互联网金融第三方支付企业服务创新探究

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【摘 要】 本文介绍了互联网金融的概念和第三方支付企业“余额宝”的理财服务创新情况，分析了互联网金融服务创新特点，提出了互联网金融服务创新对策。要重视移动互联网的价值；不断进行行业渗透；尽可能多的掌握客户资源；满足小微企业和大众的金融需求，注意“长尾效应”； 力求更加便捷的操作，提升用户体验；加强对互联网金融风险的管理。

【关键词】 互联网金融；第三方支付；金融服务；创新对策

随着电子商务的普及与互联网技术的广泛应用，传统的金融业务逐渐延伸到网上进行，两者的结合，出现了互联网金融这个新兴领域。第三方支付作为互联网金融的重要组成部分，经过短短十多年就有了飞速发展。截止2013年7月底，获得央行的第三方支付牌照的企业已达250家之多。支付牌照的发放，让第三方支付的法律地位获得肯定，增强了其在金融服务领域的信任度。然而随着行业的发展，第三方支付企业自身存在的问题不断凸显，开始面临诸如盈利模式、恶性竞争、风险控制等越来越多的挑战。[1]

在今年6月中旬，支付宝推出一款金融理财产品“余额宝”，就是一款典型的互联网金融服务创新，在推出短短一个月就取得了巨大成功，其资金规模已经突破百亿元。因此第三方支付企业除了做支付业务，还应在金融领域不断进行探索，抓住互联网金融的发展势头，结合自身实际，利用现有优势，与银行、保险、证券等金融机构融合，创新更多的金融服务产品，抢占市场的同时扩大自身收益。本文主要以“余额宝”为例进行分析，为第三方支付企业在金融领域的发展提供一些借鉴，以期其在第三方支付市场中站住阵脚，获得长远发展。

一、互联网金融的概念

所谓互联网金融，[2]即以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网技术，形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。互联网金融是充分地利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。

在互联网金融的时代下，第三方支付企业也不再仅仅局限于支付领域，而是把眼光放到了金融领域，搭上了互联网金融的快车，相继推出与金融结合的产品，如在线融资，综合理财，基金销售等，实现了电子商务、互联网、金融三者的结合。

二、“余额宝”—理财服务创新

支付宝利用自身庞大客户资源、海量交易数据及先进信息技术手段在金融服务领域不断开展商业模式创新，与天弘基金管理有限公司合作推出的“余额宝”上线仅一月，其资金规模就已突破百亿。余额宝作为支付宝的一项增值理财服务，是将基金公司的直销系统内置到其网站中，用户将资金转入余额宝过程中，支付宝与天弘基金公司通过系统对接一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程。同时，余额宝内的资金可随时用于网购消费和转账。

余额宝实际上是一款消费型货币基金，最低一元即可购入，这不仅为支付宝用户提供了高效便捷的理财体验，而且购入的基金理财产品盘活了用户支付宝余额资金，满足增值需求。余额宝的推出不仅有助于支付宝进一步提升用户黏性和活跃度，也有助于其积累互联网金融产品的开发和运营经验，从而赢得更多的合作商户，巩固互联网支付市场领先地位。

余额宝的成功发行引致多家互联网公司也迅速跟风推出类似基金理财产品，诸如东方财富网的“活期宝”、数米基金网的“现金宝”等，掀起了一波互联网现金理财热潮。虽然这些金融服务产品在细节上有一定差别，但本质上是同一类产品，均是实现碎片化理财功能，惟一区别是通过不同平台购买不同种类的货币基金进行保值。这些产品是互联网金融的创新形式之一，顺应了金融业和互联网相结合的趋势。

三、互联网金融服务创新特点

互联网金融的出现，为广大居民和小微企业提供了诸多便利。余额宝作为互联网金融创新产品，可总结出如下几个特点：

1、积极与金融机构合作，满足大众化金融需求

对于广大群众而言，多数理财产品有起始金额限制（5万元左右），门槛较高让大部分人敬而远之。而像余额宝是由第三方支付企业与金融机构共同开发的金融理财产品，由于成本低，信息不对称程度低，让广大群众以小额资金即可申购，盘活了用户的闲置活期存款，满足理财需求。

