稳健理财应对“赌石”风险

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在别人眼中，“玉老板”陈先生事业赶上了翡翠价格飙升的“天时”，又坐拥上海繁华购买力的“地理”，上班时，琳琅满目的翡翠玉器环伺，焚香淡茶，与客户侃侃而谈，日进斗金，真是令人“羡慕嫉妒恨”的成功商人。说明陈先生是一个非常有财富头脑的人。

不过快节奏、高风险的商场也给陈先生的美满家庭带来一些隐忧。拼搏事业需要尝试风险，但家庭理财却要稳健经营，否则是非常危险的。

稳健保障 化解风险

仔细分析一下家庭的顶梁柱陈先生，虽然高收入，但玉器经营要冒非常大的资金风险，“赌石”万一看走眼，极有可能迅速陷入负债，影响到未来家庭理财，特别是子女教育金、夫妇养老金的规划。所以，陈先生有必要在资金充裕时为年老体弱、疾病意外、经营负债等情况做好准备。每年从收入中拿出一部分用来购买保险，既满足了保障的需求，也可在资金周转不灵时到保险公司申请保单贷款。因此，从理财的角度讲，购买适当的保险产品是一项稳健且必须的理财策略。

陈先生首要应考虑大病及意外保险。打拼事业、应酬奔波，加上高风险“赌石”投资的巨大压力，使得陈先生虽年富力强，却很容易处于亚健康，一旦不幸罹患重疾，必然会影响家庭、事业的发展。建议准备一份保额大于家庭年支出五倍以上的保险，如100万元保额的终身重大疾病保险，趁着目前收入良好，选择10年缴费的中期缴费形式，年缴15000～20000元，同时还能随时获得保险公司提供的保单质押服务，方便资金急用。

意外险方面，也至少应考虑100万元基本保额，并可选择对交通工具导致的意外提供多倍赔付的产品，毕竟陈先生外出飞行较多，每年的支出仅1800-2000元，并不算高。

医疗保障和养老规划，则可在之前寿险的基础上，附加购买保险公司的住院补贴险及医疗险，并根据自己的事业规划，购买一些缴费时间短的年金保险。这样，在充分控制好人生风险性的前提下，才能考虑家庭财富的投资规划。

“存贷双利” 应对加息

4月6日，金融机构一年期存贷款基准利率再次上调0.25个百分点后，使得房贷一族关注的五年期以上贷款利率(房贷利率)上调至6.80%。但陈先生当年成功申请到了7折利率优惠，等于这类5年期以上贷款年利率才4.48%，目前提前还贷相对不划算。因为还贷后若要再找银行贷款，将远高于目前所享受的利率，可以说7折利率现在是一种稀缺资源了。因此陈先生目前继续按期还款要比贷款结清后重新贷款来得划算。

若陈先生担忧账面上活期资金闲置较多，不妨考虑一项名为“存贷双利”的房贷理财业务，可以让存款继续停留在日常的账户上，一旦达到一定的金额，就可以按照一定的比例抵扣房贷利息。同时，该款产品采用按日结算方式，里面的资金可以随时取用，一旦遇到较好的投资机会，就可以将这部分资金直接拿去投资。陈先生每年都要不定期地去购买原料，把流动资金放在存贷双利中，不仅提高了资金效率，更能随时取用、运用自如。

当然，陈先生在一心打拼事业的同时，也应将一部分资金收入专为家庭财富积累所用，在满足经营运转的情况下，将闲余资金多做一些稳健理财的配置，如债券、基金定投乃至黄金投资方面，分散家庭财务的整体风险，也为自己的投资减压。