遵守五条纪律 理财轻松快乐

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近几年来，国内资本市场发生了翻天覆地的变化，特别是2006～2007年股市的高歌猛进和随后大盘的急转直下，给许多投资者留下了刻骨铭心的记忆，但部分投资者对投资理财仍然认识不足，在投资中存在不少误区，尤其是伴随着最近半年多来的股市持续上涨，一些投资者又把应有的投资纪律抛在了脑后，有的投资者甚至又忘记了前两年才刚刚经受过的“痛苦经历”，“好了伤疤忘了痛”，甚至“伤疤还没好就忘了痛”，比如满仓杀人股市，比如不设定止盈止损，等等。这些现象无疑都不是正常的投资理财行为，如果任其下去，很有可能会“重蹈覆辙”。笔者认为，要真正做好投资理财，应该摆正投资心态，并坚持好投资理财五条纪律，让理财成为一件轻松快乐的事情。

纪律一：投资前先了解自己

有人说，人最大的敌人是自己，对此，有的人可能不相信，但事实上确实如此。近几年来，许多投资者在投资理财中损失惨重，对他们的工作、生活造成了极其严重的影响，这固然与市场的剧烈调整有关，但对有些人来说，除了市场原因，还与他们不了解自己、与自己的盲目投资有关。

笔者有一位客户，从年龄、职业、收入、风险承受能力(经济上)、资金闲置时间等方面来说，都可以将一部分资金投资于较高风险的理财产品中，如股票、偏股型基金等。但是，他觉得自己的风险忍受态度稍差点，也许一旦亏本就可能“夜不成寐”，从而影响自己的工作和生活，所以他只追求比存款稍高一点的收益，只投资于低风险的理财产品，即使在2006～2007年的大牛市中也是如此。也许我们可以说这位客户有点儿固执，但我觉得他很好地执行了“投资前先了解自己”的纪律，并只投资适合自己的产品。相比较而言，有的投资者却完全做不到这些，他们不了解自己的风险承受能力和忍受态度，无视自己的年龄、收入等情况。不管自己是否适合投资，眼中只看到了基金、股票的高收益，而对高收益后面所隐藏的高风险却视而不见，盲目投入，跟风而进，最终深陷其中而不能自拔。

因此，建议每个投资者在准备投资前，都要先充分地了解自己，看看自己的年龄、收入、职业、风险承受能力和忍受态度、资金闲置时间等方面最适合投资哪些产品，是否适合投资高风险的理财产品，如果不适合，就只投资于适合自己的产品，否则将可能给自己带来无尽的烦恼和痛苦。

纪律二：做足投资理财功课

曾经看过一篇“要认真做功课”的文章，文中说： “做功课本来是学生的事，但在现实生活中，要做功课的远不止学生。医生手术前反复推敲方案，记者采访前精心制订提纲，旅游者出行前仔细了解景点特色……这类事先的准备工作，都可以算是要做的功课。做不做功课，做得认真不认真，结果是大不一样的。”

这说明，在做任何事之前，先做好功课是非常重要的。然而，许多人在投资理财过程中却很少做功课。我们经常可以发现，有的人为买一件百八十元的衣服，要跑多家商店，真正做到“货比多家”才肯掏钱出来，有时候甚至逛完好几家还是空手而归，可见十分慎重。但是，他们在花几万元甚至几十万元的积蓄购买一只股票或者基金的时候，却可能只用几分钟的时间来做思考和决定。也就是说，许多人购买股票和基金都没有做功课，基本上是靠道听途说，或者凭感觉，甚至是捡“便宜”的买。比如，一些投资者经常到银行理财室直接让理财师帮着买某一只基金或者股票，这时候理财师基本上没有发表意见的余地，只能帮着操作，问他们为什么买这只基金或者股票，他们往往会说是一个朋友或者同事跟他说的，说这只“好”，买就是了，这说明他们决策的时间也就是几分钟而已。

功课是基础，是基本功，做任何事之前都应该先做功课，特别是对于风险极大的投资理财来说更是如此。对投资理财功课，除了认识好自己外，最重要的是要认识好所要投资的产品。比如对于股票，至少要花一些时间了解一下这家公司的基本情况，包括公司的经营范围，产品质量，销售数据，每季财报、半年报和年报等等，同时，对股票投资来说，掌握一定的技术分析知识也是非常必要的。投资股票是这样，在投资其他产品前也应该如此。

纪律三：建立资产配置组合

说起“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”这句话，大概许多人都听说过，而且也相信这个道理，但相当一部分人却远远没有理解其深刻含义，更没有做到。比如，我们发现许多投资者或者因为受市场影响，或者因为“发财心切”，或者其他原因，经常会将绝大部分或者全部可用资金都进行高风险的投资，甚至不保留生活备用金。这种做法显然是错误的。

