提高农村合作银行小企业金融服务水平的构想
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摘要:地区经济发展的可持续性，小企业金融服务需求的多样性､及时性､小额性，社会主义新农村建设的持久性以及金融机构金融交易效率的差异性,客观上要求优先发展小型的､经营灵活的､能够密切贴近小企业金融服务需求的地方性银行｡本文就如何创新农村合作银行贷款机制,更好地服务小企业提出了一些设想｡
关键词:农村合作银行;小企业金融服务
中图分类号:F832.35文献标识码:B文章编号:1006-1428-(2007)06-0085-02
一､建立灵活科学的利率定价机制,以合理的价格服务小企业
为保持小企业贷款业务健康､可持续发展,小企业贷款利率要从贷款风险程度､综合效益和市场竞争等三方面进行定价｡一是根据小企业信用等级与贷款风险程度成反比例的原则确定贷款利率;二是通过分析小企业现金归行率､考察存贷积数比率､自营出口企业正常项目收汇归行率､中间业务收入占比等综合回报率成反比例确定贷款利率;三是考虑市场资金的供求状况､同业对产品营销的竞争程度以及金融同业利率的报价水平,适时调整利率浮动幅度;四是根据准入和退出机制､国家产业政策等执行利率差别化管理,使小企业贷款利率更有弹性,通过利率杠杆和风险补偿机制,增加小企业信贷资金的可得性,实现银行与企业的共赢｡
二､创新信贷服务机制,提高对小企业的服务层次
1.向客户提供一体化金融服务｡在合作银行内部,从客户提出申请,到满足客户金融服务需求,整个过程､每个环节,要建立纵向一体化服务意识,在规避风险的基础上,缩短决策链､压缩管理半径｡上级行要以下级行为客户,非业务部门要以业务部门为客户,总部要以基层为客户,提高办事效率,做好金融服务工作｡
2.全面推行客户经理制度｡客户经理不是简单的名称替换,也不是信贷员和外勤人员的翻版,而是对金融服务方式的改革和创新｡客户经理制度,是新形势下为客户提供多样化､一体化金融服务的客观需要｡客户经理直面客户,对外就是合作银行的一个网点,同时也是一个品牌｡
3.向客户提供全方位､套餐式金融服务｡合作银行在做好现有满足客户单一金融服务需求的同时,还要做到主动营销,交叉向客户介绍其他相关金融服务｡了解客户潜在的信息咨询､项目评估､企业理财等外延金融服务需求后,为客户量身设计全方位､套餐式金融服务｡
4.加强系统指导服务｡合作银行总部要重点抓好对基层的信息引导､风险规避､项目督导和业务辅助的服务,了解基层支行发展的实际需要,建设全面､系统､高效的服务平台,确保各支行业务快速､健康､可持续发展｡
三､形成贷款产品创新机制,以更多的产品满足小企业的需求
合作银行在巩固原有传统金融业务的基础上,不断探索､创新小企业金融服务产品,以满足小企业对金融服务的多层次要求｡
1.建立完善的基于小企业风险特征的信用评级体系｡小企业的财务信息不充分､信用记录不完整,合作银行需要逐步建立完善的基于小企业风险特性的信用评级体系,采用适合小企业实际的信用评级办法,在关注小企业财务信息的同时,更加侧重分析小企业的发展阶段､行业前景等非财务因素,通过采取打分形式,更加全面､准确地把握小企业的风险状况｡
2.积极开发针对小企业实际金融服务需求的信贷业务｡如机器设备的融资租赁业务,不仅可以满足小企业机器设备更新的需要,而且为它们提供一种灵活的､节约成本的融资方式;再如设计多功能的､独立的信用卡,帮助小企业节约成本开支等｡
3.信息咨询服务｡小企业主普遍文化层次不高,对支票､银行汇票､承兑汇票､信用卡等结算工具缺乏全面了解,习惯于原始的“钱货两清”的交易方式,经常出现拖欠货款､三角债务等现象,甚至出现一些诈骗行为,人为地增加了交易风险｡农村合作银行可以尝试增设小企业咨询服务部门,为众多小企业提供金融信息咨询､经济信息咨询､市场信息咨询､经济政策咨询等外延性金融服务,以帮助小企业在经营过程中避开风险“雷区”｡
