年金转换功能难成市场新宠

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年金转换可让投保人更灵活的处置账户价值，也越来越多地被保险公司运用，但真正是客户需要的吗?

年金转换功能已不新鲜，投保人按保单约定，将投保收益转换为年金领取，这种方式在提供养老保障方面更灵活。但目前保险市场上只有少量产品具有此功能，太平洋小康之家・岁岁登高终身寿险(分红型)就是其中之一。

相比太平洋小康之家其它成员，年金转换功能是“岁岁登高”终身寿险的一大特色，即客户投保2年后，若被保险人年龄在55至75周岁之间，可通过申请减保，将减少的保险金额对应的现金价值全部或部分转换为年金。

“岁岁登高”还是一款分红保险，这是其另一特色。其红利分为年度红利和终了红利。年度红利的分配方式为增额红利方式，用于增加保险金额，增额部分可参加以后各年度的红利分配；终了红利是在合同生效一年后，在本合同终止时给付。值得注意的是，其年度红利和终了红利均为非保证利益，都要根据分红保险业务的实际经营状况确定，红利可能较低甚至为零。

从保障功能来看，虽然“岁岁登高”也提供终身身故或全残保障，但保险责任比较单一，保障的范围窄，投保人需要在投保时附加其他保险来实现保障需求。但“岁岁登高”风险较低，保险期限长，适合收入稳定、风险承受能力较低的长期投资者。

除了“岁岁登高”这款产品之外，市场上还有没有其他具有年金转换功能的产品呢?

“金玉满堂两全保险”也是太平洋小康之家的一员，这款分红型两全险，集保险保障与投资理财于一身，也具有年金转换功能。投保人可在约定年龄获得等同所缴保费的生存祝贺金作为养老基金，也可选择将一次性领取的祝贺金转为分期领取的年金，最长可至88周岁。但该产品的年金转换功能受到年龄限制，只能到投保人60岁时才可转换，相对于“岁岁登高”来说灵活度稍差，但却可以为养老提供长期稳定的保障。

另外，泰康人寿推出的泰康“年金转换特约”则表现为一则附加条款，附加于人寿保险或健康保险等主保险合同，主保险合同的生存保险金到期后，被保险人若未领取生存保险金，则可申请将应领取的生存保险金转换为年金。这则附加条款约定类似于年金转换保障条款，相当于投保人为自己存了一笔带保障的养老金。

那么，年金转换功能对于投保人来说，到底有哪些好处?带有这种功能的保险产品值不值得关注呢?

年金转换可以让投保人更灵活的处置账户价值或生存保险金，也更有效的盘活了资产，为养老准备稳定充足的资金保障。但是，这一功能相对于其他保障来说只是一种补充，消费者投保时不必刻意寻求带有年金转换功能的产品。要想为自己储蓄“养老金”，可根据需要投保专门的养老保险。