“不要把鸡蛋放在一个篮子里”最早是由西班牙人塞万提斯在《堂吉・诃德》中提出的，后来被广泛引用。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，其实就是要做好资产配置，不要把所有的资产都投到一个或者一类目标上，而是应该分散化地投资于多个目标，这样做的好处是可以分散风险。资产配置的基本思路是根据各种资产的风险收益和流动性的不同，确定投资组合中不同资产的类别及比例。由于各种资产往往有着截然不同的性质，而且历史统计也显示，在相同的市场条件下它们并不总是同时地反应或同方向地反应，因此当某些资产的价值下降时，另外一些却在升值，可以部分或全部填平在某些资产上的亏损，从而减少整个投资组合的波动性，使资产组合的收益趋于稳定。

要做好资产配置，就是要在充分认识各种金融工具的特点和自身实际情况的基础上，将投资资产分别投入风险、收益不同的资产类型，比如，如果投资者年龄较轻，风险承受能力很强，则可以多配置一些高风险的资产，如股票、股票型基金等；但如果年龄较大，风险承受能力较差，则应该以稳健为主，多配置中低等风险的资产，如国债、债券基金等，少配置高风险的资产，当然还应该考虑其他因素。这样做，既能保持合适的流动性，又能降低投资理财风险，最关键的是能够实现目标投资报酬率。

纪律四：做好止损和止盈

我们经常会听说，某位投资者买了某只股票后价格上涨了很多，浮盈较大，但由于没有及时止盈，最后实际盈利远远小于原先的上涨数，有的甚至不但没有盈利，反而亏损了不少。另有一些投资者，从购买了某只股票后就开始跌，最终亏损严重，深套其中。是什么原因让本来已经浮盈较太的投资者又亏损了许多钱，或者让某些投资者本来可以少亏些钱，却在亏损的道路上越走越远呢?最主要的原因是没有执行好止盈和止损这个投资纪律。

有人可能要说，在市场上涨过程中止盈或者在市场下跌过程中止损，是不是有些不可思议。这种想法显然有一定的道理。但是，我们都知道，市场是千

变万化的，放在股票上的资金随时都有可能大幅度缩水，甚至在很短的时间内就可能化为乌有，过度地贪婪只能带来无尽的痛苦。

由于中国股市的特点，从某种意义上说，选股和选时都相对比较容易，因为大涨和大跌几乎成为“常态”，而且一般情况下，大涨之后会跌，大跌之后会涨，同时，在市场普涨的情况下随便买什么股票都会赚钱，而在市场普跌的形势下，几乎没有几只股票能够“幸免于难”。在这种形势下，要想真正赚钱，止盈和止损可能比选时和选股更为重要。

纪律五：理财要耐得住寂寞

相信许多人都听说过“心急喝不了热粘粥”这句老话，意思是说许多事都不能太急，有时候必要的等待是必需的，如果有人非要急着喝“刚出锅的热粥”，其结果自然不言而喻。

对理财来说，这句话同样适用。我们知道，严格意义上的理财是一种财务规划行为，不是简单的投资，更不是“发财”，理财关注的是人生规划中资产的合理配置，追求的是一生的财务收支平衡，不但要考虑财产的保值增值，更要保证一个家庭或一个人一生的财务安全。从这个意义上说，理财必须假以时日，通过一定的时间来积累财富，因此，时间是理财最好的朋友。人的一生，主要的理财目标基本上都包括子女教育、购买房屋、为退休后的生活做准备等等，这些目标往往距离现在都有一段较长的时间，因此不能“急功近利”，要通过合理的资产配置，并假以时日来帮助自己实现子女教育、退休规划等一段较长时间之后的理财目标。同时，作为理财的重要组成部分，任何投资都是有风险的，虽然我们承认在极特殊的情况下，可能出现短期内取得非常高的收益的个别情况，甚至会“一夜暴富”，但一般情况下，投资时间越短，风险越大，而投资时间越长，风险越小，因此，要想理好财，就必须通过足够长的时间来降低风险，增强盈利概率。

有人说，等待是一种美，对投资理财来说，也是如此，虽然有时候等待会很寂寞，很无奈，很辛苦，但等待是一种希望，在更多的情况下，在经历了必要的等待和难熬的寂寞之后，必将迎来灿烂的明天。

综上，从某种程度上来说，投资理财其实并不难，只要有一个良好的投资心态，把握好应该执行的投资理财纪律，你的投资理财之路一定是轻松快乐的。