金融创新的难点突破与发展思路
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【摘 要】金融业发展以社会经济的发展为核心。不断变化的经济发展模式对金融行业持续提出创新需求。金融业的创新从来都是在市场的驱动下，为了解决客户问题才开展的，因此创新是金融行业永恒不变的主题。
【关键词】金融业；金融创新；国有体制银行
一.金融业开展金融创新的动因
近10来，中国社会经济模式发生着巨大变化，其国际化、全球化特征明显的同时，兼具独具特色的中国风格，因此趋动国内银行业主动寻求自身创新，从管理模式、业务模式、营销模式等多个维度开展全方位创新工作，以满足市场、同业竞争及自身发展的需要。
（一）金融创新是满足市场需求的要求。随着中国经济的飞速发展，近10年来，经济运行模式已经发生的巨大的变化。无论是建行所服务企业供应链逐渐变长，融资需求更为差异化，交易模式、结算模式也在不断发生变化，即使是个人客户也在不断分层、分群，不同群体的客户的投资理财需求也有着极大的差异。银行业作为金融媒介的重要载体，只有对客群进行有效细分，并有针对性地满足不同客群的差异化需求，才能有效地满足客户、满足市场。
（二）金融创新是应对同业竞争的需要。近几年，招商、华夏、中信等小型股份制银行在市场上显示出旺盛的生命力与创造力，究其原因，既有其营销模式、业务模式等方面的创新机制支撑，同时，也有企业身向浓郁的创新文化影响。业务人员有足够的市场灵敏度，对市场的需求及时作出反应；对于原拥有高份额市场的大型国有银行而言，本身缺少内在的创新动力。
（三）金融创新是发展银行业自身的需要。本世纪之初，比尔盖茨就曾断言：21世纪的银行将会像恐龙一样灭绝。这位全球首富以独到的目光看到传统银行业在新经济模式下的“水土不服”。大型企业的“脱媒”态势日渐成为规模，部分优质企业的市场融资能力极强、融资成本极低，甚至已经出现个别优质企业拿在市场上融来资金到银行购买理财产品赚取差价。
二.国有商业银行传统文化、机制与金融创新的冲突
目前，各家商业银行均将金融创新列入重点工作内容，比如建设银行成立了多家创新产品实验室，每年由总行组织按照一级分行按照部门或条线上报产品创新计划或流程优化计划等工作也有序开展。但是，由于企业内部的创新文化氛围不足，创新机制尚未形成完善的体系，对创新成果的考评与激励还有待进一步健全，因此，金融创新取得的成果还不突出。究其原因，是这种从上至下的金融创新推动，更需要企业文化、机制构建等层面进行深入分析，找出深层次原因。
（一）银行传统经营文化与金融创新的冲突。建设银行作为由国有政策性银行、国有商业银行转变而来的国有股份制银行，其传统的“三铁”经营文化根深蒂固。“铁规章、铁算盘、铁账本”是银行对风险控制的形象描绘，也是银行业安身立命的根本。银行作为经营风险的企业，对风险的有效管理控制确实十分重要，但是单从控制风险角度去发展业务必将束缚业务创新的手脚。银行内部人笑称后台风险管理部门的原则是：如果没有文件规定这个业务能作，那就是不能作。而客户部门、产品部门的原则是：如果没有文件规定这个业务不能作，就是能作。银行内部前台与后台部门的理念不同，也就是银行传统经营文化与银行创新理念冲突的具体体现。
（二）银行业现有考核机制与金融创新的价值冲突。在传统的风险文化基础上，各家银行构建了符合自身经营目标的考核激励机制。对于大型国有股份制银行，对于各层级的负责人都制定了以关键业务指标为核心考核评价体系。一部分指标关系“帽子”也就是负责人的职位发展，一部分指标 关系“票子”即确定负责人收入水平。因此，权衡利弊之后，遵循保守路线“求稳、求平”，而不是去进行有一定风险的金融创新，成为各层级负责人对金融创新持保守态度的理性选择。
三.进一步推动金融创新的思路
（一）培育企业创新文化，营造创新氛围。企业创新价值观是以市场为核心的价值观，它以顾客和市场的变化为标准，适时地改变企业的经营方式，不断满足顾客难新产一品的需要。成功企业应该建立鼓励创新的机制该营造有利于创新的氛围，相信每个人的创造险，支持、鼓励人们的创新括动，甚至某些看似异想天开的创新行为；首先，要推动员工的全面创新发展，突出员工在创新中的主体地位，因为员工处于市场的最前沿，了解客户需求；其次，要积极捕捉在银行经营管理过程中和日常行为中涌现的创新点，并对其大力弘扬和倡导，将其升华到企业追求的创新价值体系中；最后，要充分发挥先进典型人物的示范作用，通过对在企业创新发展中有突出贡献的先进典型人物进行奖励、宣传其事迹，引导员工学习、效仿。
（二）建立创新价值评价体系，实现机制创新。在以稳健为主要风格的银行业，尤其是国有银行业，不仅要培育创新文化、创新价值观，更重要的是考核评价体系应更多地引入创新元素和指标，将创新文化培养成为有生命力的东西。因此在 “业务创新”与“风险管控”的过程中必然更偏重于“风险管控”。将其与业务部门的创新工作捆绑考核，才能促使风险审批部门更科学地评判与度量业务创新中的风险，而不是一味地进行否决。要知道，对于银行而言，没有创新才是最大的风险。
（三）开放创新，以金融产品、流程创新，调整创新模式。一是总行产品创新实验室要吸收基层员工加入，以便更加深入了解市场与客户需求，使产品特性更加贴近市场；二是将市场认可程度与创新人员业绩紧密挂勾，确保创新人员为“创新而创新”，导致产品叫好不叫座，银行价值贡献度低；三是是围绕客户综合化、多功能和集约化服务要求，加强资源整合与部门联动机制建设。逐步改变“部门银行制”运作特点，产品创新的基本出发点和立足点在于满足客户的需求基础上，实现客户与银行利益的双赢，在现有体制下的部门资源整合与联动更利于金融创新成果的落实。