公司及相关的单位，同时保护好现场，采取必要的措施减少损失的扩大，同时留好影像资料作为原始资料。填报好保险通知单，收集索赔依据。此环节尤其注意索赔权利的实效性，过期视为放弃索赔的权益。6.2、现场查勘在保险公司人员到现场后，承包商协助保险公司人员对事故现场进行查勘，清点受损的财产项目、数量、受损程度等，提供事故发生前现场的施工情况，如已进行了抢险，还应提供抢险过程的记录，如抢险方案、措施、抢险人员、设备、物资，并提供相关的照片，拍摄的照片尽量能显示日期时间。6.3、提供索赔依据分析事故原因，明确保险人的赔偿范围，再计算赔偿金额，并提供相应的依据。可作为索赔的依据一般有：（1）保险合同（2）事故发生当月的施工计划（3）事故发生一周前的施工记录（4）受损财产报损清单。受损清单应包含工程物资损失、抢险费用、清理费用、后续的修复费用。明细有工程量的项目，尽可能的按工程量主张，编制相应的单价分析表，没有工程量的项目则依据日常签证提出主张。（5）施工图纸（6）修复方案（7）事故现场照片、修复照片（最好有修复过程的照片）（8）损失原因的证明。索赔依据应保证真实、有效、及时，以便确保被保险人权益。6.4、索赔谈判索赔谈判的核心有两条：事故责任的认定、损失核定及赔偿金额计算。事故责任的认定 保险人应根据自己权益的主张提供相关的证据。损失的核定包括直接经济损失、抢险及清理费用、修复费用、工期损失及其他费用。赔偿金额的计算原则参照第一条。6.5、支付赔偿金支付方式及支付时间应根据谈判结果，确保被保险人及时收到赔偿金额。7.索赔过程中的重点注意事项7.1、提高索赔意识，及时填报保险通知单，确保时效性，确保索赔权益。7.2、及时收集索赔资料。事故发生时，应尽量收集现场的原始的、基础的资料，完整的资料是索赔是否成功的关键。合同条款、施工计划、施工日志、签证单、往来的书面文件、施工现场照片、方案、图纸、修复照片等均属重要的索赔依据，做好必要的影响资料。7.3、提供索赔资料时应确保资料的及时性、真实性、完整性、闭合性。应根据保险公司要求的资料清单提供相应的资料，并保证资料的真实性，前后提供的资料不能相互冲突，要闭合。提供的资料清单上应让保险公司签字确认，己方留底。7.4、合理利用好公估单位。被保险人应与保险公司保持良好的关系，公估单位往往与保险公司保持着良好的关系，被保险人应合理利用这良好的关系加强沟通，且被保险人受专业的限制，需要公估单位帮助被保险获取的合理索赔权益。结束语地铁工程是由区间、地铁车站、轨道、机电等组成的一个整体工程，是一个复杂的系统，是一项多专业、多单位的系统，工程技术复杂、涉及多专业多工种的配合，技术协调量大，风险源众多。通过购买保险来减少风险，是建设单位的常见做法。承包商通过保险索赔可将风险损失尽量最低，最终该项目效益风险可控。参考文献[1]成虎.建设工程合同管理与索赔[M].南京：东南大学出版社，2008：3-1.[2]许桂红.保险学[M].南京：东南大学出版社，2010：3-6.[3]魏华林，林宝清.保险专业知识与务实[M].北京：经济管理出版社，2000：3-6.[4]莫若辑，黄南辉.地铁工程施工事故与风险管理[J].都市快轨交通.2007（12）[5]成都地铁4号线一期工程保险合同[R].成都：成都地铁有限责任公司2012