勿让“小确幸”变成“大麻烦”

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在信用卡的助力下，很多人得以“用明天的钱”圆了“今天的梦”，然而，“喜刷刷”过后面对信用卡账单的纷至沓来，一些“剁手族”又的确甚感头疼。据融360在2016年的数据显示，在全国1.5亿左右的信用卡用户中，约40%的信用卡用户每月能按时还款，剩下60%的人因资金紧张、工作繁忙等原因导致未能及时还款，其中不乏优质的信用卡客户。

这为那些惠眼独具者提供了商机。日前，快钱旗下信用产品“快易花”就推出了信用卡代还功能，给消费者提供更长的资金周转缓冲期，即先由平台向其指定信用卡账户还款，用户可以灵活地选择3期至12期的分期还款方式再付给平台。

这种信用卡代还服务的推出，不免使人想到此前的一种说法。有人说，互联网金融、新金融等的核心是“小确幸”，要给金融消费者带来微小但安全、幸福的生活。如果，信用卡代还服务真能如其经营者所宣称的那样，“帮用户管理好信用”，那么无疑，不少持卡人将因此而获得“小确幸”。它既为一些持卡人较好地解了燃眉之急，也有效拓展了信用卡金融生态圈，为新金融发展赢得广阔“钱景”。

不过，现在令人担心的是，“小确幸”会不会形成“大麻烦”？

目前总体来看，我国居民的金融文化素养与金融消费发展现状之间，还存在不小差距。有太多的人并不能清晰地规划自己的金融消费生活，不能清醒地认识到金融风险的存在及其危害。他们往往只看到新金融产品对自己有利的一面，容易轻信盲从，导致一而再、再而三地深陷于并不适合自己的金融产品之中而无从自拔时，恶果已经形成，“小确幸”真的就成了难以化解的“大麻烦”。如果，信用卡代还服务的经营者不能从一开始就本着替客户负责的精神严把关口，而只是在扭曲性金融套利思想左右下不断引诱客户进入彀中，“捡到盘里都是菜”，那么，到头来类似“校园贷”、投资理财平台等酿成的悲剧事件还可能接着上演。

信用卡代还服务有着金融业务的属性，既然是金融业务，最重要的课题之一永远是风险防控。这里的风险防控，不仅指信用卡代还服务经营者自身，还包括与之存在业务关系的相关客户。事实上，其两者之间的风险防控并不矛盾，某种程度上讲，帮助客户防控风险同样是在防控信用卡代还服务经营者自身的风险。

为了使信用卡代还服务不致沦为一朵漂亮而有毒的蘑菇，其经营者切忌片面宣扬该项业务“风光”的一面，而是必须细致全面地做好风险提示，引导客户适度透支信用卡，合理安排自己的还款计划；特别是对于那些持续入不敷出，财务风险不断积聚的客户，更要以适当方式事先提醒，为其提供可靠的信用管理。与此同时，要积极发挥新金融的创新优势，充分利用科技手段、大数据资源，不断提升自身服务的专业性、安全性。由于信用卡代还服务只是新金融机构诸多业务当中的一项，其往往还经营有投资理财、借贷等其他业务，所以，就更需要其全面评估客户的资产负债状况，本着对客户负责的态度做出统筹安排，绝不能只是为了实现自己的产品组合营销，为了一己眼前利益的最大化而一味利用客户，放松了对客户风险的管控。

作为一个特殊的行业，金融业存在高风险性、强关联性和内在脆弱性等特点，而对于金融当中的新业态，其风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性又比传统金融更为突出。包括信用卡代还服务在内的金融新业态经营者，必须切实绷紧风险防控之弦，左右逢源、张弛有度，努力平衡好各方面关系，使金融创新最终能更好地惠及相关利益群体。

（作者单位：中国人民银行长治市中心支行）