金融支持养老产业发展论文
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任何产业的发展都离不开资金的支持，养老产业作为新兴产业对资金更是有着巨大的需求，充裕的资金投入是养老产业快速发展的前提。目前,河北省养老产业尚处于初级阶段，财政拨款、社会捐助和单位自筹是发展资金的主要来源，通过金融渠道融通的资金非常少,仅限于少量的银行贷款。这种以政府投资为主,金融市场融资为辅的融资机制,尽管在养老产业的启动阶段能有一定的影响，但随着养老产业的发展,该模式已越来越显示出了其不适应性，财政拨款受到政府有限财力的限制，社会捐助时间长，单位自筹渠道有限，传统的模式不可能在老龄化程度不断加深的大环境下，一力承担越来越重的养老负担。虽然政府的投入也在逐渐加大，但毕竟很难满足养老产业迅速发展的需求。
河北省养老产业发展所面临的最大瓶颈之一就是资金短缺。根据发达国家的成功经验,在高效的产业融资机制创建过程中,财政拨款、自筹资金等融资方式只能发挥辅作用,处于主导地位的核心机制则依赖于金融市场的创新与发展。这是由金融市场独具的融资规模大、速度快、信息广且持续稳定等优点所决定的。总之,要解决河北省养老产业发展资金短缺问题,确保资金投入到位,就必须改革现有的融资机制,逐步建立起以财政拨款为引导、社会资本投入为主体、金融市场融资为核心,多形式、多层次、多渠道的新型融资机制。
另外，迅速增长的庞大的老年人口群体和随之快速增长的老年人购买力,无疑会促成一个更为广阔的老年消费市场。在这一充满发展前景的新兴市场上,将蕴涵着养老产业前所未有的机遇,也孕育着商家们千载难逢的商机。对金融业而言,老年人对保险产品的需求、银行服务的需求、投资理财的需求以及整个养老产业发展的融资、结算和咨询需求都无不蕴藏着巨大的市场开发潜力。通过挖掘这些潜力,扩大金融部门的业务范围，优化业务结构,分散经营风险,提高经营效益。21世纪是人口老龄化的世纪,金融只有率先支持养老产业发展,抓住机遇，才能为自己赢得广阔的发展空间,实现长久繁荣发展。
二、金融支持养老产业的思路
对于河北省而言，金融支持养老产业的首要任务就是融资，只有率先解决资金的瓶颈问题才能促成养老产业的规模效益，其次应该注重老年产品的巨大消费市场，设计出独具特色的老年金融产品，具体内容如下：
（一）“倒按揭”模式又称以房养老，是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、期望余命、房产现值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，以年金的形式每月给房主一笔固定的钱。一方面，该模式为养老者提供了经济保障，另一方面，它也为金融机构带来了盈利业务，从而可以吸收资金进入。该模式是一种能有效结合养老与房产因素的养老新途径，也是一种将房产价值提前变现以提高老年人生活水平的新型金融产品。倒按揭的开发和实施，是对养老与金融的结合，也是对二者的创新与发展。它不仅能提高我国的金融创新水平，而且也有利于我国养老观念的改革。因此，借鉴国外先进经验并结合我省实际情况开发适合我国的倒按揭金融创新产品具有非常重要的意义。中信银行在北京最早实行倒按揭，到目前仍处于试验阶段还没有推广开来，对于我省来说更是一个崭新的概念，无论在学术界还是实践中均存在不少争议。发展模式的选择、法规的完善以及配套机制的建立健全等问题是我省开发倒按揭过程中亟需解决的问题。只有在对发展模式进行理性选择后在现有法律基础上不断完善相关法规并进一步建立建全倒按揭的配套机制，才能够最终实现倒按揭在我省的开发与推行。
