“信贷工厂”之我见
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摘要：中小企业融资难一直是困扰着中国政府和企业一个大难题。因为我国中小企业数量多，贷款需求大，但由于自身存在了很多的不足，使得银行面临很高的贷款风险，不是不愿意贷，只是无法或者很难在成本和风险之间找到平衡。而由新加坡淡马锡引进的“信贷工厂”这一模式的出现，使得“信贷工厂”一时成为解决中小企业融资难的代名词，有效的解决了中小企业融资难的问题。本文从介绍“信贷工厂”的起源以及它的独特的发展模式和发展优势出发，分析它对解决中国中小企业融资难的问题的关键以及在中国的可持续发展。
关键词：信贷工厂中小企业融资
引言
中小企业融资难这个问题一直困扰中国政府和企业，再加上金融危机的对全球企业，尤其是中国中小企业的影响，许多中小企业倒闭，使得本来已经谨慎对待中小企业的商业银行更加谨慎，“惜贷”几乎变成了“不贷”。那到底有没有办法来解决中国商业银行这种两难同时又能让中小企业顺利融资，扩大规模，持续生产呢？新加坡淡马锡金融控股集团的“信贷工厂”的引进，可谓是雪中送炭，解决了当前中国商业银行与中小企业存在的矛盾和燃眉之急。不仅让商业银行信贷风险大大降低，同时也有利可图，也可以在中小企业也需要资金时伸出援手。可谓一举两得。那这个“信贷工厂”模式为什么会有如此大的魔力和魅力呢？它在当前可以缓和商业银行与中小企业的矛盾，但它这种发展模式在中国是否有持久的生命力呢？它是一个外来引进的东西，在中国这片土地上生存和发展，会不会有阻碍呢？一个新鲜事物的出现或者引进，它的发展与壮大必然会面对这样那样的问题，“信贷工厂”这一产物也不例外。
一、“信贷工厂”的概述
信贷工厂的模式是一种创新的标准化信贷模式，这一模式是由新加坡淡马锡控股有限公司首先创新并付诸实践的，主要针对的对象就是中小企业的贷款。淡马锡控股公司通过旗下的子公司，富登金融控股有限公司在实践中对这种信贷工厂的模式进行不断完善，并最终实现了在新加坡的成功运用。
二、“信贷工厂”模式的优势所在
关于这一模式，我们最关心的莫过于它到底具有什么样的优势能有如此大的魔力和魅力——它所特有的三大优势。第一就是标准化。商业银行将企业所属的行业以及公司相关的申报材料进行简化，对授信企业的调查、审查、审批、贷后监督等流程进行尽可能的标准化管理，换句话说，就是使放贷的流程更加简洁，顺畅。第二就是流程化。客户经理、审批人和贷后监督者，各自需要专注于做好自己的环节，把它做到位，做精，最后放贷的程序自然就会又快又好。第三个优势就是交叉化。在“流水线”作业中从通过多角度、多渠道来收集授信企业的“软信息”，对授信企业客户的相关信息也应该进行了解和把控，防范风险。
三、“信贷工厂”的发展
由于“信贷工厂”模式的三大优势所体现出来的极大优越性，使得新加坡在实际运用信贷工厂的模式这一实践过程中得到了很好的经济效应以及社会效应，新加坡中小企业贷款融资的额度有了显著提高。这种模式在马来西亚、印尼、印度都有成功的运作经验。这也在更广的范围内验证了信贷工厂这一模式的适用性。
四、面临的阻碍及其可持续发展
首先，像中国银行和中国建行这些大银行对于中小企业平均的贷款额度在1000万元左右，也就是中小企业中的中型企业支持的多，而贷款在500万元以下的小企业和100万元以内的微小型企业支持的相对较少。如何更多支持小企业和微小企业，大银行还在探索过程当中。其实在这一探索过程中，我认为更重要的还是要从根本上改变对中小企业的“歧视”问题，在中国的旧体制影响下，对中小企业容易形成一种偏见和歧视，对中小企业的贷款增加很大程度上也是政策导向而非市场化的结果。
其次，信贷工厂模式要求快速审批机制，而在这一机制下如何保证信贷产品的供应、强化信贷风险监控呢？这也是在实行这一模式后银行面临的又一挑战和发展瓶颈，这时对银行的信贷管理机制提出了改革的要求，以适应高效的审批。而信贷数量的爆炸式增长也给银行带来了信贷风险监控的难题，
最后，由于中国特色的经济体制，以及中国特色的金融体制滋生的土壤也是具有中国特色的，这对于从外来引进的“信贷工厂”这一模式来说，的确需要些磨合和适应，肯定不能全盘复制，只能根据中国金融发展的具体实际来做具体的判断分析，得出具体的实践方法。就我个人而言，更适合集中发展和实践信贷工厂模式的还是那些地区性的城市商业银行和股份制的中小银行。因为所谓船小好掉头，这些银行由于地域的局限或者规模的局限归属于中小商业银行，它们的结构相比国有大银行来说相对更简单，更适合通过扁平化决策缩短贷款决策流程，从而提高贷款审批效率。再加上他们在大客户上竞争不过国有商业银行，专注于中小企业客户更能或者稳定的收益。而对于这些地区性的城市商业银行，我觉得它们现在不应该花成本，花精力去异地设分支行，把摊子铺得太大，这样成本高，管理起来也有相当大的困难，将眼光放在中小企业融资市场，中国的中小企业如此之多，需要金融服务的中小企业也很多，为何不多花时间和精力去对开发这些客户呢？
总结
“信贷工厂”这一模式独特，创新，有很大的发展优势和发展潜力，而中国的中小企业融资市场很大，这两者目前看来也很契合，虽然在发展和磨合的过程中会面临种种的困难和阻碍，但是新事物的产生和发展总免不了出现种种问题，只要在实践中不断的对这一模式进行改进和优化，使之具有中国特色，这一模式在中国还是很值得推广的。（作者单位：西南财经大学）
参考文献
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[2]张卫卫，“信贷工厂”模式理论及国内外研究现状分析[J]，教研探索，2010
[3]杨晓璐，“信贷工厂”模式的探索与应用[J]，金融财税，2011（1）
[4]潘华富，蒋海燕，“信贷工厂”模式探讨，浙江金融，，2009（5）