选份“利率联动”家财险

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收益率与银行储蓄利率挂钩联动，不怕加息不用“转存”；基本保障功能实惠不占费用；收益部分享受免税待遇。具备这些优点的利率联动型家财险，不妨作为“保守理财”的一个工具。

央行又加息了!银行门口再次排起了长龙队伍，大部分人在忙于给自己的存款办理转存业务。其实，如果不希望在每次加息后费尽周折去给存款搬家，不妨多动动脑筋。除了用货币市场基金代替活期和部分定期存款外，选份与储蓄利率“联动”的家庭财产保险，也是不错的解决之道!

“利率联动”有效对冲加息风险

目前，市场上与“利率联动”的家庭财产险已经越来越多。除了推出时间较早、比较知名的华安财险“金龙收益联动型家财险”，人保财险“金牛投资保障型家财险”(目前已经升级到第三代)，还有新近推出的大地财险“安心居家理财型家财险”、渤海财险“渤海丰利”、“渤海富利”两款理财型家庭财产保险等。

与银行储蓄利率联动是以上这类投资型家财险的一大卖点。

“如果在银行办理一年或三五年期的定期存款，存续期间突遇银行利息上调，这个时候你只能有两种选择，”工商银行一位理财师告诉记者，“一是把钱取出来重存，但加息之前的利息只能按活期结算；二是继续存下去，那么以后几个月、几年的存款就无法按上调后的新利息结算。不论哪种方法都意味着你要蒙受损失。”

与利率联动的家财险在这方面则都可以做出更“灵活”的处理：一旦银行升息，收益即同幅度同方向调整。

以“人保金牛”第三代为例，该保险分3年期和5年期两种，每份起保时的投资收益，直接高出保险责任开始之日或之前最近一期的3年(或5年)期凭证式国债年利率0.03％，同时，在保险期间内，如果遇到央行调整人民币整存整取3年期、5年期银行存款年利率，人保金牛第三代的年收益率则在银行存款利率调整日起按存款利率调整的相同百分点作同向调整。保险公司分段计算每段时间的收益金，各段时间的收益金之和为支付给投保人的总收益金。如一位客户2006年12月1日购买一份3年期的“人保金牛”，对应的一期(2006年11月发行的2006年凭证式第五期三年期)国债票面利率为3.39％，那么他从2006年12月1日到3月17日的年利率就是按照3.42％计算，2006年3月18日以后的年收益率则按照上调0.27个百分点，也就是3.69％计算。今后若再遇银行加息，则分段收益还可以调高。

大地财险的“安心居家理财型家庭财产保险”(三年期)2007年2月起开始推出，推出时产品的年收益率为3.352％，该家财险条款也同时规定“与银行同期存款利率同向同幅浮动，并始终保证高于银行存款税后收益0.4％”。

又如华安金龙收益联动型家财险，它是与银行3年定期利率挂钩，比银行利率高0.03％。若遇利率下调，其最低的收益也保证2.55％。一旦银行利息上调，则利息收益按照加息日分段计算。“华安金龙”是2004年7月推出的产品，目前仍在售。推出时产品的年收益率为2.55％，2004年10月29日，央行加息，该产品收益率也与3年期利率的上调幅度做同幅调整，从原来的2.55％上升到3.27％，2006年8月19日加息后，产品的收益率也同幅度上调0.45个百分点，从原来的3.27％上调至3.72％。在央行今年3月18日加息后，“华安金龙”年收益率从3.72％上调至3.99％，上调幅度为0.27个百分点。上调收益率后，已买的产品，将从3月18日起按3.99％来分段计算收益，今年3月19日后买的产品，则直接按3.99％计算收益。

渤海财险的两款理财型家财险产品收益与同期银行存款利率同时同向变动，确保客户获得高于同期银行存款利率的投资回报。“丰利”(一年期)和“富利” (三年期)2006年年底推出时的收益率分别为2.46％和3.48％，今年3月1 8日以后年收益率就上升为2.73％和3.75％了。

相对于固定利率产品而言，如此这般利率联动的定期家庭财产险，可以说比较有效地解决了加息带来的影响。

免税收益比同期储蓄要高

由于银行储蓄要收取20％的利息税，而投资型家财险收益是免税产品，因此这类产品的最终收益都比同期储蓄要高出一截。虽然在目前市场情况下，每年4％左右的收益率并不起眼，但投入5000元到数万元不等的资金在这类家财险上，不啻为一种较好的保守理财方式，可以作为大多数家庭理财篮子中的一份子。

特别对于配置了高比例资金在股票等高风险投资工具上的家庭而言，购买这类保险可以起到家庭理财“稳压器”的作用。

提供基本的家财保障

这些利率联动的理财型家庭财产保险，当然还能够为每个家庭提供最基本的家庭财产保障。

如用5000元购买一份金牛第三资保障型家财险，可获得25000元的家庭财产保险保障。大地“安心居家理财型家财险”每份储金1万元，免费提供2万元家庭财产保险保障。

一般而言，投资型家财险所保障的大多是房屋及室内附属设施、室内装潢，但不包括室内财产及附属建筑物。其中，室内附属设施指固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施等，室内装潢指使用装饰材料对建筑主体结构进行的装饰，装饰相对固定并附贴于地面、墙面四壁。附属建筑物指附属于房屋外部或者独立于房屋的围墙、院门、车库、储物棚或储物室、游泳池、球场、喷泉、池塘等。比如投保家庭因为火灾等原因损害了房屋本身以及屋内的附属设施和室内装潢，就可以获得保险金的赔付。

不过，由于提品的保险公司不同，每一款投资型家财险的保险责任并非一致，还是有些细微差异的，市民在投保时需要看清。比如，华安金龙的保险责任为火灾、爆炸，大地安心居家的保险责任是火灾、爆炸、空中运行物体坠落，人保金牛则为火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落等条款列明的自然灾害和意外事故。

同时，大家要记得，不论是否发生家庭财产的风险事故赔付，都不影响投资型家财险购买之初投入的本金和利息所得。因为这些产品的本金和利息是在保险期满后或退保时一次性给付的，不必扣除任何的保险理赔款。

保障部分可能收费

还要提醒的是，目前市场上发售的各类投资型家财险，家庭财产保障部分是没有向投保人收费的(投入的资金全部算作储金，可享受到期还本和利息收益)，也就是销售人员常说的“免费赠送家财险”。

但记者了解到，今年3月上旬，中国保监会已向包括中国人保、太保财险、华泰财险、华安财险等8家市场规模较大的财产保险公司发出对《关于加强非寿险投资型保险产品管理的通知(征求意见稿)》的函。保监会在该函中称，非寿险投资型保险产品(投资型的家庭财产保险或人身意外保险)将投保人交付的投资金应分为储金和保费两个部分，其中储金用于资金运作，保费占投资金的比例不得低于1％。

一旦这个征求意见稿被通过并执行，那么今后各家财险公司销售的投资型家庭财产保险和意外险种，保障部分就必须收费，而且收费比例不得低于投保人投入金额的1％，而不能像现在这样“免费赠送保障部分”，这对于投保人而言从收益性上来说是不利的。所以，目前的投资型家财险从收益性、免税性和保障成本上来说，都有一些现实的优势，还是比较值得有这方面需求的消费者购置一部分。