移民温哥华规划

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张先生35岁，张太太34岁，孩子5岁。目前有积蓄30万元，自住房一套，价值120万元，贷款58万元。自用车一辆，价值15万元。

张先生夫妇拟通过技术移民温哥华为子女教育和养老生活做一个更好的安排。他们希望了解温哥华的生活成本、教育制度和养老金制度，并为未来的移民生活做好规划。

家庭财务诊断

表1罗列了张先生目前的财务资源。由于目前家庭净资产只有107万元，没有达到加拿大商业移民最低40万加元（折合人民币260万元）净资产的标准，张先生选择了技术移民。

移民后日常生活规划

住房

移民到温哥华的头等大事就是解决住房的问题。温哥华的房屋主要有独立屋（house）和公寓（apartment）。独立屋相当于国内的别墅，公寓相当于国内的商品房。独立屋的售价根据居住地的不同有很大差异，在温哥华西，一套250平方米的独立屋约需300万加元，而在温哥华东则只需要100万加元左右。购买公寓则便宜一点，在温哥华西一套75平方米的学区公寓大概只需要45万加元。还需注意的是，购房每年还需支出物业税（房屋市值的0.4%）、保险费等。

由于张先生夫妇家庭净资产仅为107万元人民币，尚不足以支撑其在温哥华购买房产。初到温哥华可选择租住公寓或house中的一部分。在温哥华东，租房成本约800～1000加元/月。

食物和日用品

温哥华的计价单位是磅（lb）或件（ea）。一磅约为450克，一件通常是一包或一盒或一袋。蔬菜和肉的价格比国内高很多，而牛奶和一些海鲜（比如三文鱼）的价格比国内便宜。以张先生一家三人计算，每月的食物和日用品支出为600～700加元。

衣服

普通服装价格在100加元以内。在国内大型商场能买到的较高档的品牌服装，在温哥华的购买价格反而较低。

交通

张先生夫妇在国内已有自用车辆，其在温哥华生活时可考虑购买一辆车用来代步。在温哥华有一种新型的购车方式——以租代购（Car Lease），对于新移民非常合适。租车人可以与车行签订租约，在有效期内租车人租用车辆驾驶，租约到期后可以选择将车还给车行，也可以选择购买。对于新移民来说，如果存款不多，无法购买新车，但又想以车代步，可考虑此种方式。与购买二手车来比，这种方式的好处是不需要为修车而烦恼，而且租约到期后如果想换车也很方便。比如购买一辆2014全新Mazda6，可支付首期5280加元，然后分48个月付款，每月租金199加元即可将车开回家。购车手续10分钟即可办妥。需要注意的是，温哥华的汽车保险费用很高。每年的汽车基本险的费用至少需1300加元。选择险则主要包括扩大第三者责任险、碰撞险、偷盗火灾及蓄意破坏险等。

子女教育规划

移民温哥华后，孩子从小学至高中的教育都是免费的。不过，温哥华是按居住地来分配学校，要想就读较好的学校，则需要选择较好的居住地。张先生夫妇刚移民时可选择租房居住，在未来可根据孩子的实际情况选择居住地。

尽管读完高中之前的教育费用都由政府负担，但张先生夫妇仍然需要筹备孩子的大学费用。以英属哥伦比亚大学（UBC）为例，非医科的本科学费需要5500加元/年。医科每年的学费至少需要1.8万加元。学费并不包括教材的费用，一本教材的价格通常都可能超过100加元，每学年在教材上的花费至少需要1000加元。

按一般的本科学费和教材等花费计算，读4年本科所需的费用至少为2.6万加元。

养老规划

温哥华的退休年龄是65岁，男女一样。达到退休年龄时，可领取每月的老年保障金（Old Age Security pension，OAS）。老年保障金的领取额度与在加拿大的居住年限有关，且需要交税。老年保障金的全额为515.48加元。如果18岁后居住在加拿大达到40年，可领取全额老年保障金。张先生目前35岁，至65岁退休还能居住30年。退休时能领取的每月老年保障金为30/40×515.48=386.61加元。张太太能领取的每月老年保障金为31/40×515.48=399.50加元。

由于张先生夫妇移民后每个月会有工作收入，从每月的工资收入中可以拿出两部分资金建立退休保障。一个是加拿大养老金计划（Canada Pension Plan，CPP），另一个是注册退休储蓄计划（Registered Retirement Savings Plan，RRSP）。CPP相当于社会保险，是有薪金收入的公民必须交纳的。CPP包含3种利益：失能补贴（包括失能者和依赖失能者抚养的孩子）、退休金、遗属补贴（包括丧葬费、遗属的养老金和孩子的补贴）。依据交纳保险费的时期长短和金额多少，最终领取的CPP保险金数额有所差异。平均来说，65岁退休的公民可领取每月534.65加元的退休金。如果失能，则可每月领取856.67加元的失能金和孩子的补贴228.66加元。如果死亡，则一次性领取2280.52加元丧葬费。65岁以下的遗属可领取383.17加元，65岁以上的遗属可领取312.23加元。

作者系中山大学管理学院财务与投资系副教授，副主任。