金融机构也须供给侧改革

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要进行供给侧改革，就是真正需要的地方用心去做，促进实体经济的发展。

商业银行和其他金融机构也要进行供给侧改革。为什么？因为现在中国最重要的金融机构，除了监管机构以外就是商业银行，当然还有非银行金融机构以及其他的合作性金融机构。这些机构在统计上叫做存款银行或者贷款机构，他们可以吸收存款，发放贷款，在这些年里他们发挥了很大的作用。

从银行体系上说，我们在改革开放前就只有一家银行，中国人民银行。改革开放以后我们把农业银行从中国人民银行独立出来，把中国银行独立出来，把建设银行从财政部独立出来，随后又成立了中国工商银行。现在中国工商银行变成世界最大的银行。随后我们又建立了很多的银行机构，包括股份制银行，浦发银行、招商银行都是股份制银行。之后又成立了很多的城市商业银行，大概有100多家城镇银行，后来又成立了村镇银行。最近成立了纯粹的民营银行，包括前海银行，微众银行等等。

中小企业的诉求

这么多银行不是挺好吗？但是我们很多企业，尤其中小企业、民营企业还得不到贷款，那么贷款哪儿去了？大前年出现资金荒的时候，我参与过一个会。当时中国人民银行，银监会，各个商业银行，很多中小企业也都参加了。在会上，有银行人士发言说，看我们今年的数字，今年新增贷款的60%都给中小企业了！可是中小企业发言说，那我怎么没有看见。后来有学者说，银行的数字是假的。于是银行发言人表示很愤怒：我怎么造假，我这都是事实。

实际上数字是真的，只是在统计方法上存在着区别。因为银行发言人他们说的中小企业和我们说的中小企业不是一个概念。他们概念中，4亿元都算中等企业，几千万元是小企业，他们没有算“微”。而我们提的中小微企业，银行统计的主要是中型企业，真正的小企业没有贷到款，这种情况是不行的。但是我很理解这些大银行，大银行倾向贷款给大企业，比如中石化、中石油这些很大的企业。因为这样一笔银行贷款就几十亿元，贷一笔吃一年就行了。相反呢，贷中小企业几千、几万、最多十几万块，银行就不贷，为什么不贷？因为中小企业的违约率太高了，另外没有那么多员工可以一一服务于众多的中小企业。所以对于银行本身来说，银行不贷款给中小企业是情有可原的。

于是后来成立了中小银行，这些银行说我们是为中小企业服务，做农村金融，并且谈到了普惠金融，大家都坚决拥护。结果成立了那么多的银行，包括农村信用合作社，中小企业还是没有贷到款。因为银行宁愿把钱放到银行都不给中小企业贷款。实际上，村镇银行成立了以后，觉得自身规模太小了，贷款和借款也受很多的限制，并且思考着自己能不能变成城市商业银行。同时，城市商业银行也在思考着自己能不能变成股份制银行。比如北京银行原来是北京市城市商业银行，现在叫北京银行。这名字一变就变成综合性银行，而且它吸收外资股，变成国际银行，所以中国的银行越改越大，越改革眼睛越往上，不是往下。成立了那么多银行，还是不会给农民贷款，因为肯定赚不了钱，所以这样的改革是肯定是不可以的。

“谁需要给谁”

所以得真正的踏下心来，真正的做到供给侧改革，谁需要贷给谁。而恰恰我们的房地产，这些过剩产能的企业都是银行给的。这也不能怪银行，但是这样长期是不行的，所以商业银行经营机构必须改革。从贷款来说，要向中小企业倾斜，向中小微企业倾斜，尤其是中小银行，地方性银行。比如邮储银行就做的很好，他们在农村做的不错，所以必须实行普惠金融。

另外一方面，由于现在实行综合经营，很多银行反映利差额太小，希望能放开利差额。因为在过去，银行躺着也赚钱。因为存款利差和贷款利差是固定的，所以吃点费用。银行把款贷出去，即使对方还不了款，但银行可以吃点利息，所以银行赚利差就可以了。然而现在就不一样了，因为实行利率市场化导致利差小了。现在银行也做理财，资产管理的业务。之前某大银行的董事长说，未来几年我要把我们的银行变成中国最大的资产管理公司。我问他，你说的这话对吗？他说，我没说过。我说你在会上说过，我都听见了。

资产管理公司原来明明都是信托在做，如果银行都做了这些，那谁来贷款呢？所以说改革是有问题的，大家都争做这一块，都争信托这一块，资产管理、财富管理，你们有钱就让他们管理。但是对不对呢？也对，像花旗，汇丰，资产管理、财富管理都在做。但是银行最大的特征是信用中介机构，但这一块银行都不做了那谁还来做贷款？这几年我们每年新增贷款10万亿元人民币，但虽然有那么多，我们企业还是得不到贷款，都哪儿去了呢？这叫中国货币的流失之谜。就是我们没有真正把“为实体经济服务”放在第一位，没有真正把“为中小企业服务”放在第一位，没有真正的去搞“普惠金融”。大家都想“又高又上又大”，但这不是我们改革的方向。

要促进实体发展

因此，我们要进行供给侧改革，就是真正需要的地方用心去做，促进实体经济的发展。我们要贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，要通过差别化的信贷政策淘汰落后产能，支持创新型企业发展，追踪经济和中小企业发展的短板，助力经济发展。要为大众创新、万众创业服务，前瞻性地为创新人群、新产业、新技术、新业态，新商业模式提供金融服务，开展绿色金融、小微金融、小区金融、网络金融、移动金融、智能金融，普惠金融。这才是改革方向。

商业银行和其他金融机构要深化金融供给侧结构性改革，不仅是服务实体经济、助推经济转型升级的现实需要，也是金融机构全面提升发展质量和效益的根本途径。拓宽金融有效供给的渠道。针对实体企业面临的“融资难、融资贵”问题，从供给侧入手，着力拓宽融资通道，为企业营造良好的融资环境。围绕实体经济的需求，大力发展创业金融和普惠金融。合理把握信贷投放总量和结构，建立健全以投贷联动为核心的金融服务模式。健全贷款审批体制，提高风险定价水平，实施精细化、差异化定价。加快担保、租赁、保险、信托等业务的模式创新，完善银行、担保、租赁、保险、信托等机构的合作机制，拓宽实体企业的多元化融资渠道。

商业银行和其他金融机构要致力于为客户提供专业化的现代金融服务。“十三五”时期，贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，配合中央去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板的战略部署，通过差别化的信贷政策淘汰落后产能，支持创新型企业发展，补齐非公有制经济和中小企业融资难短板，助力经济转型发展。

（作者系北京大学金融与证券研究中心主任，本文是其《深化金融改革与创新》讲座之二。）