金融乱象逼老百姓往银行存钱

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在中国，如果不买房，钱只有一个地方可以去，那就是金融市场――包括银行、证券和保险。在中国，90%的家庭会选择把钱存到银行里，也就是说储蓄是老百姓主要的理财手段。如果从金额的角度来看，家庭资产中大约有76%用于储蓄；20%左右用于投资股票、基金；4%左右用于保险等其他投资。这样的家庭投资结构，是非常落后的理财比例。

在美国，居民最主要的投资渠道是股票市场，大约占到投资资金的65%；保险次之；银行储蓄反而是最不常见的理财手段。造成中国现在这种不合常理的居民理财格局的根本原因是金融乱象。

目前，上证股指一直徘徊在2100点的位置，这是13年前的水平。我们曾经在2007年创下6124点的历史高位，在2012年年末的“跌跌不休”中，还进入过“1”时代，现在是在2100点上下震荡。有朋友说，这是受到了经济危机的影响。但本轮经济危机的发源地美国，它的主要股指道琼斯指数也是在2007年达到了之前的历史最高值――14198.10点，然后在本轮经济危机爆发后一路下跌，在2009年3月跌破7000点大关。但是在这之后，受美国经济复苏的影响，美国股市也开始复苏。到2013年12月的时候，道琼斯指数甚至维持在16000点上下，可以说“一不留神”就能创造一个历史最高点。这么看来，美国股市是具备“起死回生”的可能性的。而且，纵观过去27年的美股，它的平均回报率是12.1%。

进入2014年，本轮经济危机的余波渐渐在消散。打掉上一个全球经济增长期产生的虚假的繁荣泡沫，现在看到的各国股市情况，才是一国经济最真实的写照。美国股市之所以能重回高位，有两点原因。第一，美国的制造业正在实现重新回归，实体经济的好转带动经济整体复苏；第二，美国股市的运营机制非常健全，能保证上市公司和股民收获双赢。有这个底气，美国总统奥巴马才敢在2009年3月，美股跌到谷底的时候呼吁美国老百姓去买股票、抄底。请问我们的政府有这种底气吗？我看没有，因为我们的经济支柱――制造业出了大问题，而且股市设立机制本身也存在致命的缺陷，它没法承担起让老百姓财产增值的先天属性。

中国股市里的烂公司太多了，直接导致可选择的投资股票稀少。有人会问，美国股市里也有烂股票，为什么它就没事呢？因为它有完善的退市机制。以美国纳斯达克为例，它规定当一只股票出现最低报买价连续30天低于1美元、有形净资产低于200万美元、市值低于3500万美元等八种情况后，就会收到首次退市通知。收到警告90天内，如果还没有办法让股票“起死回生”，就会被强行退市。在过去十年里，美国一共有2050家公司上市，收到退市通知的数字是2715。这表明美国的监管机构非常注意投资人的利益，丧失投资回报能力的股票，就无情地把它退掉。

反观我们的股市，过去十年间，A股一共有1188家企业上市，但只有50家遭到退市。为什么？因为我们的股市建立初衷是为了给国企圈钱用的，上市名额都被国企垄断了。如果强行让它退市，它到哪里去圈钱呢？美国老百姓很少会把钱存在银行里，因为美国的低利率和股市12.1%的高回报率。但是，我们的老百姓很可怜，投股市被套牢，买保险又被骗，被逼无奈之下把钱放在银行里赚利息。但是，我要很残忍地告诉你，你的钱多半在遭受负利率的侵蚀。

银行一年期存款利率是3%左右，但CPI全年基本都在3%上下浮动。或者，可以通过购买力指数的方式来算通货膨胀率。2000年，100元人民币可以买12公斤猪肉；2013年，100元人民币只能买3公斤猪肉。因此，我们的货币购买力相当于13年前的1/4，每年的通货膨胀率在13%左右。也就是说，2013年的一年期存款利率输给通货膨胀率10个百分点。现在，中国有9成的家庭都在遭受负利率的侵害。

老百姓把钱存到银行，最关心的问题是什么？回报率，也就是利率是多少；银行到期还款付息的能力，也就是银行的规模够不够大。目前，在利率一刀切的情况下，谁的规模大，谁就在吸纳存款时具有比较优势。我希望政府能够切实地进行利率市场化改革，让资金这个最重要的市场要素之一，能够按照市场的供需关系合理地进行流动，在这个过程中实现“藏富于民”。