关于小额贷款金融改革的探讨

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【摘 要】 自改革开放以来，随着中国经济的高速增长，融资已成为企业和个体户正常发展获取资金不可或缺的手段，然而银行贷款利率居高不下，信用缺乏，贷款金额少，形成贷款难，贷不上的局面。小额贷款企业以及个体工商户越来越难以生存，中型企业生存尚且困难，微小型企业生存就更难，如何改变小额融资难融不起的局面？谁将成为小微企业的救命稻草？如何解决好小额贷款问题是在出口严重受阻促进我国经济快速发展的关键。

【关键词】 改革开放 贷款融资 小额贷款

Abstract ： Since the reform and opening up， with the rapid growth of Chinese economy， finance has become the enterprise and individual normal development to obtain the funds necessary， however the bank loan interest rates high， lack of credit， loan amount is little， forming loans， loan on the situation. Microcredit enterprises and individual industrial and commercial businesses find it increasingly difficult to survive， and medium-sized enterprises survival have difficulty， small business survival is more difficult， how to change the microfinance is difficult to melt the situation？ Who will become small and micro businesses help straw？ How to solve the problem of small loans in exports serious suffocate suffocate to promote our country economy fast development key.

Keywords ： Reform and Opening-up Loans financing Small loan

引言

小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。对于小微企业，它规模小，经营不稳定，却是吸收就业的主要群体，长期以来在主流之外艰难生长。国有四大银行高高在上，小银行基础薄弱，贷款公司困难重重，如何解决好小额贷款问题是促进我国经济快速发展的关键。本论文主要分为（1）提出为什么中小型企业以及个体工商户贷款困难问题；（2）小额贷款困难是如何引起的；（3）如何解决小额贷款难的问题；（4）解决小额贷款对我国的影响；（5）关于温州进行金融改革目前状况，最后得出结论。

1. 为什么小微型企业贷款比较困难原因及其分析？

1.1小额贷款困难的原因

1.1.1 贷款金额少；

1.1.2信用低风险大；

1.1.3不能给银行增加相关收益；（主要是开户完成一定的指标）

1.1.4微型企业或个体户货贷款认识不够。

1.2小额贷款困难的原因及其分析

1.2.1小微型企业的规模比较小，资本比较少，需求的资金也少，因此贷款金额自然也少。

1.2.2信用低，贷款风险大，由于微小型企业个人经营规模比较小，经营不稳定，管理制度不完善，没有雄厚的资本作保障，破产的概率比较大，银行随时面临贷款收不回的风险，对于银行来说，管控风险也是首要任务，因此银行不大愿意贷款给这些小企业。

1.2.3不能给银行完成相关指标，一般微小型企业贷款就仅是贷款不像大型企业和国有企业，可以再贷款的同时在贷款行办理开户等业务，微小型不会附带其他开户业务，即时开户银行所得的收入也比较低，增加管理成本，对于银行来说并不赚钱。

1.2.4特别是对于农村小额贷款等个体工商户对贷款的认识不够，认为贷款就是放高利贷，不愿意贷款，即使贷款也会在最短的时间里将贷款还上，对银行来说就是毛利了，办起业务还比较麻烦，因此很难形成规模并促进小额贷款的的发展。

小额贷款的分析：

为促进我国经济整体平稳发展，不能只依赖大型公司企业的健康良好发展，特别是在国外经济比较差出口严重受阻的时候，中小型企业的发展尤为重要，大型企业的发展很大程度上以来小型企业对其商品的销售，特别在中国，小型企业占了大多数，因此小型企业贷款呈现的特点是：贷款资金总体规模庞大，资金比较分散不集中，信用度低。因此贷不到款的微小企业只能从民间贷去高利率的资金，使民间贷款成为一种灰色地带，因此为促进微小型企业及个体户的发展，必须采取措施规范微小型企业及个体户贷款问题，使小型贷款能在健康稳定的环境中走上正轨进入规范市场，为解决以上问题，我们提出了以下的解决方案。

2. 解决小额贷款的方案及相关流程

2.1解决小额贷款的方案

2.1.1对于贷款资金少，国家可以再各地建立多个小额贷款公司，专门负责全国各地小规模贷款申请，可以自己到该公司网站上建立自己的账户，并提出申请的额度和申请日期，这个日期由小额贷款公司制定，可以在每月规定一个到两个日期作为统一申请日，便于进行管理，贷款发放日有小额贷款公司和银行商量，通过这种方法将小额贷款汇聚成大额贷款，然后在制定日期向银行进行统一贷款。

