社区银行化解排队难题
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银行排队现象反映了国有商业银行体系固有的一些制度性弊端。这种现象的根源在于，由于垄断造成的市场竞争缺乏，银行管理者不得不借助于替代性的激励手段，而这些激励手段往往是扭曲的，结果出现了超出银行工作能力、违背利润最大化目标的尴尬局面
银行为什么会出现严重的排队现象？显然，是因为客户需要办理的柜台业务大大超出了银行的应对能力。在这些柜台业务中，除了股市上涨带动的基金购买以外，绝大部分是小额存取和各种代收代付业务。排队说明，这些业务的数量超出了现有银行网点的工作能力。那么，银行为什么不顾自己的工作能力，承接这么多业务呢？
首先，四大国有商业银行由于处于垄断地位，必须承担起社会性的服务职能。
其次，过去，这些国有商业银行无须受利润最大化约束，所以，他们在内部管理中，也就会实行利润指标以外的替代激励办法，比如以简单的数量是否增长为考核标准。于是，就出现了不考虑工作能力，一味扩展业务数量现象，如主动为公众大量办理银行卡、大量承接各种代收代付业务。这种超出工作能力的业务量，已经造成了银行网点的应接不暇，在股市上涨、基金业务大增的情况下，就出现了严重的排队现象。
也就是说，排队现象反映了国有商业银行体系固有的一些制度性弊端。产生这种现象的根源在于，由于垄断造成的市场竞争缺乏，银行管理者不得不借助于替代性的激励手段，而这些激励手段往往是扭曲的，结果出现了超出银行工作能力、违背利润最大化目标的尴尬局面。
低端业务已成为大银行的包袱
公众舆论普遍要求银行在不大幅提高价格、甚至根本不提价的前提下，通过扩大服务能力来解决问题。银行表面上不能直接拒绝这种要求，但实际上，却不可能真正这样做。
如果在传统体制下，也许银行可以不顾经济效益，“跑马圈地”似地到处兴建新网点。但随着国有商业银行的陆续上市，银行不可能再像过去那样简单追求数量增长了。外部投资者的出现要求银行必须以利润最大化为经营目标。
在银行，需要排队办理的往往都是低端业务，这些业务并不能给银行带来足够的收入和赢利，甚至不足以弥补银行投入的直接成本。既然银行以利润最大化为目标，那么，对于这些不能带来收入的业务，银行必然会控制资源的投入，从而把更多的资源留给那些可以带来收入和赢利的业务。正因此，面对严重的排队现象，银行不但不大量增加网点，在现有的网点中，还坚持为VIP客户预留窗口。公众为此严厉抨击银行，认为银行歧视中小储户，但银行这种做法本身其实无可厚非。任何一个追求利润的企业都不可能把大量资源用于不能带来收入的经营项目，更不可能为此牺牲那些可以带来收入和赢利的经营项目。
实际上，银行现在已经意识到过去一味扩大业务量带来的不利后果。为此，银行采取了收取银行卡年费、小额账户费等手段，以集中资源经营可以赢利的业务。
银行的这种做法引起了公众舆论的广泛批评。在金融垄断的背景下，公众实际上是在要求确保自己享受金融服务的权利。如果允许垄断的国有商业银行完全按照利润要求调整价格，势必会使大量低收入人群完全失去得到金融服务的机会。这种情况实际上已经发生。
大银行应分流低端客户
看起来，问题是无解的。要么让企业接受利润受损的结果，要么让低收入人群失去得到金融服务的机会。不可能有两全其美的解决办法。
可是，维持这种局面并不是无代价的。储户方面无须多说，即使对于银行来说，也危害不小。国有商业银行耗费巨资、历经多年建立起了覆盖全国、甚至延伸至海外的营业网络。这种巨大的营业网络如果大量用来办理小额存取、代收代付业务，当然是巨大的浪费。而且，如果银行网点终日挤满了办理小额业务的客户，还会引起那些需要办理大额业务、对营业环境要求较高的客户的不满。即使银行为这些大客户保留专用窗口，也不能彻底解决安全性、及时性、私密性等问题。这些客户会选择其他银行，尤其是外资银行。这些客户的流失对于国有商业银行来说显然后果严重，将直接造成他们的利润损失。
换句话说，严重的排队现象将造成银行客户的“负淘汰”。优质客户更倾向于离开，而留下来的正是不能给银行带来足够收入的那些客户。
可是，那些低端客户之所以被认为“低端”，是相对于全国性大型银行的高成本来说的。这些银行为了维持巨大的机构，成本高昂。而对于那些地区性、社区性银行来说，这些“低端”客户却正是合适的营业对象。实际上，在许多国家，地区银行、社区银行正是为广大公众提供金融服务的主力。
说到这里，解决银行排队问题的办法就十分清楚了。解决办法就是大银行把这些低端客户的业务分割出去，交由地区性、社区性的银行办理。而大银行则集中资源办理高端业务和企业业务，充分发挥自己的比较优势。当然，这种分割并不简单。
目前已经存在的城市银行、信用社等地区性银行数量不够，不可能承担起大银行分割出来的大量中小储户。同时，简单地放开金融垄断，允许民间创办银行，也不见得能很快产生效果。作为储户众多的储蓄银行，对银行信用和地区内的网络覆盖率要求很高。即使允许民间创办银行，这些银行短时间内也难以满足这些要求。中小储户也不会轻易把自己的钱转存到新的银行。
大银行与民营资本共同创办金融服务公司
可行的办法是由主要的大银行入股，同时按比例吸收民间资本，创办连锁性的金融服务公司。各大银行将自己的低端业务和部分营业网点移交给金融服务公司，充分利用街道、社区、机关单位的一些设施，见缝插针，开办网点，开办真正“老百姓身边的”金融服务机构。
这种做法有几个有利之处：
一、采用金融服务公司的名义，可以避免开办新银行的政策限制。而且，金融服务公司确实在很多方面不同于银行，由于只办理小额存取、代收代付、小额基金销售等业务，因此，对房产、保安、流程管理等方面的要求都可以降低，加之民间参股经营，成本可以控制得很低。
二、由主要的大银行控股，就可以同样具有这些银行的信用，中小储户容易接受和相信。这样一来，大银行分割低端业务也更容易进行。
三、连锁性的金融服务公司贴近市民，成本较低，可以采取灵活的经营办法，将金融服务和其他服务合并办理，实行上门服务、服务。这样一来，排队问题自然不复存在，而且，在解决社区就业，以及提高对储户的服务质量等方面都独具优势。
四、民间资本参股可以逐渐培育民营银行的人才和经验，帮助他们积累信用和资产。
五、“老百姓身边的”金融服务公司可以在扶贫和小额贷款方面发挥大银行难以起到的作用，在积累、管理公民信用方面也可以起到重要作用。
最重要的好处在于，这种做法可以为破除垄断、放开金融市场提供一个可操作的、平稳的实施办法。我国金融领域已经对外资银行开放，对内的金融开放也只是时间问题。但是，由于金融的特殊性，这种开放确实要首先考虑到平稳和可靠，开办立足于基层的金融服务公司正提供了这样一种平稳过渡的开放路径。这种办法既对现有金融机构的冲击最小，又为未来的民营银行和金融家们提供了宽广的创业空间。可以确信，在这种“老百姓身边的”金融服务机构中，必定会成长出中国新一代的民营银行和大银行家。
李子(日易) 铅笔经济研究社成员