万能寿险给出双重理财方式
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编者按
自2003年下半年以来，我国居民消费物价指数一路上涨，据国家统计局公布的最新数据，今年2月CPl同比增长了3．9％，这就使得居民的实际利率在过去一年多的时间里，绝大多数时候呈现负值。权威专业机构近期对京、津、沪、穗四市进行的专项调查显示，目前有64％的百姓表示自己正考虑寻找稳健专业的新型理财方式。
万能寿险，英文称UniversalLife Insurance。消费者所缴纳的保费除了用于基本的寿险保障外，还有一部分将进入专门开设的个人账户，由专家对个人账户中的资金进行操作。它是具有保险保障功能并由保险公司承诺保底收益的人身保险产品。
别具特色
相对于传统保险产品，万能寿险产品可谓具有自身特色。
双重功能
万能寿险兼有保障和投资两个功能。
在保障方面，万能寿险的保障额度是可以调整的。保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段选择不同保险金额。
特别值得一提的是广大保单持有人关心的投资功能。万能寿险产品主要投资于银行大额协议存款、国债、金融和高信用企业债券这些风险小、回报稳定的金融产品，少量投资于高风险、高收益的证券市场，同时由于确保了保单持有人的最低收益，在降低投资风险的同时适当提高了产品的总体收益。
费用透明
有关产品的收费项目、比例均明示于合同条款之中，透明公开。保险公司每月公布结算利率，保单持有人可随时通过专门的服务系统(网上查询或拨打客服电话)查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化，便于了解投资情况。同时，保险公司每年都会提供独立的保单状态报告，便于保单持有人全面了解保单价值及保障情况。
缴费灵活
相对于传统寿险而言，万能寿险的缴费基本不具备强制性。保单持有人在缴纳一定金额的首期保费后，一般可根据自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单费用，保单持有人可以不再缴费，而保单继续有效。
购买有道
明确缴费比例
万能寿险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费3部分，其中，附加保险费指纯保费支出，主要包括保单管理费等产品运营成本；危险保费是保障保费，即真正意义上的保险；而储蓄保费是用于投资的金额。三者的比例在报单中有明确规定，而对具体产品的选择取决于各人的风险偏好程度。
建议：如欲购买万能寿险产品，必须首先了解自己属于哪一类型的投资者。有人对京沪穗三地的理财特点作过一番评价：北京人会把一元钱全存到银行；上海人会把其中的五角存在银行，另五角拿去投资；而广州人则会再借一元，拿两元钱去投资。这其实代表了3种不同类型的投资者：风险规避型、风险中性型和风险偏好型。对于风险规避倾向很强的投资者，应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型；而对那些偏好风险的投资者，万能寿险产品可能并不是适合他们的投资工具，股票、期货这类风险高、收益高的理财产品才应是其首选。
比较缴费模式
缴费模式一般包括趸缴和分期缴费。在分期缴费情况下，保险公司会考虑后续期缴费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的缴费额度，增加投资者的投资成本。但为了吸引客户，有些公司采取了不同的方式，比如平安的“智富人生”提供持续缴费特别奖励。
以友邦的“智尊宝”和平安的“智富人生”两款产品为例。同样选择保额30万元，年交保费1万元，缴费期20年，缴费情况对比如下图。
显然，友邦的“智尊宝”在前7年每年的缴费金额小于平安的“智富人生”，但在随后的13年则大于后者。
建议：现金充裕的投资者可考虑选择趸缴方式，这样可以降低投资成本。而选择分期缴纳的投资者一定要详细咨询对比各产品的缴费表，不要简单作短期内的比较，要根据自己的财力和未来资金预算情况作出合理选择。
选择领取方式
从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括一次领取、年金领取、到期可转换为养老保险等，投资者可根据自身具体情况相机抉择。
建议：那些资金尚不充裕、收入不稳定的投资者往往选择一次领取，比如年轻人，他们的资金支出并不频繁，但一般额度大，比如买车、买房等，选择一次领取，既最大化地享受到了寿险投资的收益，又可以满足其支出需求。年金领取方式比较适合中年投资者，他们的收支往往比较稳定，且可以预期，因此，在保单期满时每年领取固定金额，可将一部分收益作为孩子的教育基金，剩余款项则可作为对医疗费的追加等。而老年人常常选择转换为养老保险的方式，可以保证其投资养老两不误。