2.1.2关于信用风险低的问题，小额贷款难免风险比较大，为了解决这个问题可以寻求担保人或者实行低金额的保证金制度，或者二者相结合的方式灵活处理，，寻求担保人可以根据自己的信用风险等级向社区寻求担保或者乡镇委员会寻求担保，或者其他担保机构，所谓保证金就是在担保公司或者社区建立一个账户，在进行贷款时作为保证的不动金额，保证金账户资金的比例保证你贷款数目的大小。对于实在是没有保证金的微小型企业可以申请无抵押或者保证金贷款，主要是由该微小型企业所在社区进行保证核实信誉度确实很高，在进行资金贷款的发放。对于小额贷款公司国家给予一定的信誉支持，可以承担部分损失，这样小额贷款公司的信用度就上去了，贷款也就有了保障，因此银行也会很愿意给小额贷款公司提供贷款。

2.1.3关于能否给银行带来相关的收益，由于前两个问题解决了，这个问题便自然而然的得到解决，因为此时的小额贷款公司的贷款已经具备大公司企业的贷款条件。

2.1.4关于贷款的认识问题，我们主要是通过宣传的手段，针对对于贷款认识不够的的微小型企业或者个人，向他们发放相关资料，正确认识这种小额贷款和高利贷之间的差别，让他们知道小额贷款利率比高利贷的利率低很多，不用过度担心急着还，可以通过使用贷款资金获得更多的收益，让他们对贷款更了解。

2.2小额贷款的相关流程

在整个贷款资金中，[1]首先是将小额贷款金额集中起来，每月规定一个统一的贷款日期，到期会将整个贷款金额提交给银行，这些闲散的小额贷款有着不同的贷款担保者，由小额贷款公司统一管理并记录下来。[2]经小额贷款公司和银行统一协商制定一个发放贷款的管理办法和发放贷款的日期[3]将贷款按照个人个人所贷金额打到个人的账户发放个各个小额贷款者。

整个流程图如图2：

3. 关于规范小额贷款的好处及小额贷款公司的概况

3.1规范小额贷款的好处

目前，小额贷款是很广泛且贷款自己量很庞大复杂的贷款。它来源广，贷款人的基数大，小额贷款是很有发展潜力的市场，因此规范小额贷款很有必要，就目前的形势是迫在眉睫。在规范大额贷款的同时，使小额贷款步入正轨进入正常贷款市场具有以下的优势好处。

3.1.1能够充分发掘市场，促进资金的充分利用，使资金实现效用最大化，创造出更多的价值，促进市场的繁荣发展。

3.1.2增强资金的流动性，小额贷款资金总体巨大，分布范围广泛，能是资金充分利用到各行各业，可以刺激经济的发展，特别是对于拉动内需很有好处，可以促进经济的良性稳定发展。

3.1.3规范了金融市场，完善了我国金融贷款体系。规范小额贷款便于国家进行统一管理，是复杂庞大的体系连成一个整体，在政策的实施方面可能更顺畅，也便于我国对庞杂的微小型个体工商户的大体发展做出较为准确的估计，有效的遏制了民间贷款高利率的发生，减轻中小微型企业及个体工商户的经济负担。

3.1.4小额贷款的广泛借贷可以提高人民的生活水平，不再因为一时的资金短缺而发愁，促进社会的和谐和稳定发展。

3.2小额贷款公司的概况

中国小额信贷市场需求巨大，但是供给方面，尤其是对农村的小额信贷供给十分不足，因此小额信贷拥有广阔的发展空间。从2008年到2011年，小额贷款公司已经成长为金融体系中不可忽视的一支生力军。截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。截至2012年第一季度，全国共有小额贷款公司4878家，贷款余额4447亿元，一季度新增贷款531亿元。可见小额贷款市场还存在着潜在的发展前景，农村小规模贷款有待继续开发。

结束语

本论文意在让读者了解相关中微小企业及个体工商户贷款难的原因及其分析，如何解决贷款难等问题及相关贷款流程，和规范小额贷款的好处以及现在市场上小额公司的发展状况及其未来前景。便于读者对小额贷款的认识，了解小额贷款公司粗略的运转情况，小额贷款公司成立的必要性。

参考文献：

[1] 辛波，马宇 金融学 中国金融出版社

2010.12

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[3] http：///view/599753.htm

[4] 张亦春，郑振龙，林海 金融市场学 高等教育出版社 2011.5

[5] 郑振龙，陈蓉 金融工程（第二版） 高等教育出版社 2008.7

作者介绍：张力（1990-），男，汉族，本科，山东工商学院数学系数理金融专业学生，学习方向为金融学、数理金融等。

（作者单位：山东工商学院 数学学院）