美欧发达国家银行业金融信息化的启示及建议
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一、我国银行业金融信息化发展现状、作用及技术体系的完善
（一）银行业金融信息化发展的现状
金融信息化是指在金融业务与金融管理的各个方面应用现代信息技术，深入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速金融现代化的进程。这个进程是发展的、动态的和不断深化的。金融信息化是国家信息化的一个组成部分，它与整个社会的信息化，与其他宏观管理部门的信息化，与居民、企业的信息化密切相关，相辅相成。
我国金融业信息化建设从无到有，取得了令人瞩目的成就，已经成为决定我国金融业发展和提高金融竞争力的关键因素之一。各商业银行基本完成了数据全国集中处理，进一步建设完善了新一代核心业务应用处理系统，重要的标志是银行卡的应用和网上金融服务的迅速发展。现代银行业作为知识密集型产业，日益体现出以知识和信息为基础的特征。银行业的这种行业属性，决定了必须以飞速发展的信息技术为支撑。
银行业金融机构依托信息技术建立起覆盖全国的、广泛的、统一的核心业务系统和全国集中的数据中心，建成涵盖边界防护、网络服务、身份鉴别、外联互动、入侵检测、审计监控、终端管理等技术内容的信息安全保障体制。在服务方式上，使用互联网的技术与管理，改变传统的金融服务，银行卡、网上银行、手机支付成为被大众广泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科技发挥组织架构创新和流程再造的优势，实现了以客户为中心的战略转变和管理。在金融渠道上，电子银行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等优势，对金融业的竞争格局产生了深刻的影响。在应用领域上，信息技术已经从初期的会计核算逐步发展到内部审计，风险建模，决策支持等各个领域。银行业的实践证明，信息科技已经成为银行业金融机构稳健运营和可持续发展的支柱。为了促进金融服务民生、构建金融信息化发展的良好环境，人民银行按照国家规划编制的要求，在多方征集意见的基础上完成了中国金融业“十二五”信息化的发展规划。这个规划明确提出了未来5年我国金融信息化建设与发展的目标以及相关的保障措施。为了减少银行卡的欺诈，保证人民群众的资金安全，也为了更好的与行业信息化和城市信息化结合，人民银行2011年年初正式启动我国银行卡芯片化的迁移工作。也明确安排了金融IC卡推进工作的计划时间表，目前看各商业银行积极响应，全国累计发卡已经到了170万张，将近3/4的POS终端完成改造，银联的直联POS已全部完成改造。
（二）金融信息化对银行业发展的作用
现代金融是高科技的金融，金融创新需要科技先行，金融科技在鼓励金融创新、保障金融安全、拓展服务渠道、优化业务流程等方面发挥了不可替代的作用。一是银行业的高度金融信息化和知识化，使服务前台和管理机构的信息能够实时传送到决策部门，实现智能化决策和快速反应，从而大大提高管理效率，扩大管理范围，减少管理层次，促进了银行的管理模式向“扁平化”方向转变。二是金融信息化帮助银行实现以客户为中心的业务流程再造。金融信息化帮助银行从根本上重新思考和设计现有的业务流程。根据客户类别，将分散在各职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的营运流程进行重组，使银行能有效适应市场的要求，从而建立“客户中心型”的流程组织，以期在成本、质量、顾客满意和反应速度等方面有所突破，进而在财务绩效指标与业绩成长方面有优异的表现。三是金融信息化已成为金融工具创新的主要源泉。新的金融工具和服务方式的推行，往往是金融性质的市场行为同信息技术相互耦合的结果，金融信息化为金融市场的参与者提供了充足的信息和基于知识的量化评价，辅助了决策行为，使金融产品的交易更为简单，从而扩大了金融市场。
（三）金融信息化技术体系框架已经建立并趋于完善
1.金融信息基础设施日趋完善。我国银行业拥有世界先进水平的大型计算机、小型计算机、PC服务器、刀片服务器等各类计算机，建立了覆盖全国的网络通信系统，开发了大量金融信息和业务处理系统，形成了比较完整的金融信息基础设施体系。
2.数据集中工程基本完成。以国有商业银行为代表的各银行业金融机构实现了业务数据的集中处理，统一、规范了业务操作流程，重新设计了营运流程。建立了集中式的数据中心，有效提高了数据处理能力和整体可靠性，为管理信息系统提供了基础数据，为下一步实现经营集约化、管理信息化、决策智能化奠定了基础。
3.核心业务系统成功投产。以数据集中为依托，部分商业银行研制开发了涵盖全行业务处理、经营管理、决策分析和服务渠道的全功能银行业务系统。部分保险公司陆续启动了“集中的财务系统”、“保险数据仓库”、“集中的IT运行平台”、和“网络安全系统”等信息化建设项目，提高了信息系统的整合应用能力，为业务发展提供了有力的支撑。
二、美欧发达国家金融信息化发展的特点及趋势
1.信息技术使用全面推广，设备比较先进。自从IBM公司的702型计算机首次被安装到美洲银行后，各类新颖的计算机设备便不断被引入金融业。这些大银行往往不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备的普及不仅降低了银行业的服务成本，而且大大提高了服务质量。
2.金融信息系统功能齐全，金融服务完善。美欧发达国家银行业建成了三个层面的金融信息系统。一是银行业内部的金融信息系统。主要是以银行会计为依据的银行内部业务的处理系统，即技术先进且相互协调的柜台业务服务网络以及以银行经营管理为目标的银行管理信息系统网络。二是银行业之间的金融信息系统。随着各项业务之间交往的频繁，银行间的支票、汇票等转账结算业务急剧上升，资金清算得到及时、有效处理，成为提高银行经营管理效率的一个重要措施。为此，美欧发达国家银行之间纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。加快了交易速度，还能为客户提供各种新的银行服务。三是银行业与客户之间的金融信息系统。银行推出了面向大众的各类自动服务，建立了自动客户服务系统网络，如企业银行、电话银行、家庭银行，等等。