拍开“十八岁”的泥封

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江南的古镇上，随着一声娇嫩的啼哭，一个柔美的女孩呱呱落地。

在这满溢爱意和喜气的日子里，年轻的父亲用三亩田的糯谷酿成了三坛女儿红，仔细装坛封口，深埋在后院的桂花树下。邻居兄弟过来打趣道：“老兄啊，什么时候开坛喝女儿红呀?”父亲笑着答：“还早着呢。”

就这样，美酒由爱作酵母，在桂花树下，在父亲的心头，无声无息地酝酿了一十八个冬春。

女儿十八岁了，她要坐着花轿乘着乌蓬船出嫁。大红的灯笼挂在高高的屋檐上，一队民乐班子在天井里围着花轿吹吹打打，贴了方块红纸的酒坛子搁在雕花桌案上，深埋十八年的女儿红终于到了开封的时刻。

在民乐的丝竹声中，在女儿红的香气里，步入中年的父亲和要好的街坊无所顾忌的醉倒，脸上洋溢着淳朴的幸福。

十八韶华的深爱

一坛女儿红，包含着父亲对女儿深深的关爱与祝福。父亲希望女儿健健康康的长大，漂漂亮亮的嫁人，永永远远的幸福。当这坛女儿红从潮湿的泥土中启出，就是愿望达成之时。

“让孩子拥有一个美好的未来”是天底下所有父母最上心的事情。为女儿寻得好归宿是旧时父母最大的心愿，而现在，父母对子女的期望更高，他们期望孩子能够接受良好的高等教育，才能在未来人生道路上走得更踏实。

于是，孩子的教育开支自然成为了家庭财务支出的第一位。根据国家统计局每年的《统计年鉴》显示，2000年以来，全国城镇居民人均收入增长年均为9.20％，而同时，家庭教育支出年平均增长却达到了20％。中国家庭子女教育的支出比重已占家庭总收入的1／3。

那么，父母依靠现在的积蓄和工资是否真得能满足孩子日益增长的教育经费呢?答案是否定的。据广东省教育厅、零点研究咨询集团的提供的资料，2007年广东省在义务教育阶段，6年小学的书杂费要3500元，3年初中书杂费要2500元：在非义务教育阶段，3年高中的学费和书杂费共需1.2万元，读4年本科共需要10万元。以此推算，孩子从上幼儿园到大学毕业的约18年间，教育费用高达20万元。如果算上未来通货膨胀等因素，那么孩子的教育成本将超过25万元。

25万元的教育经费，这显然不是一个工薪家庭能够轻易拿得出的。这也成为了很多父母的心结。

为“未来”寻找智慧

如何怎样准备这笔钱?如果仅靠储蓄，需要每年存款1.3万元以上。但目前较低的银行利率，再加上通货膨胀等因素的影响，或许会让家长背负较为沉重的负担。

在“缺乏大额可投资资产”、“缺乏投资能力”、“缺乏投资时间”的前提下，显然，最适合父母的解决方式当为基金定投。

我们先来看看投资门槛。普通工薪家庭的每月收入除过生活费、水电气费等其他支出外，所剩无几，那些动则上万元的高门槛理财产品是想都不敢想的。而基金定投的门槛可以低至100元，非常适合普通工薪家庭的需要。

谈起工薪阶层最害怕的风险，定投自有妙招。定投的特点是无论高点还是低点都固定买入。当基金净值随市场行情上涨时，此固定金额购买的基金单位数会减少，反之，同一金额购入的单位数则较多，借此分散购入基金的时点，既化解了一次性追高的风险，又避免了下跌时错失良机的尴尬。

至于投资时间，定投更加合算。我们只需要在投资前与基金销售机构(如银行)约好自动转账的扣款账户，往后在每个月约定的扣款日期，销售机构会自动从约定账户扣款，而且我们定投的每一笔资金都交给基金公司专业的投资团队来管理。不仅省去了舟车劳顿的辛苦，也免去了每天看盘择时买卖的痛苦，轻松又有效率。

既然基金定投这么适合普通工薪家庭的需要，那么其最终的投资结果是否能够达到满意的效果呢?我们以定投上证指数18年为例，在1991年1月1日开始定投以上证综指为标的的模拟基金，直至18年后的2008年12月31日。如果每月定投500元，期间复合年均收益率为8.26％，那么18年后将获得约24万元；如果每月定投1000元，那么18年后将获得约48万元。

通过对过去18年的定投模拟计算，基金定投的投资结果是满意的。

站在时间的前列

在目标金额相同、且每月投资金额相同的情况下，投资者越早投资，其理财目标就越容易实现，反之则越困难。

投资年限为18年的要实现目标金额，所需年平均收益率大概为9％；投资年限为9年的要实现目标金额，所需年平均收益率约为36％；投资年限为6年的要实现目标金额，所需年平均收益率大概为80％。可见，投资年限越短，所需要的年平均收益率要求越高。

市场始终处于熊牛转换当中，想要在较长时间内保持高幅度的增长率是不可能的，相对于36％、80％的高增长率，9％的收益率无疑更容易实现。那么18年的投资年限无疑是最为轻松的。

所以对于投资者来讲，做好基金定投，当然是越早越好。

要耐得住寂寞

既然选择了基金定投，就一定要耐得住寂寞，坚定不移地为达成目标而长期投资，而不应为其他新的目标而随意变化。

一方面，股票市场显现较为频繁的牛熊转化特征，不可捉摸；另一方面，对于普通投资者来讲，严重缺乏有效择时的能力。显然，在市场波动不断的情况下，通过择时投资、波段操作来获取超额收益是很难去实现的。所以，投资者应该留在市场中，保持投资的状态，不要急于求成的频繁进出。

从长期来看，留在市场中并保持投资状态，赚钱的概率将随投资时间的增加而提高，赔钱的概率随时间增加而降低。我们以上证综指为例，以6年为考察周期，1993年至2008年，共11个6年周期。有10个周期年化收益率为正，一个周期投资净亏损，亏损3.14％。投资6年，赚钱概率为83％，赔钱概率为17％；再以12年为考察周期，1993年至2008年，共5个12年周期。5个周期均获得正收益。投资12年，赚钱概率为100％，赔钱概率为0％。