知识产权质押贷款 科技型企业好借力

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陈先生是上海一家焊接设备制造股份有限公司的老板。从起步阶段的只有四名自然人、两万元起步资金和十几平方米的小作坊，到现在在浦东新区租借有近一万五千平方米的大厂房，近四百名员工，陈先生感慨，这一路走得实在是不太容易。

尽管今年以来，因为经济大环境的影响，很多企业生意大不如前。甚至其中一部分不得不面临关门停产的局面。不过，陈先生凭借着在其专业范围内的自主知识产权，订单依然不断，甚至出现供不应求的局面。面对这样甜蜜的烦恼，陈先生苦笑说：“我现在不敢多接订单，除非对方愿意先把钱打进来。而一般的操作都是我方垫资，生产交货后对方付款。但是这样又会造成公司流动资金的紧张，订单越多，资金链越紧。”难道只好眼巴巴看着有钱挣的生意也不接吗?

陈先生也想过贷款，但是目前国内商业银行贷款一般采用实物抵押贷款的模式，对于没有多少固定资产的科技型企业来说贷款比较困难。不过，正是倚靠着拥有的自主知识产权，不用任何实物，陈先生就成功地从银行获得了100万元的贷款，大大缓解了现金流的压力。

缺少传统固定资产可以抵押，因此在融资过程中四处碰壁，这是很大一部分科技型中小企业融资面临的问题。而随着国家对于中小企业以知识产权融资的政策和激励机制的完善。知识产权质押贷款方式开始为中小企业融资难题破冰。

上海浦东的三种模式

上海浦东是全国开展知识产权融资的先行者。作为最早的试点区域。不仅帮助中小企业通过知识产权的质押，成功从银行获得了贷款，而且通过不断的实践，摸索出一些中小企业知识产权融资的模式。

目前，中小企业通过知识产权质押获得融资的模式主要有三种。第一种为由政府委托一家投资公司向担保公司提供再担保，由投资公司代表政府，接受企业知识产权抵押物作为反担保。重点在于扶持拥有技术产品和团队、有成为行业龙头潜质并处于产业化准备或扩充阶段的企业。

第二种为针对小额短期贷款。政府带头认可知识产权的价值，建立风险准备金拨入合作银行专户，用于实现知识产权质押融资。上海浦东新区每年安排2000万元科技发展资金，企业将知识产权质押给融资服务中心，再由银行按一定资金放大比例，向符合条件的企业发放贷款。这个放大比例一般为2～2.5倍。

第三种则是政府推动商业银行直接开展专利质押。政府召集专业技术市场、无形资产评估机构、风险投资机构、专利事务所等进行专题研讨，在金融机构建立控制风险制度基础上，企业以专利质押。辅以个人信用无限责任担保等，由金融机构予以贷款。

其他地区的共性和特性

另外，北京、天津、江苏等地，它们在探索知识产权质押贷款的模式上既有共性又有特性。

北京的“展业通”兼顾了风险控制和运作的效率：一是对受贷企业设定了规模界限。即资产在4000万元以内，主营业务收入在3000万元以内，从而保证贷款对象的稳定。二是有效的风险控制，规定了该贷款仅限于生产经营过程中的正常资金需求，不允许用于其他方面，同时规定了知识产权质押物的有效期，且按不同的类型规定了不同的授信额度与评估值的比例。三是贷款高效且贴近企业实际运作情况，“展业通”一般提供1000万元以内的贷款额度，最长3年贷款期，能满足各类中小企业不同的贷款需求，且申请和审批速度较快。

天津知识产权质押贷款的总体模式和浦东相同，其主要的特色在于：采用组合担保的模式，即利用知识产权与实物混合打包作抵押物。知识产权质押物只作为全部贷款的部分担保形式(专利权质押担保权重最高为40％)，对于其余部分仍须提供其他担保方式。

江苏的基本模式与其他地区稍有不同，主要由江苏省技术产权交易所牵头，负责推荐企业，由南京长城资产评估事务所负责评估，由南京银行进行最终的发放贷款，其中无需担保机构对企业担保，企业直接将知识产权质押给贷款方。

江苏的无担保模式实质上属于“关系型贷款”，即银行与政府进行密切合作，由政府推荐熟悉且优质的企业给银行进行贷款，从而省去担保机构的参与。但是对于企业而言，其中关键的因素是政府对企业的熟悉程度。

评估成知识产权融资瓶颈

知识产品等无形资产的适用范围包括专利、商标、软件、证书、药证等等，但不包括专有技术。如果企业获得科委认定的科技成果转化项目或高新技术认定。则更有利于此类贷款的申请。

影响知识产权评估的因素很多，首先，需要确定的是评估主体，在具体的商业和法律操作中，一般都是协商确定双方都能够接受的、具有无形资产评估资质的机构进行评估。在具体的评估过程中，通常是企业找一家银行认可的评估机构进行评估。

其次，在具体评估的过程中，还有很多因素影响知识产权的最终估值，据了解，评估时需要搜集和评估知识产权的正面和负面权利证据，寻找和评估用于交叉许可的知识产权筹码、竞争性技术路线、互补性技术路线，评估前引技术、后引技术、平行技术，评估许可对象的研发成本、权利的法律状态、权利的稳定性、权利延续的时间、知识产权垄断的产品和服务市场的寿命、市场收益递增与衰减规律等。另外，还要评估知识产权的实施成本、知识产权许可的类型和地域、第三方的模仿能力、许可费的支付方式、知识产权侵权追究权与追究费用的配置、改进技术的专利申请权配置、有无附属的技术秘密、技术诀窍掌控专家的劳务合同与身体健康状况、技术诀窍的文本语言、知识产权的交易成本、技术的革新速率、有无许可证平等条款和最优惠担保条款等。

为帮助商业银行积极探索中小企业融资新途径，浦东知识产权中心召集了专业技术市场、无形资产评估机构、风险投资机构、专利事务所进行专题研讨，帮助银行解决在目前国内有效专利交易市场尚未形成的情况下，如何控制贷款风险。2006年12月，上海浦东新区“第一单”专利质押项目，在贷款前期的审批环节中。首先尝试了嵌入第三方信用和专利价值综合评估报告。评估内容包括企业经营状况、信誉状况、产权状况、经营者素质状况及质押专利价值等，并确定四个环节进行把关。最终评估结果得到了银行和企业一致认可。

额度偏小期限偏短费用偏高

知识产权质押担保贷款在一定程度上缓解了中小企业的资金之渴，但是在实际操作过程中，企业也有关于额度、期限、费用等方面需要进行调整的声音。

浦东知识产权质押贷款业务开展最初单笔贷款上限100万元，期限6个月至1年。但从调研问卷看，有95.5％的企业希望贷款额度在200万元以上，其中，有50％的企业认为300万-500万元的贷款额度比较合适。同时有82％的企业希望浦东知识产权质押贷款期限在1年以上。上海市浦东新区生产力促进中心“知识产权质押融资业务”的主要合作银行上海银行进行调整，单笔借款上限由人民币100万元提高至200万元，借款期限最长从一年延长至三年，且受理范围由该行浦东分行扩大至上海地区的所有支行。这在一定程度上满足了企业对此项业务的需求。

在贷款的总体费用上，目前，按一年期算，浦东知识产权质押贷款的总体费用为贷款额的10.5％～11％，分别由以下几个部分组成：贷款利息，按国家同期基准利率(6个月至1年期，7.47％)上浮15％计算；每年2％的担保费(生产力促进中心收取)；知识产权评估费4000元(知识产权中心收取)。对于初创期的科技型中小企业来说，这一费用比例相对过高。