2、收益可观、安全性高，增加金融服务产品的吸引力

余额宝这款理财产品的实质就是货币基金，年收益率普遍在3%-4%，为活期存款利率的10—12倍，对于闲置的账户资金来说，相比银行活期存款，余额宝等显然更具诱惑力。安全方面，货币基金本身就较股票等安全，加之支付宝平台又对理财产品提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。

3、方便、灵活、快捷的用户体验

余额宝的操作流程设计简单，方便用户资金转入和购买理财产品。其灵活性表现在资金的流动性强，账户中的钱可以随时赎回用于消费、转账、购物。有的支持实时到帐无手续费，也可直接提现到银行卡。

四、互联网金融服务创新对策

随着第三方支付应用领域的不断深化和拓展，第三方支付金融化将成为未来支付行业发展的一个重要方向，同时具备金融和支付实力的企业将拥有更好的市场竞争力和发展潜力。[3]而随着年轻一代逐渐成为社会消费的主力军，像“余额宝”这样的网上金融理财服务必将是未来几年内第三方支付行业的一大发展趋势。在未来的金融服务创新上第三方支付企业要把握以下几点：

1、重视移动互联网的价值

互联网金融的运行是依靠先进的移动通信技术和设备的发展，尤其是近年来，互联网金融的发展形势不仅仅表现在电脑上，人们的上网方式也不仅仅局限于电脑上的互联网，随着移动互联网的发展，个人的消费行为和行业的商业模式有了很大程度改变，未来第三方支付企业可以充分挖掘移动互联网的价值，利用移动平台实现对金融产品的开发、销售，满足客户的需求。

2、不断进行行业渗透

随着当前行业之间的壁垒不断打破，边界逐渐模糊，第三方支付企业开始向金融、物流等其他行业进行拓展，以期获取附加利润，这种行业之间的渗透将成为必然。在行业拓展之前，第三方支付企业需要系统地对行业拓展可行性和必要性进行研究，充分发挥自身资源和能力优势，发挥行业间的协同效应。

3、尽可能多的掌握客户资源

在互联网金融时代，掌握客户就等于掌握了业务发展的主线，尤其是具备庞大的上下游客户资源及由此形成的海量交易信息，这些资源和信息可以构成第三方支付企业实现商业模式创新的基础和根本，有了客户，就有了满足客户多元化需求的原创力。

4、满足小微企业和大众的金融需求，注意“长尾效应”

广大群众尤其以年轻人为主，具有强烈地消费意念，但拥有的资金并不多，不具备进入传统理财门槛，但叠加起来也具有明显的“长尾效应”。 长尾效应强调“个性化”、“客户力量”和“小利润大市场”，也就是要赚很少的钱，但是要赚很多人的钱。第三方支付企业需要注意这种长尾效应，整合长尾市场，制定出相应的互联网金融创新产品。

5、力求更加便捷的操作，提升用户体验

虽然随着互联网金融逐渐为大众所接受，但仍有某些第三方支付平台的操作复杂、专业术语晦涩难懂，致使部分客户因此放弃了互联网金融。因此便捷的操作模式是互联网金融今后的发展趋势，提升用户的实际体检，从而让用户能够更为便捷的进行金融业务操作。

6、加强互联网金融风险的管理

在互联网交易的过程中，人们除了要求方便快捷，同时也很关注使用过程中的安全性问题，包括自身的资金安全、信息保密和交易私密性等，这就要求第三方支付公司在研发创新过程中对互联网金融风险管理要到位，针对不同业务类型制定不同风险管理措施，确保互联网金融服务使用者的资金安全和信息保密。

【参考文献】

[1]中国第三方支付行业半年度发展研究报告（2013H1） [R].赛迪顾问，2013.

[2]谢平.迎接互联网金融模式的机遇和挑战.21世纪经济报道，2012-09-03.

[3]中国第三方支付行业发展研究报告简版2012-2013[R].艾瑞咨询集团，2013.

【作者简介】

潘静，西安电子科技大学经济管理学院金融学专业研究生.