4.理财服务｡目前的小企业,大部分缺乏足够完整的财务信息,财务分析能力､理财意识普遍不强｡利用银行资深的企业理财人才,以信息和智力为主要内容,开拓小企业财务咨询､融资安排､资产管理等理财类金融服务,不仅可以规范小企业会计财务制度,解决小企业财务信息不透明问题,提高小企业融资效率,而且可以建立一个银行与小企业长期互动的良性协作关系｡企业理财服务的开辟,对银企关系的融洽､农村合作银行的业务拓展乃至整个地区经济的发展具有不可估量的促进作用｡
5.提醒服务｡一些小企业主因缺乏相关金融知识,致使在经济活动中显得力不从心｡有的小企业主因大额定期存款提前支取,而损失不少利息;有的贷款到期因没有及时办理还款或延期手续,而被罚了不少利息｡农村合作银行可以就此推出提醒服务,在办理业务前提示顾客,实行提醒预约,即在存､贷款到期的多少天后提醒客户,这样不仅可以进一步融洽银企关系,而且可以提高银行形象｡
6.小企业外汇风险预警､防范服务｡在经济外向型大环境下,小企业对外贸易业务异常活跃｡国家汇率制度改革进程的加速,增加了出口企业的收汇风险｡小企业因为相关人才的匮乏,收汇风险更是不容小觑｡农村合作银行可以大力拓展此项业务,利用自身的专业优势,建立小企业汇率风险预警机制,并帮助小企业选择远期结售汇､远期外汇买卖等金融衍生工具降低汇率风险;同时,推出自己的外汇金融产品,为客户提供更多､更好的套期保值､避险工具,使小企业可以根据自身的合理需要,规避汇率风险｡
7.小企业管理培训服务｡针对小企业经营管理水平低下､会计财务知识缺乏,农村合作银行可以利用银行的专业优势,因地制宜地开展相关知识的培训工作｡如开展税务知识申报讲座､融资知识讲座､企业人力资源培训､财务管理培训､发展战略培训等,以管理类的培训服务为切入点,为小企业提供其他相关配套金融服务｡
四､建立高效的审批机制,为小企业开辟“绿色通道”
为更好地适合小企业“小､频､急”的资金需求特点,应当充分发挥农村合作银行一级法人的优势,建立快速的小企业贷款审批机制｡
1.实行分级授权管理｡一是确定支行授信授权额度,根据支行经营管理层的管理水平､风险防范能力､授权制度执行情况等,确定支行不同的审批权限｡在权限内,由支行调查､审批､发放｡二是建立超额授信制度,对超过支行授信额度的由总部风险管理委员会办公室实行综合授信｡授信采取年度一次综合授信和年内临时或追加授信,对临时或追加授信,总部每周进行审查确定｡三是对新准入的小企业,采取上下互动,缩短调查时间,对符合贷款要求的小企业,在短时间内给予批复,以满足小企业资金需求规律性差､时效性强的特点｡
2.降低小企业贷款准入门槛｡对经营管理好､有效益､抗风险能力强､产品有市场､发展前景好的小企业,即使无土地､房产等有效资产进行抵押,也要积级探索扩大抵､质押范围,开发新的抵､质押贷款业务品种,如动产抵押､存贷抵押､使用权抵押､应收账款抵押等｡
3.扩大小企业保证贷款的发放｡鼓励小企业加入地方性担保公司,并与担保公司建立互惠互利､互荐客户的战略伙伴关系,促进担保公司担保贷款业务发展,全方位解决小企业贷款准入难的问题｡
五､完善信贷激励机制,鼓励发放小企业贷款
制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法,使小企业信贷人员的收入水平､职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系,从而充分调动发放小企业贷款的积极性｡