借鉴国外经验促进我国西部地区金融发展政策建议

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摘 要：国际上，很多发达国家通过政策性金融支持欠发达地区建立完善的金融服务体系，重点支持农业和中小企业发展。以韩国和印度为例，韩国政策性银行明确规定支持的中小企业目标、流程及领域，保证政策性银行的贷款安全；印度主要支持基层农业发展，建立多层的金融服务体系，由商业性金融来推动政策性支持业务，解决了农业资金短缺问题。我国东、西部地区经济非均衡发展越来越严重，金融资源供给短缺，严重影响当地经济发展。因此，我国也应参考国际成功经验，实施差异的宏观经济政策来支持农业和中小企业发展。

关I词：政策性金融 经验 西部 宏观政策

一、韩国、印度政策性金融发展经验

韩国和印度政策金融发展是在亚洲国家比较典型的由政府推动金融发展的国家。韩国政策性金融发展模式是扶持中小企业为主，设计一套较完善的政策性金融运行体系，通过企业银行来实施政府扶持政策，而印度是个农业大国，其政策性金融主要支持农业和农村。

（一）韩国政策性金融――产业银行发展及支持中小企业经验

上世纪60年代，韩国经济处于南北战争后10年左右时间，其国内经济发展需要更多的资金和政策支持。韩国政策性银行――企业银行成立于1961年，主要目的是通过中小企业发展带动整个国民经济。韩国企业银行自成立以来，肩负着解决中小企业创业、融资等任务。韩国企业银行主要功能是与其它政策性金融功能一样，当商业银行资金供给减少时，提供补充资金，维持中小企业可持续发展。作为支持中小企业的国家政策性银行，韩国企业银行经过多年的发展已成规模，盈利性强，管理成熟，在为中小企业提供金融服务方面占据主导地位。

1.企业银行选择客户的条件及实现目标

韩国企业银行客户主要集中在需要政策性金融支持的领域，该领域是商业银行不愿意投资的、在市场经营中无法通过自身努力发展的新型技术开发企业、长期设施投资企业。这些企业的共同特征是创业性高、风险大、见效慢，因此很难吸引商业银行投资。企业银行任务是通过政策扶持将这类企业从信用级别C-B级上升到BB-AAA级别，使之达到商业性金融机构愿意提供贷款资金标准，以此完成企业银行与商业银行“交换角色”目的。

2.企业银行支持中小企业流程

企业银行支持中小企业发展流程分为四个阶段：创业阶段、技术开发阶段、商业化阶段和生产销售阶段等，每个阶段，企业银行所提供的服务各不相同。另外，韩国企业银行根据中小企业发展的不同阶段提供不同的业务，对每个阶段的融资需求建立不同的融资制度，按照中小企业每个经营环节的不同资金需求，提供不同金额的贷款资金，确保中小企业正常运行。企业银行为中小企业提供的贷款服务包括：1.采购环节贷款，为企业购买所需材料（国内外）提供年销售额1/3的资金；2.购买设备环节贷款，为企业购买固定资产、土地、机械所需资金的80%提供贷款；3.产品销售环节贷款，为早期回收企业销售款，银行先支付、转换为年销售额1/2的现金支持；4.周转环节贷款，为企业提供年销售额×1个周转期的生产销售等经常性营业活动所需资金；5.结算保证，保证有关因企业活动而产生的债务。

3.企业银行支持领域选择

韩国企业银行自成立以来，肩负着解决支持中小企业融资的任务，实施政府调控宏观经济政策，当商业银行中长期贷款规模减少时，其发挥补充性作用，为中小企业提供融资平台。韩国《中小企业银行法》第三十一条规定，企业银行所筹资金的70%以上提供于中小企业。企业银行在客户选择上按照《银行法》和国家政策导向优先选择商业银行因风险考虑不愿意支持的中小企业。中小企业涉及的行业较多，包括制造、流通、批发、商业服务等行业。韩国企业银行选择中小企业时，主要参考以下三个领域，即市场支持领域、事业转换领域（既可能是市场支持，也可能是政策支持）、政策资金提供领域。其中，支持重点主要集中在政策资金提供领域，即商业银行不愿意投资的市场竞争中失利的创业企业、技术开发企业和长期设施投资等企业。这类企业尽管技术事业性等级较高，但由于投入大、风险高、见效慢等原因而缺乏市场筹资能力。通过企业银行的融资扶持将这类“弱质企业”（企业信用级别为B-C级）引领为“优良企业”（企业信用级别为AAA-BB），使之达到商业银行授信标准后退出，从而实现政策性金融与商业金融的“无缝对接”效果，缓解中小企业的“彼得潘症候群”。此外，韩国中央银行实施中小企业义务贷款制度，要求全国性商业银行、地方商业银行、外资银行韩元贷款同期增量的45%、60%、35%提供于中小企业。

（二）印度政策性金融支持农村经济经验

印度政策性金融机构主要指开发性金融机构，其发展目的是弥补商业性金融机构的不足，传导政府经济政策，优先发展落后产业。其机构主要包括印度产业金融公司、产业信用投资公司、产业开发银行、产业复兴公司、输出入银行和洲际开发性金融机构等。

1.实施“6+1”的支持农村经济发展计划

印度与中国相似是个农业大国，但印度农业发展水平非常落后。鉴于此种情况，印度政府在农业发展中采取银行、保险相辅相成的政策，以立法的手段促进金融机构服务与农业发展。印度政府在欠发达地区实施“6+1”的支持落后农村地区经济发展计划。“6+1”计划是印度政府规定每个地区指定的6家银行中选出1家银行，牵头支持国家指定的优先发展产业，执行政策性银行任务。同时，印度政府通过相关金融法案要求金融机构在农村地区成立机构和营业网点，满足农村地区信贷资金需求。其中，印度中央银行的主要职责是实施货币政策和监管；其他6家银行职责是：负责地区开发发展工作；对国家核定的优先发展行业提供金融服务，农业、棉花、中小企业和出口等是被核定为优先发展的行业；各地区的领头银行必须将贷款总额的40%贷给这几个行业；为金融服务薄弱地区的贫困农户提供信贷服务。同时，印度政府颁布《印度储备银行法案》、《银行国有化法案》和《地区农村银行法案》等相关法律，对金融机构在印度农村地区设立分支机构和服务网点等做出了具体的规定，并用中央银行的特殊职能保证农村地区的信贷资金投放水平。