（二）养老产业基金模式该模式以中信信托云南“嘉丽泽国际健康岛”运作模式为原型，首先选择政府引导基金或大型投资机构作为项目的主导方，并且加入专业医疗健康服务提供商，提升养老产业整体运作效率和专业化服务水平。该模式资金来源主要为国开行等机构，由信托、私募等金融投资机构设立，随着运营条件稳定后可以准入少量个人投资者，同时引入专业医疗健康服务提供商作为战略合作伙伴。选择健康产业基金作为养老产业基地的运营主体，负责产业布局及基地总体规划，医疗健康服务提供商辅助基地管理运营，并逐步引入其他优质的健康养老服务机构加入。项目运营后，运营主体整合相应资源，更可以吸引大量消费资金，此模式后续发展空间巨大。
（三）综合融资平台模式通过保险公司、信托业积极参与，建立多渠道融资平台。对于房地产、医疗保健和其他需要长期大量投资的行业要发挥不同金融机构优势，构建多种投资模式。例如股权投资、股权合作、全资投资、发行类REITs投资计划等。商业银行借此机会利用他们的渠道，基金账户托管、客户资源，保险，产品创新等提供专业化的服务。不仅能扩大行业范围，同时也有利于丰富产品种类，增加在行业内的竞争优势。
（四）建立专业的金融扶持养老产业园随着政府逐步降低社会资金参与养老产业设施建设的门槛，社会力量正逐渐成为养老服务供给的主体，社会资金通过整合社会资源，抓住京津冀协同发展机遇，发挥我省环京津区位优势，建设一批功能突出、辐射面广、带动力强的集休闲养生、老年教育、老年体育、特色医疗于一体的养老服务基地和产业群，打造养老产业品牌。吸引养老服务企业入驻，培育养老服务产业链。形成一批竞争力强、有实力的养老服务企业集团，兴办连锁化、品牌化、规模化养老服务机构。提供专业的金融支持和专项的产业扶持基金，为夕阳群体打造带有创新金融特色的朝阳产业园区。
（五）开发老年旅游保险产品保险公司应抓住人口老龄化的机遇，充分重视老年保险消费市场，及老年人的特殊需求，为老年人量身打造更多的保险产品，弥补市场的空白。如开发老年旅游保险产品。老年旅游已成为旅游客源市场的一大热点，正在呈现快速增长的势头。据国家旅游局统计，当前全国老年旅游者已经占到全部旅游者的30%左右，仅次于中青年旅游者的比例，老年旅游群体已初步形成规模。该类产品在为老年人提供保障的同时，也能促进新型保险产品的研发，丰富保险产品市场，优化保险产品结构，创造保险收益。
三、金融支持养老产业应注意的问题
养老产业作为新兴产业，国内许多省市不断加大对其的扶持力度，养老产业市场的发展趋于细分化，产业化。该产业以旺盛的生命力展现出朝阳产业的势头。但是对于河北省而言，供给市场存在较大缺失，仍处于发展的初期阶段，尚未形成规模。另外为防止不法商家利用法律漏洞牟利，给养老产业带来毁灭性的打击，对金融支持养老产业发展的探索道路需持谨慎态度。河北省养老产业未来的发展，总体而言既有优势也有劣势，既存在挑战也面临机遇。在面临广阔市场前景的同时，河北省各市县也存在着经济状况发展不平衡，资源分布不均衡等问题。在受到诸多因素干扰的情况下，综合考虑河北省经济状况及人口结构，对于养老产业的发展可探索公司化，特色化，品牌化的研发方向，形成全面、独特、专业的养老产业布局。各市因地制宜，发挥优势，合作互补，在社会转型和经济结构调整的大改革背景下探索出一条新兴养老产业化道路。
四、结语
基于对河北省养老产业发展涉及的多个领域和特点的详细分析，我们发现，面对广阔的市场前景，根据养老产业特点进行融资模式设计，充分利用金融工具，创新融资模式，加速金融产品研发与运用，将极大的促进养老产业的发展，形成独具特色与优势的养老产业发展道路，助力中国梦，河北梦。相信在政府不断加强监管措施，落实配套政策，完善社会信用支持体系，树立养老产业化观念的基础上，河北省养老产业与金融互融对接共同发展的探索之路必定会有一个明亮的未来。
作者：金璐崔骁赵晓明单位：河北金融学院